Дело № год Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Ходячих О.В., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «МДМ-Банк» (далее ОАО «МДМ-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 филиалом ОАО «МДМ-Банк» в <адрес> было принято заявление-оферта на получение международной банковской расчетной карты с установленным кредитным лимитом. Банком была выпущена карта Visa Gold за № с установленным кредитным лимитом в размере 286 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом (овердрафтом) установлены проценты в размере 18 % годовых (абз. 4 п. 1 заявления). Согласно абз. 4 п. 2 заявления ответчик ознакомлен со всеми условиями и положениями Условий предоставления в пользование международной банковской расчетной карты VISA/MASTERCARD с установленным кредитным лимитом и Тарифами МДМ-Банка. Таким образом, заявление клиента, Условия предоставления в пользование международной банковской расчетной карты и Тарифы составляют договор о выпуске и обслуживании международной банковской расчетной карты с установленным кредитным лимитом. Пункт 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - путем акцепта оферты клиента. Указанная карта была получена клиентом ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные средства были выданы заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 4 заявления и п. ДД.ММ.ГГГГ Условий должник обязался уплачивать проценты, начисленные за пользование овердрафтом (кредитом) ежемесячно, не позднее 14 числа месяца. В соответствии с п. 3.4 Условий, на сумму фактически предоставленного овердрафта, не превышающую величину установленного кредитного лимита, банк начисляет проценты за пользование овердрафтом из расчета процентной ставки, указанной в заявлении. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. В соответствии с п. 3.6.1 Условий, начисление процентов по договору производится ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с даты, следующей за датой предоставления овердрафта (включительно) или последней датой предыдущего начисления процентов (включительно) по последний рабочий день месяца (включительно). В соответствии с п. 6.3 Условий и Тарифами банка, в случае невыполнения клиентом обязанности по возврату кредита (овердрафта) в сроки, предусмотренные договором, клиент уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на сумму неисполненных обязательств по дату погашения задолженности по возврату кредита (овердрафта) и/или уплате процентов. В соответствии с заявлением клиента, а также п. 8.4 Условий, действие кредитного лимита продлевается банком на каждые два года, одновременно с выпуском клиенту новой карточки взамен прекратившей действие, в день окончания срока кредитного лимита, при условии своевременного и в полном объеме выполнения обязательств клиента перед банком в период действия кредитного лимита. Срок действия кредитного лимита был продлен клиенту до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий, клиент обязан не позднее, чем через 45 календарных дней после окончания срока, на который установлен кредитный лимит, погасить ранее непогашенную в установленном настоящими Условиями порядке задолженность, в том числе, возвратить банку сумму предоставленного овердрафта, уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, а так же комиссии и штрафы, взимаемые банком в соответствии с Тарифами. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору о карте, а именно с 2007 года денежные средства в счет погашения долга вносились несвоевременно, а с ноября 2008 года в суммах, меньших, чем необходимо для погашения текущей задолженности, в связи, с чем срок действия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ клиенту банком продлен не был. В нарушение положения п. ДД.ММ.ГГГГ Условий, клиент в течение 45 календарных дней не погасил задолженность по договору о карте. На протяжении 2010 года ответчик периодически вносил в счет погашения долга по 5 000 руб. Последний раз денежные средства были внесены на текущий счет ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 руб. Таким образом, у банка возникло право на подачу настоящего искового заявления о взыскании кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности должника перед банком составляет 1 244 533 руб. 30 коп. в том числе: 197 004 руб. 13 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 116 330 руб. 17 коп. - проценты по кредиту; 3 000 руб. - комиссия по кредиту; 928 199 руб. - пеня по кредиту. На основании изложенного просили взыскать с должника ФИО1 в пользу Курского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 244 533 руб. 30 коп. в том числе: 197 004 руб. 13 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 116 330 руб. 17 коп. - проценты но кредиту; 3 000 руб. - комиссия по кредиту; 928 199 руб. - пеня по кредиту. Взыскать с должника - ФИО1 в пользу Курского филиала ОАО «МДМ Банк» расходы по госпошлине в размере 14 422 руб. 67 коп. В судебном заседание представитель истца ОАО «МДМ-Банк» по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просила взыскать с должника ФИО1 в пользу Курского филиала ОАО «МДМ Банк» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 244 533 руб. 30 коп. в том числе: 197 004 руб. 13 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 116 330 руб. 17 коп. - проценты но кредиту; 3 000 руб. - комиссия по кредиту; 928 199 руб. - пеня по кредиту. Взыскать с должника - ФИО1 в пользу Курского филиала ОАО «МДМ Банк» расходы по госпошлине в размере 14 422 руб. 67 коп. Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору фактически признал полностью, не возражал против взыскания с него в пользу банка задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины, просил снизить размер неустойки, подлежащей взысканию до разумных пределов. Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «МДМ-Банк» с заявлением на получение международной банковской расчетной карты VISA/MASTERCARD (с установленным кредитным лимитом), в котором просил предоставить ему кредит в форме овердрафта по СКС и установить кредитный лимит на срок и в размере не превышающем 286000 руб., проценты за пользование овердрафтом в пределах кредитного лимита – 18 % годовых, кредитный лимит установлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). Согласно п. 3.1 Условий предоставления в пользование международной банковской расчетной карты VISA/MASTERCARD (с установленным кредитным лимитом) банк осуществляет кредитование клиента (предоставляет овердрафт) путем установления кредитного лимита в валюте, размере и на срок, которые определяются в соответствии с заявлением клиента. В силу п. 3.4 на сумму фактически предоставленного овердрафта, не превышающую величину установленного кредитного лимита, банк начисляет проценты за пользование овердрафтом из расчета процентной ставки, указанной в заявлении. В соответствии с п. 4.1.8, п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ клиент обязуется уплачивать банку комиссии и иные платежи, предусмотренные Тарифами банка; начиная с месяца, следующего за тем, в котором был предоставлен овердрафт, ежемесячно, не позднее 14 числа месяца, следующего за отчетным уплачивать проценты, начисленные согласно п. п. 3.4, 3.5 и 2.6 настоящих Условий за предыдущий отчетный месяц; не позднее, чем через 456 календарных дней после окончания срока, кА который установлен кредитный лимит погасить ранее непогашенную в установленном настоящими Условиями порядке задолженность, в том числе возвратить банку сумму предоставленного овердрафта, уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования овердрафтом, проценты, указные в п. 3.5 настоящих Условий, а также комиссии и штрафы, взимаемые банков в соответствии с Тарифами. На основании п. 6.3 в случае невыполнения клиентом обязанности по возврату кредита (овердрафта) в сроки, предусмотренные п. п. ДД.ММ.ГГГГ, п. ДД.ММ.ГГГГ настоящих условий и/или по уплате процентов, начисленных согласно п. п. 3.4., 3.5 и 3.6 настоящих Условий в срок, указный в п. ДД.ММ.ГГГГ настоящих Условий клиент уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. Из п. 8.1 следует, что действие кредитного лимита прекращается по истечении срока, на который предоставлен кредитный лимит в соответствии с заявлением, за исключением случаев продления кредитного лимита в соответствии с п. 8.4 настоящих Условий. Пунктом 8.4 предусмотрено, что действие кредитного лимита продлевается банком на каждые 2 года, одновременно с выпуском клиенту новой карточки взамен прекратившей действие, в день окончания срока действий кредитного лимита, при условии своевременного и в полном объеме выполнения обязательств клиента перед банком в период действий кредитного лимита (л.д. 9-11). Судом установлено, что истец ОАО «МДМ-Банк» свои обязательства по договору исполнил, предоставил ФИО1 кредитную карту, что подтверждается распиской (л.д. 17). ФИО1, воспользовавшись предоставленной ему истцом кредитной картой, что подтверждается выпиской за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-25, 26, 27, 28-29, 30, 31-32) свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнили – не возвратил банку сумму кредита, не уплатил причитающиеся проценты и неустойку, что подтверждается расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, которая составила в размере 1 244 533 руб. 30 коп. в том числе: 197 004 руб. 13 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 116 330 руб. 17 коп. - проценты по кредиту; 3 000 руб. - комиссия по кредиту; 928 199 руб. - пеня по кредиту (л.д. 19-20). В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия. Из ч. 1 ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных ответчиком ФИО1 обязательств и уменьшает ее размер до 25 000 руб. Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, произведенный истцом, суд считает правильным, возражений от ответчика не поступило. Между тем, как установлено судом и подтверждено в судебном заседании представителем истца, в период с момента заключения указанного кредитного договора с ответчика в нарушение действующего законодательства взималась банком единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 руб. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Из утвержденного Банком России Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» №-П от ДД.ММ.ГГГГ следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В связи с изложенным условие договора о том, что кредитор взимает единовременную комиссию за открытие ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с изложенным суд считает необходимым уменьшить кредитную задолженность на сумму уплаченной заемщиком комиссии в сумме 3000 руб. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с ФИО1 в пользу ОАО «МДМ-Банк» подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 583 руб. 34 коп. При данных обстоятельствах, с учетом признания ответчиком, заявленных исковых требований, суд считает, что имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ОАО «МДМ-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 338 334 руб. 43 коп. в том числе: 197 004 руб. 13 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 116 330 руб. 17 коп. - проценты по кредиту; 25 000 руб. - пеня по кредиту и расходов по государственной пошлине в размере 6 583 руб. 34 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «МДМ-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 338 334 руб. 43 коп. в том числе: 197 004 руб. 13 коп. - кредитная задолженность (основной долг); 116 330 руб. 17 коп. - проценты по кредиту; 25 000 руб. - пеня по кредиту, а также госпошлины в сумме 6 583 руб. 34 коп., а всего 344 917 руб. 64 коп. (триста сорок четыре тысячи девятьсот семнадцать рублей шестьдесят четыре копейки). Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения суда – ДД.ММ.ГГГГ. Председательствующий судья: <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>