Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дюкаревой С.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ОАО «Курскпромбанк» ФИО3 действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Курскпромбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ОАО «Курскпромбанк» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки, компенсации морального вреда мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, (далее - «Заёмщик» или «Потребитель»), и ОАО «Курскпромбанк», (далее - «Кредитор» или «Банк»), был заключен кредитный договор № №, (далее - «Кредитный договор»).

Кредитный договор был заключен на сумму 716499 руб. 80 коп., на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной оплатой процентов в размере 9,25% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора и Графику погашения кредита Заёмщик обязан был уплачивать Банку, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные комиссии в размере 2149 руб. 50 коп., всего - в сумме 128970 руб. (2 149,50 руб./мес. х 60 месяцев).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные комиссии оплачены в сумме 58036 руб. 50 коп. (2 149,50 руб./мес. х 27месяцев).

Кроме этого, за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик оплатил Банку 1 500 рублей.

Истец считает, что включение Банком в условия Кредитного договора положений о взимании платы за выдачу кредита и ежемесячных комиссий является незаконным и нарушающим права потребителя, Заёмщик ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с претензией о возврате в десятидневный срок 59536 руб. 50 коп. (58 036,50 руб. + 1 500 руб.), однако, Банк отказался в добровольном порядке исполнить претензию.

Кроме этого, Банк не произвел зачет уплаченных комиссий в счет погашения долга и процентов, а потому Заёмщик вынужден обратиться в суд за защитой своих прав потребителя и взыскании убытков, причиненных вследствие продажи товара с недостатками, т.е. ненадлежащего качества и предоставлении ненадлежащей информации об условиях продажи товара.

Просил признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Заёмщиком и Банком, в части п.7.1, где установлена обязанность Заёмщика об оплате разовой комиссии за выдачу кредита в размере 1 500 рублей и ежемесячной комиссии за сопровождение кредита в размере 2149 руб. 50 коп., всего в сумме 59536 руб. 50 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Применить последствия недействительности части ничтожной сделки в виде зачета полученных Банком комиссий, являющихся для Заёмщика убытками, в счёт погашения кредита, с момента фактического получения Банком денежных средств Заёмщика.

Взыскать с Банка в пользу Заёмщика штрафную неустойку в размере
29768 руб. 25руб.=59.536,50руб.х(1%/дн./100%)х50дн., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Банка в пользу Заёмщика 10 000 руб. в качестве денежной компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям, просил о его удовлетворении в полном объёме.

Представитель ответчика ФИО3, не признал исковых требований указав, что все существенные условия были известны ФИО1 при заключении договора, а потому нет оснований к удовлетворению иска.

Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела в их совокупности, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Курскпромбанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 716499 руб. 80 коп., на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной оплатой процентов в размере 9,25% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора и Графика погашения кредита ФИО1 обязан был уплачивать Банку, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные комиссии в размере 2149 руб. 50 коп., всего - в сумме 128.970,00 руб. (2 149,50 руб./мес. х 60 месяцев).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные комиссии оплачены ФИО1 в сумме 58036 руб. 50 коп. (2 149,50 руб./мес. х 27месяцев).

Как указано в иске и нашло своё подтверждение при рассмотрении дела, за выдачу кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оплатил Банку единовременно денежную сумму в размере 1500 рублей.

Как следует из условий типового Кредитного договора и Графика погашения кредита, Банк обязал Заёмщика уплатить разовую комиссию за выдачу кредита в сумме 1500 рублей и ежемесячные комиссии в размере 2 149,50 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение, но при одновременном выполнении двух условий: если указанное комиссионное вознаграждение установлено по операциям банка; если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, выдача кредита и сопровождение кредита не являются банковскими операциями, а потому включение в условия Кредитного договора комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и за сопровождение кредита, как за банковские операции, является незаконным и необоснованным.

Согласно ч.2 ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Более того, в п. 1, 2 ч. 1 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что к банковским операциям, в частности, относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (довостребования и на определенный срок); размещение указанных в п. 1 ч.1 настоящей статьи привлеченных средств от
своего имени и за свой счет.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам установлен Положением ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», (далее - «Положение ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-П»).

В соответствии с п. 1.2 Положения ЦБ России от ДД.ММ.ГГГГ №-П под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ.

Как следует из условий Кредитного договора, Банк выдает Заёмщику кредит на сумму 716499 руб.,80 коп., на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячной оплатой процентов в размере 9,25% годовых, а Заёмщик ежемесячно производит возврат кредита аннуитетными платежами, состоящими из суммы основного долга по кредиту, процентов и комиссий.

Следовательно, под размещением Банком денежных средств Заёмщику понимается заключение Кредитного договора, в соответствии с которым ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 716499 руб. 80 коп., а Заёмщик ежемесячно возвращал кредит аннуитетными платежами, состоящими из суммы основного долга по кредиту, процентов и комиссий.

Таким образом, из толкования ст.ст.1, 5, 29 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что взимание Банком с Заёмщика комиссионного вознаграждения при размещении денежных средств, то есть при заключении кредитного договора, противоречит закону, так как данная банковская операция по размещению денежных средств в целом и её составные части в виде непосредственной выдачи кредита и сопровождения кредита путем приёма от Заёмщика платежей по возврату кредита осуществляется Банком от своего имени и за свой счёт.

Кроме этого, нормами гл.42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл.45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от предварительной оплаты Заёмщиком комиссии за выдачу кредита и ежемесячной оплаты комиссии за сопровождение кредита

Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Следовательно, действия банка по взиманию разовой комиссии за выдачу кредита и ежемесячных комиссий за сопровождение кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права Заёмщика-потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах, разовая комиссия за выдачу кредита и ежемесячные комиссии за сопровождение кредита являются незаконными, так как, во-первых, выдача кредита и сопровождение кредита, не являются банковскими операциями, указанными в ч.1 ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности», а, во-вторых, иное предусмотрено федеральным законом - ч.2 ст.1 и п.п.1, 2 ч.1 ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которому размещение привлеченных средств производится Банком от своего имени и за свой счет, а потому включение в Кредитный договор комиссионного вознаграждения за выдачу и комиссии за сопровождение кредита не соответствует закону.

Кроме того, согласно ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных- нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Так как Заёмщик заключил с Банком Кредитный договор для личных нужд, то он пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст.12, 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Согласно п.2 ст.9 Закона «О защите прав потребителей», если вид деятельности, осуществляемый изготовителем (исполнителем, продавцом), подлежит лицензированию, то до сведения потребителя должна быть доведена информация о виде деятельности изготовителя (исполнителя, продавца), номере лицензии, сроках действия лицензии, а также информация об органе, выдавшем лицензию.

Однако, при заключении Кредитного договора и до настоящего времени Банк не довел до сведения потребителя - Заёмщика информацию о том, что все банковские операции подлежат лицензированию, а также не сообщил информацию о виде деятельности, номере лицензии, сроках действия лицензии и информацию об органе, выдавшем лицензию.

В соответствии с абз.4 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Между тем, при заключении Кредитного договора и до настоящего времени Банк не предоставил Заёмщику информацию о том, что в лицензии Банка установлены условия о приобретении товаров в виде денежных средств, согласно которым размещение денежных средств, то есть выдача кредита, производится Банком от своего имени и за свой счет, что полностью исключает взимание Банком комиссий за выдачу и сопровождение кредита.

Недоведение Банком до Заёмщика информации об условиях приобретения товаров (выдачи кредитов), которые указаны в лицензии на осуществление банковских операций, согласно которой выдача кредита производится Банком от своего имени и за свой счет, является существенным нарушением прав Заёмщика-потребителя, предусмотренных п.2 ст.9 и абз.4 п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что в результате нарушения Банком прав Заёмщика на получение полной и достоверной информации об условиях размещения денежных средств в виде выдачи кредита, указанных в лицензии на осуществление банковских операций, Заёмщик, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произвёл необоснованные расходы в сумме 59536 руб. 50 коп., которые состоят из разовой комиссии за выдачу кредита в сумме 1 500 руб., оплаченной Заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ, и ежемесячных комиссий за сопровождение кредита в сумме 58036 руб. 50 коп. (2 149,50 руб./мес. х 27мес.), оплаченных Заёмщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые для Заёмщика являются убытками, то есть реальным ущербом.

При обычных условиях гражданского оборота, то есть при выполнении Банком своей обязанности, предусмотренной ст.ст.9, 10 Закона «О защите прав потребителей», о предоставлении Заёмщику полной и достоверной информации о том, что в соответствии с условиями лицензии на осуществление банковских операций выдача кредита производится Банком от своего имени и за свой счёт, право Заёмщика на получение данной информации не было бы нарушено и указанные комиссии не были бы оплачены, а Заёмщик не понес бы убытки.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно п.4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Таким образом, Банк причинил Заёмщику убытки вследствие непредоставления надлежащей информации об условиях приобретения товара.

В основных понятиях, используемых в Законе «О защите прав потребителей», установлено, что недостаток товара (работы, услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке.

В п.4 ст.5 Закона «О защите прав потребителей», определяющей качество товара, установлено: если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям, то есть передать качественный товар.

Так как в ч.2 ст.1, п.п.1, 2 ч.1 ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности» и в п.2 Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной ОАО «Курспромбанк», установлено обязательное требование при выдаче кредита, согласно которому размещение денежных средств производится банком за свой счет, то включение в Кредитный договор незаконных комиссионных вознаграждений за выдачу и сопровождение кредита не соответствует обязательным требованиям закона о качестве товара (кредита), а потому данное несоответствие товара (кредита) обязательным требованиям закона является недостатком товара (кредита), а товар (кредит, обремененный комиссиями), является некачественным.

При этом, комиссии, которые Заёмщик уплатил Банку, являются для Заёмщика убытками, которые он не понёс бы при обычных условиях гражданского оборота, то есть при выполнении Банком условий о предоставлении Заёмщику товара (кредита) без недостатков в виде комиссий за выдачу и сопровождение кредита, которые не соответствуют обязательным требованиям закона.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что Банк причинил Заёмщику убытки в сумме 59.536,50 руб., которые состоят из разовой комиссии за выдачу кредита в сумме 1.500,00 руб., оплаченной Заёмщиком ДД.ММ.ГГГГ, и ежемесячных комиссий за сопровождение кредита в сумме 58 036,50 руб. (2 149,50 руб./мес. х 27мес.), оплаченных Заёмщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то указанные расходы Заёмщика должны быть зачтены Банком в счет исполнения Заёмщиком условий Кредитного договора в части оплаты основного долга и процентов, с момента получения данных комиссий Банком, в соответствии со ст.ст.410, 853 ГК РФ.

Согласно ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Судом установлено, что считая, что включение Банком в условия Кредитного договора положений о взимании платы за выдачу кредита и ежемесячных комиссий является незаконным и нарушающим права потребителя, Заёмщик ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с претензией о возврате в десятидневный срок денежной суммы в размере 59536 руб. 50 коп.

Однако, Банк отказался в добровольном порядке исполнить претензию.

Кроме этого, Банк не произвел зачет уплаченных комиссий в счет погашения долга и процентов, а потому Заёмщик вынужден был обратиться в суд за защитой своих прав потребителя и взыскании убытков, причиненных вследствие продажи товара с недостатками, т.е. ненадлежащего качества и предоставлении ненадлежащей информации об условиях продажи товара.

Согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность лица предоставляющего услугу, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Статьей 13 Закона установлено, что указанный штраф взыскивается в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований. Поскольку размер штрафа потребителя императивно определен Законом, то ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность уменьшения размера неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в данном случае применяться не может.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штрафная неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29768 руб. 25 коп.( 59536 руб. 50 коп.х1%\дн.\100%х50дн.)

Согласно ст. 15 «Закона о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом данной нормы, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 500 руб. с учетом обоснованности и разумности.

В удовлетворении остальной части иска суд считает необходимым отказать.

Кроме того, с учетом указанных норм закона суд считает, что с ответчика ОАО «Курскпромбанк» в пользу МО «город Курск» подлежит взысканию штраф за не исполнение в добровольном порядке требований в размере 50% от взысканной суммы, а именно в размере 44902 руб. 75 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика ОАО «Курскпромбанк» в пользу МО «город Курск» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2186 руб. 09 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ОАО «Курскпромбанк», в части п.7.1, где установлена обязанность Заёмщика об оплате разовой комиссии за выдачу кредита в размере 1 500 рублей и ежемесячной комиссии за сопровождение кредита в размере 2149 руб. 50 коп., всего в сумме 59536 (пятьдесят девять тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 50 копеек.

Применить последствия недействительности части ничтожной сделки в виде зачета полученных Банком комиссий в размере 59536 руб. 50 коп. в счёт погашения кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Курскпромбанк».

Взыскать с ОАО «Курскпромбанк» в пользу ФИО1 штрафную неустойку в размере 29768(двадцать девять тысяч семьсот шестьдесят восемь) руб. 25 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ОАО «Курскпромбанк» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда, в размере 500(пятьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО «Курскпромбанк» пользу МО «город Курск» штраф за не исполнение в добровольном порядке требований в размере 50% от взысканной суммы, а именно в размере 44902(сорок четыре тысячи девятьсот два) руб. 75 коп.

Взыскать с ОАО «Курскпромбанк» в доход МО «город Курск» государственную пошлину в сумме 2186 (две тысячи сто восемьдесят шесть) руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья С.В. Дюкарева