Дело №2-1356/10-2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего - судьи Митюшкина В.В., при секретаре – Тереховой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савиновой № к ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» о признании недействительными в части условий кредитных договоров, применении последствий недействительности сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Савинова Ю.А. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» о признании недействительными пунктов 1.3 кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и №эп от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возмещения убытков в размере 100800 рублей и 36000 рублей соответственно, взысканных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, процентов за неправомерное пользование денежными средствами в размере 11846 рублей и 6634 рубля 68 копеек соответственно, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии к которым банк предоставил ей кредит в размере 400000 рублей под 14% годовых на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.3 договора заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию в размере 0,7% от взятой суммы, т.е. в размере 2800 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено допсоглашение, по которому срок возврата кредита был перенесен на ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время было уплачено комиссии в размере 103600 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 720000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 29% годовых на неотложные нужды. В соответствии с п.1.3 договора заемщик обязан уплатить банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 5% от суммы предоставленного кредита. Это составило 36000 рублей, которые были оплачены истцом. Вместе с тем данные положения договоров являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям законодательства. Соответственно полученные денежные средства по ничтожной сделке в пределах срока исковой давности должны быть возвращены истцу. Кроме того, за пользование чужими денежными средствами банк обязан заплатить соответствующие проценты, а также компенсацию морального вреда. Просила также обязать АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) производить списание денежных средств со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за ведение ссудного счета. В судебном заседании истец и ее представитель по доверенности Шаповаленко М.В. исковые требования уточнили: просили вышеуказанные денежные средства, за исключением компенсации морального вреда, направить в погашение долга по соответствующим кредитным договорам. Представитель ответчика по доверенности Быков О.Ю. иск не признал, поскольку к отношениям сторон не применимы положения законодательства о защите прав потребителей, так как кредит истцу по обоим договорам предоставлялся как индивидуальному предпринимателю; истцом пропущен годичный срок исковой давности; не доказано причинение морального вреда. Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, привлеченный к участию в деле в качестве государственного органа для дачи заключения по делу до принятия решения судом первой инстанции, в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Ранее представил письменный отзыв, в котором полагал заявленные требования подлежащими удовлетворению. Выслушав объяснения представителей сторон, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда. Судом установлено, что между Савиновой Ю.А. и ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №эп, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в размере 400000 рублей на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 14 % годовых. В соответствии с дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору сторонами изменена дата возврата кредита на ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.3 договора сторонами была согласована уплата ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,7% от суммы предоставленного кредита, т.е. 2800 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено комиссии 100800 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №эп, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 720000 рублей под 29% годовых на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ. На основании допсоглашения к договору от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита был продлен до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.3 указанного кредитного договора заемщик уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 5% от суммы кредита, т.е. в размере 36000 рублей. Вышеуказанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П. Соответственно ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Условия кредитного договора о взимании с физических лиц-заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В связи с этим условие договоров о том, что кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе, является ничтожным как нарушающее права потребителя. Соответственно, применяя последствия недействительности ничтожных в части сделок, суд считает необходимым взыскать с ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в пользу Савиновой Ю.А. уплаченные ею в пределах срока исковой давности денежные средства в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 100800 рублей - по договору №эп и 36000 рублей – по договору №эп. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств; размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений ст. 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у с ДД.ММ.ГГГГ размер ставки рефинансирования составляет 7,75 % годовых. Таким образом, проверив представленный истцом расчет взыскания в ее пользу с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами в сумме 11846 рублей по договору №эп и 6634 рубля 68 копеек по договору №эп, суд признает его правильным. Данный расчет ответчиком не оспаривался. Суд не может признать обоснованными доводы представителя ответчика о том, что на отношения сторон не распространяются положения законодательства о защите прав потребителя, поскольку истец кредитовалась в соответствии с банковским продуктом «Микрокредит по программе экспресс-кредитования предприятия малого и среднего бизнеса». Вместе с тем, из содержания кредитных договоров следует, что истец кредитовалась как физическое лицо на неотложные нужды, а не как индивидуальный предприниматель. Документы банка о порядке предоставления кредита являются его внутренними документами, которые не регулируют возникшие правоотношения сторон. По тем же основаниям не может быть признано обоснованным заявление представителя банка о том, что отношения сторон вытекают из экономической деятельности, не могут быть предметом рассмотрения суда общей юрисдикции. В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как видно из представленных материалов, требование о взыскании неосновательно полученного по ничтожной сделке истцом заявлено в пределах трехлетнего срока исковой давности. Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может наложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда; при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства; суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Учитывая установленные обстоятельства, а также требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Учитывая, что обязательства по выплате задолженности по кредитным договорам с одной стороны и применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами – с другой являются однородными денежными требованиями, связанными с одними и теми же договорами, суд считает возможным произвести зачет требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и задолженности по кредитным договорам, засчитав требуемые истцом указанные суммы в счет погашения долга по кредитным обязательствам. В соответствии со ст.ст. 100, 103 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в размере 6000 рублей, в доход муниципального образования «Город Курск» - государственная пошлина в размере 4505 рублей 61 копейка. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск удовлетворить. Применить последствия недействительности ничтожных сделок (кредитных договоров №эп от ДД.ММ.ГГГГ и №эп от ДД.ММ.ГГГГ) в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п.1.3 договоров). Обязать АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) производить списание денежных средств со счета Савиновой № в счет погашения задолженности по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в пользу Савиновой № сумму комиссии за ведение ссудного счета, уплаченную по договорам, в размере 136800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18480 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, а также судебные расходы, связанные с оказанием юридической помощи, в размере 6 000 рублей, а всего – 164280 рублей 68 копеек (сто шестьдесят четыре тысячи двести восемьдесят рублей шестьдесят восемь копеек). Произвести зачет встречных однородных требований о взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной по договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 100800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11846 рублей путем зачисления денежных средств Банком на ссудный счет истца по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения долга по кредитному договору. Произвести зачет встречных однородных требований о взыскании сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной по договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 36 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6634 рубля 68 копеек путем зачисления денежных средств Банком на ссудный счет истца по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения долга по кредитному договору. Взыскать с АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в доход муниципального образования «Город Курск» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4505 рублей 61 копейка (четыре тысячи пятьсот пять рублей шестьдесят одна копейка). Решение может быть обжаловано сторонами в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме. Полный и мотивированный текст решения стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов. Судья