Дело №2-151/10-2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего - судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Тереховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала к Рязанцеву №, Рязанцевой № о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам Рязанцеву А.Р., Рязанцевой О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1951681 рубля 29 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 17958 рублей 41 копейки, обращении взыскания на заложенное имущество – <адрес>. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала согласно кредитному договору № предоставил Рязанцеву А.Р. и Рязанцевой О.Л. целевой кредит в сумме 1881000 рублей 00 копеек сроком на 122 месяца под 20 % годовых для приобретения в общую совместную собственность <адрес>, стоимость которой согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 136 500 рублей 00 копеек. В обеспечение исполнения обязательства зарегистрирована ипотека в силу закона. Права залогодержателя по договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. В соответствии с кредитным договором ответчики обязаны не позднее 25-го числа каждого месяца производить ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов путем внесения денежных средств на счет №. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 36 351 рубль 39 коп. (за исключением первого и последнего платежей). С марта 2010 г. кредит находится на просрочке, так как ответчики своих кредитных обязательств не выполняют. Несмотря на неоднократные требования досрочно исполнить обеспеченное ипотекой денежное обязательство, заемщиками данное требование не выполнено. Задолженность ответчиков по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 982 995 руб. 90 коп., из которых: 1 815 387 руб. 95 коп. - основной долг, 30 836 руб. 73 коп. - начисленные проценты на основной долг, 19 913 руб. 06 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 699 руб. 48 коп. - начисленные проценты на просроченный основной долг, 84 844 руб. 07 коп. - просроченные проценты, 6 356 руб.26 коп. - пеня на просрочку по основному долгу, 24928 руб.63 коп. - пеня на просроченный проценты, 29 руб.72 коп. - комиссия за ведение ссудного счета. В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец уменьшил исковые требования на размер пени по основному долгу и просроченных процентов, на размер комиссии за ведение ссудного счета. Просили взыскать с Рязанцева А.Р., Рязанцевой О.Л. в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 1951681 рубль 29 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17958 рублей 41 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, установив ее начальную продажную стоимость, определенную товароведческой экспертизой.

В ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности Витренко А.А. уточнил заявленные требования, просил взыскать с Рязанцева А.Р., Рязанцевой О.Л. в пользу банка задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2226222 рублей 18 копеек, из них: 1759072 рубля 50 копеек – основной долг, 26988 рублей 51 копейка - начисленные проценты на основной долг, 76228 рублей 51 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 8241 рубль 53 копейки – начисленные проценты на просроченный основной долг, 355691 рубль 13 копеек – просроченные проценты; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17958 рублей 41 копейки, затраты по оплате судебной товароведческой экспертизы в размере 10080 рублей 00 копеек, обратить взыскание на предмет залога – <адрес>, установив начальную продажную стоимость квартиры согласно заключению эксперта в размере 2481000 рублей 00 копеек, а также возложить на ответчиков обязанность доплаты недостающей суммы государственной пошлины в размере 1372 рублей 70 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Самофалов С.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

В судебное заседание ответчики Рязанцевы А.Р., О.Л., извещенные надлежащим образом о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, своего представителя не направили. Суд с учетом мнения представителя истца считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно чч. 1,2,3,5 статьи 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены по закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса «Курский» Липецкого филиала согласно кредитному договору № предоставил Рязанцеву А.Р. и Рязанцевой О.Л. целевой кредит в сумме 1881000 рублей 00 копеек сроком на 122 месяца под 20 % годовых для приобретения в общую совместную собственность <адрес>, стоимость которой согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 136 500 рублей 00 копеек ( п.1.1, 1.3 кредитного договора). Деньги были перечислены заемщикам ДД.ММ.ГГГГ на счет №, открытый в Липецком филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» на имя ответчика Рязанцева А.Р. Сумма собственных средств оплаченных Рязанцевым А.Р. за приобретаемую квартиру составила 1255 500 рублей 00 копеек.

На основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ Рязанцевы А.Р. и О.Л. приобрели указанную квартиру в общую совместную собственность (свидетельство о государственной регистрации права <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ).

Исполнение обязательств заемщиков по настоящему кредитному договору было обеспечено согласно п.1.4.1-1.4.4 кредитного договора: ипотекой квартиры в силу закона, страхованием рисков утраты жизни и потери трудоспособности Рязанцева А.Р. и Рязанцевой О.Л., страхованием риска утраты и повреждения предмета ипотеки – <адрес>, страхованием риска утраты права собственности на вышеуказанную квартиру.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.п. 1.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ права кредитора удостоверены закладной. Содержание закладной соответствует требованиям, предъявляемым к закладной в соответствии со ст. 14 вышеуказанного Федерального закона. В соответствии со ст. ст. 19, 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека в силу закона была зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> (запись в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним о государственной регистрации права залога за № от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п.3.1. 3.2, 3.2.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 20% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежедневно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня). Сумма начисленных процентов за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно, уплачиваются заемщиком кредитору из расчета процентной ставки, установленной кредитным договором, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Процентный период с 26 числа каждого предыдущего месяца по 25 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита.

Ст. 3.3.3 кредитного договора предусмотрено, что исполнение обязательств заемщику по настоящему договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении денежных средств в валюте кредита на счет, указанный в п.3.3.1 кредитного договора.

В соответствии с п. 3.3.4, п. 3.3.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан не позднее 25-го числа каждого месяца производить ежемесячные аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов путем внесения денежных средств на счет №, открытый в ОО «Курский» Липецкого филиала ОАО АКБ «РОСБАНК». Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 36 351 рубль 39 коп. (за исключением первого и последнего платежа). Оплата производится согласно информационному графику, который является неотъемлемым приложением к кредитному договору. Согласно п. 3.3.5, 3.3.8 кредитного договора первый платеж включает только начисленные проценты с даты фактического предоставления кредита по ближайший платежный день, следующий за датой фактического предоставления Кредита. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов, которые уплачиваются за фактическое количество дней пользования оставшейся суммой кредита.

В силу ст. 3.3.9 кредитного договора оплата ежемесячных платежей производится путем бесспорного списания кредитором денежных средств со счета заемщика, при этом днем оплаты считается день зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика. При истечении сроков платежей, установленных кредитным договором, и непогашении задолженности заемщику кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредиту из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Просрочкой по возврату кредита и уплате процентов считается факт наличия на конец операционного дня очередного месяца остатка денежных средств на банковском счете в размере, меньшем установленной величины ежемесячного платежа согласно графику
платежей.

На основании. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В качестве обеспечения обязательств заемщиков по кредитному договору договором купли-продажи квартиры предусмотрена ипотека в силу закона.

Согласно закладной, зарегистрированной УФРС по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, права залогодержателя принадлежат АКБ «ОАО «РОСБАНК»

В соответствии с п. 6.12 кредитного договора требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщика.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Судом установлено, что, несмотря на наступление сроков уплаты платежей, заемщики своих обязательств не исполняют с марта 2010 года, в связи с чем за ними образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2646 265 рублей 98 копеек, из них: 1759072 рубля 50 копеек – основной долг, 26988 рублей 51 копейка - начисленные проценты на основной долг, 76228 рублей 51 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 8241 рубль 53 копейки – начисленные проценты на просроченный основной долг, 355691 рубль 13 копеек – просроченные проценты, 75015 рублей 32 копейки – пеня на просрочку по основному долгу, 344998 рублей 48 копеек – пеня на просроченные проценты, 30 рублей – комиссия за ведение ссудного счета.

В силу ст.39 ГПК РФ истец уменьшил размер заявленных требований на размер пени по основному долгу и просроченных процентов, на размер комиссии за ведение ссудного счета. На основании изложенного, сумма подлежащая взысканию составляет 2226222 рубля 18 копеек (1759072 рубля 50 копеек – основной долг, 26988 рублей 51 копейка - начисленные проценты на основной долг, 76228 рублей 51 копейка - просроченная задолженность по основному долгу, 8241 рубль 53 копейки – начисленные проценты на просроченный основной долг, 355691 рубль 13 копеек – просроченные проценты). Данный расчет судом проверен, признан правильным. Неоднократные уведомления истца о необходимости погашения возникшей задолженности оставлены заемщиками без удовлетворения.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Истец требует исполнения от всех должников совместно.

На основании ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии с п.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

На основании ст.ст. 50 пч.1, 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ч.2 ст. 54 ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.6 закладной стоимость заложенного имущества оценена в размере 3136500 рублей согласно Заключению профессионального оценщика ООО «Независимая оценка» за № от ДД.ММ.ГГГГ.

По ходатайству представителя истца была проведена товароведческая экспертиза для определения продажной стоимости залогового имущества. Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ ГУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Министерства юстиции Российской Федерации рыночная стоимость <адрес> в <адрес> на момент проведения экспертизы составляет 2481000 рублей.

Учитывая, что ответчики не исполняют свои обязательства по кредитному договору на протяжении длительного периода времени, заявленные требования об обращении взыскания на квартиру подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в удовлетворении данных требований на основании ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Сумма судебных расходов, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке, состоит из уплаченной банком при подаче искового заявления государственной пошлины в доход государства в размере 17958 рублей 41 копейки, расходов на проведение экспертизы в размере 10080 рублей 00 копеек, которые подтверждены справкой ГУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ и счетом на оплату № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в силу ст.333.20 НК РФ во взаимосвязи со ст.333.18 НК РФ с ответчиков подлежит взысканию в бюджет муниципального образования «Город Курск» государственная пошлина в размере 1372 рублей 70 копеек, подлежащая доплате в связи с увеличением истцом заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице операционного офиса
«Курский» Липецкого филиала удовлетворить.

Взыскать с Рязанцева №, Рязанцевой № в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 2226222 рублей 18 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17958 рублей 41 копейки, по оплате за проведение экспертизы в размере 10080 рублей 00 копеек, а всего: 2254260 рублей 59 копеек (два миллиона двести пятьдесят четыре тысячи двести шестьдесят рублей пятьдесят девять копеек).

Обратить взыскание на предмет ипотеки (залога недвижимости) – <адрес>, зарегистрированную на праве общей совместной собственности за Рязанцевым № и Рязанцевой №, установив ее начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в размере 2 481000 рублей 00 копеек ( два миллиона четыреста восемьдесят одна тысяча рублей).

Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить в счет погашения задолженности Рязанцева №, Рязанцевой № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах присужденной ко взысканию настоящим решением суммы задолженности и судебных расходов в общем размере 2254260 рублей 59 копеек (два миллиона двести пятьдесят четыре тысячи двести шестьдесят рублей пятьдесят девять копеек).

Оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить Рязанцеву №, Рязанцевой №.

Взыскать с Рязанцева №, Рязанцевой № в солидарном порядке государственную пошлину в бюджет муниципального образования «Город Курск» в сумме 1 372 рубля 70 копеек.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суд, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов.

Судья