Дело №2-1857/10-2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ <адрес> ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд <адрес> в составе: председательствующего - судьи Митюшкина В.В., при секретаре – Тереховой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Бесединой № о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску Бесединой № к ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (истец по первоначальному и ответчик по встречному иску, истец-ответчик) обратился к Бесединой М.В. (ответчику-истцу) с иском о взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику-истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей под 15% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора ответчик-истец обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно в размере 9240 рублей, кроме последнего платежа, размер которого составляет 8632 рубля 22 копейки. Вместе с тем свои обязательства ответчик не исполняла надлежащим образом. В связи с чем за ней образовалась задолженность в размере 285943 рубля 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 187025 рублей 35 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 5042 рубля 50 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 1121 рубль 11 копеек, задолженность по просроченной комиссии – 30661 рубль 59 копеек, пени по просроченному основному долгу – 13639 рублей 99 копеек, пени по просроченным процентам – 14845 рублей 98 копеек, пени по просроченной комиссии – 33607 рублей 32 копейки. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика. В то же время в соответствии с положениями ст. 39 ГПК РФ уменьшил требования и просил не взыскивать пени по просроченной комиссии в размере 33607 рублей 32 копейки, а также снизил пени по просроченным процентам до размера 2521 рубль 25 копеек. Просил также расторгнуть договор с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик-истец Беседина М.В. обратилась в суд со встречным иском, в котором просила применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 3000 рублей и 32338 рублей 41 копейки соответственно. В обоснование заявленных требований указала, что согласно условиям договора банком была взыскана единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и ежемесячная комиссия за ведение судного счета в размере 2100 рублей. Бесединой М.В. за весь период действия кредитного договора было уплачено комиссий 3000 рублей и 32338 рублей 41 копейка. Вместе с тем данные положения договора являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям законодательства. Соответственно полученные денежные средства по ничтожной сделке должны быть возвращены истцу. В судебном заседании представитель истца-ответчика по доверенности Быков О.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме, в удовлетворении встречных требований просил отказать, поскольку к отношениям сторон не применимы положения законодательства о защите прав потребителей, так как истец на момент получения кредита являлся индивидуальным предпринимателем, стороны свободны при заключении договора. Соответственно имели право вносить в договор условия о комиссиях. В судебное заседание ответчик-истец Беседина М.В. и ее представитель по доверенности Шашенков О.А., будучи надлежаще уведомленными, не явились. Представитель истца-ответчика представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в их отсутствие. Суд с учетом мнения представителя банка считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Выслушав объяснения представителя истца, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (кредитор) и Бесединой М.В. (заемщик) был заключен кредитный договор №эп, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 300000 рублей на неотложные нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых (п.1.1 договора). Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения (п. 6.4.1 договора и приложение № к кредитному договору). Согласно п.п. 1.3, 1.4 договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы кредита и 0,7% - ежемесячно за ведение ссудного счета. При возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности и по дату ее фактического погашения включительно) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% процента от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченным просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии за каждый день просрочки исполнения обязательств (п.9.1 договора). На основании пункта 6.1 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата заемщиком задолженности по договору в случае нарушения последним сроков возврата кредита. Как видно из представленных материалов Беседина М.В. своих обязательств по кредитному договору не исполняла надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ, а с августа 2010 года суммы в погашение кредита ею не вносились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 285943 рубля 84 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 187025 рублей 35 копеек, задолженность по просроченным процентам в размере 5042 рубля 50 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 1121 рубль 11 копеек, задолженность по просроченной комиссии – 30661 рубль 59 копеек, пени по просроченному основному долгу – 13639 рублей 99 копеек, пени по просроченным процентам – 14845 рублей 98 копеек, пени по просроченной комиссии – 33607 рублей 32 копейки. Данный расчет судом проверен, признан правильным. Согласно п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Истец заявил требования о взыскании указанной суммы задолженности, за исключением пени по просроченной комиссии в размере 33607 рублей 32 копейки, а также снизил пени по просроченным процентам до размера 2521 рубль 25 копеек. Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ за исх. № банком ответчику Бесединой М.В. было направлено уведомление о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, которое она получила ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, досудебный порядок обращения к ответчику банком был соблюден. Учитывая установленные обстоятельства о нарушении заемщиком условий договора о надлежащем исполнении обязанности по возврату кредита, требование банка о досрочном расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика-истца задолженности по просроченной комиссии в размере 30661 рубль 59 копеек, а также считает необходимым удовлетворить встречные требования о применении последствий недействительности условий договора о взыскании комиссий за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей (п. 1.3 договора) и за ведение ссудного счета (п.1.4 договора) по следующим основаниям. В соответствии со ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем применения последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда. На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П. Соответственно ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Условия кредитного договора о взимании с физических лиц-заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Из утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. В связи с этим условия договора о том, что кредитор взимает комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основаны на законе, являются ничтожными как нарушающие права потребителя. Соответственно, применяя последствия недействительности ничтожной в части сделки, суд считает необходимым взыскать с ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в пользу Бесединой М.В. уплаченные ею денежные средства в качестве комиссии за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в размере 32298 рублей 73 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Расчет комиссии за ведение ссудного счета, представленной ответчиком-истцом, в размере 32338 рублей 41 копейки, не может быть принят за основу, поскольку арифметически неверно посчитан исходя из представленных материалов дела. Суд не может признать обоснованными доводы представителя банка о том, что на отношения сторон не распространяются положения законодательства о защите прав потребителя, поскольку истец на момент кредитования являлся индивидуальным предпринимателем. Как следует, из содержания кредитного договора, ответчик-истец кредитовалась как физическое лицо на неотложные нужды, а не как индивидуальный предприниматель. В соответствии со ст.ст. 98, 100, 103 ГПК РФ с ответчика Бесединой М.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным требованиям в размере 5293 рубля 50 копеек С ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в Бесединой М.В. подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя (подготовка иска и участие в подготовке) в разумных пределах в размере 2000 рублей, в доход муниципального образования «Город Курск» - государственная пошлина в размере 1258 рублей 96 копеек. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Бесединой М.В.. Взыскать с Бесединой № в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в размере 209350 рублей 20 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 187025 рублей 35 копеек, по просроченным процентам – 5042 рубля 50 копеек, по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 1121 рубль 11 копеек, пени по просроченному основному долгу – 13639 рублей 99 копеек, пени по просроченным процентам – 2521 рубль 25 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5293 рубля 50 копеек, всего взыскать 214643 рубля 70 копеек (двести четырнадцать тысяч шестьсот сорок три рубля семьдесят копеек). В части взыскания задолженности по просроченной комиссии в размере 30661 рубль 59 копеек отказать. Встречный иск Бесединой № удовлетворить частично. Применить последствия недействительности ничтожной сделки (кредитного договора №эп от ДД.ММ.ГГГГ) в части взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета (пп.1.3,1.4 договора). Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Бесединой М.В. денежные средства в размере 35298 рублей 73 копейки, уплаченных в виде комиссий за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 2000 рублей, всего взыскать – 37298 рублей 73 копейки (тридцать семь тысяч двести девяносто восемь рублей семьдесят три копейки). В части взыскания денежных средств в размере 39 рублей 68 копеек отказать. Взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в доход муниципального образования «Город Курск» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1258 рублей 96 копеек (одна тысяча двести пятьдесят восемь рублей девяносто шесть копеек). Решение может быть обжаловано сторонами в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня принятия в окончательной форме. Полный и мотивированный текст решения стороны могут получить ДД.ММ.ГГГГ в 17 часов. Судья