ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 сентября 2011 г. г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Барковой Н.Н.

при секретаре Горбачевой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лунева № к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора,

у с т а н о в и л :

Лунев О.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККК «Курск Региональный Центр» о признании недействительными кредитного договора и договора банковской карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККК «Курск Региональный Центр» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере 72500 руб. на срок 36 месяцев с уплатой 24,33 % годовых, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты. В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил обязательные условия о подключении к программе страхования и заключения договора по банковской карте, без которых кредит истцу не был бы выдан. Комиссия за подключение к программам страхования была включена в общую сумму кредита, однако в извещении о перечислении денежных средств была указана сумма кредита без суммы комиссии и при получении денежных средств истцу была выдана только часть кредита в размере 50000 руб., т.е. за вычетом суммы комиссии, однако проценты за пользование кредитом начисляются ответчиком исходя из общей суммы кредита. Истец, не согласившись с условиями договора, ДД.ММ.ГГГГ вернул полученные денежные средства в размере 50000 руб. и подал заявление о расторжении кредитного договора, однако ответа не получил. Полагает, что условие договора об обязательном подключении к программам страхования и уплаты комиссий за подключение к ним не позднее даты выдачи кредита, не соответствует требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и действиями ответчика, обязавшего его подключиться к программе страхования при заключении кредитного договора, были нарушены его права потребителя и просит признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, признать недействительным договор банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ №, применить последствия недействительности сделки в части возврата ответчиком суммы 22500 руб., удержанные за подключение к программам страхования, взыскать компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., расходы по составлению искового заявления в размере 2000 руб. и почтовые расходы в размере 720 руб. 05 коп.

В судебное заседание истец Лунев О.В. не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом. В письменном заявлении ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела по существу в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Лунева А.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив, что ответчик пригласил истца для получения кредита на условиях 12% годовых как добросовестного и надежного клиента. Истцом было принято решение о получении кредита в размере 50000 руб., однако при подписании кредитного договора он увидел в договоре сумму в размере 72500 руб. Решив, что сумма кредита ему увеличена как добросовестному клиенту он согласился с указанной суммой, однако при получении денежных средств истцу на руки была выдана сумма в размере 50000 руб. На вопрос истца, ему пояснили, что 22500 руб. это комиссия за подключение истца к программам страхования, при этом никаких дополнительных заявлений истец не подписывал. Таким образом, истец не был кредитован на указанную в договоре сумму, однако как следует из графика платежей, проценты банком начисляются на всю сумму кредита, т.е. 72500 руб. Считает, что возложение кредитным договором на заемщика обязанности по заключение договора страхования до фактического предоставления кредита является нарушением ст.16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Истец не согласился с указанными условиями и на следующий день вернул полученные денежные средства в размере 50000 руб. и написал заявление о расторжении кредитного договора, а ДД.ММ.ГГГГ направил телеграмму председателю правления КБ «Ренессанс капитал» с сообщением о расторжении кредитного договора и договора банковской карты, однако ответа не получил. Также указала, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в размере 25000 руб.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в их отсутствие не просил. С учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в заочном производстве.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела в их совокупности, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Луневым О.В. и ООО «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере 72 500 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 24,33 % годовых. Пунктом 1.1. указанного договора предусмотрено, что настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты.

Как следует из п.2.2 договора, общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 и к программе страхования 3 по кредитному договору.

Согласно п. 4 Договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования», заключив со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (Программа страхования 1), а также услугу «Подключение к программе страхования» со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода (Программа страхования 3).

Указанным пунктом также предусмотрено, что клиент уплачивает банку комиссию за подключение к программам страхования, при этом банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программам.

Настоящий договор заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении договоров, предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Как следует из расходного кассового ордера №от ДД.ММ.ГГГГ истцу были предоставлены денежные средства в размере 50000 руб., таким образом, истцом за подключение к программам страхования уплачена комиссия в размере 22500 руб., которая была ответчиком в безакцептном порядке удержана с суммы кредита.

Таким образом, подключение клиента к программам страхования и оплата комиссий за подключение к ним явилось обязательным условием банка при выдаче кредита.

Вместе с тем, в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, условия кредитного договора об обязательном подключении клиента к дополнительным услугам – программам страхования ущемляют права потребителей и в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Луневым О.В. в части п.4 данного договора «Подключение к Программе страхования».

Вместе с тем, поскольку денежные средства в размере 22500 руб. истцу на руки не выдавались, а были в безакцептном порядке удержаны с суммы кредита, оснований для применения последствий недействительности сделки в части возврата истцу данной суммы, у суда оснований не имеется. В связи с тем, что сделка в этой части признана недействительной с момента ее заключения включение указанной суммы в сумму кредита и начисление на нее процентов является не законным.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 50000 руб. истцом ответчику возвращены и подано заявление о расторжении кредитного договора, которое оставлено без удовлетворения. Таким образом, указанные действия истца свидетельствуют об исполнении обязательств по кредитному договору и не позволяют ответчику совершать каких-либо действий, обязывающих истца к уплате процентов по договору.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом удовлетворено требование Лунева О.В. о признании недействительным кредитного договора в части, в его пользу с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в соответствии с вышеуказанной нормой подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При решении вопроса о компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных физических и нравственных страданий, которые были причинены Луневу О.В. по вине банка, принцип разумности и справедливости и приходит к выводу о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Лунева О.В. о признании недействительным договора банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Луневым О.В. был заключен договор предоставления обслуживания банковских карт №.

Данный договор подписан сторонами, является самостоятельным договором и не возлагает каких-либо дополнительных обязанностей на истца, который подписав данный договор, согласился с указанными в нем условиями.

Кроме того, согласно письму ООО «Ренессанс Кредит», направленному в адрес истца, на основании заявления Лунева О.В. счет по договору о карте был закрыт ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору о карте отсутствует.

При таких обстоятельствах, оснований для признания указанного договора недействительным не имеется.

Также судом установлено, что в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела истцом понесены расходы по составлению искового заявления в размере 2000 руб., а также почтовые расходы в размере 720 руб. 05 коп., которые в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Приведенная выше норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Таким образом, с учетом приведенных выше положений ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика ОАО НБ «Траст» подлежит взысканию штраф в размере 1000 руб. в бюджет Муниципального образования <адрес>.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу Муниципального образования <адрес> госпошлину в сумме 1075 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Лунева № удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Луневым Олегом Витальевичем в части пункта 4 данного договора «Подключение к Программе страхования».

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Лунева № денежную компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., судебные расходы в сумме 2720 руб. 05 коп.

В удовлетворении исковые требований Лунева № о признании недействительным договора банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в доход Муниципального образования «Город Курск» штраф в размере 1 000 руб., а также судебные расходы в сумме 1075 руб.

Ответчиком может быть подано заявление о пересмотре решения в Ленинский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: