Дело № 2-5151/14-2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2011 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Дюкаревой С.В.,

с участием сторон: представителя истца – ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – Быкова О.Ю., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиков Ванина Р.Г., Юрданова О.Н.,

при секретаре Мазаловой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Ванину №, Юрданову № о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ответчикам Ванину Р.Г., Юрданову О.Н. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании кредитной задолженности в размере 109042 руб. 89 коп., судебных расходов в сумме 3380 руб.86 коп., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ваниным № был заключен Кредитный договор №эп (да­лее Кредитный договор). В иске указано, что в соответствии со ст. 1 Кредитного договора Истец предоставил Ванину Р.Г. кредит на неотложные нужды в размере 200 000 рублей под 15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включи­тельно. Согласно Кредитному договору Ванин Р.Г. обя­зался ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9% процентов от суммы предоставленного кредита, которая уплачивается в соответствии с графиком погашения кредита.

В иске так же указано, что в соответствии со ст.4 Кредитного договора кредит предоставляется в безна­личном порядке путем перечисления суммы кредита на лицевой счет заемщика, от­крытый в Банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кре­дита на ссудном счете заемщика. Дата предоставления Кредита указана в приложе­нии №, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. В соответствии с приложением № Кредитного договора, кредит был предоставлен 14.11. 2007г.

Истец указывает, что в соответствии со ст. 5 Кредитного договора проценты за пользование кредитом на­числяются на сумму основного долга Заемщика в соответствии со ставкой, опреде­ленной в п. 1.2 Кредитного договора в размере 15% годовых со дня, следующего за днем предоставления Кредита по день возврата суммы кредита в полном объеме.

В соответствии с графиком погашения задолженности (Приложение № к Кредитному договору) ответчик Ванин Р.Г. обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом, комиссию за введение счета ежемесячно, равными по сумме платежами в размере 7750 руб. 00 коп., кроме первого платежа, который составлял 4101 руб. 37 коп. и последнего платежа, который составляет 7317 руб. 87 коп., если дата платежа приходится на нерабочий день, то срок платежа переносит­ся на первый рабочий день после указанной даты.

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком Ваниным Р.Г. было подписано Дополнительное соглашение к Кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, все споры или разногласия, которые могут возникнуть из настоящего Кредитного договора или в связи с ним, решаются по возможности путем переговоров меж­ду сторонами. Если стороны не придут к взаимоприемлемому решению, то спор подлежит рассмотрению в Ленинском районном суде <адрес>.

Как указано в иске, в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор поручительства №эфп с Юрдановым №.

В соответствии со ст.1 Договора поручительства, при неисполнении или не­надлежащем исполнении Заемщиком Ваниным Р.Г. обязательств по Кредитному договору поручитель Юрданов О.Н. отве­чает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов, уплату неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки.

Согласно ст. 9 Кредитного договора при возникновении просроченной задол­женности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или про­сроченной задолженности по комиссии заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просро­ченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комис­сии за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В иске указано, что в соответствии со ст. 452 ГК РФ Истцом были вручены ответчикам уведом­ления о наличии задолженности по Кредитному договору с требованием погасить указанную задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, данное требование ответчиками исполнено не было.

Задолженность Ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 109 042 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 62 517 руб. 10 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 2305 руб. 75 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 3660 руб. 03 коп.; задолженность по просроченной комиссии в размере 17108 руб. 01 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 21880 руб. 99 коп.; пени по просроченным процентам в размере 1571 руб. 01 коп.

Просил взыскать солидарно с Ванина Р.Г., Юрданова О.Н. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 109042 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 62 517 руб. 10 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 2305 руб. 75 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 3660 руб. 03 коп.; задолженность по просроченной комиссии в размере 17108 руб. 01 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 21880 руб. 99 коп.; пени по просроченным процентам в размере 1571 руб. 01 коп.

Расторгнуть Кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с Ванина Р.Г., Юрданова О.Н. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3380 руб. 89 коп.

В судебном заседании представитель истца Быков О.Ю. поддержал исковые требования по изложенным основаниям, просил об удовлетворении иска в полном объёме.

Ответчики Ванин Р.Г., Юрданов О.Н., не отрицая заключения ими указанных договоров, исковые требования признали частично, просили снизить задолженность по пени и отказать в удовлетворении требований по взысканию просроченной комиссии.

Выслушав стороны, исследовав представленные материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.ч. 1,2 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Кроме того, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ваниным Р.Г. был заключен Кредитный договор №эп.

Согласно ст. 1 указанного Кредитного договора Истец предоставил Ванину Р.Г. кредит на неотложные нужды в размере 200 000 рублей под 15% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ включи­тельно.

Согласно п. 1.3 Кредитного договора Ванин Р.Г. обя­зался ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы предоставленного кредита. Комис­сия уплачивается в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии со ст. 4 Кредитного договора кредит был предоставлен в безна­личном порядке путем перечисления суммы кредита на лицевой счет заемщика, от­крытый в Банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кре­дита на ссудном счете заемщика. Датой предоставления Кредита явилось ДД.ММ.ГГГГ го­да, как то указано в приложе­нии № к Кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредит­ная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заем­щику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Приложением № к Кредитному договору №мп от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом в день, указанный в Приложении № к Договору равными по сумме платежами в размере 7750 руб., кроме первого платежа, который составляет 4101 руб. 37 коп. и последнего платежа, который со­ставляет 7317 руб. 87 коп.

Судом установлено, что в целях обеспечения исполнения Ваниным Р.Г. обязательств по Кредитному Договору был заключен Договор поручительства №эфп с Юрдановым О.Н.

В соответствии с п. 1.2 Договора поручительства, при неисполнении или не­надлежащем исполнении Заемщиком Ваниным Р.Г. обязательств по Кредитному договору Поручитель и Заемщик отве­чают перед Банком солидарно. В соответствии со ст. 3 Договора поручительства По­ручитель отвечает перед Истцом в том же объеме, что и Заемщик и обеспечивает исполнение обязательств по Кредитному договору, вклю­чая возврат кредита, уплату процентов, уплаты неустойки, возмещение судебных из­держек по взысканию долга и другие убытки.

В соответствии со ст. 322, 363 ГК РФ Заемщик и Поручитель несут солидар­ную ответственность перед Кредитором.

Судом установлено, что Ванин Р.Г. не исполнял свои обязательства надлежа­щим образом, так им неоднократно нарушались сроки погашения кредита.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено воз­вращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, уста­новленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися про­центами.

Согласно ст. 9 Кредитного договора при возникновении просроченной задол­женности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или про­сроченной задолженности по комиссии (начиная с даты следующей за датой возник­новения просроченной задолженности и по дату ее фактического погашения вклю­чительно) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просро­ченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комис­сии за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Как указано в иске и нашло своё подтверждение при рассмотрении дела, Истцом были вручены ответчикам уведом­ления о наличии задолженности по Кредитному договору с требованием погасить указанную задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ1 г., однако данное требование исполнено не было.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 109 042 руб. 89 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 62 517 руб. 10 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 2305 руб. 75 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 3660 руб. 03 коп.; задолженность по просроченной комиссии в размере 17108 руб. 01 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 21880 руб. 99 коп.; пени по просроченным процентам в размере 1571 руб. 01 коп.

Из утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Этот счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 05.12.2002 г. №205-П).

Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России.

Условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляю­щие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Данное обстоятельство нашло свое отражение в Постановлении Президиума Высшего Ар­битражного суда РФ (№ от ДД.ММ.ГГГГ), согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за открытие и ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

Таким образом требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по просроченной комиссии в размере 17108 руб. 01 коп. являются незаконными, а потому не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшит неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со ст. 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст. 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Таким образом, снижение размера подлежащей взысканию неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ является правом суда, основанном на всесторонней оценке обстоятельств дела.

Суд считает требования истца о взыскании задолженности по пени по просроченному основному долгу в размере 21880 руб. 99 коп. завышенными, а потому подлежащими уменьшению до 5000 руб.

С учетом установленных обстоятельств дела и приведенных выше норм закона, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично, расторгнуть Кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ваниным № с ДД.ММ.ГГГГ и взыскать солидарно с Ванина №, Юрданова № в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 75053 руб. (семьдесят пять тысяч пятьдесят три) рубля 89 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 62 517 руб. 10 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 2 305 руб. 75 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 3660 руб. 03 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 5 000 руб. 00 коп.; пени по просроченным процентам в размере 1571 руб. 01 коп.

Так же суд считает, что с ответчиков с учетом удовлетворенной части исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2451 руб. 62 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ванина № и Юрданова № в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 75053 руб. (семьдесят пять тысяч пятьдесят три) рубля 89 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 62 517 руб. 10 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 2 305 руб. 75 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 3660 руб. 03 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 5 000 руб. 00 коп.; пени по просроченным процентам в размере 1571 руб. 01 коп.

Расторгнуть Кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ваниным № с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать солидарно с Ванина № и Юрданова № в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2451 (две тысячи четыреста пятьдесят один) руб. 62 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Курский областной суд, через Ленинский районный суд <адрес> в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Судья С.В. Дюкарева