Дело № 2-5625/16-2011 год

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2011 года Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Ходячих О.В.,

при секретаре Халиной М.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Лыковой № о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском к Лыковой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Лыковой Е.И. был заключен кредитный договор №эп. Согласно п. 1.2 кредитного договора истец предоставил Лыковой Е.И. кредит на неотложные нужды в размере 300 000 руб. под 15 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. В соответствии с п. 1.3 кредитного договора Лыкова Е.И. обязалась ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита. В соответствии со ст. 4 кредитного договора кредит предоставляется в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на лицевой счет заемщика, открытый в банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счете заемщика. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Неисполнение обязательств по погашению кредита является существенным основанием для расторжения кредитного договора. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 586 207 руб. 75 коп. в том числе: задолженность по основному долгу в размере 185 350 руб. 68 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 23 611 руб. 60 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 21 921 руб. 76 коп.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере 25 573 руб. 23 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 243 273 руб. 32 коп.; пени по просроченным процентам в размере 38 684 руб. 98 коп.; пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере 47 792 руб. 18 коп. Истец считает возможным снизить: сумму пени по просроченному основному долгу до 92 675 руб. 34 коп.; сумму пени по просроченным процентам до 11 805 руб. 80 коп. Истец также считает возможным не взыскивать сумму пени по просроченной комиссии. На основании изложенного просили взыскать с Лыковой Е.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 360938 руб. 41 коп. в том числе: задолженность по основному долгу в размере 185 350 руб. 68 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 23 611 руб. 60 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 21 921 руб. 76 коп.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере 25573 руб. 23 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 92 675 руб. 34 коп.; пени по просроченным процентам в размере 11805 руб. 80 коп. Расторгнуть кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Лыковой Е.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 809 руб. 38 коп.

В судебном заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Быков О.Ю. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просил взыскать с Лыковой Е.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 360938 руб. 41 коп. в том числе: задолженность по основному долгу в размере 185 350 руб. 68 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 23 611 руб. 60 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 21 921 руб. 76 коп.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере 25573 руб. 23 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 92 675 руб. 34 коп.; пени по просроченным процентам в размере 11805 руб. 80 коп. Расторгнуть кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Лыковой Е.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 809 руб. 38 коп.

Ответчик Лыкова Е.И. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом путем отправления телеграмм по двум адресам. Телеграмма по адресу: <адрес> вручена мужу. Телеграмма по адресу: <адрес> вручена маме Чаплыгиной. С учетом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика Лыковой Е.И.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Лыковой Е.И. - ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №эп, согласно п. 1.1, 1.2 которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором; в соответствии с п. 1.1 договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 300000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 15 % годовых на неотложные нужды. На основании п. 1.3 договора заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита. В соответствии с п. 6.4.1 договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные настоящим договором. В силу п. 9.1 договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д. 8-14).

Судом установлено, что истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» свои обязательства по договору исполнило, предоставило Лыковой Е.И. кредит в сумме 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17, 18-19, 20-27).

Ответчик Лыкова Е.И., воспользовавшись предоставленным ей истцом кредитом свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила – не возвратила банку сумму кредита, не уплатила причитающиеся проценты и неустойку, что подтверждается расчетом задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 586 207 руб. 75 коп. в том числе: задолженность по основному долгу в размере 185 350 руб. 68 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 23 611 руб. 60 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 21 921 руб. 76 коп.; задолженность по комиссии за ведение счета в размере 25 573 руб. 23 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 243 273 руб. 32 коп.; пени по просроченным процентам в размере 38 684 руб. 98 коп.; пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере 47 792 руб. 18 коп. (л.д. 28-32); уведомлением, направленным в адрес Лыковой Е.И. № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Указанные в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать и свободно согласовывают их условия.

Из ч. 1 ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Расчет задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, произведенный истцом, суд считает правильным.

Проанализировав материалы дела, суд приходит к выводу о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных ответчиком Лыковой Е.И. обязательств и уменьшает ее размер по пени по просроченному основному долгу до 20 000 руб., по пени по просроченным процентам до 7000 руб.

Между тем, как установлено судом, в период с момента заключения указанного кредитного договора с ответчика в нарушение действующего законодательства взималась банком ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,6 % от суммы предоставленного кредита.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Условия кредитного договора о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Из утвержденного Банком России Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» №-П от ДД.ММ.ГГГГ следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

В связи с изложенным условие договора о том, что кредитор взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В связи с изложенным суд считает необходимым уменьшить кредитную задолженность на сумму задолженности по комиссии за ведение счета в размере 25 573 руб. 23 коп.

Так как ответчик в судебное заседание не явился, суд сделал выводы по имеющимся в деле материалам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Следовательно, с Лыковой Е.И. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 778 руб. 84 коп.

При данных обстоятельствах, суд считает, что имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о расторжении договора, взыскании с Лыковой Е.И. задолженности по кредитному договору в сумме 257 884 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 185 350 руб. 68 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 23 611 руб. 60 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 21 921 руб. 76 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 20 000 руб.; пени по просроченным процентам в размере 7 000 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 778 руб. 84 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Лыковой № о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №эп, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Лыковой № с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Лыковой № в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 257 884 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 185 350 руб. 68 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 23 611 руб. 60 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 21 921 руб. 76 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 20 000 руб.; пени по просроченным процентам в размере 7 000 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 778 руб. 84 коп., а всего 263 662 руб. 88 коп. (двести шестьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят два рубля восемьдесят восемь копеек).

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение 10 дней с момента оглашения.

Председательствующий судья: