РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2011 года         город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе:

председательствующего судьи ПЕСТЕРНИКОВОЙ М.В.

при секретаре БАЧЕВСКОЙ О.Д.,

с участием:

ответчика УСОВА Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-901/2011 по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к УСОВУ Е.С. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

18 апреля 2011 года истец ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском к УСОВУ Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копейка, одновременно просил взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ УСОВ Е.С. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... рублей ... копеек. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно пункту 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.

Ответчик в нарушение условий договора и статей 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек, состоящая из долга по уплате комиссии - ... рублей ... копеек, текущего долга по кредиту - ... рублей ... копеек, срочных процентов на сумму текущего долга - ... рубль ... копеек, просроченный кредит - ... рубля ... копеек, просроченные проценты - ... рублей ... копейки.

Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, направил в суд ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик УСОВ Е.С. представил в судебное заседание квитанции от 2 июня 2011 года по оплате долга в сумме ... рублей ... копеек. При этом указал, что образовавшаяся задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме за исключением комиссии в размере ... рублей ... копеек, которая взысканию не подлежит.

Огласив исковое заявление, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункты 1 и 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункты 1 и 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ УСОВ Е.С. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... рублей ... копеек, что в силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается офертой. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ №. С момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика кредитный договор считается заключенным, кредитному договору присвоен номер ....

Согласно пункту 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №, состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.

Согласно графику платежей возврат кредита осуществляется по частям, заемщик обязался вносить суммы и уплачивать проценты за пользование суммой кредита ежемесячно, последний платеж сторонами определен ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного суду расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заемщик с ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условий договора платежи не производил, ранее ответчик также допускал просрочку платежей.

Расчет задолженности по кредиту и процентам проверен судом и является математически правильным.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей ... копеек, в том числе: текущий долг по кредиту - ... рублей ... копеек, срочные процентов на сумму текущего долга - ... рубль ... копеек, просроченный кредит - ... рубля ... копеек, просроченные проценты - ... рублей ... копейки.

В соответствии с пунктом 2.2.1. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Однако суд считает, что открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в кредитный договор условий о взимании платежей за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым исключить из суммы задолженности ответчика перед истцом комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей ... копеек, в данной части требований истцу следует отказать.

Ответчиком в судебное заседание представлены квитанции от 2 июня 2011 года на сумму ... рублей ... копеек, ... рублей ... копеек и ... рублей ... копеек, всего на сумму ... рублей, внесенных в счет погашения задолженности по кредитному договору. Следовательно, задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек на дату рассмотрения спора ответчиком погашена в полном объеме, также истцу возмещены и судебные расходы в сумме ... рубля ... копеек.

На основании вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом следует отказать, поскольку предмет спора отсутствует в связи с добровольным удовлетворением ответчиком требований истца до рассмотрения спора по существу.

Руководствуясь статьями 12, 104, 194-199, 336, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о досрочном взыскании с УСОВА Е.С. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек и возмещении судебных расходов в сумме ... рубля ... копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам свердловского областного суда в течение десяти дней со дня вынесения, с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Председательствующий -        М.В. ПЕСТЕРНИКОВА