РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2011 годасуд Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Зайцевой И.Н.,

при секретаре Путиловой Е.А.

с участием:

ответчика Усова Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело№2-1056 по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Усову Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к Усову Е.С. о взыскании задолженности в размере ... руб. ... коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование требований Бак указал, что ДД.ММ.ГГГГ Усов Е.С. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... рублей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика.

ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер ....

ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.

Факт получения Ответчиком кредита в ООО «РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №: заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

Задолженности ответчика перед Банком составляет - ... руб. ... копеек , в том числе: Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: ... руб.; долг по уплате комиссии: ... руб.; текущий долг по кредиту: ... руб.; срочные проценты на сумму текущего долга: ... руб.; просроченный кредит: ... руб.; просроченные проценты: ... руб. сумма штрафа за просрочку: ... руб.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска, приложили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка.

Ответчик Усов Е.С. исковые требования не признал, суду пояснил, что на день рассмотрения дела он оплатил Банку сумму ... рублей, данная сумма была оговорена с представителем Банка, комиссию он не признает, т.к. она рассчитана Банком до конца ... года. В сумму ... руб. входит и государственная пошлина.

Заслушав ответчика исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства представленные суду в совокупности, суд приходит к следующему.

Действующее гражданское законодательство РФ основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенность собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане ( физические лица)и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (статьи 1, 421 Гражданского кодекса российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.433 ГК РФ кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами, должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Усов Е.С. обратился в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в сумме ... рублей, сроком на ... месяцев, с суммой ежемесячного платежа ... руб. ... коп.(л.д.7-8), ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета.

В соответствии с п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов (л.д.9), являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-27), следует, что задолженность ответчика перед Банком составляет ... руб., в том числе: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: ... руб.; долг по уплате комиссии: ... руб.; текущий долг по кредиту: ... руб.; срочные проценты на сумму текущего долга: ... руб.; просроченный кредит: ... руб.; просроченные проценты: ... руб. сумма штрафа за просрочку: ... руб.

Из вышеназванного следует, что долг ответчика перед Банком без учета комиссии за ведение ссудного счета составляет ... руб.

Из представленных в суд квитанций от 02.06.2011 года, следует, что ответчиком на номер счета ... внесено ... рублей, 2 квитанции по ... руб. и одна на сумму ... рублей (л.д.39), следовательно долг перед Банком ответчиком погашен в том числе погашена государственная пошлина оплаченная Банком при подаче иска в суд в размере ... руб.

Долг по уплате комиссии - за ведение ссудного счета в размере ... руб. взысканию с ответчика не подлежит, по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика Усова Е.С.

При таких обстоятельствах условие о взимании с ответчика по вышеназванному договору ежемесячной комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемляют права ответчика как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

С учетом изложенного, суд считает, что в удовлетворении требований Банка следует отказать, т.к. обязательства по договору ответчиком Усовым Е.С. исполнены полностью 02.06.2011 года, в том числе и по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью«РУСФИНАНС БАНК» к Усову Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб.- отказать.

Решение в течении десяти дней с момента провозглашения может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с принесением жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил.

Судья-                                                           И.Н.Зайцева.

Мотивированный текст решения изготовлен в совещательной комнате.

Судья-                                                          И.Н.Зайцева.