РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2012 года        город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе:

председательствующего судьи ПЕСТЕРНИКОВОЙ М.В.

при секретаре ДРОВНЯШИНОЙ А.Н.,

с участием:

истца ПУШАНИНОЙ Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-511/2012 по иску ПУШАНИНОЙ Т.Ю. к закрытому акционерному обществу «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительными и нарушающими права потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

13 января 2012 года ПУШАНИНА Т.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24», в котором просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, содержащиеся в пунктах 2.3., 2.6., 2.7., 2.8., 3.1.1., 4.2.3., 4.2.4., 5.1., 5.3., 5.5., компенсации морального вреда в сумме <...> руб. и штрафа в доход местного бюджета в сумме <...> руб.

В обоснование требований указала, что включение банком в кредитный договор условий об уплате комиссии за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита; о бесспорном списании денежных средств со счета заемщика; об установлении очередности исполнения денежного обязательства; об одностороннем изменении процентной ставки и очередности погашения задолженности заемщика; об установлении договорной подсудности спора по договору, не соответствует требования закона и ущемляет права потребителя.

Истец ПУШАНИНА Т.Ю. в судебном заседании заявленные требования, основания и предмет иска поддержала в полном объеме. Дополнительно в обоснование морального вреда указала, что оставалась без средств к существованию в результате списания ответчиком со всех счетов денежных средств, урегулировать спорный вопрос банк отказывался, распространил отрицательную информацию о ней, что препятствует получению кредитов в других банках.

Представитель ответчика ЗАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Представитель Территориального отдела в городе Нижний Тагил и Пригородном районе Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, направил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, представив суду заключение по делу в целях защиты прав потребителей.

Применительно части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя Управления Роспотребнадзора по Свердловской области.

В соответствии с заключением, Управление Роспотребнадзора по Свердловской области считает, что в договоре содержатся условия, ущемляющие установленные законом права потребителя. Требования банка, основанные на недействительных условиях договора, которые не влекут юридических последствий.

Заслушав пояснения истца, огласив заключение Управления Роспотребнадзора по Свердловской области, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормы пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» приняты в развитие положения статьи 15 (часть 2) Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы, направлены на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

По общему правилу граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора (пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Вместе с тем, согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствие с пунктами 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ВТБ 24» и ПУШАНИНОЙ Т.Ю., заемщиком, заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <...> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора (л.д. 8-12).

Заемщик обязан ежемесячно уплачивать Банку проценты в размере <...> % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу (пункты 2.2. и 2.3. кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2.3. кредитного договора заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита.

Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита, списать в пользу Банка со счетов заемщика, указанных в настоящем пункт, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по настоящему договору на день списания. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту: 1) со счета платежной банковской карты заемщика №; 2) со всех остальных счетов, открытых в банке.

В соответствии с пунктом 2.6. кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <...> процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в пункте 2.8. настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности

Пункт 2.7. кредитного договора предусматривает уплату заемщиком Банку комиссии за выдачу кредита и комиссии за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в пунктах 2.3., 2.5. настоящего договора.

Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита с любого счета заемщика, указанного в пункте 2.3. настоящего договора.

Пункт 2.8. кредитного договора устанавливает очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: комиссия за выдачу кредита; комиссия за сопровождение кредита; просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка; комиссия за досрочное погашение кредита.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

Пункт 3.1.1. кредитного договора предусматривает обязанность заемщика по возврату Банку суммы кредита, уплаты суммы начисленных процентов и комиссий в сроки, предусмотренные договором.

Пункт 4.2.3. кредитного договора предусматривает право Банка на досрочное взыскание суммы задолженности, в том числе суммы кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика с банковских счетов заемщика, указанных в пункте 2.3. договора.

Пункт 4.2.4. кредитного договора предусматривает право Банка в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России.

В силу пункта 5.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов заемщик настоящим договором предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженностей (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и неустойки) в безакцептном порядке со счетов заемщика в Банке, указанных в пункте 2.3. договора.

Заемщик гарантирует возврат предоставленного кредита, начисленных процентов, а также уплату возможных комиссий и штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.3. кредитного договора).

Таким образом пунктами 2.3., 2.7, 4.2.3., 5.1. кредитного договора предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счета платежной банковской карты заемщика и со всех остальных банковских счетов заемщика, открытых в Банке.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 1 стать 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Пунктом 3.1. Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов, в соответствии с которым погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Порядок и формы оплаты выполненной работы (оказанной услуги) предусмотрены также статьей 37 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которой потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Предусмотренное в кредитном договоре право банка на распоряжение денежными средствами клиента в рамках кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, а также в случае досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов, то есть право банка на бесспорное распоряжение денежными средствами клиента на его счетах в банке только при наличии факта неисполнения заемщиком обязательств или досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов по нему фактически независимо от наличия или отсутствия законных оснований для этого, а также правильности размера истребуемой суммы задолженности и процентов по кредиту, не предусмотрено действующим гражданским законодательством и законодательством о защите прав потребителей, и ущемляет права потребителей.

В связи с этим суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица (в целях погашения задолженности по кредиту; досрочного истребования возврата кредита и уплаты процентов; уплаты пеней и комиссий) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Кроме того, безакцептное списание денежных средств со всех остальных счетов, открытых заемщиком в банке вне рамок кредитного договора, не предусмотренных для платежей по кредитному договору, нарушают права заемщика на свободное использование денежных средств в своих целях и своих интересах, обращая, таким образом, взыскание задолженности на денежные средства внесудебном порядке, и используя меры принудительного характера без судебного решения, что не предусмотрено гражданским законодательством.

Пункты 2.3., 2.6., 2.7., 2.8., 3.1.1., и 5.3. кредитного договора содержат условие о взимании комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и свидетельствует о ничтожности данных условий кредитного договора.

Пунктом 2.8. кредитного договора Банк установил очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, по условиям которого удержание комиссий осуществляется ранее погашения процентов и основной суммы долга. При этом Банк в одностороннем порядке может изменить очередность погашения задолженности.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.

Пункты 2.6., 2.8., 4.2.4. кредитного договора предусматривают одностороннее изменение Банком процентной ставки, очередности погашения задолженности заемщика.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», действующих на период заключения кредитного договора, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Из содержания приведенных норм при их системном толковании следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки и очередности погашения задолженности по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

Пунктом 5.5. кредитного договора предусмотрено, что споры и разногласия по договору по искам и заявлениям Банка разрешаются Верх-Исетским районным судом города Екатеринбурга, если рассмотрение дела отнесено к подсудности мирового судьи, то оно подлежит рассмотрению мировым судьей судебного участка № 2 Верх-Исетского района города Екатеринбурга. Споры и разногласия по искам и заявлениям заемщика разрешаются по правилам подсудности, установленным законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не может быть изменена соглашением сторон.

Соглашение о подсудности может быть включено в любой гражданско-правовой договор, в том числе и договор присоединения. Данная позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 22 сентября 2009 года № 51-В09-11 и от 20 октября 2009 года № 9-В09-18.

В данном случае право потребителя на предъявление иска к продавцу (исполнителю) по своему выбору в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора, предусмотренное пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не нарушает права истца, как потребителя. Оспариваемый пункт договора не ограничивает права истца, заключившего договор, в случае возникновения спора по правам потребителя обратиться в соответствующем порядке за защитой своих прав.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, судом принимается во внимание существенное нарушение ответчиком законодательства о защите прав потребителей; неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя по претензии; длительность нарушения прав истца; затраты времени истца на восстановление права. Суд с учетом указанных обстоятельств и требований разумности справедливости полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 2000,00 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает и изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за не соблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в размере <...> руб., составляющий <...> % от суммы <...> руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец по иску о защите прав потребителей от уплаты государственной пошлины освобожден в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина по требованиям неимущественного характера в сумме <...> руб.

Руководствуясь статьями 12, 104, 194-199, 233, 237, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПУШАНИНОЙ Т.Ю. удовлетворить частично.

Признать недействительными и нарушающими права потребителя ПУШАНИНОЙ Т.Ю. условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с закрытым акционерным обществом «ВТБ 24», содержащиеся:

в пунктах 2.3., 2.7., 4.2.3., 5.1.., предусматривающие право банка на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке;

в пунктах 2.3., 2.6., 2.7., 2.8., 3.1.1., 5.3., предусматривающие взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита;

в пункте 2.8., предусматривающие очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности, при которой комиссии за выдачу и сопровождение кредита погашаются ранее требований, названных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации;

в пунктах 2.6., 2.8., 4.2.4., предусматривающие одностороннее изменение Банком процентной ставки и очередности погашения задолженности заемщика.

Взыскать с закрытого акционерного общества «ВТБ 24» в пользу ПУШАНИНОЙ Т.Ю. <...> рублей <...> копеек в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с закрытого акционерного общества «ВТБ 24» в местный бюджет штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <...> рублей <...> копеек.

Взыскать с закрытого акционерного общества «ВТБ 24» в бюджет муниципального образования государственную пошлину в сумме <...> рублей <...> копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца по истечении срока для подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья -        М.В. ПЕСТЕРНИКОВА