ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 02 марта 2012 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе судьи Цыдаевой В.П. единолично, при секретаре Мусиной К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-477 (2012) по иску Лопатиной И. Е. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании кредитного обязательства погашенным, У с т а н о в и л: Лопатина И.Е. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал», в котором просила признать кредитное обязательство, возникшее на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, прекратившим (погашенным). В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № сроком на <...> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита по договору составила <...> рублей, полная стоимость кредита составила <...> процентов в год. Сторонами согласован график погашения кредита. Истцом кредит был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Сумма последнего платежа составила <...> рубля <...> копейки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступил акт сверки платежей от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следовало, что кредит не погашен, поскольку банком в одностороннем порядке начислялись штрафные санкции по просроченной задолженности, поступившие денежные средства в первую очередь списывались на штрафные санкции. Действия ответчика по начислению штрафных санкций считала незаконными, поскольку условия договора не содержат размера неустойки, а отсылают к Тарифам банка, с которыми истица не была ознакомлена. Кроме того, Банк в одностороннем порядке изменил Тарифы, о чем она узнала из письма Банка. В судебном заседании представитель истца исковые требования и доводы в обоснование этих требований поддержал в полном объеме. Представитель ответчика - Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО) в суд не явился, просил дело рассмотреть без своего участия, направив в адрес суда письменные возражения по иску, в которых указал, что на возникшие между сторонами правоотношения Закон РФ «О защите прав потребителей» не распространяется. Истцом оспариваются положения кредитного договора, однако пропущен срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной. В кредитном договоре содержится положение о том, что после заключения кредитного договора для Заемщика становятся обязательными Тарифы комиссионного вознаграждения Банка и иные документы, которые являются неотъемлемой частью договора. По условиям договора, надлежащим исполнением обязательств по уплате ежемесячных платежей является обеспечение наличия денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате ежемесячного платежа, указанной в графике платежей, однако при исполнении обязательств по кредитному договора Заемщиком. неоднократно допускались просрочки в оплате ежемесячных платежей., что в силу п.6.1 Общих условий влечет начисление неустойки в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый день просрочки. Мнение истца о том, что размер неустойки кредитным договором не определен, не состоятелен, поскольку, заключив кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая размер неустойки. Вправе Банк был в одностороннем порядке вносить изменение в Общие условия и Тарифы, что предусмотрено действующим законодательством. Требование о признании договора исполненным не основано на нормах материального права, поскольку до настоящего времени свои обязательства по кредитному договору истица не исполнила. Заслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре и не вытекает из существа этого договора. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и Лопатиной И.Е. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Лопатиной И.Е. кредит сроком на <...> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> рублей с оплатой <...> процентов в год (л.д.). Договор заключен путем подписания сторонами Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов в Российской Федерации (л.д.8, 9). По условиям договора, Заемщик Лопатина И.Е. ознакомилась, согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Порядка предоставления и обслуживания кредитных карт, Тарифов Банка по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, Условия и порядок предоставления информации путем направления SМS и Е-mail, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования между страховой компанией и банком. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита Заемщик уплачивает банку неустойку в размерах, указанных в Тарифах банка за каждый календарный день просрочки (п.6.1 Основных условий). Банк имеет право в любое время вносить изменения и дополнения в Условия или Тарифы банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка в его подразделениях. Такое размещение информации банком представляет собой оферту об изменении условий или Тарифов Банка. Акцептом оферты считается, если в течение 30 календарных дней Заемщик не предоставит в Банк письменный отказ от изменения Условий или Тарифов Банка (п.7.4 Основных условий). Заемщику направлен график платежей по кредиту, согласно которому в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица должна была вносить ежемесячный платеж в размере <...> рубля <...> копеек. В графике указано, что за каждый день просрочки платежа по кредиту банк начисляет неустойку в размере <...>% от суммы просроченного платежа (л.д.10). Возникшие правоотношения сторон регулируются законодательством о защите прав потребителей, поскольку одной из сторон договора является гражданин, договор направлен на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В силу ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. На основании ст.10 этого Закона, Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в числе прочей информации, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Статья 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны заключаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. Согласно ст.820 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Таким образом, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора является существенным условием кредитного договора, поэтому информация об этом должна быть доведена до потребителя в той же форме, в которой заключается договор в целях предоставления потребителю правильного выбора услуги, и лишь дополнительно информация может быть представлена иным способом. Аналогичным образом должно быть согласовано условие и об изменении размера неустойки за нарушение условий договора. В кредитном договоре, заключенном сторонами ДД.ММ.ГГГГ, указано, что Заемщик Лопатина И.Е. ознакомилась, согласна и обязалась исполнять Тарифы по операциям с физическими лицами, предусмотрено также право банка в любое время вносить изменения и дополнения в Условия или тариф банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка в его подразделениях. В то ж время, поскольку доказательств, подтверждающих согласование сторонами размера неустойки за нарушение условий договора в письменном виде суду не представлено, суд приходит к выводу о нарушении прав истца на получение необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность их правильного выбора. Кроме того, из материалов дела следует, что Лопатина И.Е. производила ежемесячные платежи в погашение кредита, что подтверждается приходными кассовыми ордерами и выписками по счету истца, сведениями Банка. При этом истица неоднократно нарушала сроки внесения платежей, установленные графиком. Судом произведен подсчет неустойки в размере <...>%, доведенной до истицы банком, размер которой не оспаривался представителем истца в судебном заседании. Расчет произведен следующим образом: <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> <...> Как усматривается из графика платежей по кредитному договору, сумма платежа составляет <...> рубля <...> копеек. из которых <...> рублей основного долга, <...> рубля <...> копеек проценты по кредиту, <...> рублей платы и комиссии. Истцом внесена в погашение кредита сумма в размере <...> рублей <...> копейки, что превышает сумму по кредиту и неустойку. На этом основании суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору истцом выполнены в полном объеме и исковые требования подлежат удовлетворению. Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит неубедительными, поскольку требований о признании договора недействительным, применительно к которым ответчик просит применить срок исковой давности, истцом не заявлено. В данном случае применяется общий срок исковой давности. На основании ст.98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы истца на оплату услуг по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей подтверждаются квитанцией на сумму <...> рублей и подлежат возмещению истцу за счет ответчика. Руководствуясь ст.ст.12, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Лопатиной И. Е. удовлетворить. Признать кредитное обязательство Лопатиной И. Е. перед Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), возникшее на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, погашенным. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области. Судья
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.