РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2012 года судья Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области Фефелова З.С.,

при секретаре Гришиной М.А.,

с участием истца Ашихминой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1374/2012 по иску Ашихминой С. Г. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ашихмина С.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителей, признании следующих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в пункте 1.1: «и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором»; пункте 2.3; пункте 3.3: «при условии уплаты Заемщиком иных платежей, предусмотренных п.2.3 настоящего договора»; пункте 4.1: «и Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита (далее по тексту - Ежемесячный платеж)». Абзаце 2 пункта 4.1: «Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита»; пункте 4.3; пункте 4.4; пункте 5.1: «в первую очередь - просроченная задолженность по оплате Комиссии в случае, установленном п. 2.4 настоящего договора; во вторую очередь - просроченная задолженность по оплате Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в шестую очередь - очередной Ежемесячный платеж в части Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в седьмую очередь - задолженность по оплате иных комиссий»; пункте 6.1.3; пункте 6.2.1: «уплатив Комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, предусмотренную настоящим договором»; пункте 7.1.1; пункте 7.1.2; пункте 7.1.3; пункте 10.5; пункте 10.6; пункте 12.4; пункте 12.5, недействительными. Возложении обязанности на ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в срок не позднее 10 дней с момента вступления решения суда по настоящему делу в законную силу произвести перерасчет ежемесячного платежа за пользование кредитом Ашихминой С.Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскании с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Ашихминой С.Г. компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Ашихмина С.Г. заключила кредитный договор с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (деле - ОАО «СКБ-банк»), в который ответчик включил условие (пункт 2.3) о том, что заемщик обязан уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.4 договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п. 12.5 договора. Согласно пункту 12.1 договора сумма кредита составляет <...> рублей. В соответствии с п.12.4 договора комиссия за выдачу кредита составляет <...>% от суммы кредита, которая уплачивается единовременно до выдачи кредита. Сумма данной комиссии составила <...> рублей. Пунктом 12.5 договора предусмотрено, что комиссия за обслуживание и сопровождение кредита составляет <...> % от суммы предоставленного кредита, которая уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. Сумма данной комиссии ежемесячно составляет <...> рублей. Данная комиссия уплачивалась истицей ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ при погашении задолженности по кредитному договору. Данные факты подтверждаются соответствующими квитанциями платежного терминала. За пользование кредитом, согласно п.3.3 договора, заемщиком уплачиваются проценты в размере <...> % годовых, при условии уплаты заемщиком иных платежей, предусмотренных в п.2.3 договора. В силу п.12.4 договора, комиссия за выдачу кредита составляет <...> % от суммы кредита, которая уплачивается единовременно до выдачи кредита. Сумма данной комиссии составила <...> рублей. Указанная комиссия была оплачена Ашихминой С.Г. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается приходным кассовым ордером     №. В качестве наименования платежа в указанном ордере указано - уплата комиссии за выдачу кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом, согласно п. 3.3 договора, заемщиком уплачиваются проценты в размере <...> % годовых, при условии уплаты заемщиком иных платежей, предусмотренных в п.2.3 договора. Соответственно, проценты за пользование кредитом ставится в зависимость от уплаты иных платежей, предусмотренных п. 2.3 договора.

Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что погашение задолженности по настоящему договору производится заемщиком ежемесячно. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.1, 3.2, 3.3 настоящего договора, и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита.

Вместе с тем, правоотношения сторон по кредитному договору регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) «Заем и кредит».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов, начисляемых на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из анализа вышеприведенных положений законодательных актов следует, что при предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами. Комиссионное вознаграждение взимается банком за осуществление банковских операций, то есть основания для взимания платежей в виде процентов и комиссионного вознаграждения различны: взимание процентов обусловлено непосредственно фактом предоставления денежных средств в пользование заемщику, комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги.

Поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита, включение в кредитный договор условия о взимании комиссионного вознаграждения противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителей. Кроме этого, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон о банках и банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Предоставление, обслуживание и сопровождение кредита является составной частью процесса кредитования (обязательства банка), возникающие при этом затраты организации подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взимание платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту не установлено законом и осложняет возможность проверки потребителем сумм, подлежащих уплате при исполнении договора, досрочном возврате, возникновении претензий. Нормы о единообразном определении банками цены кредита направлены на защиту прав потребителей, как более экономически слабой стороны договора. Прямое указание об ограничении прав сторон может выражаться в законе как в виде прямого запрета, так и установления правовых действий (в рассматриваемом случае - определения цены договора).

С учетом изложенного, условия п.п. 1.1, 2.3, 3.3, 6.2.1, 10.5, 12.4, 12.5 кредитного договора, содержащие условие о взимании с потребителей комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, обслуживание и сопровождение кредита, ущемляют права потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Нижнего Тагила Свердловской области от 28.02.2012, вступившим в законную силу 29.03.2012, исковые требования Ашихминой С.Г. к ОАО «СКБ-банк» удовлетворены полностью: с ОАО «СКБ-банк» в пользу Ашихминой С.Г. взысканы незаконно полученные банком платежи - комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере <...> рублей, ежемесячное комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в сумме <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей <...> копеек, компенсация морального вреда в размере <...> рублей, штраф в размере <...> рублей <...> копеек в доход бюджета муниципального образования «город Нижний Тагил» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При рассмотрении дела суд пришел к выводу о недействительности положений заключенного кредитного договора в части установления обязательства заемщика по уплату банку комиссии за выдачу кредита и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, содержащиеся в пункте 1.1; в пункте 2.3; в пункте 3.3; в пункте 4.1; абзаце 2 пункта 4.1; в пункте 4.3; в пункте 4.4; в пункте 5.1; в пункте 6.1.3; в пункте 6.2.1; в пункте 12.4; в пункте 12.5; договора, а также недействительности положений кредитного договора, содержащиеся в пункте 7.1.1; в пункте 7.1.2; в пункте 7.1.3; в пункте 10.5; в пункте 10.6. В соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. Пунктом 10.6 договора предусмотрено условие, существенно нарушающее права потребителя, поскольку в случае признания условий п. 2.3, п.12.4, п.12.5 недействительными и/или применения последствий недействительности указанных положений договора, за период пользования денежными средствами, за которые начисление и/или взыскание указанных платежей является невозможным и/или за период времени, в отношении которого применены последствия недействительности названных положений кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <...> % годовых. Данный пункт договора прямо противоречит ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, которая гарантирует каждому гражданину судебную защиту его прав и свобод. Включение банком такого условия ущемляет права человека и препятствует обжалование гражданином в судебном порядке обозначенных выше пунктов договора, поскольку в случае положительного для потребителя решения суда, кредитный договор будет действовать на еще более невыгодных условиях для потребителя, так как размер процентной ставки возрастет с <...> % годовых до <...> %. Кроме этого, банк включил в договор условия о погашении задолженности по кредиту путем бесспорного списания банком денежных средств со счета заемщика. Днем погашения задолженности считается день (дата) списания банком денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности по договору (пункты 4.3, 4.4, 6.1.3 договора). В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п. 3.1 Положения).

Статьей 37 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации. Действующим законодательством обязательное погашение кредита лишь путем списания банком денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц и обеспечения последними на своих счетах необходимых сумм для проведения платежей не предусмотрено.

Таким образом, положения кредитного договора, касающиеся даты признания обязательств заемщика исполненными с момента списания денежных средств со счета заемщика, не соответствуют положениям ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах включение в кредитный договор, заключенный с физическим лицом условий лишь об одной форме расчетов за кредиты - безналичной, а также указание в договорах на то, что обязательства по возврату кредитов считаются исполненным в день списания средств с данных счетов, требованиям действующего законодательства не соответствует и ущемляет установленные законом права потребителя. В пункте 5.1 договора Банк установил очередность исполнения денежного обязательства, по которой удержание пени осуществляется ранее погашения процентов и основной суммы долга. Условие договора разработано банком таким образом, что при его подписании клиент выражает безусловное согласие, альтернативы выбора иной очередности не предусмотрено.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Таким образом, условие договора допускает удержание пеней ранее погашения процентов и основной суммы долга, не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и ущемляет права потребителя.

Пункты 7.1.1, 7.1.2, 7.1.3 кредитного договора содержат условия, предусматривающие одностороннее изменение банком тарифов, процентной ставки, очередности погашения задолженности и сроках кредитования при ухудшении финансового положения заемщика.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Аналогичная норма содержится в ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, подлежащая применению к отношениям с потребителями с учетом ст. 310 ГК РФ.

Из положений п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 450 п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами. Таким образом, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. Поскольку законом не предусмотрены случаи, в связи с наступлением которых банк вправе в одностороннем порядке изменить обстоятельства, отказаться от исполнения обязательств по договору банковского счета, вклада, кредитного договора, заключенному с потребителем, то в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий таких договоров не допускается. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие одностороннее изменение банком тарифов, процентной ставки, очередности погашения задолженности и сроках кредитования при ухудшении финансового положения заемщика, не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителей.

В нарушение абз. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре отсутствуют сведения о сроке исполнения банковских услуг, в том числе сроках обработки платежных документов, имущественной ответственности банка за нарушения договора, включая ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществлена платежей, а также порядке его расторжения. В силу п. 1. п. 3 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация доводится до потребителей способом, принятым для данного вида услуг. Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Таким образом, условия кредитного договора, заключенного с Ашихминой С.Г., указанные в пунктах 1.1, 2.3, 3.3, 4.1, 4.3, 4.4, 6.1.3, 6.2.1, 5.1, 7.1.1, 7.1.2, 7.1.3, 10.5, 10.6, 12.4, 12.5 ущемляют установленные законом права потребителя. В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом, стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По общему правилу, закрепленному пунктом 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Однако, несмотря на то, что согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ. Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных ГК РФ, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и т.д. Пункт 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" императивно закрепляет положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поэтому, принимая во внимание факт того, что согласно пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ, включение ответчиком в кредитные договоры с потребителями условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными непосредственно ГК РФ, являются незаконными. Соответственно, включение в договор (пункт 2.3) условия об обязанности заемщика уплатить банку комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита, противоречит закону и ущемляет права потребителей. По сути, ежемесячное взимание комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита является оплатой заемщиком услуг, предоставляемых банком, т.е. заемщик фактически оплачивает оказываемые ему банком какие-то услуги. Данные отношения являются договором возмездного оказания услуг. По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Таким образом, в соответствии с положениями п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (в нашем случае - кредитная организация), выставляющий заказчику (клиенту-гражданину) счет за услугу по открытию и последующему ведению (обслуживанию и сопровождению кредита), обязан объяснить потребителю в доступной форме: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.); почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку (который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций - Положение ЦБ РФ от 5 декабря 2002 г. N 205-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации").

Поскольку отношения между сторонами должны регулироваться ст. 819 ГК РФ, и проведение банком соответствующих операций в рамках именно кредитного договора действия банка взимание комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. Взимание указанных комиссий является незаконным и необоснованным, так как данные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими нормативными правовыми актами не предусмотрено. В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. Статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" размер иска [о компенсации морального вреда], удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику. Тот факт, что по результатам заключения Договора с банком, на Ашихмину С.Г. возложена обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно). Причем нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые дополнительные услуги ей лично банком не оказывались, у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвращая сумму кредита с причитающимися процентами. Получилось, что банк хотел, чтобы кроме процентов за пользование кредитом, Ашихмина С.Г. оплачивала зарплату его бухгалтерам, которые занимаются своей работой. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Не позволяется заемщику самому контролировать, что платеж вносится именно в погашение задолженности по кредиту и процентам. Система приема платежей настроена таким образом, чтобы списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств в первую очередь. Таким образом, если бы заемщик внес денежные средства за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту.

Вместе с тем, известно, что в настоящее время, в связи со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитные организации имеют возможность осуществлять сбор и обмен информацией о характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита) (п.2 ст.1 данного Закона). Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав Ашихмину С.Г. недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для нее проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), Ашихмина С.Г. была вынуждена ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. При подписании Договора, Ашихмина С.Г. не могла знать о незаконности условий подписываемого Договора. Кроме того, 09.12.2011 банк привлечен к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих права потребителей в виде штрафа в размере <...> рублей.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. В силу ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. Согласно ст. 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту заключения или месту исполнения договора. Местом заключения договора является место нахождения дополнительного офиса ОАО «СКБ-банк» в <адрес>).

В судебном заседании истец Ашихмина С.Г. поддержала заявленные исковые требования в полном объёме, их размер и основания, а также предмет иска, просила их удовлетворить. Указав, что организацией ответчика ей причинен моральный вред, который заключается в том, что в кредитный договор включены условия, нарушающие ее права как потребителя, что принесло массу разочарований, она вновь вынуждена обращаться в суд, тратить свое время, силы и нервы для защиты своих по сути законных прав, а также неоднократно обращаться в банк, что имело место уже после вынесения решения мировым судьей, которым не рассматривались требования, заявленные районному суду. Моральный вред просит компенсировать суммой в <...> руб., которая заявлена ею ко взысканию в связи с рассмотрением настоящего дела, поскольку в настоящее время просит признать недействительными условия кредитного договора на весь период его действия, а также возложить на банк обязанность по перерасчету и за период нарушения ее прав, в том числе уже после вынесения решения мировым судьей.

Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещался своевременно и надлежащим образом, что подтверждается подписью должностного лица в почтовом уведомлении о получении судебной повестки (л.д.68). Направили в суд возражения на исковые требования, в которых просили рассмотреть дело в их отсутствие, в обоснование возражений на заявленные требования указали, что исковые требования истца не признают в полном объеме, считают его незаконным и необоснованным, просят в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям: 28.02.2012 года Мировым судьей судебного участка № 2 Ленинского района г. Н.Тагил вынесено решение в соответствии с которым условия о взыскании комиссий за выдачу, а также за обслуживание и сопровождение кредита признаны недействительными. Таким образом, требования Ашихминой С.Г. не могут быть удовлетворены. Поскольку были предметом рассмотрения в другом деле. Решение вступило в законную силу и отменено не было. В соответствии с п. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица. В соответствии со ст. 220 ГПК РФ, суд прекращает производство по делу в случае если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами о том же предмете и по тем же основаниям решение суда. Ашихминой С.Г. заявлено требование о компенсации морального вреда в размере <...> рублей. Однако, данный вопрос был решен мировым судьей судебного участка № 2 Ленинского района. После вступления решения в законную силу. Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита с заемщика не взимаются. Более того, все уплаченные суммы комиссий после вынесения решения возвращены на текущий счет, открытый для целей погашения кредита (л.д. 34-35).

Заслушав истца, исследовав позицию представителя ответчика и письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между Ашихминой С.Г. и Банком кредитного договора на сумму <...> руб., с ежемесячной комиссией за обслуживание и сопровождение кредита <...>% от суммы предоставления кредита в размере <...> рублей, уплаты процентов в размере <...>% годовых, подтверждается копией кредитного договора (л.д.11-13).

Решением мирового судьи судебно участка № 2 Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области от 28.02.2012 года, исковые требования Ашихминой С.Г. к ОАО «СКБ-Банк» о защите прав потребителей удовлетворены, взыскано комиссии за выдачу кредита в сумме <...> рублей, убытки в виде ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей <...> копеек, компенсация морального вреда в сумме <...> рублей (л.д.6-10).

Согласно п.2.3, 12,4, 12.5 договора, заемщик обязана уплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере <...>% от суммы представленного кредита в размере <...> рублей. а также комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в размере <...>% от суммы предоставления кредита в сумме <...> рублей, которая уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме, указанной в п. 12.1, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 3.3. кредитного договора, за пользование кредитом уплачиваются проценты в размере <...>% годовых, при условии уплаты заемщиком иных платежей, предусмотренных п. 2.3. договора.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.3, 4.4 кредитного договора, погашение задолженности по настоящему договору производится заемщиком ежемесячно, в соответствии с графиком. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.1., 3.2., 3.3. договора, и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита (далее по тексту - ежемесячный платеж). Стороны согласовали, что погашение задолженности по настоящему договору осуществляется путем бесспорного списания банком денежных средств со счет заемщика в следующем порядке: просроченной задолженности по оплате комиссий в случае, установленном п. 2.4 договора, просроченной задолженности по договору, задолженности по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту, пени за нарушение сроком платежей - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на счет заемщика, комиссий в случае, установленном п. 2.4 договора, очередных ежемесячных платежей - с даты погашения, предусмотренные графиком. Суммы в счет частичного досрочного погашения задолженности по договору в пределах остатка денежных средств на счете заемщика списываются после погашения вышеперечисленных платежей, в дату погашения, предусмотренную графиком. При осуществлении частичного досрочного погашения кредита перерасчет размере ежемесячного платежа, указанного в графике, не производится, срок кредитования (количество ежемесячных платежей подлежащих уплате) соответственно сокращается. Днем погашения заемщиком задолженности считается день (дата) списания банком денежных средств со счет заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору.

Согласно п. 5.1. кредитного договора, в случае, если поступлений на счет заемщика недостаточно для погашения задолженности заемщика по настоящему договору в размере и сроки, предусмотренные договором, списанные банком денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь - просроченная задолженность по оплате комиссий в случае, установленном п. 2.4 договора; во вторую очередь - просроченная задолженность по комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в третью очередь - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; в четвертую очередь задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь - просроченная задолженность по кредиту; в шестую очередь - очередной ежемесячный платеж в части комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в седьмую очередь - задолженность по оплате иных комиссий; в восьмую очередь - очередной ежемесячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; в девятую очередь - очередной ежемесячный платеж в части основного долга по кредиту; в десятую очередь - пени за нарушение сроков платежей.

На основании п.п. 6.1.3, 6.2.1, 7.1.1, 7.1.2, 7.1.3 кредитного договора банк имеет право списывать денежные средства со счета заемщика в досрочное погашение задолженности по кредиту в пределах остатка денежных средств на счете заемщика, в порядке, предусмотренном п. 4.3, 7.2.1 договора. Возвратить полученную сумму кредита в срок, указанный в п. 12.3 договора, уплатив комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, предусмотренную настоящим договором, и начисленные проценты за пользование кредитом. В порядке, установленном действующим законодательством, изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России. Списать любые причитающиеся ему по настоящему договору суммы, в том числе суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, иных комиссий в случаях, установленных п. 2.4 договора, при наличии оснований для уплаты пени за нарушение сроков платежей - суммы пени, в бесспорном порядке с любых банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке. В случае образования просроченной задолженности по настоящему договору и невозможности списания причитающихся банку сумм по договору с банковских счетов (вкладов заемщика, открытых в валюте РФ, банк вправе списать указанные суммы в бесспорном порядке с любых банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке в иных валютах. При этом при наличии у заемщика средств на банковском счете (вкладе) в иностранной валюте учет сумм при списании средств с банковского счета (вклада) будет осуществляться по курсу Банка России на дату платежа. В случае нарушения сроков погашения задолженности по настоящему договору и/или в случае ухудшения финансового положения заемщика, расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и /или потребовать от заемщика досрочного погашения кредит, уплаты начисленных процентов, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей - суммы пени.

Согласно п. 10.5, 10.6 кредитного договора, полная стоимость кредита составляет <...> % годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по уплате заемщиком: пени за нарушение сроков платежей, проценты за пользование кредитом, начисляемые на просроченную задолженность по кредиту, иных комиссий, в случаях, установленных п. 2.4. настоящего договора. В случае невозможности начисления и/или уплаты и /или взыскания платежей, предусмотренных п. 2.3., 12.4, 12.5 настоящего договора, в том числе по причинам, не зависящим от сторон настоящего договора, в том числе в случае издания нормативного акта, препятствующего начислению и /или взысканию указанных платежей, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного правового акта, препятствующего дальнейшему начислению и /или взысканию назначенных платежей, а также в случае признания условий п. 2.3., 12.4, 12.5 договора недействительными и /или применения последствий недействительности указанных положений договора, за период пользования денежными средствами, за который начисление и /или взыскание указанных платежей является невозможным и /или за период времени, в отношении которого применены последствия недействительности названных положений кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <...> % годовых, при этом полная стоимость кредита и размер ежемесячного платежа не могут быть больше, указанных в п. 10.5, 12.6 настоящего договора.

Комиссия за выдачу кредита Ашихминой С.Г. уплачена ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита оплачивалась истцом ежемесячно в сумме <...> рублей до ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга и проценты за пользование кредитом также оплачивались истцом в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д. 56-66).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 в ред. от 18.07.2011 года «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 года №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет (ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №).

Исходя из смысла п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о банках и банковской деятельности и п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 168 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Такой вид комиссии, как комиссия за обслуживание и сопровождение кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, условие договора о том, что кредитор за обслуживание и сопровождение кредита взимает тариф, не основано на законе и является нарушением прав истца, как потребителя.

Исполнение кредитного договора в части уплаты платежа (комиссии) за обслуживание и сопровождение кредита, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью Банка, ответчика по настоящему делу, перед Банком России, нарушает права истца как потребителя.

Кроме того, заявление Ашихминой С.Г. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий кредитного договора, а также графика платежей являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Ашихмина С.Г., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, суд считает требования истца Ашихминой С.Г. о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п.п. 1.1 - «и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором», 2.3, 3.3 - «при условии уплаты заемщиком иных платежей, предусмотренных п. 2.3. настоящего договора», 4.1 - «комиссии за обслуживание и сопровождение кредита», 4.3, 5.1 - «в первую очередь - просроченная задолженность по оплате комиссии в случае, установленном п. 2.4 настоящего договора; во вторую очередь - просроченная задолженность по оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, в шестую очередь - очередной ежемесячный платеж в части комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, в седьмую очередь - задолженность по оплате иных комиссий», 6.1.3, 6.2.1 - «уплата комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, предусмотренную настоящим договором», 7.1.1, 7.1.2, 7.1.3, 10.5, 10.6, 12.4, 12.5 недействительными и перерасчете ежемесячного платежа за пользование кредитом, подлежащими удовлетворению.

Требование истца Ашихминой С.Г. в части взыскания компенсации морального вреда основаны на законе - ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и также подлежат удовлетворению, однако в меньшем размере, чем просит истец.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку ответчиком условия заключенного между сторонами договора исполняются ненадлежащим образом, доказательств отсутствия вины в нарушении исполнения обязательств перед истцом по договору ответчиком суду не представлено, нарушение права потребителя по договору, влечет за собой ответственность исполнителя в виде возмещения морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика, суд учитывает все обстоятельства по делу, степень нравственных страданий истца, ее переживания по поводу включения в кредитный договор условий, противоречащих законодательству и ущемляющих ее права как потребителя, необходимость обращения истца за защитой своих прав в суд, полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в пользу истца Ашихминой С.Г. в размере <...> руб., полагая, что таким образом будут соблюдены требования разумности и справедливости.

Относительно возражений стороны ответчика необходимо отметить, что суд прекращает производство по делу в случае, если имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон (абзац 3 статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Доводы представителя ответчика о прекращении производства по делу в связи с недопустимостью повторного разрешения спора по иску Ашихминой С.Г. к тому же ответчику, о том же предмете и по тем же основаниям носят ошибочный характер.

Тождественность касается элементов иска (предмет и основание) и субъектов спора. Только в том случае, когда совпадают все три этих элемента, иск тождествен уже заявленному и не может быть принят судом к рассмотрению.

В свою очередь, решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Н.Тагил Свердловской области от 28 февраля 2012 года о взыскании убытков в виде комиссии за выдачу кредита в сумме <...> руб., убытков в виде ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме <...> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, свидетельствует о совпадении лишь одного из трех элементов иска - субъектного состава и, в свою очередь, не препятствует рассмотрению настоящего гражданского дела по существу, поскольку мировым судьей, в рамках рассмотренного им дела, дана правовая оценка части спорных пунктов договоров, совпадающих в рассматриваемым делом, касаемо лишь незаконности уже взысканных комиссий за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита и, как следствие, взыскания необоснованно уплаченных истцом сумм, тогда как в ходе рассмотрения данного гражданского дела, на основании вышеизложенных выводов суда, признаны недействительными в целом ряд пунктов кредитного договора и на банк возложена обязанность произвести перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору, заключенного с истцом, на весь период срока действия договора.

На основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований с соблюдением требований ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и подлежит зачислению в бюджет городского округа (ст.61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Ашихминой С. Г. и Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», а именно: в пункте 1.1 - «и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором»; в пункте 2.3; пункте 3.3: «при условии уплаты Заемщиком иных платежей, предусмотренных п.2.3 настоящего договора»; в пункте 4.1: «и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита (далее по тексту - ежемесячный платеж)»; в абзаце 2 пункта 4.1: «и Комиссии за обслуживание и сопровождение кредита»; в пункте 4.3; в пункте 4.4; в пункте 5.1: «в первую очередь - просроченная задолженность по оплате комиссии в случае, установленном п. 2.4 настоящего договора; во вторую очередь - просроченная задолженность по оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в шестую очередь - очередной ежемесячный платеж в части комиссии за обслуживание и сопровождение кредита; в седьмую очередь - задолженность по оплате иных комиссий»; в пункте 6.1.3; в пункте 6.2.1: «уплатив комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, предусмотренную настоящим договором»; в пункте 7.1.1; в пункте 7.1.2; в пункте 7.1.3; в пункте 10.5; в пункте 10.6; в пункте 12.4; в пункте 12.5, недействительными.

Возложить обязанность на Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» произвести перерасчет ежемесячного платежа за пользование кредитом Ашихминой С. Г. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу Ашихминой С. Г. с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» пошлину в доход бюджета городского округа в размере <...> рублей <...> копеек.

Решение в течение одного месяца со дня вынесения может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

            Судья -                                                                   З.С.Фефелова