РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2012 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Соловьева А.А.,

при секретаре Ежовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк» к Метелеву Е.С. о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом, пеней и платы за резервирование денежных средств,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уралтрансбанк» и Метелевым Е.С. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого кредитор ОАО «Уралтрансбанк» предоставил заемщику Метелев Е.С. путем зачисления на карточный счет кредит в размере <...> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под <...> процента годовых, на условиях ежемесячного возврата части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик Метелев Е.С. обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Уралтрансбанк» обратился в Тагилстроевский районный суд <адрес> с иском к заемщику Метелев Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе остатка ссудной задолженности в размере <...> рублей, процентов за пользование кредитом в размере <...>, пеней на просроченные проценты в размере <...>, пеней на просроченный кредит в размере <...> и платы за резервирование денежных средств в размере <...>

В обоснование своих требований ОАО «Уралтрансбанк» ссылается на существенное нарушение заемщиком Метелевым Е.С. условий кредитного договора, отсутствие со стороны ответчика ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и право банка требовать досрочного возврата оставшейся части кредита в порядке пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определением Тагилстроевского районного суда города Нижний Тагил от 30.01.2012 гражданское дело передано по территориальной подсудности в Ленинский районный суд города Нижний Тагил.

Представитель истца ОАО «Уралтрансбанк» в судебное заседание не явился и направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Метелев Е.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства дела был надлежащим образом извещен, о причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, что в силу части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не препятствует рассмотрению дела.

В письменном отзыве и в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик Метелев Е.С., не оспаривая задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ, указал на отсутствие постоянного места работы (уволен ДД.ММ.ГГГГ по собственному желанию) и причинение травмы (перелом ноги) ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ответчик считает, что размер процентной ставки по кредиту подлежит снижению (л. д. 57-61).

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск ОАО «Уралтрансбанк» обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Действующее гражданское законодательство Российской Федерации основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (статьи 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - Кодекс).

В соответствии со статьями 819, 820 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 29).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами (статья 30).

В соответствии с Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту - заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Действующее в настоящее время Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» на основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Кодекса и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Кодекса.

В соответствии с Указаниями в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (пункт 2).

Плата за резервирование денежных средств обусловлена формированием банком резерва на возможные потери по балансовым активам, по которым существует риск понесения потерь в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств контрагентом кредитной организации (Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери, утвержденное Центральным банком России 20.03.2006 № 283-П).

По условиям кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 13-20) заемщику Метелев Е.С. предоставлен кредит в размере <...>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под <...> процента годовых, путем зачисления денежных средств на карточный счет клиента (раздел 8 договора).

Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются ежемесячно по частям в размере и сроки согласно графику погашения (приложение № 1).

При нарушении срока погашения кредита и процентов, установленного договором, заемщик уплачивает банку пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа ежедневно (раздел 8 договора).

Клиент ежемесячно уплачивает банку платеж за резервирование денежных средств в размере 1 процента от суммы кредита. Данный платеж включается в сумму ежемесячного платежа по кредиту (пункт 1.2).

В случае невыполнения, ненадлежащего выполнения заемщиком условий договора, ухудшения финансового положения заемщика, уклонения от банковского контроля, несвоевременного возврата ранее полученного кредита, банк имеет право досрочно взыскать выданную сумму кредита, процентов за пользование кредитом, иных платежей, пени (пункт 4.15).

Кредитный договор <...> от ДД.ММ.ГГГГ по форме и содержанию соответствует вышеуказанным требованиям закона.

Кредит в сумме <...> по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен распоряжением ОАО «Уралтрансбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика Метелевым Е.С. банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 21-23).

Согласно статьям 309, 310, 810, 811 Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (статья 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Из представленных истцом документов следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик Метелев Е.С. имеет неисполненные обязательства по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ:

остаток ссудной задолженности в размере <...>

проценты за пользование кредитом в размере <...>

пени на просроченные проценты в размере <...>

пени на просроченный кредит в размере <...>

плата за резервирование денежных средств в размере <...>

всего задолженность по кредитному договору в размере <...> (л. д. 5).

После ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Метелевым Е.С. полностью прекращено (л. д. 33-38).

Таким образом, допущенные заемщиком Метелевым Е.С. нарушения сроков, установленных кредитным договором для возврата очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, носят систематический характер и предоставляют банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 330 Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О разъяснено, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки.

При рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки на основании статьи 333 Кодекса суд также исходит из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно, например, по кредитным договорам (пункт 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Размер начисленных заемщику Метелев Е.С. пеней определен из расчета 0,2 процента ежедневно либо 73 процента годовых, в связи с чем, суд считает возможным снизить размер неустойки до двукратной учетной ставки Центрального банка России - 16 процентов годовых, что составит:

пени на просроченные проценты в размере <...>

пени на просроченный кредит в размере <...>

Затруднительное материальное положение Метелевым Е.С. подтверждается копией трудовой книжки (л. д. 60) и подлинниками амбулаторных карт травматологического больного.

В свою очередь, приведенные ответчиком Метелевым Е.С. доводы о снижении процентной ставки по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ с учетом имущественного положения заемщика не основаны на нормах действующего законодательства. Данное условие кредитного договора является результатом двухстороннего соглашения сторон и не подлежит изменению в одностороннем порядке, в том числе по инициативе суда. Положения статьи 333 Кодекса к размеру платы за пользование денежными средствами (кредитом, займом) не применимы.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статья 407 Кодекса).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Кодекса).

Глава 26 Кодекса, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2011 № 16-В11-12).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Кодекса).

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) Кодекса в ее системной взаимосвязи со статьей 811 (пункт 2) названного Кодекса, и разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2011 № 46-В11-20).

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 521 рубль 37 копеек (л. д. 4) подлежат возмещению ответчиком Метелевым Е.С. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4 467 рублей 87 копеек (статьи 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-198 и 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Иск Открытого акционерного общества «Уральский транспортный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Метелева Е.С. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский Транспортный банк» задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ: остаток ссудной задолженности в размере <...> проценты за пользование кредитом в размере <...>, пени на просроченные проценты в размере <...>, пени на просроченный кредит в размере <...> и платежи за резервирование денежных средств в размере <...>, всего задолженность по кредитному договору в сумме <...>, и возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <...>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Судья     А.А.Соловьев