№ 2-979/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 апреля 2011 годаг. Орск
Суд Ленинского района г. Орска Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Одуваловой Г.С.
при секретаре Алексеевой А.М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фирсовой Т.М. к ЗАО «Банк Русский стандарт» о признании договора ничтожной сделкой и применения последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л
Фирсова Т.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором просит признать договор № по кредитной карте № ничтожной сделкой, применить последствия ничтожности сделки путем двусторонней реституции путем передачи сумма.
В обоснование своих требований истец ссылается на то, что, в июне 2006 г. ею по кредитной карте № были получены денежные средства в сумма. в учреждении банка. В настоящее время деньги ответчику возвращены в полном объеме, кроме того, ею переплачено сумма. Однако, по мнению ЗАО «Банк Русский стандарт» ее долг составляет некую астрономическую сумму, вычисленную по непонятным расчетам, что подтверждается копиями счет – выписок. Таким образом, по различным надуманным основаниям ответчик пытается фактически взимать с нее более 100% годовых за пользование кредитной карточкой под предлогом получения платы за обслуживание счета. При этом, ответчик не предоставляет ей достоверной информации о том, как он начисляет такие непомерные суммы. Между тем, такого рода сделка является для нее явно кабальной и противоречит интересам общества и государства, стремящимся к предоставлению гражданам доступного потребительского кредита. В настоящее время учетная ставка Центробанка составляет 10,5% годовых, что является вполне приемлемым. Чтобы кредит, предоставленный ей ответчиком, был справедливым, то есть, не носил кабальный характер, эту ставку возможно увеличить на 3 пункта, до 13,5% годовых. По условиям договора о карте график погашения кредита не был предусмотрен, так как банк, якобы, не может предусмотреть, когда клиент может совершить операцию по карте и в каком размере. Однако, после получения денежных средств, ответчик имеет полную возможность произвести расчет платежей с указанием конечной суммы кредита, чего умышленно сделано не было. То есть, ее склоняли к заключению договора, существенные условия которого ей неизвестны до настоящего времени. Кроме того, согласно ст. ст. 807 – 809, 819 ГК РФ, порядок, размер и сроки уплаты процентов и суммы основного долга являются обязательным условием договора по кредитной карте, как частной формы кредитного договора. Именно поэтому законодатель, понимая, то граждане России попадают к такого рода банкам, как ответчик, в полную кабальную зависимость, как раз для ее случая внес изменение в действующее законодательство, четко прописав требования к банкам относительно информации, предоставленной клиенту, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кабальным договором по кредитной карте нарушается ее право на уважение собственности и она попадает в рабскую зависимость от ответчика, что противоречит ст. 4 КОЧП. Считает, что ею выполнены обязательства перед ответчиком по кабальному договору № о пользовании кредитной картой, однако ответчик продолжает считать, что она должна выплачивать ему деньги в неограниченном количестве.
В судебное заседание истец Фирсова Т.М. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление.
Представитель ответчика – ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В своих возражениях на исковое заявление представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований Фирсовой Т.М. отказать. В обоснование своих доводов представитель ответчика ссылается на то, что, истцом не указано оснований расторжения договора, в том числе существенного нарушения условий заключенного договора займа со стороны Банка, предпринимая попытку доказать несоответствие содержания договора нормам законодательства. Кроме того, согласно ст. 4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Также, ссылка истца за Закон «О защите прав потребителей» несостоятельна, из исковых требований следует, что, требования истца заключаются в признании договора о карте недействительным по основаниям, указанным в ГК РФ, а значит, вытекают из общегражданского регулирования, а не из специального права. Истец ссылается на кабальность сделки, не указывая, вследствие каких тяжелых обстоятельств она была вынуждена совершить сделку, и чем именно воспользовался Банк при заключении договора. Договор о карте заключается с момента открытия счета. Для совершения расходных операций с использованием карты необходима ее активация. При этом решение о ее активации клиент осуществляет самостоятельно. Заявление истца об активации карты от 15.07.2006 года представлено в материалы дела. Договор приобретает возмездный характер лишь в момент, когда клиент совершает расходные операции по счету. С момент получения кредита у него возникает обязанность возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами и платы, предусмотренные договором. За период действия договора Фирсовой Т.М. допущены многочисленные просрочки внесения минимального платежа, что привело к увеличению суммы задолженности. Выписка по счету подтверждает, что Фирсова Т.М. пользовалась кредитной картой на протяжении четырех лет, начиная с 20.07.2006 года, получала ежемесячные счета-выписки о проведенных операциях, погашала проценты, при этом у нее не возникало вопросов к Банку о начисленных процентах, она не предъявляла Банку запросы о получении дополнительной информации. Таким образом, истец добровольно исполняла возложенные на нее договоров обязательства по возврату кредита, уплате процентов, комиссии.
Кроме вышеуказанных возражений, ответчиком представлено суду ходатайство о применении пропуска Фирсовой Т.М. срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование своих доводов представитель ответчика ссылается на то, что, истец ежемесячно, начиная с августа 2006 года получала счета – выписки, в которых содержалась полная и необходимая информация по договору о карте: информация о совершенных расходных операциях. О поступлении денежных средств на счет, о начисленных платах и комиссиях, о состоянии счета. Истец обратилась в суд с иском в марте 2011 г. Таким образом, срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, истцом пропущен.
Исследовав доводы сторон, материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено, что 13.03.2006 г. Фирсова Т.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (Договор о карте), в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет.
На основании предложения, указанного в Заявлении, Банк открыл Фирсовой Т.М. счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в самой оферте. Таким образом, между истцом и Банком был заключен договор о карте № от 17.06.2006 г.
Существенными условиями Договора о карте, являются:
- обязанность Банка открыть Клиенту банковский счет, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выпустить банковскую карту, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ),
- условие о предоставлении Клиенту кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета) - п.1 ст.850 ГК РФ,
- обязанность заемщика вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ),
- обязанность Клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).
Кроме того, между Банком и Клиентом были согласованы:
- условие о процентной ставке (п. 6. Тарифов по картам, стороны согласовали и зафиксировали процентную ставку по кредиту в размере – 23 % годовых),
- размер комиссий и плат,
- штрафные санкции.
Согласно п. 4.23. Условий по картам – за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, за каждый день просрочки,
- срок погашения задолженности по договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком, погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (п.4.17 Условий по картам),
- сумма кредита. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ позволяют Клиенту получить кредит, причем в сумме, размер которой заранее не определен.
Иных существенных условий для договора данного вида законом не установлено.
В Заявлении содержатся условия об открытии счета и возможности его кредитования Банком в соответствии со ст. 850 ГК РФ.
В Условиях по картам содержится информация о режиме счета, порядке возникновения и погашения задолженности, правах и обязанностях сторон, порядке расторжения договора, имущественной ответственности сторон и прочие условия.
В Тарифах по картам указана полная информация о размере процентной ставки, размере комиссий, плат.
Кроме того, Истец своей подписью на Заявлении от 13.03.2006 г. подтвердила ознакомление с Условиями и Тарифами по картам и получение на руки по одному экземпляру указанных документов.
Договор о карте заключается с момента открытия счета. В соответствие с Тарифами по карте плата за ее выпуск и открытие счета – не взимается.
Активация карты происходит при личном обращении Клиента в отделение Банка, или путем обращения в Справочно - информационный центр Банка. До момента активации карты и совершения расходных операций по счету за счёт предоставленного кредитного лимита с использованием карты Клиент не несет никаких обязательств по оплате комиссий и плат, предусмотренных договором (Условиями и Тарифами по картам).
Договор приобретает возмездный характер лишь в момент, когда Клиент совершает расходные операции по счёту (получение наличных, оплата товара).
С момента получения по Договору о карте кредита, у Клиента появляется обязанность возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование денежными средства и платы, предусмотренные договором.
Первая расходная операция с использованием карты совершена Фирсовой Т.М. 20.07.2006 г. и отражена в выписке из лицевого счета №
После чего, начиная с 01.08.2006 г., истец вносила платежи в счет погашения задолженности на счет № в рамках договора №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1. ст. 432 ГК РФ).
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Также, в статье указан ряд существенных условий, которые должны содержаться в Договоре о карте, а именно, полная стоимость кредита, конечная сумма кредита, график погашения кредита.
Однако, перечень обязательных требований к информации, предоставляемой до заключения кредитного договора был дополнен указанными сведениями Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ "О внесении изменений в ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», вступившим в силу 12 июня 2008 года, то есть после заключения между Банком и Фирсовой Т.М. договора о карте.
Согласно п. 1 ст. 4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.
Суд соглашается с позицией ответчика, что, исходя из правового смысла сделки, при её заключении Банк не мог заранее самостоятельно определить какими суммами за счет кредитных средств и в течение какого периода времени будет пользоваться Клиент, будет ли он пользоваться заемными средствами или будет пользоваться счетом и картой в пределах собственных средств, изъявит ли Клиент желание погасить кредит единовременным платежом или будет погашать минимальными платежами в течение длительного периода. По указанным причинам согласование графика погашения кредита было невозможно на тот момент.
Условия предоставления и обслуживания карт предусматривают возможность изменения Банком в одностороннем порядке очередность списания средств со счета, вносить изменения в Условия и Тарифы, изменять лимит (п.8.8 – 8.11).
Согласно заявлению Фирсовой Т.М. от 13.03.2006 г. она была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Тарифами, понимала их, была с ними согласна и обязалась неукоснительно исполнять.
Статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено ФЗ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч.1 ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено ФЗ.
В соответствии с п.1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Поскольку банк является кредитной организацией и обладает специальной правоспособностью, то применение специального, банковского законодательства имеет приоритет перед нормами Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
При заключении договора о карте Фирсова Т.М. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» достигли соглашение, при этом, Условия предоставления и обслуживания карт были доведены Банком до сведения клиента. Фирсова Т.М. при заключении договора была согласна с условиями договора о карте и тарифами, о принятии ею условий свидетельствует факт активации ею карты.
В течение действия договора банк производил операции по карте, взимая за это предусмотренную договором плату, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч.1 ст. 57 ГПК РФ).
На основании представленных письменных доказательств, суд приходит к выводу, что договор о банковской карте №, заключенный между Фирсовой Т.М. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» 17.06.2006 г. является законной сделкой, то есть, действительной в силу права в момент ее совершения, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований истцу должно быть отказано.
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п.1 ст. 181 ГК РФ).
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока давности начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п.1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п.2 ст. 181 ГК РФ).
В данном случае, суд приходит к выводу, что исполнение сделки началось 20.07.2006 г., следовательно, срок исковой давности для предъявления истцом требования о ничтожности сделки истек. Данные обстоятельства также учитываются судом при решении вопроса о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований.
Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л
В удовлетворении иска Фирсовой Т.М. к ЗАО «Банк Русский стандарт» о признании договора ничтожной сделкой и применения последствий недействительности сделки, отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через суд Ленинского района г. Орска в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись
Справка: мотивированное решение изготовлено 15.04.2011 года, подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-979/11, находящееся в производстве Ленинского районного суда г. Орска.
На 15.04.2011 года решение не вступило в законную силу.