Дело № 2-1463/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 мая 2011 годагород Орск
Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Гук Н.А.,
при секретаре Никулиной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО к Латышеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО обратилось в суд с иском к Латышеву В.В., в котором просит взыскать с ответчика в его пользузадолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> -остаток ссудной задолженности (основной долг); <данные изъяты> -задолженность по плановым процентам за пользование кредитом; <данные изъяты>- задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу; а также взыскать расходы по оплате госпошлины при обращении в суд в размере <данные изъяты>.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО и Латышев В. В. заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит)в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ с начислением процентов за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме: Ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> путем выдачи карты <данные изъяты> и зачислением на нее всей суммы кредита, что подтверждается Выпиской по контракту клиента.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик, по кредитному соглашению обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.
Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с кредитным соглашением пени за просрочку обязательств по кредиту установлена в размере 0.5% в день от суммы невыполненных обязательств ( п.2.6 кредитного договора).
В соответствии со ст. ст. 811,819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Таким образом, Латышев В.В. обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование им. До настоящего момента просроченная и текущая задолженность ответчиком не погашена.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права взыскателя на своевременное и должное получение денежных средств, предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование ответчиком не выполнено, какого либо ответа Банку не представлено.
Ответчик не исполняет обязательства по уплате основного долга и процентов за кредит с ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из которых:
<данные изъяты> - остаток ссудной задолженности (основной долг);
<данные изъяты> — задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;
<данные изъяты> - задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
<данные изъяты> - задолженность по пени по просроченному долгу.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Вагаева Ю.В.( доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования банка поддержала в полном объеме.
Ответчик Латышев В.В в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что зарегистрирован в качестве <данные изъяты>, единственным источником дохода является <данные изъяты> До ДД.ММ.ГГГГ добросовестно выполнял обязательства по договору кредита. В связи с резким падением спроса на товар начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с мировым финансовым кризисом, наступившим в стране в ДД.ММ.ГГГГ, перестал получать прибыль от торговли. С ДД.ММ.ГГГГ средств на дальнейшее погашение кредита не осталось, поставил банк в известность о своем финансовом положении и намерении в случае продолжения отсутствия прибыли закрыть торговую точку. С ДД.ММ.ГГГГ в связи с большими убытками в торговле закрыта последняя торговая точка.
Выплата кредита приостановлена в связи с отсутствием денежных средств и потерей основного места работы. На сегодняшний день является <данные изъяты>, постоянного источника дохода не имеет, его доход ниже прожиточного уровня.
С суммой предъявленного иска в размере <данные изъяты> не согласен. Признает остаток ссудной задолженности (основной долг) в размере <данные изъяты>, задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.
Не согласен с суммой задолженности по пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты>. Президиум Высшего Арбитражного суда Российской Федерации 2 марта 2010 года подтвердил правомерность последовательно проводимой Ропотребнадзором работы по недопущению системных нарушений прав потребителей в области потребительского кредитования. Один из вопросов - недопустимость применения договорной неустойки в качестве меры ответственности за нарушение заёмщиком сроков, установленных для возврата очередной части кредита, имея ввиду, что за подобное неисполнение обязательства у банка и без того есть право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заёмщику денежную сумму, компенсируют в определённой части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.
Не согласен также с начислением истцом задолженности по пени по просроченному долгу в сумме <данные изъяты>.
Истец злоупотребляет своим правом: просит взыскать и пени и проценты по ст.333 ГК РФ, так как они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств по кредитному договору до <данные изъяты>; отказать банку в требовании о начислении дополнительных процентов за пользование непогашенной частью кредита в сумме <данные изъяты>, так как это противоречит совместному постановлению Пленума ВАС РФ и ВС РФ от 08 октября 1998 года.
Суд, выслушав представителя истца Вагаеву Ю.В., ответчика Латышева В.В., исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).
Из представленного суду кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО и Латышевым В.В. следует, что последнему выдан кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
В силу п. 2.1. кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика №, открытый в валюте кредита в Банке и предусматривающий использование платежной банковской карты.
В соответствии п. 2.3 кредитного договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 29 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 30 числом - (включительно) предыдущего календарного месяца и 29 числом (включительно) текущего календарного месяца именуется далее процентный период.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> путем выдачи карты ... и зачислением на нее всей суммы кредита, что видно из выписки по контракту клиента.
Из выписки по контракту клиента № установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик Латышев В.В. прекратил оплату по кредитному договору, в результате чего постоянно происходит вынос на счет просроченной задолженности.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права взыскателя, истцом предъявлено требование к ответчику о полном досрочном исполнении денежных обязательств ( письмо от ДД.ММ.ГГГГ). Ответа банку Латышев В.В. не представил, указанное требование не выполнил.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из п. 4.2.3 Договора видно, что истец вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе суму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по настоящему Договору с банковских счетов заемщика, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, при наступлении любого из ниже перечисленных случаев: нарушение заемщиком любого положения настоящего Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного настоящим Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом; ухудшение финансового состояния заемщика; возникновение обстоятельств, ставящих под угрозу своевременность возврата Кредита.
При таких обстоятельствах ввиду ненадлежащего исполнения Латышевым В.В.условий кредитного договора требования истца о досрочном взыскании суммы задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.
Согласно п.2.6 Договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5% в день от суммы неисполненных обязательств, указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п.2.7 Договора.
В силу п. 2.7 Договора установлена очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:
- судебные издержки по взысканию задолженности;
- просроченные проценты на кредит;
- просроченная сумма основного долга по кредиту,-
- проценты на кредит;
- сумма основного долга по кредиту,-
- неустойка;
Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
В случае, если у Заемщика возникла просроченная задолженность перед Банком по нескольким обязательствам (договорам), Банк вправе в одностороннем порядке без уведомления заемщика самостоятельно устанавливать порядок очередности погашения требований Банка, возникших из нескольких обязательств (договоров) Заемщика.
Ответчик просит уменьшить неустойку в сумме <данные изъяты> до <данные изъяты> в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Уменьшение размера неустойки в силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ возможно только при наличии обстоятельств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Таковых обстоятельств по делу не имеется, неустойка в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа определена договором, на день предъявления иска общая сумма неустойки <данные изъяты> не превышает как суммы основного долга <данные изъяты>., так и суммы понесенных Банком убытков вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств по договору. Суд учитывает длительный период неисполнения ответчиком обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также размер оплаченной ответчиком неустойки. Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик суду не представил, в связи с чем оснований для снижения размера неустойки у суда не имеется. Кроме того, несоразмерность неустойки относится к оценочным понятиям и определяется судом в каждом случае с учетом конкретных обстоятельств дела.
Учитывая, что исковые требования истца о взыскании пени соответствуют требованиям ст.ст. 307, 309, 330 Гражданского кодекса РФ, просрочка оплаты доказана материалами дела, требования истца о взыскании пени суд признает обоснованными и удовлетворяет их в размере 385 324,82 рубля. Основания для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ судом не установлены.
Ссылки ответчика на злоупотребление истца правом, суд считает не обоснованными.
В силу пункта 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 ГК РФ).
Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, являются платой за пользование денежными средствами, а проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, применяются как мера ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.
Что касается процентов по договору займа (ст. 333 ГК РФ.
В данном случае с ответчика взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму займа и сумму процентов за пользование займом в соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме – <данные изъяты> уплаченная им государственная пошлина в сумме <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО к Латышеву В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить
Взыскать с Латышева В.В. в пользу ЗАО - <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> остаток ссудной задолженности;
-<данные изъяты> - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;
- <данные изъяты> задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов;
- <данные изъяты> – задолженность по пени по просроченному долгу.
Взыскать с Латышева В.В. в пользу ЗАО расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме - 17 мая 2011 года.
Судья:Гук Н.А.