АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«18» октября 2011 г. Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе:

председательствующего судьи - Киселевой С.Н.,

при секретаре – Зотиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляции гражданское дело по иску Зырянова И.В. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Зырянова И.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором указала, что 22 февраля 2011года заключила с ответчиком кредитный договор № KD 20120000000888. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик предоставил истице кредит в размере 0000, с уплатой 8% годовых сроком на 24 месяца. Условиями указанного договора также было предусмотрено открытие ответчиком истице карточного счета, уплата комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 0000, комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере 0000, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 0000 ежемесячно. Истицей была оплачена единовременная комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 0000, комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере 0000, а также за период действия договора выплачено ежемесячных комиссий в размере 0000. Таким образом, общий размер комиссий, оплаченных истицей, составил 0000. Истец просит признать недействительными условия кредитного соглашения, возлагающие на заемщика обязанность оплаты комиссий за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, а также комиссии за открытие и ведение карточного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита. Взыскать с ответчика в пользу истицы денежные средства в размере выплаченных комиссий в сумме 0000, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 0000, компенсацию морального вреда в размере 0000, расходы по оплате услуг представителя в размере 0000, расходы по оформлению доверенности представителя в размере 0000, штраф в доход государства в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной в пользу потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Екатеринбурга Свердловской области от 04.08.2011 постановлено: Исковые требования Зырянова И.В. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного соглашения № KD 20120000000888 от 22 февраля 2011года, заключенного между Зырянова И.В. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», предусматривающих возложение на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, оплаты комиссии за ведение карточного счета при наличии кредита. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Зырянова И.В. 0000, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 0000, компенсацию морального вреда в размере 0000, расходы по оплате услуг представителя в размере 0000рублей расходы по оформлению доверенности в размере 0000. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход государства в размере 0000.

Ответчик не согласен с принятым решением, в апелляционной жалобе указывает на то, что у истца была возможность получить кредит без открытия банковского счета, подписанное истцом кредитное соглашение не является типовым и единственно возможной формой договора. Истец могла получить кредит в иной форме и с иной процентной ставкой, без открытия карточного счета. Наличие банковского счета и банковской карты предоставляет заемщику дополнительные возможности. Открытие и ведение банковского (карточного) счета является возмездной услугой, размеры и тарифы Банка утверждены распоряжением ОАО «УБРиР», размер эффективной процентной ставки был доведен до сведения истца. Просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение об отказе в иске.

Истец в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца Попова Ю.Е. полагает решение мирового судьи законным и обоснованным.

Представитель ответчика Борисов С.В. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал. Просит отменить решение мирового судьи, взыскать с истца расходы по уплате государственной пошлины.

Выслушав пояснения представителей сторон, зучив материалы дела, суд не находит основания для отмены или изменения решения мирового судьи по следующим основаниям.

Согласно ст.328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено судом, подтверждено доказательствами, что 22 февраля 2011года между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № KD 20120000000888. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик предоставил истице кредит в размере 0000, с уплатой 8% годовых сроком на 24 месяца. Кроме того, условиями указанного договора было предусмотрено открытие ответчиком истице карточного счета, уплата комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 0000, комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере 0000, дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита в размере 0000 ежемесячно.

Истицей была оплачена единовременная комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 0000, комиссия за открытие и ведение карточного счета в размере 0000, а также за период действия договора выплачено ежемесячных комиссий в размере 0000. Таким образом, общий размер комиссий, оплаченных истицей, составил 0000. Данные факты сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1.1 Соглашения карточным счетом является банковский счет, открываемый Банком Заемщику для проведения расчетов с использованием Карт.

В соответствии с п.2.1, п.2.2, п.2.3 Соглашения, определяющим предмет Соглашения, по настоящему соглашению Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на условиях, указанный в п.6 настоящего Соглашения (далее по тексту Кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Выдача Кредит Заемщику осуществляется путем зачисления на Карточный Счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего Соглашения, открытый Заемщику для осуществления расчетов с использованием Карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п.7.1 настоящего Соглашения. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет Заемщика, указанный в п.7.2 настоящего Соглашения. Для отражения операций по выдаче и возврату Кредита Банк открывает Ссудный счет, указанный п.7.3 настоящего Соглашения.

Как видно из приведенных выше положений п.1.1., п.2.1 – 2.3, п.3.2 Соглашения, возможность получения кредита, согласно условиям Соглашения, поставлена в зависимость от заключения истцом договора на открытие и обслуживание карточного счета.

Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными. Как следует из п.3.2 Соглашения выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и\или других платежей. Пунктом 4.2 Соглашения предусмотрено право банка предъявить заемщику требование о досрочном возвращении полученной суммы кредита и процентов, в случае расторжения заемщиком договора обслуживания счета с использованием банковских карт.

Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: комиссии за открытие и ведение карточного счета; контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление о закрытии счета, возврат банковской карты в банк.

При этом, как следует из п.3.15 Соглашения при поступлении на Карточный счет Заемщика денежных средств до установленного Дня погашения денежные средства учитываются на Карточном счете Заемщика до наступления очередного Дня погашения. При наступлении Дня погашения в соответствии с п.3.9 Соглашения, Банк в безакцептном порядке списывает с Карточного Счета находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты ежемесячного платежа по погашению Задолженности по Кредиту, а также в счет частичного погашения Кредита или полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту.

Таким образом, до полного исполнения Заемщиком обязанностей по кредиту, указанный карточный счет не может быть использован иначе, как для обслуживания кредита.

На основании ст. ст. 166-168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2004года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с учетом дополнений, внесенных Постановлением Верховного Суда РФ от 25 апреля 1995года №6, к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся и отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.2 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Информация должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита: размер кредита, процентную ставку по кредиту, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в договоре банка с клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

При указанных обстоятельствах, условие Кредитного договора о возложении на заемщика обязанности выплачивать ответчику единовременный платеж (тариф) за обслуживание карточного и ссудного счета в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», правомерно признано судом ничтожным.

В связи с изложенным, судом правомерно взыскана уплаченная сумма в пользу истца, а также проценты за пользование денежными средствами, компенсация морального вреда.

Доводы апелляционной жалобы были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными.

Поскольку каких-либо новых доводов и доказательств в суд апелляционной инстанции представлено не было, а доводы ответчика не основаны на законе, правовых оснований для отмены решения мирового судьи, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Екатеринбурга Свердловской области от 04 августа 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия.

Судья: С.Н.Киселева