АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«21» ноября 2011 г. Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе: председательствующего судьи - Киселевой С.Н., при секретаре – Кузнецовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляции гражданское дело по иску Свердловской областной общественной организации «Уральское общество защиты прав потребителей», действующей в интересах Армишев В.А. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Свердловская областная общественная организация «Уральское общество защиты прав потребителей» (далее СООО «Уральское общество защиты прав потребителей») обратилась в суд в интересах АрмишеваВ.А. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 16 июля 2008 года Армишев В.А. заключил с ответчиком кредитный договор № KD 8197000015930. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 0000, с уплатой 14% годовых сроком на 60 месяцев. Условиями указанного договора было предусмотрено открытие ответчиком истцу карточного счета, уплата единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 0000 а также, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита в ежемесячно в размере 0000. Общая сумма ежемесячных комиссий за период действия договора составила 0000, то есть всего было оплачено комиссий в сумме 0000. Просит признать недействительными условия кредитного соглашения, возлагающие на заемщика обязанность оплаты комиссий за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, а также комиссии за открытие и ведение карточного счета, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 0000, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере 0000, компенсацию морального вреда в размере 0000, штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной в пользу потребителя, из которого половину перечислить в доход соответствующего муниципального образования, а вторую половину - СООО «Уральское общество защиты прав потребителей».

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Екатеринбурга Свердловской области от 29.09.2011 исковые требования удовлетворены частично. Судом применены последствия недействительности ничтожных условий кредитного соглашения № KD 8197000015930 от 16 июля 2008года, заключенного между Армишев В.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, оплаты комиссии за ведение карточного счета при наличии кредита. С ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» взыскано в пользу Армишев В.А. 0000, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 0000, компенсация морального вреда в размере 0000. В остальной части иска отказано. С ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» также взыскана государственная пошлина в доход государства в размере 0000; за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 0000, из которых из которых 0000 в пользу Свердловской областной общественной организации «Уральское общество защиты прав потребителей», а остальные 0000 – в доход местного бюджета.

Ответчик не согласен с принятым решением, в апелляционной жалобе указывает на то, что у истца была возможность получить кредит без открытия банковского счета, подписанное истцом кредитное соглашение не является типовым и единственно возможной формой договора. Истец мог получить кредит в иной форме и с иной процентной ставкой, без открытия карточного счета. Суд не принял во внимание, что карточный счет – это банковский счет, открытие и ведение которого является возмездной услугой. Суд не применил срок исковой давности к заявленным требованиям. Просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение об отказе в иске.

Истец в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца полагает решение мирового судьи законным и обоснованным, просит отказать в удовлетворении апелляционной жалобы.

Ответчик своего представителя для участия в деле не направил, о времени и месте проведения судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд не находит основания для отмены или изменения решения мирового судьи по следующим основаниям.

Согласно ст.328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе: оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено судом, подтверждено доказательствами, что 16 июля 2008года АрмишевВ.А. заключил с ответчиком кредитный договор № KD 8197000015930. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 0000, с уплатой 14% годовых сроком на 60 месяцев. Условиями указанного договора было предусмотрено открытие ответчиком истцу карточного счета, уплата единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в размере 0000, а также, дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита в ежемесячно в размере 0000. Общая сумма ежемесячных комиссий за период действия договора составила 0000, то есть всего было оплачено комиссий в сумме 0000.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1.1 Кредитного Соглашения карточным счетом является банковский счет, открываемый Банком Заемщику для проведения расчетов с использованием Карт.

В соответствии с п.2.1, п.2.2, п.2.3 Соглашения, определяющим предмет Соглашения, по настоящему соглашению Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на условиях, указанный в п.6 настоящего Соглашения (далее по тексту Кредит), а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Выдача Кредит Заемщику осуществляется путем зачисления на Карточный Счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего Соглашения, открытый Заемщику для осуществления расчетов с использованием Карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны в п.7.1 настоящего Соглашения. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет Заемщика, указанный в п.7.2 настоящего Соглашения. Для отражения операций по выдаче и возврату Кредита Банк открывает Ссудный счет, указанный п.7.3 настоящего Соглашения.

Как видно из приведенных выше положений п.1.1., п.2.1 – 2.3, п.3.2 Соглашения, возможность получения кредита, согласно условиям Соглашения, поставлена в зависимость от заключения истцом договора на открытие и обслуживание карточного счета.

Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными. Как следует из п.3.2 Соглашения выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и\или других платежей. Пунктом 4.2 Соглашения предусмотрено право банка предъявить заемщику требование о досрочном возвращении полученной суммы кредита и процентов, в случае расторжения заемщиком договора обслуживания счета с использованием банковских карт.

Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: комиссии за открытие и ведение карточного счета; контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление о закрытии счета, возврат банковской карты в банк.

При этом, как следует из п.3.15 Соглашения при поступлении на Карточный счет Заемщика денежных средств до установленного Дня погашения денежные средства учитываются на Карточном счете Заемщика до наступления очередного Дня погашения. При наступлении Дня погашения в соответствии с п.3.9 Соглашения, Банк в безакцептном порядке списывает с Карточного Счета находящиеся на нем денежные средства в счет уплаты ежемесячного платежа по погашению Задолженности по Кредиту, а также в счет частичного погашения Кредита или полного досрочного погашения Задолженности по Кредиту.

Таким образом, до полного исполнения Заемщиком обязанностей по кредиту, указанный карточный счет не может быть использован иначе, как для обслуживания кредита.

На основании ст. ст. 166-168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна.

Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2004года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с учетом дополнений, внесенных Постановлением Верховного Суда РФ от 25 апреля 1995года №6, к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся и отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.2 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Информация должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита: размер кредита, процентную ставку по кредиту, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в договоре банка с клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

При указанных обстоятельствах, условие Кредитного договора о возложении на заемщика обязанности выплачивать ответчику единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», правомерно признано судом ничтожным.

В связи с изложенным, судом правомерно взыскана уплаченная сумма в пользу истца, а также проценты за пользование денежными средствами, компенсация морального вреда.

Судом правомерно применен срок исковой давности к платежу, совершенному в день открытия счета в сумме 0000, по остальным платежам срок исковой давности истец не пропустил (п. 10 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 18).

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и обоснованно признаны несостоятельными.

Поскольку каких-либо новых доводов и доказательств в суд апелляционной инстанции представлено не было, а доводы ответчика не основаны на законе, правовых оснований для отмены решения мирового судьи, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Екатеринбурга Свердловской области от 29 сентября 2011 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия.

Судья: С.Н.Киселева