Дело № 2-968/2011 (5)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 января 2011 года г. Екатеринбург
Ленинский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Савиновой О.Н.
при секретаре судебного заседания Васильевой И.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Михину ФИО5 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к Михину М.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указывают, что 26.09.2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Михиным М.Н. был заключен Кредитный договор № 0000 от 26.09.2007г. о предоставлении целевого кредита на приобретение автомобиля, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - 10,5% годовых, срок полного погашения кредита - 26.12.2012 год, порядок погашения кредита - ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца, аннуитетный платеж в погашение части основного долга по кредиту и процентов по нему составляет - <данные изъяты> руб.
Исполнение обязательств по кредитному договору № 0000 от 26.09.2007г. обеспечено залогом приобретенного за счет кредитных средств в ООО «<данные изъяты>» автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер VIN 0000 объем двигателя <данные изъяты>, кузов № отсутствует, шасси № 0000, № двигателя 0000, мощность двигателя <данные изъяты> л.с. Стоимость приобретаемого транспортного средства равна <данные изъяты> руб.
Свои обязательства по Кредитному договору Заемщик исполнял ненадлежащим образом, а именно ответчик периодически допускал просрочки платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, которые имели место, начиная с 27.05.2009г., и в течение 2009-2010 годов заемщик систематически допускал просрочки платежей.
27.08.2009г. Михин М.Н. обратился к Екатеринбургскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту в связи со снижением размера заработной платы. ОАО АКБ «Росбанк» пошел навстречу Михину М.Н. и в этот же день заключил дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору 0000 от 26.09.2007г. По условиям данного соглашения дата следующего платежа была перенесена на 26.12.2009г., комиссия за ведение ссудного счета отменяется, процентная ставка по кредиту составила 21,69 годовых, дата окончания договора перенесена на 26.12.2012г. и в соответствии с новым графиком платежей, ежемесячный платеж уменьшен до <данные изъяты> руб. Однако и данные договорные обязательства ответчик выполняет ненадлежащим образом не внеся за этот период ни одного платежа. Последний платеж был внесен ответчиком 27.05.2009г. в сумме <данные изъяты> руб., после чего никаких действий по погашению образовавшейся задолженности ответчиком не предпринималось.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по погашению кредита, истец просит взыскать с Михина М.Н. в пользу банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.11.2010г. в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: сумма кредита - <данные изъяты> руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб., проценты по основному кредиту - <данные изъяты> руб., проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб., расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> руб., расторгнуть кредитный договор № 0000 от 26.09.2007г.
Просят обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, принадлежащее Михину М.Н.
Представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» ФИО6 действующая по доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по изложенным в нем основаниям.
Ответчик Михин М.Н. в судебном заседании пояснил, что сумму основного долга признает, просит снизить проценты по кредиту и отказать в удовлетворении требования о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета. Также настаивает на определении залоговой стоимость заложенного имущества в сумме <данные изъяты> руб.
Выслушав, лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что 26.09.2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Михиным М.Н. был заключен Кредитный договор № 0000 от 26.09.2007г. о предоставлении целевого кредита на приобретение автомобиля, в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту - 10,5% годовых, срок полного погашения кредита - 26.12.2012 год, порядок погашения кредита - ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца, аннуитетный платеж в погашение части основного долга по кредиту и процентов по нему составляет - <данные изъяты> руб.
Исполнение обязательств по кредитному договору № 0000 от 26.09.2007г. обеспечено залогом приобретенного за счет кредитных средств в ООО «<данные изъяты>» автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер VIN 0000, объем двигателя 0000, кузов № отсутствует, шасси № 0000, № двигателя 0000, мощность двигателя <данные изъяты> л.с. Стоимость приобретаемого транспортного средства равна <данные изъяты> руб.
Свои обязательства по Кредитному договору Заемщик исполнял ненадлежащим образом, а именно ответчик периодически допускал просрочки платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов, которые имели место, начиная с 27.05.2009г., и в течение 2009-2010 годов заемщик систематически допускал просрочки платежей.
27.08.2009г. Михин М.Н. обратился к Екатеринбургскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту в связи со снижением размера заработной платы. ОАО АКБ «Росбанк» пошел навстречу Михину М.Н. и в этот же день заключил дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору 0000 от 26.09.2007г. По условиям данного соглашения дата следующего платежа была перенесена на 26.12.2009г., комиссия за ведение ссудного счета отменяется, процентная ставка по кредиту составила 21,69 годовых, дата окончания договора перенесена на 26.12.2012г. и в соответствии с новым графиком платежей, ежемесячный платеж уменьшен до <данные изъяты> руб. Однако и данные договорные обязательства ответчик выполняет ненадлежащим образом не внеся за этот период ни одного платежа. Последний платеж был внесен ответчиком 27.05.2009г. в сумме <данные изъяты> руб., после чего никаких действий по погашению образовавшейся задолженности ответчиком не предпринималось.
В соответствии со п. 6.4.2 Кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в установленный настоящим договором срок возвращать Кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору, проценты ответчиком не выплачены.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В судебном заседании установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, не осуществляется возврат полученного кредита в сроки и согласно графика, не уплачиваются проценты за пользованием кредитом.
На основании п. 1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.
Вместе с тем, суд считает, что требования иска в части взыскания с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат, поскольку указанные условия договора нарушают права заемщика.
При этом суд учитывает, что в силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. Согласно статье 129 Гражданского кодекса Российской Федерации затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (в том числе ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).
В силу ст.166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Статья 167 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Таким образом, условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета как не соответствующее требованиям закона, признается судом недействительным.
Учитывая приведенные нормы закона, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд считает, что взысканию с Михина М.Н. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит сумма задолженности в размере <данные изъяты> руб., в соответствии со следующим расчетом:
- сумма кредита - <данные изъяты> руб.,
- проценты по основному кредиту - <данные изъяты> руб.,
- проценты по просроченному кредиту - <данные изъяты> руб.
Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскание на заложенное имущество: на транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер VIN 0000, объем двигателя <данные изъяты>, кузов № отсутствует, шасси № 0000, № двигателя 0000, мощность двигателя <данные изъяты> л.с. Стоимость приобретаемого транспортного средства равна <данные изъяты> руб.
Указанное требование является обоснованным и подлежит удовлетворению, поскольку автомобиль передан в залог в обеспечение исполнения обязательства Михина М.Н. перед залогодержателем по кредитному договору № 0000 от 26.09.2007г.
На основании ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требования в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.
В силу ст.ст.348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
Согласно договору залога в случае нарушения условий кредитного договора залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, поэтому суд, при названных обстоятельствах, считает, что исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество правомерны и подлежат удовлетворению.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не усматривает, учитывая систематический характер нарушений, недобросовестность ответчиков в выборе и реализации способов добровольного погашения образовавшейся задолженности, отсутствия иного способа погашения образовавшейся задолженности.
Согласно договора, подписанного залогодержателем и залогодателем, указана стоимость автомобиля в сумме <данные изъяты> руб.
Следовательно, залоговая стоимость заложенного имущества: транспортное средство марки <данные изъяты>, <адрес> года выпуска определяется в <данные изъяты> рублей.
Также, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.
В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно расчету задолженности, заемщиком не исполняются надлежащим образом взятые на себя условия кредитного договора.
Поскольку существенное нарушение обязательств должника по кредитному договору установлено в судебном заседании, следовательно, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования иска о возмещении расходов по уплате государственной пошлины, понесенных Банком при подаче иска в суд, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере <данные изъяты> руб.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» к Михину ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Михина ФИО8 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме <данные изъяты> руб., расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> руб.
Расторгнуть кредитный договор № Т000Е039ССВ047034106 от 26.09.2007г., заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Михиным Михаилом Николаевичем.
Обратить взыскание на заложенное имущество: на транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет <данные изъяты>, идентификационный номер VIN 0000, объем двигателя <данные изъяты>, кузов № отсутствует, шасси № 0000, № двигателя 0000, мощность двигателя <данные изъяты> л.с., принадлежащее Михину ФИО9, залоговой стоимостью <данные изъяты> руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. возложить на истца ОАО АКБ «Росбанк».
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья: (подпись) Савинова О.Н.
Копия верна: судья