о взыскании задолженности по кредиту

Дело № 2 – 666/2011(21)

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «2» февраля 2011 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Шперлинг Ю.А.

при секретаре Анисимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) к Заболотских Н.Л. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) (далее по тексту – ОАО «АК БАРС» Банк, Кредитор) и Заболотских Н.Л. (далее по тексту – Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ года кредитный договор <данные изъяты> (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно на приобретение транспортного средства. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых.

В обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту Заемщик передал Банку в залог транспортное средство автомобиль <данные изъяты> выпуска, светло – бежевого цвета, идентификационный номер 0000, двигатель <данные изъяты>, с установлением стоимости залогового имущества <данные изъяты> рублей.

ОАО «АК БАРС» Банк предъявило к Заболотских Н.Л. иск о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> копейки.

В заявлении указано, что за время действия договора Заемщик обязательства по договору выполнял ненадлежаще, неоднократно нарушал график погашения платежей. По данному кредитному договору задолженность на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> копейки, в том числе основной долг по кредиту – <данные изъяты> копеек, долг по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> копейка, долг по процентам за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> копеек, долг по процентам на просроченный основной долг – <данные изъяты> копеек, долг по штрафам за факт просрочки – <данные изъяты> рублей, долг по комиссии за расчетно – кассовое обслуживание - <данные изъяты> копеек. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, а в случае не исполнения этого – досрочном погашении задолженности по кредиту, включая проценты за пользование кредитом и начисленные штрафы. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В судебном заседании представитель истца Сазонова М.М., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что ответчик «<данные изъяты> оплатил сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, общая задолженность по кредиту по состоянию на <данные изъяты> составляет <данные изъяты> копеек.

Ответчик Заболотских Н.Л. в судебном заседании иск признал частично в сумме оставшейся задолженности <данные изъяты> копеек, подтвердил обстоятельства и условия заключения ДД.ММ.ГГГГ года кредитного договора, факт нарушения графика платежей. Пояснил, что причиной несвоевременного погашения кредита явилось ухудшение материального положения, он был вынужден оплачивать кредит по мере возможности. С учетом состояния заложенного автомобиля считает возможным его реализацию с торгов с установлением начальной продажной цены <данные изъяты> рублей.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд находит иск ОАО «АК БАРС» Банк подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ОАО «АК БАРС» Банк, с одной стороны, и Заболотских Н.Л. с другой, заключили ДД.ММ.ГГГГ года кредитный договор <данные изъяты> (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ года включительно на приобретение транспортного средства. (п.п. 1.1, 1.2). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых (п. 1.4) Договором предусмотрено, что Заемщик ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, уплачивает Банку комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> от суммы кредита (п. 1.11). Заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей (п. 2.2.5). Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его пользование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные договором в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1 – 2.2.12 договора, а также ухудшения финансового положения Заемщика по сравнению с финансовым положением на момент заключения договора. При неисполнении данного требования Банк имеет право обратить взыскание на транспортное средство (п. 3.2.5) Сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. Начиная со следующего дня после возникновения просрочки, Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.4 договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанных в п. 1.4 договора процентов, на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки (п. 6.1). при каждом факте нарушения Заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> (п. 6.6) (л.д.34-37).

Сумма кредита перечислена на счет Заемщика в день заключения кредитного договора <данные изъяты> (л.д. 33).

Заемщик платежи по кредиту производил с нарушением установленного графика, что подтверждается выписками по лицевому счету (л.д. 17 – 21). Заболотских Н.Л. были направлены <данные изъяты> и <данные изъяты> требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а в случае неуплаты задолженности - предоставлении транспортного средства для проведения осмотра (л.д. 47, 48). Требования Банка Заемщиком не исполнены. Указанные обстоятельства ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

Установлено, что задолженность Заболотских Н.Л. на день вынесения решения суда <данные изъяты> составляет <данные изъяты> копеек, в том числе задолженность по кредиту – <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> копеек, задолженность по процентам на просроченный основной долг – <данные изъяты> копейки, задолженность по штрафам – <данные изъяты>, задолженность по комиссии – <данные изъяты> копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно статье 337 данного Кодекса, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 статьи 348 данного Кодекса предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита Заболотских Н.Л. передал в залог Банку приобретаемое им транспортное средство– <данные изъяты>, светло – бежевого цвета, идентификационный номер 0000, двигатель <данные изъяты> 0000, с установлением стоимости залогового имущества в размере <данные изъяты> рублей (п.п. 1.5 – 1.8 кредитного договора) (л.д. 34-37).

Требования Банка о погашении задолженности по кредиту и предоставлении транспортного средства оставлены ответчиком без ответа.

Доказательства надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ответчиком Заболотских Н.Л. суду не представлены.

Ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

С учетом естественного износа автомобиля, представленных истцом и не оспоренных ответчиком данных о среднерыночной стоимости аналогичных транспортных средств, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного автомобиля в сумме <данные изъяты> (л.д. 69).

В соответствии с положениями частей 1 и 2 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

На основании части 3 статьи 173 данного Кодекса при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В судебном заседании ответчик Заболотских Н.Л. исковые требования ОАО «АК БАРС» Банк признал частично в размере задолженности по состоянию на <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> копеек, согласился с требованием истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, светло – бежевого цвета, идентификационный номер 0000, двигатель № 0000, и установлении начальной продажной цены заложенного имущества - <данные изъяты> рублей.

Суд принимает частичное признание иска ответчиком, поскольку такое признание иска не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц. При этом суд исключает из суммы задолженности подлежащей взысканию с ответчика сумму комиссии за расчетно – кассовое обслуживание – <данные изъяты> копеек, исходит из следующего.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации «26» марта 2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от «10» июля 2002 года № 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В своем Информационном письме от «29» августа 2003 года № 4, Центральный банк Российской Федерации указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условие кредитного договора о том, что Заемщик обязуется уплачивать ежемесячно комиссию за расчетно – кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таком положении суд приходит к выводу о том, требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> копеек в качестве комиссии за расчетно – кассовое обслуживание не подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ничтожны, иск в данной части удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ОАО «АК БАРС» Банк к Заболотских Н.Л., а именно: взыскании с Заболотских Н.Л. задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> копейки, в том числе основной долг – <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> копеек, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты> копейки, штраф за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты> рублей; обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, светло – бежевого цвета, идентификационный номер 0000, двигатель № 0000, путем продажи с публичных торгов, и установлении начальной продажной цены имущества - <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 173, 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) к Заболотских Н.Л. о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Заболотских Н.Л. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> копейки, в том числе основной долг – <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> копеек, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты> копейки, штраф за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, светло – бежевого цвета, идентификационный номер 0000, двигатель № 0000, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с Заболотских Н.Л. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Открытое акционерное общество) в возмещение расходов на уплату государственной пошлины <данные изъяты> копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалоб через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья

Секретарь