Дело № 2-1270/2011(22)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«18» марта 2011 г. Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе:
председательствующего судьи – Дыбковой О.А.,
при секретаре – Хотяновской А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» к Смагину А.В., Смагиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Смагину А.В., Смагиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Смагин А.В. заключил с Банком кредитный договор на приобретение автомобиля № 0000 (далее кредитный договор) и получил кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты> % годовых.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства 0000 от ДД.ММ.ГГГГ с Смагиной М.А.
В соответствии с п.1.1, 1.3 договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Смагиным А.В., в дальнейшем именуемым «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору № 0000 от ДД.ММ.ГГГГ как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
В силу п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Клиент переедаемое им в собственность Транспортное средство. Индивидуализирующие признаки Предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указанная в разделе «Данные о продавце и приобретаемом Транспортным средстве» настоящего договора. Предмет залога остается у Клиента. Таким образом, исполнение обязательств оп кредитному договору обеспечено залогом приобретенного за счет кредитных средств автомобиля марки 0000 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN 0000, объем двигателя 2771, кузов № отсутствует, шасси № 0000, № двигателя 0000, мощность двигателя 92 л.с. Стоимость транспортного средства, а так же оценено заложенное имущество сторонами в <данные изъяты> коп.
За время обслуживания кредита ответчик Смагин А.В. производил выплаты с нарушением графика платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составляет <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> коп. – сумма кредита; <данные изъяты> коп. – сума комиссии за ведение ссудного счета; <данные изъяты> коп. – проценты по основному долгу; <данные изъяты> коп. – проценты по просроченному кредиту. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а так же взыскать государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп., расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание на заложенное имущество.
Представитель истца Проскурякова И.В., действующая на основании доверенности, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствии, на исковых требованиях наставила в полном объеме. На рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражала.
Ответчики Смагин А.В., Смагина М.А. в суд не явились, о времени и месте извещались надлежащим образом, судебной повесткой. О причинах неявки суд не уведомили, отзыв на иск не представили, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.
С согласия представителя истца и в соответствии с положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований возражений.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.
Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Смагиным А.В. получено <данные изъяты> коп. по кредитному договору на приобретение автомобиля. За период пользования кредитом, ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял – допустил образование просроченной задолженности.
В силу п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявлении - оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на Ссудном сет, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Доводы истца подтверждаются заявлением - анкетой на предоставление кредита; Условиями предоставления кредита на приобретение транспортного средства (кредитного договора), в соответствии с которым банк предоставил заемщику Смагину А.В. кредит в сумме <данные изъяты> коп. на приобретение автомобиля, сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с начислением <данные изъяты> % годовых; графиком платежей.
В силу п. 5.1 кредитного договора возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение судного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере ив сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметрами кредита» Заявления - оферты поскольку он является корректирующим с учетом погрешностей в округлении, а так же в связи с переносом дат ежемесячного погашения, пришедшихся на выходные и праздничные дни, на следующий рабочий день. Размер последнего платежа должен быть уточнен Клиентом до его осуществления.
В соответствии с п. п. 7.1, 7.2 кредитного договора Клиент обязуется уплатит банку неустойку – пен в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое - либо сове обязательство по кредитному договору, в том числе в том числе обязательств возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. На сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Если валюта кредита – рубли РФ, неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Согласно справкам по лицевым счетам, выпискам по счету Стариковым И.С. не исполняются надлежащим образом взятые на себя обязательства по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, требования Банка о взыскании суммы долга с ответчика – являются обоснованными.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства 0000 от ДД.ММ.ГГГГ с Смагиной М.А.
В соответствии с п.1.1, 1.3 договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Смагиным А.В., в дальнейшем именуемым «Заемщик», его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору № 0000 от ДД.ММ.ГГГГ как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного договором обязательств Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
В силу п. 9.1 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед Банком, вытекающих из Кредитного договора, Клиент переедаемое им в собственность Транспортное средство. Индивидуализирующие признаки Предмета залога и его оценка, равная цене приобретения, указанная в разделе «Данные о продавце и приобретаемом Транспортным средстве» настоящего договора. Предмет залога остается у Клиента. Таким образом, исполнение обязательств оп кредитному договору обеспечено залогом приобретенного за счет кредитных средств автомобиля марки 0000 года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN 0000, объем двигателя 0000, кузов № отсутствует, шасси № 0000, № двигателя 0000, мощность двигателя <данные изъяты> л.с. Стоимость транспортного средства, а так же оценено заложенное имущество сторонами в <данные изъяты> коп.
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество. Банком представлен расчет рыночной стоимости автомобиля в сумме <данные изъяты> коп. Ответчик своего расчета по определению начальной продажной цены заложенного имущества не представил.
Поскольку существенное нарушение обязательств заемщика по кредитному договору установлено в судебном заседании, требования истца о взыскании с ответчика основной задолженности по кредиту со всеми процентами подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение счета в сумме <данные изъяты> коп.
Отказывая в удовлетворении данного требования истца, суд исходит из следующего.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302 - П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В своем Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, Центральный банк Российской Федерации указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие кредитного договора о том, что Заемщик обязуется уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таком положении суд приходит к выводу о том, требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> коп. в качестве комиссии не подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение счета ничтожны, иск в данной части удовлетворению не подлежит.
У суда нет оснований не доверять доводам истца и представленным письменным доказательствам, а неявка ответчика свидетельствует об отсутствии возражений.
При указанных обстоятельствах, на основании приведенных норм закона, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд находит необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК»: <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> коп. – сумма кредита; <данные изъяты> коп. – проценты по основному долгу; <данные изъяты> коп. – проценты по просроченному кредиту.
В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку существенное нарушение обязательств должника по кредитному договору установлено в судебном заседании, следовательно, требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке, обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда.
Таким образом, учитывая приведенные нормы закона, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд считает, что взысканию с ответчиков Смагина А.В., Смагиной М.А. солидарно в пользу истца подлежит сумма в размере <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> коп. – сумма кредита; <данные изъяты> коп. – проценты по основному долгу; <данные изъяты> коп. – проценты по просроченному кредиту.
В первую очередь обратить взыскание следует на предмет залога.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию сумма госпошлины, оплаченная истцом при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 235 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно со Смагина А.В., Смагиной М.А. в пользу открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., а так же расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере <данные изъяты> коп.
Обратить взыскание на предмет залога автомобиль марка, модель: <данные изъяты> года выпуска, цвет белый, идентификационный номер VIN 0000, объем двигателя 2771, кузов № отсутствует, шасси № 0000, № двигателя 0000, мощность двигателя 92 л.с., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты> коп.
Кредитный договор № 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Смагиным А.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК», расторгнуть.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья О.А. Дыбкова