№ 2-2395/2011 (21)
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Екатеринбург «5» апреля 2011 года
Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Шперлинг Ю.А.
при секретаре Анисимовой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Левину А.А. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (далее по тексту ОАО АКБ «Росбанк», Банк, Кредитор) и Левин А.А., (далее по тексту Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000 о предоставлении целевого кредита на приобретение автомобиля, по условиям которого Левин А.А. получил в ОАО АКБ «Росбанк» кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался своевременно вернуть кредит и выплатить начисленные проценты по ставке <данные изъяты>, путем внесения ежемесячных платежей, включающих часть основного долга, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета и проценты за пользование кредитом согласно графику.
ОАО АКБ «Росбанк» предъявило к Левину А.А. иск о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>.
В заявлении указано, что в соответствии с условиями предоставления кредита и на основании заявления Заемщика, являющегося офертой по договору, Банк акцептовал заявление путем открытия на имя Заемщика банковского специального счета и перечисления на него суммы кредита <данные изъяты>. За время действия договора Заемщик обязательства по договору выполнял ненадлежаще, периодически нарушал график погашения платежей, допустил просрочку платежа по возврату кредита и начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ, и систематически допускал их в последующем в течение ДД.ММ.ГГГГ В связи с неоднократной просрочкой внесения ежемесячных платежей и недостаточностью вносимых сумм, а также в соответствии с установленной Банком очередностью списания просроченных платежей, из вносимых в последующем сумм в первую очередь осуществлялось списание штрафных санкций. Последний платеж совершен Заемщиком «ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. На основании пункта 7.6 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанности по возврату кредита и начисленных процентов, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и всех начисленных на него процентов, комиссии за ведение ссудного счета. По данному кредитному договору задолженность на «ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма кредита – <данные изъяты> проценты по кредиту – <данные изъяты>, проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты>
Истец своего представителя в судебное заседание не направил, суду представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка, а в случае неявки в судебное заседание ответчика в порядке заочного производства.
Ответчик Левин А.А., своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, отзыв на иск не представил, о причинах неявки не уведомила, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенного в заявлении, и положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд находит иск ОАО АКБ «Росбанк» подлежащим частичному удовлетворению.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 819 этого же Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ОАО АКБ «Росбанк» и Левин А.А. заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000 о предоставлении целевого кредита на приобретение автомобиля, по условиям которого Левин А.А. получил в ОАО АКБ «Росбанк» кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался своевременно вернуть кредит и выплатить начисленные проценты по ставке <данные изъяты>, путем внесения ежемесячных платежей, включающих часть основного долга, ежемесячную комиссию и проценты за пользование кредитом согласно графику (л.д. 12 – 22).
В силу настоящего договора Банк открывает Заемщику текущие счета в валюте Кредита и рублях Российской Федерации, а также обязуется предоставить Заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 1.2). Платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляются заемщиком путем ежемесячного зачисления на открытый в банке текущий счет заемщика в валюте кредита денежных средств в размере и в сроки, указанные в Графике (п. 4.2.1). Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность возвращать в установленные сроки кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (п. 7.6). В этом случае Клиент обязуется уплатить Банку неустойку – пеню (п. 7.1). Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (п. 7.1.1) (л.д. 12 – 22).
Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил надлежащим образом и перечислил сумму кредита на счет Заемщика в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ
Заемщик платежи по кредиту производил с нарушением установленного графика.
Установлено, что задолженность Левина А.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма кредита – <данные изъяты>, проценты по кредиту – <данные изъяты>, проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты>, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> (л.д. 29, 30).
Доказательства надлежащего исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору ответчиком Левиным А.А. суду не представлено.
Поскольку нарушение обязательств Заемщика по кредитному договору установлено в судебном заседании, требования истца о взыскании с ответчика основной задолженности по кредиту со всеми процентами подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение счета в сумме <данные изъяты>
Отказывая в удовлетворении данного требования истца, суд исходит из следующего.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации «26» марта 2007 года N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от «10» июля 2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В своем Информационном письме от «29» августа 2003 года № 4, Центральный банк Российской Федерации указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие кредитного договора о том, что Заемщик обязуется уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таком положении суд приходит к выводу о том, требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> в качестве комиссии за ведение ссудного счета не подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение счета ничтожны, иск в данной части удовлетворению не подлежит.
При таких обстоятельствах у суда имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Левину А.А., а именно: взыскании с Левина А.А. задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты по кредиту – <данные изъяты>, проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты>
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 196 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» к Левину А.А. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.
Взыскать с Левина А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты по кредиту – <данные изъяты>, проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты>
Взыскать с Левина А.А. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Росбанк» в возмещение расходов на уплату государственной пошлины <данные изъяты>
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья (подпись)
Копия верна.
Судья
Секретарь