Дело № 2 – 2712/2011 (22)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 апреля 2011 года Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Дыбковой О.А.,
при секретаре Хотяновской А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Банк 24.ру» (Открытое акционерное общество) к Морозову К.С. о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
«Банк 24.ру» (Открытое акционерное общество) (Далее по тексту - ОАО «Банк 24.ру») обратилось в суд с иском к Морозову К.С. о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> коп. и судебных расходов.
В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк 24.ру» и ответчиком было заключено Соглашение об овердрафте 0000 по текущему банковскому счету 0000 (Далее по тексту – Соглашение об овердрафте).
Во исполнение соглашения Банком осуществлялось кредитование должника путем предоставления последнему кредита в пределах общего лимита задолженности (лимит овердрафта) в размере <данные изъяты> коп. для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств с использованием расчетной банковской карты платежной системой VISA International (Далее по тексту – Карта). Оплата осуществлялась при недостатке или отсутствии собственных денежных средств Должника на его банковском счете 0000 в ОАО «Банк 24.ру».
Согласно Соглашению об овердрафте Ответчик обязался возвратить полученный кредит в указанные сроки и уплачивать проценты на кредит в порядке, предусмотренном пунктами 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 Соглашения об овердрафте.
Вместе с тем, обязательства по Соглашению об овердрафте ответчиком надлежащим образом не исполняются, на письменные и устные требования Банка о погашении кредита не реагирует, платежи в счет погашения кредита не поступают, в связи с чем возникла задолженность перед ОАО «Банк 24.ру», которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., а именно:
- <данные изъяты> коп. – сумма кредита;
- <данные изъяты> коп. проценты за пользование кредитом (плата за пользование денежными средствами);
- <данные изъяты> коп. – пени по просроченным процентам;
- <данные изъяты> коп. – штраф за неоплаты минимального ежемесячного платежа.
Представитель истца, действующий на основании доверенности, Беликова Е.В., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что Морозов К.С. по сегодняшний день платежи по кредиту не производил. При подписании кредитного договора ответчик морозов К.С. с условиями был согласен, договор подписал собственноручно.
Ответчик Морозов К.С. в судебном заседании пояснил, что с условиями договора согласен, но не согласен со штрафами и санкциями. Считал, что сумма несоразмерна. Суду также ответчик пояснил, что до ДД.ММ.ГГГГ платежи не производились по кредиту. Была внесена сумма <данные изъяты>., в счет погашения основного долга ушло только <данные изъяты> руб. Морозов К.С. обязался выплатить всю сумму задолженности, за исключением только штрафных санкций. Морозов К.С. просил снизить согласно ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сумму штрафа за факт неоплаты минимального ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> коп., полагая, что это скрытая комиссия.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований возражений.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.
В силу ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренным договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк 24.ру» и ответчиком было заключено Соглашение об овердрафте 0000 по текущему банковскому счету 0000 (Далее по тексту – Соглашение об овердрафте).
Во исполнение соглашения Банком осуществлялось кредитование должника путем предоставления последнему кредита в пределах общего лимита задолженности (лимит овердрафта) в размере <данные изъяты> коп. для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств с использованием расчетной банковской карты платежной системой VISA International (Далее по тексту – Карта). Оплата осуществлялась при недостатке или отсутствии собственных денежных средств Должника на его банковском счете 0000 в ОАО «Банк 24.ру».
Согласно Соглашению об овердрафте Ответчик обязался возвратить полученный кредит в указанные сроки и уплачивать проценты на кредит в порядке, предусмотренном пунктами 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 Соглашения об овердрафте.
В соответствии с п. 3.1.4 Соглашения об овердрафте при неисполнении или ненадлежащем исполнении Клиентом своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов взыскать штрафную неустойку в размере 1 % за каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности и может быть взыскана банком в безакцептном (бесспорном) порядке.
Если сумма внесенная Клиентом для погашения задолженности недостаточна для погашения задолженности в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения:
- проценты за пользование овердрафтом (кредитом);
- сумма комиссий;
- начисленные штрафы, пени, неустойки;
- задолженность по овердрафту (сумма кредита).
Если сумма внесенная для погашения задолженности при осуществлении ее взыскания через суд недостаточна для погашения задолженности в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения:
- издержки Банка по получению исполнения;
- проценты за пользование овердрафта (кредитом);
- задолженность по овердрафту (сумма кредитом);
- начисленные штрафы, пени, неустойки.
Как следует из представленного расчета, составленного на основании данных лицевого счета заемщика, обязательства по договору ответчиком Морозов К.С. надлежащим образом не исполняются.
У суда нет оснований не доверять доводам истца и представленным письменным доказательствам.
Вместе с тем, в силу п. 2.2.2 Соглашения об овердрафте Клиент обязан: производить с первого по последний календарный месяца, следующего за месяцем пользования овердрафта минимальный ежемесячный платеж в размере 10 % от суммы задолженности по овердрафту по состоянию на 1-й календарный день месяца, следующего за месяцем пользования овердрафтом.
В случае не погашения минимального ежемесячного платежа с Клиента взимается комиссия согласно Тарифам Банка. Тем самым, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика указанной комиссии в сумме <данные изъяты> коп.
Отказывая в удовлетворении данного требования истца, суд исходит из следующего.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В своем Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, Центральный банк Российской Федерации указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по взиманию комиссии в случае не погашения минимального ежемесячного платежа с клиента.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии такого рода нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за непогашение минимального ежемесячного платежа по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условие кредитного договора о том, что Заемщик обязуется уплачивать в случае непогашения минимального ежемесячного платежа с Клиента взимается комиссия согласно Тарифам Банка, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таком положении суд приходит к выводу о том, требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> коп. в качестве комиссии не подлежат удовлетворению. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за непогашение минимального ежемесячного платежа, иск в данной части удовлетворению не подлежит.
При указанных обстоятельствах, на основании приведенных норм закона, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд находит необходимым взыскать с ответчика Морозова К.С. в пользу ОАО «Банк 24.ру»: <данные изъяты> коп., в том числе: <данные изъяты> коп. – сумма кредита; <данные изъяты> коп.– проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> коп. – пени по просроченным процентам.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы в размере пропорциональном удовлетворенным исковым требованиям, если иное не предусмотрено законом.
Таким образом, необходимо также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования «Банк 24.ру» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Морозова К.С. в пользу «Банк 24.ру» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> копеек, в том числе сумма кредита – 63994 <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек, пени по просроченным процентам <данные изъяты>.
Взыскать с Морозова К.С. в пользу «Банк 24.ру» (Открытое акционерное общество) в возмещение расходов на уплату государственной пошлины <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалоб через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявшее решение.
Судья подпись О.А. Дыбкова
Копия верна. Судья
Секретарь