Р Е Ш Е Н И Е 12 мая 2011года Ленинский районный суд г.Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Быковой А.В., при секретаре Кучкиной Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Свердловский губернский банк» к Мордвинкину ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество; и по встречному иску Мордвинкина ФИО8 к ОАО «Свердловский губернский банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, изменении условий кредитного договора, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Свердловский губернский банк» (в настоящее время – ОАО «Свердловский губернский банк») и Мордвинкин Е.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор 0000, по которому истец предоставил заемщику кредит в сумме 0000 на срок до ДД.ММ.ГГГГ с начислением 16% годовых за пользование кредитом до наступления срока возврата кредита и 32% годовых со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита по день фактического возврата кредита (л.д.5-10). В этот же день между банком и Мордвинкиным Е.Г. был заключен договор залога 0000, предметом которого являются товары в обороте, перечисленные в приложении 0000 к договору залога, находящиеся по адресу: <адрес>, общей залоговой стоимостью 0000 (л.д. 13-23). Обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, поэтому истец ОАО «Свердловский губернский банк» обратился в суд к ответчику Мордвинкину Е.Г. с данным иском, в котором просит расторгнуть взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитного договору в размере 0000., в том числе: 0000. – сумма основного долга; 0000. – сумма процентов, 0000 сумма пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, а также в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 0000. Кроме того, истец просит обратить взыскание на имущество, принадлежащее Мордвинкину Е.Г. и являющееся предметом залога, а именно товары в обороте, перечисленные в приложении 0000 к договору залога, находящиеся по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 0000. (л.д. 3). Мордвинкин Е.Г. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Свердловский губернский банк», в котором просит: - применить последствия недействительности п. 2.11. кредитного договора 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, - взыскать с ОАО «Свердловский губернский банк» в пользу Мордвинкина Е.Г. 0000., - снизить взыскиваемый процент начисляемый после срока возврата кредита по день фактического возврата кредита, - снизить взыскиваемые пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом. В судебном заседании представитель ОАО «Свердловский губернский банк» Корж И.А., действующий по доверенности 0000 от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26), поддержал исковые требования Банка, не признав встречные исковые требования Мордвинкина Е.Г. Представитель Мордвинкина Е.Г.- Леськова А.М., действующая на основании доверенности, в суде, исковые требования ОАО «Свердловский губернский банк» признала частично, настаивая на удовлетворении иска Мордвинкина Е.Г. к ОАО «Свердловский губернский банк». Мордвинкин Е.Г. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом судебной повесткой по последнему известному месту жительства, о вручении которой имеется отметка в почтовом уведомлении (л.д.40), об уважительности причины неявки суд не уведомил, поэтому суд считает, что таковых не имеется, и находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица. Заслушав мнение представителей сторон, исследовав материалы дела, суд находит иски ОАО «Свердловский губернский банк», Мордвинкина Е.Г. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается законченным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По ст.56 ГПК РФ стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих доводов и возражений. Требования ст.56 ГПК РФ на протяжении всего судебного разбирательства многократно разъяснены судом сторонам протокольно, определениями суда, в письменном виде. Доводы ОАО «Свердловский губернский банк» подтверждаются спорным кредитным договором 0000, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Свердловский губернский банк» и Мордвинкиным Е.Г., согласившимся с его условиями, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере 0000. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно с начислением 16% годовых за пользование кредитом до наступления срока возврата кредита и 32% годовых со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита по день фактического возврата кредита (л.д.5-10). По условиям договора истец имеет право взыскать суммы кредита, процентов за его пользование и неустоек, предусмотренных условиями договора в судебном порядке, в том числе досрочно. Факт получения денежных средств заемщиком в полном объеме – 0000., Мордвинкиным Е.Г. не оспариваются. Действительность кредитного договора оспаривается заемщиком только в части взимания комиссии за открытие ссудного счета. Доказательств обратного сторонами спора не представлено. Кредит выдан в день заключения спорного договора ДД.ММ.ГГГГ в полном размере (л.д. 24), поэтому сумма кредита должна быть возвращена заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако условия спорного договора заемщиком надлежащим образом не исполняются, периодические платежи согласно установленного договором графика не выплачиваются (л.д. 11-12). Учитывая изложенное, приведенные нормы закона, суд считает возможным признать нарушения условий договора со стороны заемщика, названные истцом, существенными, и взыскать с Мордвинкина Е.Г. сумму задолженности по кредиту со всеми процентами. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании ст. ст. 166-168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 году № 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В своем Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, Центральный банк РФ указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1004года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с учетом дополнений, внесенных Постановлением Верховного Суда РФ от 25 апреля 1995года №6, к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся и отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг. В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.2 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Информация должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита: размер кредита, процентную ставку по кредиту, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в договоре банка с клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Учитывая приведенные нормы закона, суд считает, что требования Мордвинкина Е.Г. о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии, а также требования о взыскании с ОАО «Свердловский губернский банк» незаконно удержанных суммы в размере 0000., как полученные необоснованно (ст.1102 ГК РФ), подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При определении незаконно полученной суммы комиссии, подлежащей взысканию с ОАО «Свердловский губернский банк» в пользу Мордвинкина Е.Г. суд исходил из условий кредитного договора, подтверждающих оплату Мордвинкиным Е.Г. комиссии в размере 0000. за предоставление кредита. Соответственно, оспариваемые условия кредитного договора о взыскании суммы комиссии за открытие ссудного счета (п. 2.11 Кредитного договора) в силу ст.168 ГК РФ, ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», ничтожны, иск в данной части подлежит удовлетворению. Сумма в размере 0000 заявленная ОАО «Свердловский губернский банк» ко взысканию в качестве процентов, начисленных со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита (32%) по сути является штрафной санкцией и может быть снижена судом. Учитывая обстоятельства, изложенные представителем ответчика Мордвинкина Е.Г. Леськовой А.М., суд считает, что заявленная ко взысканию сумма процентов (в том числе и завышенных) 0000. несоразмерна сумме основного обязательства 0000., и возможно на основании ст.333 ГК РФ снизить размер указанных процентов до 0000. Представленные ОАО «Свердловский губернский банк» расчеты суммы иска (л.д.11-12) проверены в судебном заседании, соответствуют указанным материалам дела, поэтому, учитывая приведенные нормы закона, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что взысканию с Мордвинкина Е.Г. подлежит сумма равная 0000., в том числе: 0000. – сумма основного долга; 0000. – сумма процентов, 0000 – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов. На основании ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требования в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения. В силу ст.ст.348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашение залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданного залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, определенных указанной нормой закона. Согласно ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. В обеспечение исполнения обязательств ДД.ММ.ГГГГ между банком и Мордвинкиным Е.Г. был заключен договор залога 0000, предметом которого являются товары в обороте, перечисленные в приложении 0000 к договору залога, находящиеся по адресу: <адрес>, общей залоговой стоимостью 0000 (л.д. 13-23). Факт заключения данного договора, его действительность и условия, Мордвинкиным Е.Г. также не оспаривались. Таким образом, учитывая приведенные нормы закона, общую сумму образовавшейся задолженности по кредиту, период просрочки внесения ежемесячных платежей по кредиту, требование Банка об обращении взыскания на заложенное по договору залога 0000 от ДД.ММ.ГГГГ имущество подлежит удовлетворению в пределах взысканной суммы 0000 Определяя первоначальную стоимость заложенного имущества, суд, руководствуясь ст.350 ГК РФ, считает необходимым определить стоимость заложенного имущества в соответствии с п. 4.5 договора залога, так как дополнительных соглашений об изменении такой стоимости сторонами не заключалось. Опровергающих это обстоятельство данных суду не представлено. Требования Мордвинкина Е.Г. о снижении взыскиваемого процента, начисляемого после срока возврата кредита по день фактического возврата кредита, и о снижении взыскиваемой суммы пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, не подлежат удовлетворению, так как по сути являются возражениями по иску ОАО «Свердловский губернский банк» и были учтены судом при определение суммы, подлежащей взысканию с заемщика. В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части иска. ОАО «Свердловский губернский банк» при подаче данного искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 0000. (л.д.2). Таким образом, с Мордвинкина Е.Г. в пользу банка необходимо взыскать сумму госпошлины, оплаченной ОАО «Свердловский губернский банк» при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно 0000 поскольку такие расходы подтверждены документально. Мордвинкиным Е.Г. при подаче данного искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 0000. Таким образом, с ОАО «Свердловский губернский банк» в пользу Мордвинкина Е.Г. необходимо взыскать сумму госпошлины, оплаченной истцом по встречному иску при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно 0000 поскольку такие расходы подтверждены документально. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск ОАО «Свердловский губернский банк» к Мордвинкину ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично. Взыскать с Мордвинкина ФИО9 в пользу ОАО «Свердловский губернский банк» 0000 и возврат госпошлины в сумме 0000. Обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в приложении 0000 к договору залога 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах взысканной суммы 0000 установив начальную продажную стоимость имущества в соответствии с договором залога 0000 от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Свердловский губернский банк» в удовлетворении остальной части иска отказать. Иск Мордвинкина ФИО11 к ОАО «Свердловский губернский банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, изменении условий кредитного договора удовлетворить частично. Применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ОАО «Свердловский губернский банк» в пользу Мордвинкина ФИО12 0000 и возврат госпошлины в сумме 0000. Мордвинкину ФИО13 в удовлетворении остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Екатеринбурга. Судья <данные изъяты> <данные изъяты>ь