Дело № 2 – 2640/2011(21)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «28» апреля 2011 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Шперлинг Ю.А.

при секретаре Анисимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Свердловский губернский банк" к Мифтахутдиновой Г.А. о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО "Свердловский губернский банк" (далее по тексту – «СБ «Губернский» (ОАО), Банк, Кредитор) и Мифтахутдиновой Г.А. (далее по тексту – Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000 (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых.

«СБ «Губернский» (ОАО) предъявил к Мифтахутдиновой Г.А. иск о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>.

В заявлении указано, что согласно условиям кредитного договора Заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита. За неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в Графике погашения задолженности заемщик уплачивает Банку пени в размере <данные изъяты> от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки за период со дня, следующего за датой окончания периода погашения ежемесячного платежа до дня погашения просроченной задолженности (включительно). Свои обязательства по выдаче Кредита Банк исполнил своевременно и в полном объеме. Заемщик условия кредитного договора не исполняет, платежи в погашение основного долга не производит. По данному кредитному договору задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита - <данные изъяты>. Банком в адрес Заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако на момент подачи данного иска в суд задолженность не погашена. В условиях современной экономической ситуации, исходя из принципа соразмерности суммы задолженности по кредиту и начисленных штрафных санкций (пени) по этому договору, Банком уменьшен размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы основного долга и процентов до <данные изъяты>, что должно способствовать улучшению уровня платежеспособности ответчика, скорейшему исполнению им своих обязательств перед Банком.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, суду представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка, а в случае неявки в судебное заседание ответчика в порядке заочного производства (л.д. 24).

Ответчик Мифтахутдиновой Г.А., своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, отзыв на иск не представила, о причинах неявки не уведомила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенного в заявлении, и положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд находит иск ОАО «Свердловский Губернский Банк» подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 данного Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что «СБ «Губернский» (ОАО), с одной стороны, и Мифтахутдиновой Г.А. с другой, заключили «ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.1, 2.1, 2.2, 12.1). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> годовых (п.п. 3.1, 12.4). Согласно кредитному договору Заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере <данные изъяты> от суммы предоставленного кредита, уплачиваемое единовременно до выдачи кредита, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в размере <данные изъяты>, которые уплачиваются ежемесячно в соответствии с Графиком (п.п. 2.3, 12.5, 12.6). Погашение задолженности по договору производится Заемщиком ежемесячно, в периоды погашения ежемесячных платежей, указанных в Графике. Ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по настоящему договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.п. 3.1-3.3 договора, и комиссию за обслуживание и сопровождение кредита. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита указывается в графике (п. 4.1). Банк имеет право в случае нарушения сроков погашения задолженности по кредитному договору и (или) в случае ухудшения финансового положения Заемщика, расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и (или) потребовать от Заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков платежей – суммы пени (7.1.3). При получении от Банка письменного уведомления о досрочном взыскании задолженности по указанным основаниям Заемщик обязан погасить досрочно задолженность по договору в течение срока, указанного в уведомлении (п. 6.2.2). За неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, и в сроки, указанные в уведомлении банка о досрочном взыскании задолженности по основаниям, предусмотренным п. 7.1.3 настоящего договора, заемщик уплачивает банку пени за нарушение сроков платежей в размере <данные изъяты> от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки за период со дня, следующего за датой окончания периода погашения ежемесячного платежа, указанной в графике, до дня погашения просроченной задолженности включительно (п.п.8.1, 12.8) (л.д. 9 – 13).

Сумма кредита перечислена на счет Заемщика в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 8).

Мифтахутдиновой Г.А. было направлено требование о погашении задолженности по кредиту (л.д. 7). Требование Банка о погашении задолженности Заемщиком не исполнены.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Установлено, что задолженность Мифтахутдиновой Г.А. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>, комиссия за обслуживание и сопровождение кредита - <данные изъяты>.

Представленные истцом расчеты суммы иска (л.д. 4 – 6) проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела.

Требование Банка о погашении задолженности по кредиту оставлено ответчиком без внимания.

Доказательства надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ответчиком Мифтахутдиновой Г.А. суду не представлены.

Поскольку нарушение обязательств Заемщика по кредитному договору установлено в судебном заседании, требования истца о взыскании с ответчика основной задолженности по кредиту со всеми процентами подлежат удовлетворению в пределах заявленных истцом требований.

Вместе с тем, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме <данные изъяты>.

Отказывая в удовлетворении данного требования истца, суд исходит из следующего.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации «26» марта 2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от «10» июля 2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В своем Информационном письме от «29» августа 2003 года № 4, Центральный банк Российской Федерации указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета (обслуживанию и сопровождению кредита) не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за обслуживание и сопровождение кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условие кредитного договора о том, что Заемщик обязуется уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание и сопровождение кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таком положении суд приходит к выводу о том, требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> в качестве комиссии за обслуживание и сопровождение кредита не подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание и сопровождение кредита ничтожны, иск в данной части удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований «СБ «Губернский» (ОАО) к Мифтахутдиновой Г.А., а именно: взыскании с Мифтахутдиновой Г.А. задолженности по кредиту в пределах заявленных требований в сумме <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО "Свердловский губернский банк" к Мифтахутдиновой Г.А. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.

Взыскать с Мифтахутдиновой Г.А. в пользу ОАО "Свердловский губернский банк" задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты>.

Взыскать с Мифтахутдиновой Г.А. в пользу ОАО "Свердловский губернский банк" в возмещение расходов на уплату государственной пошлины <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья