Дело № 2 – 3298/2011(21)

Мотивированное решение изготовлено 15.06.2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «10» июня 2011 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Шперлинг Ю.А.

при секретаре Анисимовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чуриковой О.А. к ОАО "УБРиР" о восстановлении нарушенных прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Чуриковой О.А. предъявила к ОАО "УБРиР" (далее по тексту – ОАО «УБРиР», Банк) иск о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: взыскании уплаченной суммы комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения – <данные изъяты> и суммы дополнительной платы за ведение карточного счета – <данные изъяты>.

В обоснование иска указано, что истец Чуриковой О.А. и ответчик ОАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитное соглашение 0000 на получение кредита в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, и договор обслуживания счета с использованием банковских карт 0000. За открытие счетов в рамках кредитного соглашения истцом была уплачена комиссия в сумме <данные изъяты>, а также комиссия за открытие и обслуживание карточного счета в сумме <данные изъяты>. Дополнительно ответчик ежемесячно удерживал комиссию за ведение карточного счета в размере <данные изъяты> % от суммы кредита, что составило <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасила задолженность по кредиту. По мнению истца Чуриковой О.А., условия кредитного соглашения об уплате комиссии, в том числе ежемесячной за ведение карточного счета, ущемляет ее права как потребителя, не соответствует нормам Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поэтому в силу положений статьи 16 данного Закона являются недействительными, уплаченные суммы комиссии подлежат взысканию в полном объеме с ответчика. Возвратить денежные средства в добровольном порядке ответчик отказался, письменная претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец Чурикова О.А. в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца Сегень Д.Г., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным доводам и основаниям, в дополнение пояснил, что на день обращения с иском в суд истцом кредит полностью погашен.

Представитель ответчика Маркелов А.Ю., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признал, в письменном отзыве указал и пояснил в судебном заседании, что заключенные истцом и ответчиком кредитное соглашение и договор обслуживания счета с использованием банковских карт является смешанным договором. При их заключении стороны руководствовались принципом свободы договора согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Наличие банковского счета и банковской карты предоставляет заемщику дополнительные возможности: получение кредита в очень короткие сроки и вне банка, возможность погашения задолженности как пополнением карточного счета, так и внесением денежных средств в кассу банка. После погашения кредита счет становится обычным банковским счетом без вышеуказанного ограничения. Открытые в рамках кредитных соглашений карточные счета являются действующими банковским счетами. Срок действия карты превышает срок возврата кредита, срок использования банковского счета не ограничен. Таким образом, услуга открытия и ведения карточного счета оказывается реально. В соответствии с пунктом <данные изъяты> Положения Центрального Банка Российской Федерации от «31» августа 2008 года № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» кредитные организации вправе предоставлять физическим лицам кредиты, как путем выдачи наличными через кассу, так и зачислением денежных средств на банковский счет клиента. Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от «24» декабря 2004 года № 266 - П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. С заявлением о выдаче кредита без открытия банковского счета истец не обращался, в выдаче такого кредита не отказывалось. В данном случае имеет место оказание дополнительной услуги с согласия потребителя, что не противоречит пункту 3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Договором обслуживания счета с использованием банковских карт предусмотрена возможность расторгнуть договор и прекратить оказание услуги, однако истец этим не воспользовалась, договор не расторгла, сохраняет возможность использования банковских карт до настоящего времени. В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» кредитование, открытие и ведение счетов являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем плата за открытие и ведение счета является оплатой самостоятельной услуги. До сведения истца был доведен расчет полной стоимости кредита, и в случае несогласия с содержанием услуг, она имела возможность от них отказаться, обратиться за получением кредита в другую кредитную организацию.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск Чуриковой О.А. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

На основании статьи 309 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статьи 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ОАО «УБРиР» (Банк) и Чурикова О.А. (Клиент) заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитное соглашение 0000 (л.д. 28 – 33) и договор обслуживания счета с использованием банковских карт 0000 (л.д. 41 – 44).

По условиям указанных договоров выдача кредита заемщику Чуриковой О.А. осуществляется путем зачисления суммы кредита <данные изъяты> на карточный счет Заемщика, открытый для осуществления расчетов с использованием карты; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет (пункты <данные изъяты> кредитного соглашения). Банк осуществил эмиссию банковской карты с целью проведения безналичных расчетов Заемщиком Чуриковой О.А. за товары или услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты, передал карту Заемщику (пункт <данные изъяты> договора обслуживания счета); открыл Заемщику банковский счет в рублях для осуществления операций, отражающих его расчеты за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> (пункт <данные изъяты> договора обслуживания счета).

Заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательства аннуитетными платежами ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых в течение <данные изъяты> (пункты <данные изъяты> кредитного соглашения), а также ежемесячную комиссию за ведение карточного счета в сумме <данные изъяты>.

Кредитным соглашением предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (пункт 3.2). Для отражения операций по выдаче кредита и возврату кредита Банк открывает ссудный счет (пункт 2.4). Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячно равными платежами (за исключением последнего), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (пункт 3.5). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в пункте 3.6 Кредитного соглашения.

Факт заключения кредитного соглашения и договора обслуживания с использованием банковских карт на указанных в нем условиях, своевременное и надлежащее исполнение условий соглашения истцом, в том числе в части уплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за открытие и ведение карточного счета, ежемесячной комиссии за ведение карточного счета в установленном размере, не оспаривается сторонами по делу, подтверждается выпиской по счету (л.д. 46 – 48).

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности Чуриковой О.А. по кредитному соглашению за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленных в судебном заседании представителем ответчика, следует, что задолженность по кредиту погашена истцом в полном объеме, последний платеж совершен ДД.ММ.ГГГГ. Помимо суммы кредита и процентов за пользование кредитом истцом оплачена комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения в сумме <данные изъяты> (л.д. 10), комиссия за ведение карточного счета в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>

Отказывая в полном объеме в удовлетворении требований Чуриковой О.А. о взыскании уплаченной суммы комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и суммы дополнительной платы за ведение карточного счета, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

На основании пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В соответствии со статьей 431 данного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 29 данного закона (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Исследуя содержание кредитного соглашения 0000, заключенного истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что данный договор оформлен в надлежащей письменной форме в соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по своему содержанию соответствует требованиям, предъявляемым к договору кредитованию денежных средств. Стороны договора достигли соглашения по всем его условиям, в частности определили сумму кредита, процентную ставку по кредиту, период кредитования, размер комиссионного вознаграждения. Истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что отражено в информационном расчете размера эффективной процентной ставки по кредиту (л.д. 34).

У суда не имеется оснований для вывода о том, что ответчиком была представлена типовая форма кредитного соглашения и предложить свои условия договора истец не имела возможности, поскольку в судебном заседании установлено, что истец была ознакомлена с условиями кредитного соглашения и добровольно его подписала, после чего своевременно и надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства. Доказательства того, что истец была ограничена в праве определения условий договора, суду не представлено.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного соглашения истец приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и суммы дополнительной платы за ведение карточного счета. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, так как при заключении кредитного соглашения истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования, а также права отказаться от заключения кредитного соглашения в соответствии с пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратившись в другую кредитную организацию.

Кроме того, в период действия кредитного соглашения и исполнения его условий истец была вправе в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Она также могла обратиться в Банк с заявлением о расторжении договора обслуживания счета с использованием банковских карт, что предусмотрено статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако этими правами истец не воспользовалась ни при заключении кредитного соглашения, ни в процессе его исполнения, напротив, согласившись со всеми указанными в нем условиями, добровольно исполняла возложенные на нее обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и суммы дополнительной платы за ведение карточного счета.

Стороны кредитного соглашения добровольно пришли к соглашению о порядке погашения задолженности по кредиту посредством внесения Заемщиком денежных средств на свой банковский счет с последующим их списанием на счет Банка, для чего заключили договор обслуживания счета с использованием банковских карт. На этом основании суд не может согласиться с тем, что подписание этих договоров носит вынужденный характер.

Доказательства того, что заключение кредитного соглашения равно как и включение в него условия об уплате комиссии были истцу навязаны Банком, суду не представлены.

Доводы истца Чуриковой О.А. и ее представителя о противоречии условий кредитного соглашения об уплате комиссии положениям статей 819, 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», вследствие чего являются недействительными, своего подтверждения в судебном заседании не нашли.

С учетом изложенного, исследуя все доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к выводу, что уплаченная истцом сумма комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и сумма дополнительной платы за ведение карточного счета не может являться для истца убытками, возникшими в результате исполнения условий договора, ущемляющих права потребителя.

Признавая необоснованными и неподлежащими удовлетворению требования истца о взыскании этой суммы с ответчика, суд также учитывает положения пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Принимая во внимание, что задолго до обращения с данным иском в суд истец Чурикова О.А. в полном объеме исполнила обязательств по кредитному соглашению, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

С учетом изложенного, по данному делу суд считает обоснованными и заслуживающими внимания доводы представителя ответчика приведенные в обоснование возражений по иску.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска Чуриковой О.А. к ОАО «УБРиР» о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: взыскании уплаченной суммы комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения и суммы дополнительной платы за ведение карточного счета, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Чуриковой О.А. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалоб через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья