Дело № 2 – 3357/2011(21) Мотивированное решение изготовлено 01.06.2011 г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Екатеринбург «27» мая 2011 года Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Шперлинг Ю.А. при секретаре Анисимовой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Свердловский Губернский Банк" к Кудрявцеву К.В., Кудрявцевой Е.В. о взыскании задолженности по кредиту, У С Т А Н О В И Л: ОАО "Свердловский Губернский Банк" (далее по тексту – «СБ «Губернский» (ОАО), Банк, Кредитор) и Кудрявцеву К.В. (далее по тексту – Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000 (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых. В обеспечение своевременного исполнения обязательств по кредитному договору Банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства 0000 с Кудрявцевой Е.В. (далее по тексту – Поручитель). «СБ «Губернский» (ОАО) предъявил к Кудрявцеву К.В., Кудрявцевой Е.В. иск о солидарном взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. В заявлении указано, что согласно условиям кредитного договора Заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита. За нарушение сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пени в размере <данные изъяты> % от неуплаченной (несвоевременно уплаченной) суммы за каждый день просрочки. Свои обязательства по выдаче Кредита Банк исполнил своевременно и в полном объеме. Заемщик условия кредитного договора не исполняет, платежи в погашение основного долга не производит с ДД.ММ.ГГГГ. По данному кредитному договору задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты>. Банком в адрес Заемщика и Поручителя были направлены требования о досрочном возврате кредита, однако на момент подачи данного иска в суд задолженность не погашена. В условиях современной экономической ситуации, исходя из принципа соразмерности суммы задолженности по кредиту и начисленных штрафных санкций (пени) по этому договору, Банком значительно уменьшен размер неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по возврату суммы основного долга и процентов до <данные изъяты>, а также из общей суммы задолженности исключен размер комиссии, что должно способствовать улучшению уровня платежеспособности ответчиков, скорейшему исполнению ими своих обязательств перед Банком. Истец своего представителя в судебное заседание не направил, суду представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя Банка, а в случае неявки в судебное заседание ответчика в порядке заочного производства. Ответчики Кудрявцев К.В. и Кудрявцева Е.В., своевременно и надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, о причинах неявки не уведомили, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. В отзыве на исковое заявление ответчики согласились с требованиями Банка в части суммы основного долга и процентов, начисленных за один год, в остальной части иска просили отказать, мотивируя тем, что заявленные Банком требования несоразмерны полученным денежным средствам, длительное не обращение в суд с данным иском привело к увеличению суммы различных штрафных санкций, процентов и неустойки, свидетельствует о наличии вины кредитора. По расчетам Банка платежи в погашение кредита не производились с ДД.ММ.ГГГГ, однако они были в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Получение кредита было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья заемщика, что не может быть обусловлено правовыми основаниями. Положения пункта <данные изъяты> кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> за ведение ссудного счета не соответствует закону, поэтому не может быть удовлетворено судом. Задолженность по уплате кредита образовалась вследствие стечения сложной семейной ситуации, так как Кудрявцева Е.В. находилась на лечении в <данные изъяты> более <данные изъяты> месяцев, по заключению врачебной комиссии находится на <данные изъяты> и нуждается в <данные изъяты>. Эти обстоятельства являются основанием для снижения неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд, с учетом мнения представителя истца, изложенного в заявлении, и положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Исследовав письменные доказательства, суд находит иск ОАО «Свердловский Губернский Банк» подлежащим удовлетворению. Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно пункту 1 статьи 330 данного Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Очередность погашения требований по денежному обязательству предусмотрена статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Судом установлено, что «СБ «Губернский» (ОАО) (Банк), с одной стороны, и Кудрявцев К.В. (Заемщик) с другой, заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели (пункт 1.1, 2.1). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (пункт 1.2). Согласно кредитному договору проценты за пользование кредитом начисляются за период, равный одному месяцу, исчисляемому с числа каждого месяца, следующего за числом выдачи кредита, по соответствующее число следующего месяца включительно (пункт 2.4). Уплата процентов и погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно, в сроки и в суммах, установленных Графиком погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 2.5). Просрочкой платежа считается отсутствие на конец операционного дня, соответствующего дате платежа согласно Графику, остатка денежных средств на счете в размере, достаточном для уплаты подлежащего внесению платежа и (или) наличие препятствий для списания Банком денежных средств со счета в погашение обязательств Заемщика по настоящему договору (пункт 2.8). Суммы, поступающие в счет погашения задолженности, при их недостаточности для полного исполнения обязательств Заемщика погашают задолженность в следующей очередности: пеня, предусмотренная договором; проценты за пользование просроченным кредитом, начисляемые после наступления срока возврата кредита; просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная задолженность по кредиту; текущие проценты за пользование кредитом; текущая задолженность по кредиту; издержки Банка по получению исполнения (в том числе расходы по уплате государственной пошлины); убытки, вызванные ненадлежащим исполнением договора. Указанная очередность применяется вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на основании которого вносятся денежные средства в счет погашения задолженности по договору (пункт 2.9). Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита с процентами за время фактического пользования кредитом и пени за просрочку уплаты процентов и основного долга и (или) потребовать предоставления исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в любом из случаев, указанных в настоящем договоре, в частности, при неисполнении (ненадлежащем исполнении) Заемщиком обязательств, предусмотренных договором, в том числе (но не исключительно) в случаях, когда Заемщик оказался не в состоянии своевременно уплатить любую сумму, подлежащую уплате в соответствии с настоящим договором и (или) Графиком, не выполняет условие о целевом использовании кредита. Заемщик обязан погасить кредит в течение <данные изъяты> календарных дней с даты получения требования Банка о досрочном возврате кредита, по истечении данного срока на сумму задолженности Заемщика начисляется пеня, установленная пунктом <данные изъяты> договора. В случае, если к моменту истечения данного срока у Заемщика имеется просроченная задолженность, на которую также начисляется пеня, положения данного пункта в отношении такой просроченной задолженности не применяются (пункт 4.1.4). За нарушение сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку пеню в размере <данные изъяты>% от неуплаченной (несвоевременно уплаченной) суммы за каждый день просрочки. Пеня начисляется, начиная с даты, следующей за установленной датой соответствующего платежа (пункт 5.1) (л.д. 3 – 10). Сумма кредита перечислена на счет Заемщика в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д. 19). Однако, Заемщик платежи по кредиту производил с нарушением установленного графика. В соответствии с пунктом 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В силу положений статьи 363 данного Кодекса при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. В обеспечение своевременного исполнения Кудрявцевым К.В. обязательств по кредитному договору Банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства 0000 с Кудрявцевой Е.В. (л.д. 11 – 13). По условиям договора поручительства Поручитель отвечает перед Банком солидарно за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком основного обязательства, в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойку (штраф, пени), а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и прочих убытков банка, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиком основного обязательства (пункты 2.1, 2.2). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых на себя обязательств Банк вправе потребовать исполнения основного обязательства от Заемщика и (или) от Поручителя по своему усмотрению как полностью, так и в части долга. Требования Банка оформляются в письменной форме (пункт 2.3). Поручитель обязан исполнить основное обязательство в течение трех рабочих дней с момента получения письменного требования Банка в объеме, указанном в этом требовании (пункт 2.4). За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору Поручитель уплачивает Банку пеню в размере <данные изъяты> % от неуплаченной (уплаченной с нарушением установленных настоящим договором сроков) суммы за каждый день просрочки и несет иную ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и (или) соглашением сторон (пункт 3.1). При таком положении поручитель Кудрявцева Е.В. отвечает перед Банком в том же объеме, как и заемщик Кудрявцев К.В., включая уплату процентов и пени. В связи с допущенными Заемщиком нарушениями условий кредитного договора и возникновении задолженности по кредиту Кудрявцеву К.В. и Кудрявцевой Е.В. были направлены ДД.ММ.ГГГГ требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и пени (л.д. 20, 21). Данные требования Банка Заемщиком и Поручителем не исполнены. В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Установлено, что задолженность Кудрявцева К.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты>. Представленные истцом расчеты суммы иска (л.д. 23 – 26) проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела. Руководствуясь нормами действующего законодательства, истец уменьшил общую сумму пени до суммы <данные изъяты>. Доказательства надлежащего исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору ответчиками Кудрявцевым К.В. и Кудрявцевой Е.В. суду не представлены. Доводы ответчиков о том, что увеличение суммы штрафных санкций, процентов и неустойки явилось следствием недобросовестности Банка, который длительное время не предъявлял требования в судебном порядке, что свидетельствует о наличии вины кредитора, суд находит несостоятельными, поскольку свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил своевременно и надлежащим образом, совершил все необходимые действия, чтобы Заемщик также мог исполнить свои обязательства. Обращение с иском в суд является правом истца, которое он реализовал в настоящее время. Оснований для вывода о наличии просрочки кредитора, что предусмотрено статьей 406 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда не имеется, начисленные проценты за пользование кредитом подлежат полному взысканию и уменьшению не подлежат. Являются неубедительными и доводы ответчиков о неверных расчетах задолженности, произведенных истцом, поскольку из представленных ответчиками квитанций следует, что последние платежи по кредиту были совершены ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. Оплата этих сумм произведена с нарушением установленного графика платежей, не соответствует установленному размеру ежемесячного платежа, поэтому они обоснованно списаны Банком согласно очередности, предусмотренной пунктом <данные изъяты> кредитного договора. Равным образом не могут быть приняты во внимание и доводы ответчиков о завышенном размере суммы пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, необходимости применения положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении неустойки. Как установлено судом, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, начисленные в соответствии с пунктом <данные изъяты> кредитного договора, составляют <данные изъяты>. Эта сумма значительно уменьшена Банком до <данные изъяты>. Оснований для уменьшения данного размера пени, даже с учетом состояния здоровья ответчика Кудрявцевой Е.В., суд не усматривает. В отзыве на исковое заявление ответчики также ссылаются на несоответствие закону пункта <данные изъяты> кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> за ведение ссудного счета и необходимости страхования жизни и здоровья заемщика. Однако требование о взыскании комиссии, а также требования, связанные со страхованием жизни и здоровья заемщика, истцом не заявляются, поэтому данные доводы ответчиков судом не рассматриваются. Поскольку сумма основного долга, проценты за пользование кредитом и пени заемщиком Кудрявцевым К.В. не погашены, имеется задолженность, Банком соблюдена досудебная процедура обращения к ответчикам с требованием о досрочном погашении задолженности, при этом исполнение обязательства, принятого заемщиком по кредитному договору обеспечивалось поручительством Кудрявцевой Е.В., требования Банка о досрочном взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредиту подлежат удовлетворению в пределах заявленных истцом требований в сумме <данные изъяты>. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>. На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО "Свердловский Губернский Банк" к Кудрявцеву К.В., Кудрявцевой Е.В. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить. Взыскать солидарно с Кудрявцева К.В., Кудрявцевой Е.В. в пользу ОАО "Свердловский Губернский Банк" задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты – <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов – <данные изъяты>. Взыскать солидарно с Кудрявцева К.В., Кудрявцевой Е.В. в пользу ОАО "Свердловский Губернский Банк" в возмещение расходов на уплату государственной пошлины <данные изъяты>. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга. Судья 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000 0000