Дело № 2-3736/11(22) ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «23» мая 2011 г. Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе: председательствующего судьи – Дыбковой О.А., при секретаре – Хотяновской А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский Банк Реконструкции и Развития» к Киямутдинову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «Уральский Банк Реконструкции и развития» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Киямутдинову Р.Г. о взыскании задолженности в сумме <данные изъяты> коп. В обоснование иска указано, что между Банком и Киямутдиновым Р.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключены: кредитное соглашение № 0000 и договор обслуживания счета с использование банковских карт № 0000, в соответствии с которыми Банк осуществил эмиссию международной карты 0000, открыл должнику счет 0000 в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты, предоставил ДД.ММ.ГГГГ должнику кредит в размере <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету заемщика. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом 17 % годовых, при нарушении срока возврата кредита предусмотрены пени 45% годовых, начисляемые на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрены пени из расчета 45 % годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Заемщиком ненадлежащим образом выполняются взятые на себя условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты> коп., в том числе: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., пени за просрочку возврата кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп. руб., дополнительная плата (комиссия) за ведение счета в рамках кредитного соглашения- <данные изъяты> коп. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, взыскать уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Истец в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Ответчик Киямутдинов Р.Г., извещаемый о времени и месте судебного заседания повесткой, направляемой заказным письмом с уведомлением по указанному в исковом заявлении адресу, в суд не явился, отзыв на иск не представил, о причинах неявки не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, с учетом мнения представителя истца и положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. Согласно ст.ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В судебном заседании установлено, что между Банком и Киямутдиновым Р.Г. заключено кредитное соглашение № 0000 (л.д.15-18) и договор обслуживания счета с использованием банковских карт № 0000 (л.д.л.д. 29-32), в соответствии с которыми, Банк открыл карточный счет и предоставил ответчику кредит на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом 17 % годовых, при нарушении срока возврата кредита предусмотрены пени 45% годовых, начисляемые на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки, при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрены пени из расчета 45 % годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно п.п. 3.3-3.5 кредитного соглашения, заемщик обязался ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения. В соответствии с п.п. 6.4, 6.5 кредитного соглашения, при нарушении срока возврата кредита, и сроков уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплачивать Банку пени из расчета 45% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. На основании п. 2.4 кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита Банк открывает ссудный счет, указанный в п. 7.3 настоящего соглашения. Выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей (п. 3.2). Из расчета полной стоимости кредита видно, что в него включены: единовременная комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения; ежемесячная дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита; комиссия за открытие и ведение карточного счета; комиссия единовременная за перевод денежных средств по распоряжению клиента (л.д.23). Согласно выписке по счету Киямутдиновым Р.Г. не исполняются надлежащим образом взятые на себя обязательства по договору, допущено образование просроченной задолженности. Дополнительная плата за ведение счета при наличии кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>.) (л.д.л.д. 6-9). В расчете полной стоимости кредита суммы по <данные изъяты> ежемесячно списываются как комиссии и другие платежи в соответствие с тарифами. Таким образом, требования Банка являются законными и обоснованными. Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела и не оспорены ответчиком. Вместе с тем суд не может согласиться с суммой неустойки – пени, которую истец просит взыскать с ответчика. В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что предъявленная к взысканию истцом сумма пени явно не соразмерна последствиям нарушения ответчиками своих обязательств, в силу чего подлежат уменьшению. Суд считает возможным снизить размер заявленной пени до <данные изъяты> руб. Кроме того, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика дополнительной платы (комиссии) за ведение счета в рамках кредитного соглашения в сумме <данные изъяты>. Отказывая в удовлетворении данного требования истца, суд исходит из следующего. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации «26» марта 2007 года N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от «10» июля 2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В своем Информационном письме от «29» августа 2003 года № 4, Центральный банк Российской Федерации указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В силу пункта 1 статьи 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условие кредитного соглашения о том, что Заемщик обязуется уплачивать ежемесячно дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. При таком положении суд приходит к выводу о том, требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> коп. в качестве ежемесячной дополнительной платы (комиссии) за ведение карточного счета при наличии кредита не подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение счета ничтожны, иск в данной части удовлетворению не подлежит. Таким образом, учитывая приведенные нормы закона, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд считает, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма <данные изъяты> коп., в соответствии со следующим расчетом: - основной долг – <данные изъяты>., - проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., - пени за просрочку возврата кредита – <данные изъяты> руб. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский Банк Реконструкции и Развития» удовлетворить частично. Взыскать с Киямутдинова Р.Г. в пользу ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» задолженность по кредитному соглашению № 0000 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в суд, вынесший заочное решение, в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае подачи такого заявления – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления. Судья подпись О.А. Дыбкова Копия верна Судья Секретарь