Дело № 2 – 4793/2011(21)

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «22» июля 2011 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Шперлинг Ю.А.

при секретаре Яникиевой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Первый республиканский банк" к Селину Д.В. о взыскании задолженности по кредиту,

ОАО "Первый республиканский банк" (далее по тексту – ОАО «Первый Республиканский Банк», Банк, Кредитор) и Селин Д.В. (далее по тексту – Заемщик) заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № 0000 (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых.

ОАО «Первый Республиканский Банк» предъявило к Селину Д.В. иск о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В заявлении указано, что свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме и перечислил в день заключения договора ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика сумму кредита <данные изъяты>. Однако ответчик свои обязательства исполняет ненадлежаще. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, проценты по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за просрочку возврата основного долга – <данные изъяты>, комиссия за обслуживание кредита – <данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание кредита – <данные изъяты>. В связи с наступлением срока возврата кредита требование о досрочном возврате кредита ответчику не направлялось. На основании статьей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк вправе требовать взыскания с ответчика суммы кредита, процентов на кредит и других платежей согласно условиям кредитного договора.

В судебном заседании представитель истца Алексеев О.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск поддержал в полном объеме по изложенным доводам и основаниям.

Ответчик Селин Д.В. и его представитель Конев Д.В. в судебном заседании иск не признали, пояснили, что за время действия кредитного договора ответчик допускал просрочки по уплате кредита, что было вызвано ухудшением материального положения. Кредитный договор содержит недействительное условие о комиссии за обслуживание кредита. Исполнение ответчиком данного условия повлекло для него убытки. С учетом этого задолженность по кредиту составляет примерно <данные изъяты>.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд находит иск ОАО «Первый Республиканский Банк» подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 330 данного Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ОАО «Первый Республиканский Банк», с одной стороны, и Селин Д.В. с другой, заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № 0000, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ на потребительские цели (п.п. 1.1, 1.2). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых (п.п. 1.1, 2.5). Согласно кредитному договору Банк открывает счет для учета ссудной задолженности и счет для учета процентов (п. 2.2). Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита путем списания Банком в безакцептном порядке соответствующих денежных средств со счета Заемщика ежемесячно в установленные договором сроки (п. 2.4). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту со дня, следующего за днем зачисления кредита на счет Заемщика по день фактического возврата кредита включительно с учетом фактического количества календарных дней в году (п. 2.6). Погашение Заемщиком кредита, уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца в соответствии с графиком погашения кредита (п. 2.7). Задолженность Заемщика перед Банком по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом является просроченной в случае, если в установленный п.п. <данные изъяты> договора срок Заемщик не обеспечит наличие на счете остатка денежных средств в размере суммы своих обязательств перед Банком (п. 2.11). На сумму просроченной задолженности по уплате кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий Банк начисляет пени из расчета <данные изъяты> % в день от суммы просроченной задолженности со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, до дня списания Банком денежных средств со счета Заемщика на соответствующий счет Банка (п. 2.12). Погашение задолженности Заемщика производится в следующем порядке: в первую очередь – расходы Банка по возврату задолженности, штрафов; во вторую очередь – пени на просроченные проценты; в третью очередь – пени на просроченные суммы кредита (основного долга); в четвертую очередь – пени на просроченные комиссии; в пятую очередь – просроченные проценты; в шестую очередь – просроченная задолженность по кредиту (основному долгу); в седьмую очередь – просроченная задолженность по уплате комиссий Банка; в восьмую очередь – проценты за пользование кредитом; в девятую очередь – задолженность по кредиту (основной долг); в десятую очередь – комиссии Банка (п. 2.13) (л.д. 10 – 16).

Из графика погашения основного долга, являющегося приложением № <данные изъяты> к кредитному договору, следует, что сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение счета и равна <данные изъяты> (за исключением последнего платежа равного <данные изъяты>) (л.д. 17 – 18).

Сумма кредита перечислена на счет Заемщика в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что отражено в выписке по счету (л.д. 41, 50) и ответчиком не оспаривается.

Заемщик платежи по кредиту производил с нарушением установленного графика, что подтверждается выписками по счету (л.д. 27 – 57). Задолженность Селина Д.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, проценты по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за просрочку возврата основного долга – <данные изъяты>, комиссия за обслуживание кредита – <данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание кредита – <данные изъяты>. Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела (л.д. 6 – 9).

Доказательства надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ответчиком Селиным Д.В. суду не представлены.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>, суд находит несостоятельными, поскольку расчет задолженности в указанном размере суду не представлен и эта сумма никакими доказательствами не подтверждена.

В обоснование возражений на иск ответчик и его представитель также ссылаются на возникновение у ответчика убытков исполнением недействительного условия кредитного договора о взимании Банком комиссии за обслуживание счета, что установлено не вступившим в законную силу на момент рассмотрения данного дела решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные доводы не могут быть приняты судом во внимание, поскольку вопрос о ранее произведенной ответчиком уплате комиссии за обслуживание кредита в связи с исполнением кредитного договора к рассматриваемому спору отношения не имеет и уже был разрешен в рамках другого гражданского дела. Возникновение у ответчика убытков вследствие исполнения указанного условия кредитного договора предметом рассмотрения данного дела также не является.

Учитывая, что в судебном заседании установлен факт нарушения Заемщиком условий кредитного договора, сумма кредита и проценты за пользование им погашаются ненадлежаще и не своевременно, представленный истцом расчет задолженности по кредиту доказательствами не опровергнут, иной расчет задолженности суду не представлен, имеются предусмотренные законом основания для взыскания с ответчика в пользу истца основного долга в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, процентов по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты>, неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> и неустойки за просрочку возврата основного долга, которую суд снижает до суммы <данные изъяты>.

Уменьшая сумму неустойки за просрочку возврата основного долга, суд руководствуется положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации о явной несоразмерности взыскиваемой истцом суммы неустойки последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, учитывает конкретные обстоятельства дела, длительность нарушения обязательства, поведение ответчика, сумму основного обязательства.

Вместе с тем, суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> и неустойки за просрочку уплаты комиссии за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> которая, по сути, является комиссией за ведение ссудного счета. При этом суд исходит из следующего.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации «26» марта 2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от «10» июля 2002 года № 86- ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В своем Информационном письме от «29» августа 2003 года № 4, Центральный банк Российской Федерации указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условие кредитного договора о том, что Заемщик обязуется уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита (ведение ссудного счета), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика <данные изъяты> в качестве комиссии за обслуживание кредита и <данные изъяты> в качестве неустойки за просрочку уплаты комиссии за обслуживание кредита не подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита (ведение счета) ничтожны, иск в данной части удовлетворению не подлежит.

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для частичного удовлетворения исковых требований ОАО «Первый республиканский банк», а именно: взыскании с Селина Д.В. в пользу ОАО «Первый республиканский банк» задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме <данные изъяты>.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО "Первый республиканский банк" к Селину Д.В. о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.

Взыскать с Селина Д.В. в пользу ОАО "Первый республиканский банк" задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>, в том числе основной долг – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, проценты по просроченному основному долгу – <данные изъяты>, неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, неустойка за просрочку возврата основного долга – <данные изъяты>, а также в возмещение расходов на уплату государственной пошлины – <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО "Первый республиканский банк" - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалоб через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья

Секретарь