КОПИЯ Дело № 2-6254/2011 (8) Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2011 г. ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 12 сентября 2011 года Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Смышляевой О.И., при секретаре Пшеничных М.П. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к Ткачук Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее – истец, банк, кредитор) обратилось в Ленинский районный суд г. Екатеринбурга с иском о взыскании в свою пользу с Ткачука Д.Н. (далее – ответчик, заемщик) задолженности по кредитному договору в общей сумме 0000 руб. 0000 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 0000 руб. 0000 коп., расторжении кредитного договора. В обоснование иска указано, что между Банком и ответчиком Ткачуком Д.Н. был заключен кредитный договор 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 0000 руб., сроком кредитования 0000 месяцев, с условием погашения кредита и уплаты процентов в соответствии с согласованным сторонами графиком. Обязательства по кредитному договору ответчик Ткачук Д.Н. надлежащим образом не исполняет, платежи производятся с нарушением графика, неоднократно период исполнения обязательства длился более 0000 дней. На ДД.ММ.ГГГГ у заемщика перед кредитором образовалась задолженность в общей сумме 0000 руб. 0000 коп. Ненадлежащее исполнение условий кредитного договора послужило основанием для обращения в суд с указанным выше иском. Представитель Банка в судебное заседание не явился, в суд представлено заявление о рассмотрении дела отсутствие представителя истца. Ответчик Ткачук Д.Н. в суд не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по известным суду адресам. Об отложении дела перед судом ответчик Ткачук Д.Н. не ходатайствовал, сведений об уважительности причин неявки и доказательств существования такой причины, своих письменных возражений по иску суду не представил, поэтому суд считает, что возможно рассмотрение дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства. Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что иск является обоснованным и подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа), договор займа считается заключенным с момента передачи денег. В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Судом установлено, что между Банком и ответчиком Ткачуком Д.Н. был заключен кредитный договор 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 0000 руб. сроком кредитования 0000 месяцев (п.п. 1.1, 1.2). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и производить плату за пользование кредитом, указанную в графике платежей, оформленном Приложением № 1 к договору, который является неотъемлемой частью договора (п. 1.3). Согласно кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно до 0000 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, обеспечивать наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (п. 3.1.1). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0000 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 4.2). Банк имеет право расторгнуть настоящий договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать от Заемщика досрочного возврата выданного кредита, внесения платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, в случае неисполнения Заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа, на срок более 0000 дней (п. 5.3, 5.3.1). При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения. При наступлении даты погашения Банк вправе в безакцептном порядке списать со счета Заемщика либо с любого другого счета Заемщика денежные средства в погашение задолженности (п. 5.4) (л.д. 10). Плата за пользование кредитом рассчитывается по формуле R*ОЗ*t/365+k*С, где R – 0000 %, ОЗ – остаток задолженности на текущую дату, t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k – 0000 %, С – сумма выданного кредита. Данная формула приведена в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 11). Сумма кредита перечислена на счет Заемщика в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером (л.д. 13), выпиской по счету (л.д. 28). ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым изменен график платежей по кредитному договору (л.д. 17 оборот, 18). ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было подписано дополнительное соглашение, в соответствии с которым сторонами изменен график платежей (л.д. 20 оборот, 21). В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любого из обязательств по кредитному договору, Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку уплаты кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Заемщик платежи по кредиту производил с нарушением установленного графика, что подтверждается выписками по счету просрочки основной задолженности (л.д. 24-27). За время обслуживания кредита ответчик Ткачук Д.Н. производил платежи с нарушением графика, неоднократно период исполнения обязательства длился более 0000 дней. Согласно расчетов истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору перед Банком составила 0000 руб. 0000 коп., в том числе: основной долг – 0000 руб. 0000 коп., плата за пользование кредитом (Rx03) – 0000 руб. 0000 коп., плата за пользование кредитом (Rx03) по просроченному основному долгу – 0000 руб. 0000 коп., пени по просроченному основному долгу – 0000 руб. 0000 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом – 0000 руб. 0000 коп., плата за кредит (к х С) – 0000 руб. 00 коп. Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, соответствуют материалам дела (л.д. 5-9). Ткачуку Д.Н. ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, и предложение о расторжении кредитного договора (л.д. 23). Требование Банка о погашении задолженности по кредиту и предложение о расторжении кредитного договора оставлены ответчиком без ответа. Доказательств надлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ответчиком Ткачуком Д.Н. суду не представлено. В связи с тем, что в судебном заседании установлено существенное нарушение обязательств заемщика по кредитному договору, выраженное в том, что Банк лишается того, на что рассчитывал при заключении договора – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика основной задолженности по кредиту в сумме – 0000 руб. 0000 коп., платы за пользование кредитом (Rx03) – 0000 руб. 0000 коп., платы за пользование кредитом (Rx03) по просроченному основному долгу – 0000 руб.0000 коп. подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу части 1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается установленная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме. Как следует из п. 4.2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, банк вправе начислять пени в размере 0000% от неуплаченной в установленный срок суммы за каждый день просрочки. Суд считает, что предъявленная к взысканию истцом сумма пени по просроченному основному долгу – 0000 руб. 0000 коп. и пени по просроченной плате за пользование кредитом – 0000 руб. 0000 коп. соразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, сумме задолженности по кредиту и процентам, и подлежит взысканию в заявленном истцом размере. Вместе с тем, суд считает, что требования истца в части взыскания с ответчика суммы платы за кредит в размере 0000 руб. 00 коп., рассчитанной по формуле – к х С удовлетворению не подлежат, поскольку данный платеж по существу является комиссией за ведение ссудного счета, и такое условие договора нарушает права заемщика как потребителя банковских услуг. Судом установлено, что в п.1.3 кредитного договора указано, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора (Приложение № 1). В Приложении № 1 к договору указано, что плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле RхОЗхt\365+kхС, где R- 0000%, ОЗ – остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита), t – количество дней, прошедших с последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то количество дней от момента выдачи кредита), k – 0000 %, С – сумма выданного кредита. Суд считает, что входящий в плату за кредит коэффициент k фактически представляет собой ежемесячную комиссию. Как установлено материалами дела заемщику определено погашать кредит и плату за него аннуитетными платежами в сумме 0000 руб. 00 коп. в соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ Указанная позиция –k, взимается ежемесячно помимо процентов за кредит, рассчитанных исходя из указанной в Приложении № 1 к договору ставки 0000%, включена банком в состав платы за кредит, является фиксированной суммой, ежемесячно составляет 0000% от суммы кредита – 0000 руб., что подтверждается представленным банком расчетом (раздел 5). Как следует из формулы расчета платы за пользование кредитом, указанный коэффициент взимается вне зависимости от количества дней и уплаченных заемщиком сумм по кредиту, рассчитывается только от суммы выданного кредита, следовательно, включение данной позиции в плату за пользование заемными денежными средствами не соответствует порядку определения процентных ставок по кредитам, определенному в Положении ЦБ Российской Федерации от 26.06.1998г. № 39-П. О том, что данный коэффициент является именно комиссией, также свидетельствует представленный истцом расчет задолженности, в котором указаны ежемесячные платежи заемщика в размере 0000 руб. в качестве платы за кредит, рассчитываемой по формуле – k x C. При этом суд учитывает, что в силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 1998 года № 54-ГТ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ссудный счет не является договором банковского счета, который регулируется главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а является способом бухгалтерского учета. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством и является самостоятельным предметом регулирования. Согласно статье 129 Гражданского кодекса Российской Федерации затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (в том числе ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги). При таком положении суд приходит к выводу о том, требования истца о взыскании с ответчика 0000 руб. 00 коп. в качестве комиссии за ведение ссудного счета (платы за кредит) не подлежат удовлетворению, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Соответственно условия кредитного договора об уплате комиссии за ведение счета ничтожны, иск в данной части удовлетворению не подлежит. Учитывая приведенные нормы закона, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд считает, что взысканию с ответчика в пользу Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» подлежит сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 0000 руб. 0000 коп. в соответствии со следующим расчетом: основной долг – 0000 руб. 0000 коп., плата за пользование кредитом (Rx03) – 0000 руб. 0000 коп., плата за пользование кредитом (Rx03) по просроченному основному долгу – 0000 руб0000 коп., пени по просроченному основному долгу – 0000 руб.0000 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом 0000 руб. 0000 коп. Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования иска о возмещении расходов по уплате государственной пошлины, понесенных Банком при подаче иска в суд, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 0000 руб. 0000 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к Ткачук Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «ВУЗ-банк» и Ткачук Д.Н., с ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с Ткачук Д.Н. в пользу Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному 0000 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 0000 руб. 0000 коп., в том числе: основной долг – 0000 руб. 0000 коп., плата за пользование кредитом (Rx03) – 0000 руб. 0000 коп., плата за пользование кредитом (Rx03) по просроченному основному долгу – 0000 руб.0000 коп., пени по просроченному основному долгу – 0000 руб.0000 коп., пени по просроченной плате за пользование кредитом 0000 руб. 0000 коп.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 0000 руб. 0000 коп. В удовлетворении остальной части иска - отказать. Ответчик, не явившийся в процесс, вправе в течение 07 дней со дня вручения ему копии настоящего заочного решения обратиться в Ленинский районный суд г.Екатеринбурга с заявлением об его отмене. Заочное решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга. Судья (подпись) О.И Смышляева Копия верна: судья О.И. Смышляева