Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2011 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Савиновой О.Н.,

при секретаре Барашевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андрияновой ФИО4 к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Андриянова Л.А. (далее по тексту – Заемщик, Клиент) предъявила к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - ОАО «УБРиР», Банк) иск о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: признании недействительными условия кредитного соглашения № 0000 от «1» октября 2009 года, в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за ведение карточного счета при наличии кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета <данные изъяты> рублей, дополнительную плату за ведение карточного счёта <данные изъяты> рублей, комиссию, уплаченную на открытие и ведение карточного счёта <данные изъяты> рублей, компенсацию услуг юриста <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда 5000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что истец и ответчик ОАО «УБРиР» заключили «1» октября 2009 года кредитное соглашение № KD 0000 и договор обслуживания счета с использованием банковских карт № 0000. По условиям данных договоров в стоимость кредита включена комиссия за открытие счетов в рамках кредитного соглашения – <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение карточного счета – <данные изъяты> рублей, дополнительная плата за ведение карточного счёта <данные изъяты> рублей в месяц, всего истцом уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец просит взыскать <данные изъяты> рублей комиссию за открытие счёта, <данные изъяты> рублей комиссию уплаченную за открытие и ведение карточного счёта, <данные изъяты> рублей плату за ведение карточного счёта, компенсацию услуг юриста <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей расходы по оформлению доверенности.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования и просит взыскать <данные изъяты> рублей комиссии, <данные изъяты> рублей комиссию единовременную за открытие счёта, <данные изъяты> рублей за открытие карточного счёта, <данные изъяты> руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. моральный вред, <данные изъяты> руб. за оформление нотариальной доверенности, <данные изъяты> руб. расходы на представителя.

По мнению истца, условия кредитного соглашения, предусматривающее выдачу кредита заемщику путем зачисления на карточный счет, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт являются недействительными, поскольку не соответствует нормам гражданского законодательства, в частности статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положению Центрального Банка России от «31» августа 1998 года № 54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и законодательству в области защиты прав потребителей, нарушают ее права потребителя банковской услуги. Ответчик должен уплатить неустойку, которая на день предъявления иска составляет <данные изъяты> рублей, поскольку, пользовался денежными средствами, неустойка рассчитана исходя из 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ставка банковского процента составляет (8,25%). Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в сумме <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца, действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала иск в полном объеме по изложенным доводам и основаниям.

Представитель ответчика ОАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, представив отзыв и, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Из пояснений в отзыве следует, исковые требования не признал, пояснив, что комиссии взимались законно, предусмотрены за расчётное и операционное обслуживание банковских карт, истец заключил соглашение о предоставлении кредита с использованием банковской карты.

В период действия договора истец пользовалась картой, снимала с неё деньги, обслуживание кредита производит через банковскую карту.

Таким образом, истцу оказывались услуги по обслуживанию банковской карты, за что взимается комиссия.

Порядок предоставления кредита путем перечисления денежных средств на карточный счет, открытый заемщику на основании отдельного договора, предусмотрен пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от «31» августа 2008 года № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому кредитные организации вправе предоставлять физическим лицам кредиты, как путем выдачи наличными через кассу, так и зачислением денежных средств на банковский счет клиента. Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от «24» декабря 2004 года № 266 - П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. С заявлением о выдаче кредита без открытия банковского счета истец не обращалась, в выдаче ей такого кредита не отказывалось. В данном случае речь может идти только об оказании дополнительной услуги с согласия потребителя, что не противоречит нормам законодательства в области защиты прав потребителей. Возможность расторгнуть договор и прекратить оказание услуги предусмотрена статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 7.3 договора обслуживания счета с использованием банковских карт. Истец таким правом не воспользовалась до настоящего времени, сохраняет возможность использования банковских карт. В силу части 1 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» кредитование, открытие и ведение счетов являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, плата за открытие и ведение счета является оплатой самостоятельной услуги. В соответствие со статьей 29 данного Закона комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно пункту 2.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от «13» мая 2008 года № 2008 – У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Тарифы по данному кредитному продукту были утверждены Распоряжением ОАО «УБРиР», в соответствии с ними подготовлен расчет полной стоимости кредита и доведен до сведения заемщика. В случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставляет Банк, истец имел возможность отказаться от них и обратиться за кредитом в любую другую кредитную организацию. Доказательства причинения истцу морального вреда действиями ответчика не представлены.

Заслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит иск Андрияновой Л.А. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

На основании статьи 309 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям статьи 819 данного Кодекса по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 845, пунктов 1 и 2 статьи 846 данного Кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ОАО «УБРиР» (Банк) и Андриянова Л.А. (Клиент) заключили «1» октября 2009 года кредитное соглашение № 0000, по договору обслуживания счёта с использованием банковских карт, по условиям которого Клиенту был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке 18 % годовых. В этот же день был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № СК <данные изъяты>.

По условиям указанных договоров выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления суммы кредита на карточный счет Заемщика, открытый для осуществления расчетов с использованием карты; кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет (пункты 2.2, 2.3 кредитного соглашения). Банк осуществил эмиссию банковской карты с целью проведения безналичных расчетов Заемщиком за товары или услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты, передал карту Заемщику (пункт 1.2. договора обслуживания счета); открыл Заемщику банковский счет в рублях для осуществления операций, отражающих его расчеты за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты; предоставил Заемщику кредит (пункт 1.1 договора обслуживания счета).

Заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательства аннуитетными платежами ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом по согласованной сторонами ставке в течение всего срока действия кредитного соглашения (пункты 2.1, 6.2, 6.3 кредитного соглашения), а также уплатить комиссию за открытие счетов в рамках кредитного соглашения (по кредитному соглашению в сумме <данные изъяты> рублей, комиссию за открытие и ведение карточного счета в сумме <данные изъяты> рублей, ежемесячно вносить дополнительную плату за ведение карточного счета при наличии кредита – <данные изъяты> рублей.

Кредитными соглашениями предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (пункт 3.2). Для отражения операций по выдаче кредита и возврату кредита Банк открывает ссудный счет (пункт 2.4). Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячно равными платежами (за исключением последнего), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период; комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате ежемесячно (пункт 3.5). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в пункте 3.6 Кредитного соглашения.

Факт заключения кредитного соглашения и договора обслуживания с использованием банковских карт на указанных в нем условиях, своевременное и надлежащее исполнение условий кредитного соглашения истцом, в том числе в части уплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за открытие и ведение карточного счета, а также ежемесячной дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита в установленном размере, не оспаривается сторонами по делу, подтверждается выпиской по счету.

Отказывая в полном объеме в удовлетворении требований о признании недействительными условия кредитного соглашения и договора обслуживания счета с использованием банковских карт, в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за ведение карточного счета при наличии кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, взыскании убытков, суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

На основании пункта 1 статьи 9 данного Кодекса, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В соответствии со статьей 431 данного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статьей 29 данного закона (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 30 этого же Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Исследуя содержание кредитного соглашения № 0000, суд приходит к выводу, что данный договор оформлен в надлежащей письменной форме в соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по своему содержанию соответствуют требованиям, предъявляемым к договору кредитованию денежных средств. Стороны договора достигли соглашения по всем существенным его условиям, в частности определили сумму кредита, процентную ставку по кредиту, период кредитования, размер комиссионного вознаграждения. Истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что отражено в информационном расчете размера эффективной процентной ставки по кредиту (л.д. 8 – 10).

В судебном заседании установлено, что истец была ознакомлена с условиями кредитных соглашений, равно как и с условиями договора обслуживания счета с использованием банковских карт, и добровольно их подписала, после чего своевременно и надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства. Доказательства того, что истец была ограничена в праве определения условий договора, суду не представлено.

Как представитель истца в судебном заседании, так следует и из искового заявления, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора на обслуживание счёта с использованием банковских карт, истцу был предоставлен кредит и банковская карта, в результате чего истец имела возможность использовать данную карту при совершении расчётных операций в магазинах, между тем, истец предпочла снятие единовременно всей суммы кредита, осуществляя частичное погашение задолженности и процентов через банковскую карту, при этом внесение всей суммы задолженности предполагает дальнейшее использование данной карты при расчётно-кассовых операциях, следовательно истец приняла данные условия и согласилась с получением банковской карты, за обслуживание которой и выплачивает комиссию.

Суд приходит к выводу, что при заключении кредитного соглашения истец приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за открытие и ведение карточного счета и суммы дополнительной платы за ведение карточного счета. Данные условия соответствуют принципу свободы договора, так как при заключении кредитного соглашения, истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования, а также права отказаться от заключения кредитного соглашения в соответствии с пунктом 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратившись в другую кредитную организацию.

Кроме того, в период действия кредитных соглашений и исполнения их условий истец была вправе в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Она также могла обратиться в Банк с заявлением о расторжении договора обслуживания счета с использованием банковских карт, что предусмотрено статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, этими правами истец не воспользовалась, ни при заключении кредитного соглашения, ни в процессе его исполнения, напротив, согласившись со всеми указанными в нем условиями, добровольно исполняла возложенные на нее обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за открытие карточного счета и суммы дополнительной платы за ведение карточного счета.

Доводы искового заявления о наличии комиссии за ведение ссудного счёта противоречат условиям кредитного договора и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Стороны кредитных соглашений добровольно пришли к соглашению о порядке погашения задолженности по кредиту посредством внесения Заемщиком денежных средств на свой банковский счет с последующим их списанием на счет Банка, для чего заключили договор обслуживания счета с использованием банковских карт.

Истец, в период действия кредитного договора и договора по обслуживанию счета с использованием банковских карт, снимала денежные средства со счёта при помощи карты, оплачивала кредит при помощи банковской карты.

Таким образом, Банком оказывались истцу услуги по обслуживанию Банковской карты, за что правомерно взимаются комиссии.

Доводы представителя о противоречии условий кредитных соглашений об уплате комиссии положениям статьи 819, 990, 991 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положению Центрального Банка России от «31» августа 1998 года № 54 – П, статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в период исполнения этих кредитных соглашений, вследствие чего являются недействительными, своего подтверждения в судебном заседании не нашли.

С учетом изложенного, исследуя все доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к выводу, что уплаченная истцом сумма комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за открытие карточного счета, а также сумма дополнительной платы за ведение карточного счета по кредитному соглашению не может являться для истца убытками, возникшими в результате исполнения условий договора, ущемляющих права потребителя.

С учетом изложенного, по данному делу суд считает обоснованными и заслуживающими внимания доводы представителя ответчика, приведенные в обоснование возражений по иску.

Поскольку судом не установлено законных оснований для признания условий кредитных соглашений об уплате заемщиком комиссии недействительными, а уплаченной истцом суммы комиссии убытками, требования истца о взыскании с ответчика неустойки на основании пункта 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» удовлетворению также не подлежат.

Наличие причинно – следственной связи между действиями Банка и физическими и нравственными страданиями истца не установлено, поэтому основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда отсутствуют.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иска, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Андрияновой ФИО5 к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: признании недействительными условия кредитного соглашения № 0000 и договора обслуживания счета с использованием банковских карт № 0000 от «1» октября 2009 года, в части возложения на заемщика обязанности уплаты комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения, комиссии за ведение карточного счета при наличии кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и оформление нотариальной доверенности – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалоб через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: