Дело № 2-6004/2011(6) Мотивированное решение изготовлено 05.09.2011 г. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 30 августа 2011 года Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Салтыкова Е.В., при секретаре Евдокимовой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Потехина Д.А. к ОАО «ВУЗ-банк» о признании ничтожным условия договоров и взыскании денежных средств, УСТАНОВИЛ: Потехин Д.А. предъявил к ОАО «ВУЗ-банк» иск о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: признании недействительным пункт 1.4 кредитного договора 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным пункт 1.4 кредитного договора 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным пункт 1.4 кредитного договора 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, признании ничтожным приложения 0000 к кредитному договору 0000фп от ДД.ММ.ГГГГ, приложение 0000 к дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за обслуживание счета (обслуживание, администрирование кредита), платы за страхование; возвратить <данные изъяты>. В обоснование иска указано, что истец и ответчик заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000 КК, ДД.ММ.ГГГГ – кредитный договор 0000 ЦЦ, ДД.ММ.ГГГГ – кредитный договор 0000 СС, ДД.ММ.ГГГГ - кредитный договор 0000фп, по условиям которых Банк предоставлял истцу кредиты на различные суммы и сроки под различные проценты. По мнению истца, пункт 1.4 кредитных договоров 0000 КК от ДД.ММ.ГГГГ, 0000 ЦЦ от ДД.ММ.ГГГГ, 0000 СС от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий обязанность заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не соответствует нормам гражданского законодательства и законодательству в области защиты прав потребителей, нарушает его права как потребителя банковской услуги, является недействительным; приложение 0000 к кредитному договору 0000фп от ДД.ММ.ГГГГ, приложение 0000 к дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за обслуживание счета (обслуживание, администрирование кредита), платы за страхование. За время исполнения договоров за ведение ссудного счета истцом уплачено <данные изъяты>, которые являются убытками, и в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежат возмещению в полном объеме ответчиком. В судебном заседании представитель истца Яшанов И.Е., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме, считает, что срок исковой давности по данным требованиям не пропущен. Представитель ответчика Ярощик О.А., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск не признала, представила отзыв и расчет задолженности Потехина Д.А., в судебном заседании подтвердила факт заключения истцом и ответчиком кредитных договоров, оплаты истцом комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, пояснила, что данная комиссия оплачивалась истцом согласно условиям кредитного договора, по своему правовому содержанию является вознаграждением за оказанные Банком услуги, стороны вправе определять порядок и способ уплаты такого вознаграждение, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по трем первым договорам. Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. На основании пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ОАО «ВУЗ-банк» и Потехин Д.А. заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 12 месяцев на неотложные нужды (п.п. 1.1, 1.2). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых (п. 1.3), а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от суммы кредита (п. 1.4). Согласно кредитному договору Заемщик обязан ежемесячно не позднее «15» числа каждого месяца, начиная с октября 2006 года, погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета, путем внесения необходимой суммы на счет «до востребования» равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты>. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сумме <данные изъяты> и комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно за полный месяц независимо от даты погашения кредитной задолженности (п. 3.1.1) (л.д. 31-34). ОАО «ВУЗ-банк» и Потехин Д.А. заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000 ЦЦ, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 12 месяцев на неотложные нужды (п.п. 1.1, 1.2). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 12 % годовых (п. 1.3), а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от суммы кредита (п. 1.4). Согласно кредитному договору Заемщик обязан ежемесячно не позднее «29» числа каждого месяца, начиная с февраля 2007 года, погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета, путем внесения необходимой суммы на счет «до востребования» равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты>. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сумме <данные изъяты> и комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно за полный месяц независимо от даты погашения кредитной задолженности (п. 3.1.1) (л.д. 28-30). ОАО «ВУЗ-банк» и Потехин Д.А. заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000 СС, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев на неотложные нужды (п.п. 1.1, 1.2). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 14 % годовых (п. 1.3), а также уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от суммы кредита (п. 1.4). Согласно кредитному договору Заемщик обязан ежемесячно не позднее «25» числа каждого месяца, начиная с июля 2007 года, погашать кредит, проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета, путем внесения необходимой суммы на счет «до востребования» равными по сумме платежами, составляющими <данные изъяты>. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сумме <данные изъяты> и комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно за полный месяц независимо от даты погашения кредитной задолженности (п. 3.1.1) (л.д. 22-27). ОАО «ВУЗ-банк» и Потехин Д.А. заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор 0000фп, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 84 месяца на неотложные нужды (п.п. 1.1, 1.2). Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и плату за пользование кредитом по графику платежей (Приложение 0000). Согласно кредитному договору Заемщик обязан ежемесячно не позднее «30» числа каждого месяца, начиная с января 2008 года, вносить плату за пользование кредитом, с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> (п. 3.1.1) (л.д. 17-19, 20-21). Плата за пользование кредитом рассчитывается по формуле R*ОЗ*t/365+k*С, где R – 12 %, ОЗ – остаток задолженности на текущую дату, t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k – 1,10 %, С – сумма выданного кредита. Данная формула приведена в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Из содержания кредитного договора 0000фп, заключенного Банком и Заемщиком Потехиным Д.А., а также графика платежей, являющегося приложением к данному договору, следует, что плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле R*ОЗ*t/365+k*C, следовательно состоит из двух самостоятельных частей - R*ОЗ*t/365 и k*C. Данное обстоятельство представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось. Требования истца о взыскании убытков (уплаченной суммы комиссии по ставке 1,10 % от суммы кредита (k*C) основано на исполнении истцом недействительного условия кредитного договора, нарушающего права истца как потребителя банковской услуги, поскольку взимание дополнительной платы в виде процентов на сумму кредита не основано на законе. Из содержания искового заявления следует, что включение Банком в формулу платы за пользование кредитом коэффициента «k» равного 1,10 % для расчета платы за кредит (по сути, комиссии за ведение ссудного счета) не соответствует требованиям пункта 1 статьи 779, пункта 1 статьи 819 ГК РФ, статьи 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также статье 30 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», Положению Центрального Банка России «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». Данное условие кредитного договора ущемляет права истца как потребителя банковской услуги. В силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2). В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (пункт 2). В силу 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Доводы истца, приведенные в обоснование требования о взыскании с ответчика убытков, позволяют сделать вывод о том, что убытки в виде уплаченной суммы платы за пользование кредитом (скрытой комиссии за ведение ссудного счета), рассчитанной по формуле «k*С» - 1,10 % от суммы выданного кредита, возникли у истца в результате исполнения ничтожного условия кредитного договора, поскольку указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Суд, разрешая спор, согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ исходит из заявленных истцом требований. В судебном заседании представитель ответчика ОАО «ВУЗ–банк» заявила о пропуске истцом срока исковой давности, представитель истца ссылается на оспоримость сделки, в связи с чем полагает, что срок исковой давности истцом не пропущен. В соответствии со статьями 195, 196, 197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно статье 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В судебном заседании установлено, что кредитные договоры заключены истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ С учетом положений статей 181 и 200 ГК РФ, принимая во внимание, что условия кредитного договора об уплате заемщиком платы за кредит исходя из коэффициента «k» равного 1,10 % от суммы кредита (по сути, о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета) комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожным, иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение трех лет с момента, когда началось исполнение каждой сделки, срок исковой давности по заявленному истцом требованию о взыскании убытков истек ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ соответственно. Между тем, с данным иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует штамп суда. Более того, к моменту окончания срока исковой давности истец погасил досрочно кредиты по кредитным договорам 0000 КК от ДД.ММ.ГГГГ, 0000 ЦЦ от ДД.ММ.ГГГГ, 0000 СС от ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор 0000фп еще не исполнен, срок его окончания – ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, ко дню предъявления иска в суд установленный пунктом 1 статьи 181 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду по трем первым кредитным договорам не представлено. В соответствии с п. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств. На основании статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.). Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от «12» ноября 2001 года № 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от «15» ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), судам следует иметь в виду, что, в частности, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ; при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения (статьи 1104, 1105 ГК РФ) истекает срок исковой давности по требованию о возмещении неполученных доходов (пункт 1 статьи 1107 ГК РФ) (пункт 24). Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (пункт 26). С учетом указанных обстоятельств, суд делает вывод об отсутствии у истца уважительных причин для пропуска срока исковой давности. Следовательно, у суда имеются основания для вынесения решения об отказе истцу в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. При таких обстоятельствах в удовлетворении иска Потехина Д.А. к ОАО «ВУЗ-банк» о восстановлении нарушенных прав потребителя по кредитным договорам 0000 КК от ДД.ММ.ГГГГ, 0000 ЦЦ от ДД.ММ.ГГГГ, 0000 СС от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать. С другой стороны договор 0000фп еще не исполнен, срок его окончания – ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Потехин Д.А. продолжает выплачивать данные суммы, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были выплачено только по данному условию <данные изъяты>, просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ у Потехина Д.А. перед ОАО «ВУЗ-банк» нет, общая задолженность составляет <данные изъяты>, таким образом, взысканием данной суммы была бы погашена значительная часть задолженности Потехина Д.А. Суд находит данные обстоятельства существенными для восстановления пропущенного срока исковой давности. В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. В силу положений статьи 16 Закона российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2). В этой связи являются незаконными действия банка, обусловливающие заключение кредитного договора с гражданином - потребителем обязанностью заключения иных условий, по которым потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, в данном случае по обслуживанию ссудного счета и уплате комиссии за указанные услуги. Установлено, что при заключении кредитного договора истец был ознакомлен с его условиями, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, подписал кредитный договор, согласился с размером ежемесячного платежа, включающего комиссию за ведение ссудного счета, однако, был лишен возможности каком – либо образом повлиять на условия договора, порядок расчета и размер ежемесячного платежа. Отсутствие реальной возможности получить кредит на иных условиях, кроме как указанных в кредитном договоре, представитель истца подтвердил в судебном заседании. На основании ст. 100 ГПК РФ подлежат возмещению расходы истца по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере <данные изъяты> рублей, которые взыскиваются судом в ее пользу с ответчика. Руководствуясь ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Потехина Д.А. удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «ВУЗ-банк» в пользу Потехина Д.А. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя – <данные изъяты> рублей. В удовлетворении остальной части иска - отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей жалоб через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение. Судья (подпись) Е.В. Салтыков Копия верна: Судья Секретарь