Дело № 2-7775/2011-6

Мотивированное решение изготовлено 30.12.2011 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2011 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Салтыкова Е.В.,

при секретаре Демьянской Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ушаковой Н.В., Земеровой Ю.В. к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании смерти Земеровой Т.В. страховым случаем, признании незаконным отказа ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в выплате страхового возмещения по факту смерти Земеровой Т.В., обязании ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательства по договору страхования, обязании ЗАО «Кредит Европа Банк» погасить сумму задолженности Земеровой Т.В. по кредитному договору 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, признании прекращенными кредитного договора 0000 от ДД.ММ.ГГГГ между Земеровой Т.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк»,

УСТАНОВИЛ:

Земерова Т.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследниками умершей по закону в порядке первой очереди являются: дочери – Ушакова Н.В. и Земерова Ю.В.. В состав наследства входят долги наследодателя по кредитному договору 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Земеровой Т.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» в размере <данные изъяты> сроком на 10 месяцев, под 26% годовых, путем оплаты товара. Согласно Заявлению на кредитное обслуживание 0000 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен договор страхования в отношении Клиента, который заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента, при условии согласия Клиента участвовать в Программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. На основании Заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщика Банка от несчастных случаев и болезней 0000-0000, Земерова Т.В. была застрахована на период времени, равный сроку кредита по договору страхования, заключенным Банком с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» с взимания комиссии в размере <данные изъяты> рубле ежемесячно. Согласно условиям Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретатель - ЗАО «Кредит Европа Банк»; Застрахованное лицо – Земерова Т.В.; Страховщик - ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», который при наступлении страхового случая обязан предоставить страховое обеспечение в пределах страховой суммы, как суммы задолженности Застрахованного по основному долгу. Согласно п. 3 условий Программы страхования заемщиков банка объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного. В связи со смертью Земеровой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ ее наследниками для подачи заявления Страховщику требования о страховой выплате в связи с наступлением страхового события по риску смерти Застрахованного, были предоставлены документы Страхователю (ЗАО «Кредит Европа Банк»), который в свою очередь, в срок предоставил эти документы Страховщику (ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф»). На имя Президента ЗАО «Кредит Европа Банк» Айдыноглу Х.Б. пришло письмо от ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в лице начальника отдела андеррайтинга и урегулирования претензий Пономаренко И.Н. об отказе в страховой выплате, так как Земерова Т.В. застрахована на условиях Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ по условиям договора страхования 0000 0000 от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 2.8 указанного договора страхования, страховым случаем не признается событие наступившие вследствие всех болезней Застрахованного лица, имевшихся до начала действия Договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия Договора. Ссылаясь на справку о смерти 0000 от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания сделала вывод, что причиной смерти Земеровой Т.В. явилась острая коронарная недостаточность, одна из форм ишемической болезни сердца, являющаяся длительно развивающимся заболеванием и в связи с этим не имеет правовых оснований для страховой выплаты.

Истцы считают, что отказ Страховой компании в страховой выплате очевидно безоснователен и неправомерен.

Представитель истцов Герасимова И.В., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ на три года, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ уточнила исковые требования, просит:

Признать смерть Земеровой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем на условиях Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ, составленную по условиям договора страхования 0000 от ДД.ММ.ГГГГ

Признать незаконным отказ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в выплате страхового возмещения по факту смерти Земеровой Т.В..

Обязать ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательства по договору страхования, выплатив страховую сумму <данные изъяты> выгодоприобретателю ЗАО «Кредит Европа Банк» в исполнение договора страхования в части непогашенной задолженности Земеровой Т.В. перед ЗАО «Кредит Европа Банк».

Обязать ЗАО «Кредит Европа Банк» погасить сумму задолженности Земеровой Т.В. по кредитному договору 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ в части страховой выплаты в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ЗАО «Кредит Европа Банк» солидарно судебные издержки.

В судебном заседании представитель истцов Герасимова И.В. поддержала уточненные исковые требования.

Ответчики ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ЗАО «Кредит Европа Банк», извещенные судом о дате, времени и месте судебного разбирательства, своих представителей в суд не направили, представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» Мельников Г.А. представил отзыв, просил в удовлетворении иска отказать, представитель ответчика «Кредит Европа Банк» Денисов П.С. с исковыми требованиями был не согласен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, исходя из чего, суд, учитывая мнение представителя истца, считает, что рассмотрение гражданского дела возможно при данной явке.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд полагает, что иск является обоснованным и подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Земеровой Т.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор 0000-0000, в размере <данные изъяты> сроком на 10 месяцев, под 26% годовых, путем оплаты товара.

Согласно Заявлению на кредитное обслуживание 0000 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен договор страхования в отношении Клиента, который заключается от имени Банка за счет и по поручению Клиента, при условии согласия Клиента участвовать в Программе страхования заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней. На основании Заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщик Банка от несчастных случаев и болезней 0000-0000, Земерова Т.В. была застрахована на период времени, равный сроку кредита по договору страхования, заключенным Банком с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» с взимания комиссии в размере <данные изъяты> ежемесячно.

Согласно условиям Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретатель - ЗАО «Кредит Европа Банк»; Застрахованное лицо – Земерова Т.В; Страховщик - ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф», который при наступлении страхового случая обязан предоставить страховое обеспечение в пределах страховой суммы, как суммы задолженности Застрахованного по основному долгу. Согласно п. 3 условий Программы страхования заемщиков банка объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

В связи со смертью Земеровой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти III-АИ 0000 – л.д. 11) ее наследниками для подачи заявления Страховщику требования о страховой выплате в связи с наступлением страхового события по риску смерти Застрахованного, были предоставлены документы Страхователю (ЗАО «Кредит Европа Банк»), который в свою очередь, в срок предоставил эти документы Страховщику (ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф»).

На имя Президента ЗАО «Кредит Европа Банк» Айдыноглу Х.Б. пришло письмо от ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в лице начальника отдела андеррайтинга и урегулирования претензий Пономаренко И.Н. об отказе в страховой выплате, так как Земерова Т.В. застрахована на условиях Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней и по условиям договора страхования ML-B 0000 от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.8 указанного договора страхования, страховым случаем не признается событие наступившие вследствие всех болезней Застрахованного лица, имевшихся до начала действия Договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия Договора. Ссылаясь на справку о смерти 0000 от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания сделала вывод, что причиной смерти Земеровой Т.В. явилась острая коронарная недостаточность, одна из форм ишемической болезни сердца, являющаяся длительно развивающимся заболеванием и в связи с этим не имеет правовых оснований для страховой выплаты.

Задолженность Земеровой Т.В. по кредитному договору 0000 от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> (расчет ЗАО «Кредит Европа Банк»).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу приведенных норм страховой случай является объективно наступающим событием, и его наступление или ненаступление не может зависеть от субъективного отношения страхователя (выгодоприобретателя) к этому факту.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением двух случаев, предусмотренных п. 2 и 3 той же статьи. Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 63 смерть Земеровой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила от заболевания – ишемической болезни сердца в виде острой коронарной недостаточности, о чем свидетельствуют следующие патоморфологические признаки: неравномерное кровенаполнение сосудов и очаговый отек стромы миокарда, мелкоочаговый кардиосклероз, гипертрофия, атрофия и гидропическая дистрофия кардиомиоцитов, протекавшей на фоне атеросклеротического поражения артерий сердца (л.д. 30-33).

Согласно условиям Программы страхования заемщиков банка от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском признается смерть в результате болезни в течение срока страхования, который равен сроку кредита (п. 3.2.1.б). Срок действия кредитного договора равен 10 месяцам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно разделу 2 заявления на кредитное обслуживание 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ Смерть Земеровой Т.В. наступила ДД.ММ.ГГГГ от острой коронарной недостаточности, от заболевания ранее ей не установленного, что указывает на наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что предусмотренные ст. ст. 963, 964 ГК РФ основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлены, действия ответчика по невыплате выгодоприобретателю страхового возмещения в полном объеме судом признаются необоснованными, в связи с чем требования истцов о взыскании с ответчика ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» страхового возмещения в сумме <данные изъяты> являются правомерными и подлежат удовлетворению, в соответствии с представленным расчетом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащем образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 3.7 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в случае наступления страхового случая и перечисления страховщиком выгодоприобретателю (Банку) страховой выплаты по договору страхования, сумма задолженности Клиента по кредиту (в сумме основного долга, начисленных процентов и др. платежей) погашается Банком в части, не превышающей сумму страховой выплаты.

При направлении страховой выплаты в погашение существующей задолженности заемщика по кредиту и достаточности суммы возмещения для покрытия задолженности правомерно говорить о надлежащем исполнении обязательств заемщика, то есть о прекращении обязательств по кредиту. Полученная Банком страховая выплата в данном случае является одним из способов исполнения обязательств и должна быть направлена на погашение существующих требований к заемщику на момент наступления страхового случая, и обязательство, в части исполнения за счет средств страховой выплаты, следует признать надлежаще исполненным.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Ушакова Н.В., Земерова Ю.В. в связи со смертью Земеровой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ являются наследниками первой очереди согласно 1142 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства требуется его принятие наследником. При этом принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, а кредитор наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Закрепленные ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика перед банком по кредитному договору – возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее - не связаны с личностью должника, а значит, могут быть исполнены и без его личного участия. Поэтому смерть должника не влечет прекращения обязательства, а приводит к замене его субъекта.

Согласно ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принимает наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в том числе защищать от посягательств и притязаний третьих лиц.

Согласно Заявлению на кредитное обслуживание 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ Земеровой Т.В. - договор страхования в отношении клиента заключался от имени Банка за счет и по поручению Клиента, так же взималась комиссия при письменном согласии быть застрахованным и добровольного участия в программе страхования.

Согласно ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела являет, обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Наличие страхового интереса у застрахованного лица в договорах личного страхования, презюмируется законом, так как фигура застрахованного лица важна для страховых правоотношений, устанавливаемых в рамках личного страхования. Это подтверждается обязательностью получения предварительного согласия застрахованного лица на присутствии иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК РФ). В связи с данной нормой застрахованное лицо является в качестве распорядителя страховой выплаты в пользу определенного выгодоприобретателя для защиты своих имущественных интересов в случае наступления негативных событий. Это связано с тем, что событие, на случай наступления, которого осуществляется личное страхование, должно произойти в жизни только застрахованного лица. Если застрахованное лицо не является выгодоприобретателем, страхователем, то не имеет право на страховую выплату, но имеет имущественный интерес и интерес в надлежащем исполнении обязательств сторонами договора страхования. Поскольку при наступлении страхового случая в его жизни, в том числе его смерть, застрахованное лицо уверено, что выгодоприобретатель реализует свое право на получение страховой выплаты, тем самим реализует интерес застрахованного, а в случае его смерти и интерес наследников, путем прекращения обязательств по кредитному договору и залоговому обеспечению.

Защита имущественного интереса Земеровой Т.В. (после его смерти – защита имущественного интереса наследников в связи с универсальным правопреемством) путем заключения по своему поручению за свой счет, от имени и в пользу Банка договора страхования с последующим участием в Программе страхования не реализована, в связи с неправомерным отказом Страховой компании в страховой выплате и бездействием Банка как стороны договора страхования, проявляется в отказе от права на оспаривание решения страховщика. Заключенная сделка теряет правовой смысл и договор личного страхования может рассматриваться как правовой механизм для заключения так называемых схемных сделок, прикрываемых страхованием, или притворных сделок, заключенных с иной целью, нежели цель защиты имущественных интересов определенного лица от случайных событий.

Договор страхования заключался от имени Банка за счет и по поручению Заемщика с взиманием с него комиссии в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно. Согласно ст. 993 ГК РФ неисполнение третьим лицом сделки, заключенной комиссионером влечет передачу прав требования комитенту. Уступка прав комитенту по сделке допускается независимо от соглашения комиссионера с третьим лицом, запрещающего или ограничивающего такую уступку. Данная норма распространяется и на отношения агентирования согласно ст. 1011 ГК РФ.

Поскольку наследники становятся участниками правоотношений, субъектом которых был наследодатель; наследуют имущество; производят расходы в виде ежемесячных платежей по кредитному договору то, следовательно, заинтересованы в исполнении обязательств и других участников правоотношений в целях защиты своих имущественных прав.

Таким образом, истцы являются заинтересованными лицами в контексте ст. 3 ГПК РФ, поскольку выплата страховой суммы выгодоприобретателю в лице Банка отвечает имущественным интересам наследников Земеровой Т.В. и цели страхования, так как вследствие этого происходит погашение задолженности по кредитному договору. В силу статьи 3 ГПК РФ – заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Само по себе то обстоятельство, что Банк самостоятельных требований по предмету спора не заявляло, не является основанием для признания неправомерности взыскания в пользу этого лица страховой суммы, так как это общество является выгодоприобретателем в силу закона (ст. 934 ГК РФ) и договора страхования.

Таким образом, судом установлено, что смерть Земеровой Т.В. является страховым случаем на условиях Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней и договору 0000 от ДД.ММ.ГГГГ; отказ в выплате страхового возмещения ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» является незаконным; соответственно, ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» обязано выплатить страховое возмещение в сумме, определенной ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженности Земеровой Т.В., <данные изъяты> рублей; ЗАО «Кредит Европа Банк» в свою очередь обязано погасить задолженность Земеровой Т.В. по кредитному договору 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ данной суммой в объеме суммы основного долга, начисленных процентов и других платежей.

Исполненное таким образом обязательство – кредитный договор 0000 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Земеровой Т.В. и ЗАО «Кредит Европа Банк», подлежит прекращению в соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ.

На основании ст. 100 ГПК РФ подлежат возмещению расходы истца Ушаковой Н.В. по оплате услуг представителя, в разумных пределах в сумме <данные изъяты>, которые взыскивается судом с ответчиков ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ЗАО «Кредит Европа Банк» солидарно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ЗАО «Кредит Европа Банк» солидарно в пользу истца Ушаковой Н.В. подлежат взысканию понесенные им при подаче иска в суд расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности – <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Ушаковой Н.В., Земеровой Ю.В. удовлетворить.

Признать смерть Земеровой Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем на условиях Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ, составленную по условиям договора страхования МL-В 0000 от ДД.ММ.ГГГГ

Признать незаконным отказ ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в выплате страхового возмещения по факту смерти Земеровой Т.В..

Обязать ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» исполнить обязательства по договору страхования, выплатив страховую сумму <данные изъяты> копеек выгодоприобретателю ЗАО «Кредит Европа Банк» в исполнение договора страхования в части непогашенной задолженности Земеровой Т.В. перед ЗАО «Кредит Европа Банк».

Обязать ЗАО «Кредит Европа Банк» погасить сумму задолженности Земеровой Т.В. по кредитному договору 0000-0000 от ДД.ММ.ГГГГ в части страховой выплаты в размере <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», ЗАО «Кредит Европа Банк» солидарно в пользу Ушаковой Н.В. расходы на оплату услуг представителя – <данные изъяты> рублей, расходы на нотариальное удостоверение доверенности – <данные изъяты> рублей, расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней с подачей кассационной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Е.В. Салтыков