Дело № 2-96/2012
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«16» января 2012 года
гор. Владимир, Владимирской области
Ленинский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Рассадкиной И.С.
при секретаре Глушковой Л.И.
с участием представителя истца Цыбульникова С.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Дубиной Ж.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее – Банк) обратился в суд с иском, с учетом уточнений, к Дубиной Ж.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Дубиной Ж.Ю. был заключен договор на предоставление кредита на пополнение личного банковского счета (овердрафта) №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере .... руб. на пополнение личного банковского счета (овердрафт), на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере .... % годовых.
Одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика вносить не позднее .... числа каждого месяца в счет погашения части кредита и начисленных на сумму кредита процентов. Ответчик Дубина Ж.Ю. также обязалась в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своей обязанности по возврату кредита и уплате начисленных процентов уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета ....% в день от суммы просроченного платежа.
Несмотря на принятые на себя обязательства, ответчик Дубина Ж.Ю. уклоняется от их надлежащего исполнения, вместе с тем срок полного возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности Дубиной Ж.Ю. составил .... руб. .... коп., из которой: основной долг – .... руб. .... коп., проценты за пользование кредитом – .... руб. .... коп., комиссия за обслуживание банковской карты – .... руб. .... коп..
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере .... руб. .... коп. (л.д.32-33).
В судебном заседании представитель истца Цыбульников С.В. поддержал исковые требования в полном объеме, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении доводы. Пояснил суду, что Дубина Ж.Ю. внесла последний платеж в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Также указал, что комиссия за обслуживание банковской карты предусмотрена п.п.2.16-2.17 Условий открытия и обслуживания личных банковских счетов, п.3.29 Правил выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссий за ссудный счет), Тарифным планом «Федеральный» п.2.1.6 «Ежемесячное обслуживание счета» в размере .... рублей.
Ответчик Дубина Ж.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д.107). Сведений о причинах неявки суду не сообщила, об отложении разбирательства по делу не просила.
На основании изложенного, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ и с учетом мнения представителя истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Ответчик Дубина Ж.Ю., ранее принимавшая участие в судебных заседаниях (31.10.2011 г., 23.11.2011 г., 27.12.2011 г.) исковые требования Банка признала частично, оспаривая основной долг по кредиту и проценты за пользование кредитом (л.д.103-106). Представила свой контррасчет задолженности по кредитному договору, исходя из ставки рефинансирования 8%, утвержденной Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому основной долг – .... руб. .... коп., проценты за пользование кредитом – .... руб. .... коп. (л.д.90-91). Комиссию за обслуживание банковской карты в размере .... руб. .... коп. не признала, полагая ее незаконной (л.д.27-29). По утверждению ответчика Дубиной Ж.Ю., заключенный кредитный договор является недействительным по основанию, предусмотренному ст. 174 ГК РФ.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Дубиной Ж.Ю. был заключен договор № предоставления овердрафта по расчетной карте, в соответствии с которым Банк принимает на себя обязательство предоставлять клиенту кредиты по расчетной карте в порядке и в сроки, определенные в поле «Параметры кредита» договора и правилами. Клиент в свою очередь, принимает на себя обязательство не позднее срока полного возврата кредитов возвратить полученные кредиты, уплатить проценты за пользование кредитами, комиссии в соответствии с применяемым тарифным планом, а также ежемесячно в течение срока предоставления кредитов уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и в сроки, установленные договором и правилами. Лимит овердрафта составляет .... рублей, процентная ставка за использование лимита овердрафта - ....% годовых, за превышение расходного лимита – ....% годовых. Неустойка (пени) за несвоевременное погашение задолженности Банку – ....% за каждый день просрочки. Расчетный период с .... по .... число каждого месяца включительно. Срок полного возврата кредитов до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).
Неотъемлемыми частями данного договора являются «Правила выдачи и использование банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта (без комиссий за ссудный счет)» (л.д.22-26), а также применяемый Тарифный план. По договору от ДД.ММ.ГГГГ применяемый тарифный план «Федеральный» (л.д.5, 19-21).
В соответствии с п.3.11 указанных Правил за пользование кредитами, полученными в пределах Лимита овердрафта, клиент уплачивает Банку проценты за использование лимита овердрафта, размер которых указывается в договоре кредитования по карте. Проценты за использование Лимита овердрафта рассчитываются Банком на остаток задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня пока кредит остается непогашенным, исходя из размера процентной ставки, указанной в договоре кредитования по карте, периода фактического пользования кредитами и количества календарных дней в году. Согласно п.3.29 Правил комиссия за обслуживание банковской карты, выпущенной на имя клиента, взимаемая согласно Тарифному плану, уплачивается клиентом путем бесспорного списания денежных средств со счета в следующем порядке: за первый год обслуживания – в дату выдачи банковской карты; за второй и последующий годы обслуживания – ежегодно в дату, соответствующую дате выдаче банковской карты.
Тарифный план «Федеральный» предусматривает взимание ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере .... рублей (л.д.19-20).
В силу п.3.35 Правил клиент обязан неукоснительно исполнять все условия правил, своевременно размещать на счете необходимые денежные средства для осуществления расчетов по текущим расходным операциям, а также для погашения задолженности Банку, в т.ч. по оплате комиссии за обслуживание банковской карты.
Из представленных представителем ОАО АКБ «РОСБАНК» выписок из лицевого счета Дубиной Ж.Ю. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается движение денежных средств, в т.ч. снятие наличных в общей сумме .... рублей, что не оспаривалось Дубиной Ж.Ю. в ходе судебного разбирательства; сведения о погашении процентов за предоставленный овердрафт по банковской карте, а также ежемесячная оплата ведения счета в размере .... рублей (л.д.39-81).
Судом установлено, что ответчик Дубина Ж.Ю. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей по кредиту, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось Дубиной Ю.М. в предыдущих судебных заседаниях, в результате чего по кредиту образовалась задолженность, которая не погашена по настоящее время. Срок исполнения обязательств по кредитному договору истек (л.д.34-35).
Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общий размер задолженности Дубиной Ж.Ю. составил .... руб. .... коп., из которых:
- основной долг – .... руб. .... коп.;
- проценты за пользование кредитом – .... руб. .... коп.;
- комиссия за обслуживание банковской карты – .... руб. .... коп..
Предоставленный Банком расчет произведен в соответствии с условиями договора предоставления овердрафта по расчетной карте, Правилами выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссий за ссудный счет), Тарифным планом «Федеральный», с учетом внесенных Дубиной Ж.Ю. денежных средств в счет погашения кредита (л.д.5-7, 19-26).
Ответчик Дубина Ж.Ю. не представила доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, опровергающих указанный размер задолженности.
Доводы ответчика Дубиной Ж.Ю. о недействительности заключенного с Банком договора по основанию, предусмотренному ст. 174 ГК РФ, суд полагает недоказанными, ошибочными и основанными на неправильном толковании норм материального права.
Кроме этого, стороны, и сама Дубина Ж.Ю. не отрицали, что договор был заключен, фактически исполнялся, денежные средства она получила, предоставленной расчетной картой пользовалась.
Доводы Дубиной Ж.Ю. о незаконности взимания комиссии за обслуживание банковской карты являются несостоятельными с учетом нижеследующего.
В соответствии со ст.422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор предоставления овердрафта по расчетной карте, заключенный между Банком и Дубиной Ж.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, условия которого определяются Правилами выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссий за ссудный счет), по своему содержанию является смешанным договором, содержащим условия кредитного договора, а также договора банковского счета. При этом условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 ГК РФ. Статьей 851 ГК РФ предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как видно из материалов дела, обязательства, предусмотренные договором предоставления овердрафта по расчетной карте, Банк выполнил: предоставил Дубиной Ж.Ю. кредит по расчетной карте. При заключении договора ответчик принял на себя обязанности, определенные договором от ДД.ММ.ГГГГ, изложенные в Правилах выдачи и использования банковских карт расчетных, расчетных с лимитом овердрафта (без комиссий за ссудный счет), Тарифном плане «Федеральный».
Поскольку собранными по делу доказательствами подтверждается нарушение обязательств ответчиком Дубиной Ж.Ю. по ежемесячным платежам в установленные договорами и Правилами сроки, что не оспаривалось последней в судебных заседаниях, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Следовательно, с Дубиной Ж.Ю. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию сумма в размере .... руб. .... коп., состоящая из: основного долга – .... руб. .... коп.; процентов за пользование кредитом – .... руб. .... коп.; комиссии за обслуживание банковской карты – .... руб. .... коп..
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом за подачу искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме .... руб. .... коп. (л.д.4).
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат государственной пошлины сумма в размере .... руб. .... коп..
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Дубиной Ж.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с Дубиной Ж.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей .... копеек и в возврат госпошлины .... рубля .... копеек, а всего – .... рубля .... копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья: И.С. Рассадкина