Дело № 2-3603/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2011 года
Ленинский районный суд города Владимира в составе:
председательствующего судьи Огудиной Л.В.,
при секретаре Акуловой Н.Ю.,
с участием представителя истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Королевой Н.М.,
представителя ответчика по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Медведева Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Глазова А. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании условий Кредитного договора недействительными, взыскании уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафа за досрочное погашение кредита, компенсации морального вреда, судебных расходов,
у с т а н о в и л :
Глазов А.В. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании условий Кредитного договора недействительным, взыскании уплаченных денежных сумм, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов на представителя. В обоснование иска указал, что между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме .... руб. с уплатой процентов по ставке ....% годовых. Пунктом 2.2. договора предусмотрена обязанность для выдачи кредита уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере ....% от суммы кредита, он данную комиссию уплатил в размере .... руб. Также в течение всей выплаты кредита с него удерживались проценты за ведение ссудного счета в размере .... руб. в месяц. Общая сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ составила .... руб. Кроме того, п.2.7. договора предусмотрена уплата штрафа в размере ....% от досрочно вносимой суммы. С ДД.ММ.ГГГГ он стал досрочно погашать кредит, оплачивая сумы больше, чем предусмотрены в графике платежей. За период с июля 2008 года по октябрь 2009 года за досрочное погашение кредита ему был начислен штраф в размере .... В соответствии с ст.ст.1, 16,32, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.819, 779, 315,393, 810,168 ГК РФ считал указанные условия договора нарушающими его права как потребителя, навязанными Банком, так как от их выполнения была поставлена в зависимость выдача кредита, он не имел возможности отказаться от исполнения данных обязательств. На основании изложенного просил признать оспариваемые условия Кредитного договора недействительными и применить последствия ничтожности части сделки путем взыскания уплаченных им денежных сумм в указанном выше размере, а также на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать компенсацию морального вреда в сумме .... руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме .... руб.
В судебное заседание истец Глазов А.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой.
Представитель истца Королева Н.М. иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что условие договора о взимании штрафа за досрочное погашение кредита также является ничтожным, в связи с чем, и подлежит взысканию уплаченный истцом штраф в сумме .... Считала срок исковой давности не пропущенным, так как условия договора являются ничтожными и истец вправе требовать возврата неосновательно внесенных денежных средств. Компенсацию морального вреда обосновала Законом о защите прав потребителей с учетом суммы иска.
Представитель ответчика Медведев Ю.А. иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Пояснил, что в силу ст.453 п.3 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было ими исполнено по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Поскольку кредитный договор исполнен Глазовым А.В. в 2009 году, то он не может требовать возврата по исполненной сделке. Также просил применить на основании ст.181 ГК РФ трехлетний срок исковой давности по требованиям истца о признании частичных условий договора недействительными, взыскании единовременного платежа за открытие ссудного счета в сумме .... руб., ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, внесенных в период с декабря 2007 года по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ.
Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в лице Управляющего Владимирским филиалом ООО ИКБ «Совкомбанк» и Заемщиком Глазовым А. В. был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере .... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой ....% годовых (л.д.10-14).
Согласно п.2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет.
Согласно п.2.2.Кредитного договора предварительным условием возникновения обязанности Кредитора выдать кредит предусмотрена обязанность Заемщика оплатить Кредитору комиссию за открытие счета в размере ....% от суммы кредита.
Банком Глазову А.В. открыт счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ Глазовым А.В. во исполнение указанного пункта Кредитного договора перечислено .... руб. и в этот же день Банком истцу перечислена сумма кредита в размере .... руб. и в последующем зачислялись платежи ответчика во исполнение условий кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету № и приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18,56), а также сторонами не оспаривалось.
Пунктом 2.4.Кредитного договора предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с месяца выдачи кредита и по дату погашения кредита.
В Графике платежей по Кредитному договору сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета указана в размере .... руб. (л.д.15-17).
На основании п.2.7. Кредитного договора в случае досрочного погашения кредита или части кредита в размере большей суммы ежемесячного платежа, указанного в п.1.3.Договора, Заемщик уплачивает Кредитору штраф в размере ....% от досрочно вносимой суммы.
Согласно п.1.3.Договора ежемесячная сумма вносимого платежа по основному долгу составляет ....
Также установлено, что истец Глазов А.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ досрочно в полном объеме выполнил свои обязательства по кредиту, в том числе внес начисленные за пользование кредитом проценты, уплатил комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а также штраф за досрочное погашение кредита. Данное обстоятельство подтверждается справкой ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету, приходными кассовыми ордерами (л.д.9, 19-45, 56-62).
Представитель истца Королева Н.М. полагала, что, несмотря на полное исполнение обязательств по кредитному договору, Банком неосновательно получена сумма единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере .... руб. и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .... руб., а также сумма штрафа за досрочное погашение кредита в сумме ...., поскольку условие об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также о штрафе за досрочное погашение обязательств являются ничтожными в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2 ст.810 ГК РФ.
Вместе с тем суд считает исковые требования Глазова А.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В период действия правоотношений сторон в соответствии с п. 5 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России был вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка РФ от 01.06.2007г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005г. N ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также было подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
На основании ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что Кредитный договор заключен истцом добровольно, подписан сторонами, что свидетельствует о согласовании его условий.
Кроме того, в соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик (в данном случае Глазов А.В.) был вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, однако этого в период действия договора им сделано не было. Доказательств письменного обращения истца в Банк с указанными требованиями либо требованиями об изменении условий договора, расторжении договора суду не представлено.
Одновременно установлено, что истец Глазов А.В. исполнил договор в полном объеме задолго до обращения в суд с настоящим иском, то есть в октябре 2009 года.
В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно ст. 309 ГК РФ надлежащим является исполнение, отвечающее условиям обязательства и требованиям закона.
На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления
соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В связи с этим доводы представителя истца о том, что срок действия Кредитного договора был установлен до 2012 года, не являются юридически значимыми, поскольку обязательства по договору истцом исполнены досрочно в полном объеме и действие Кредитного договора прекращено.
В соответствии с ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Таким образом, анализ фактических обстоятельств дела и требований правовых норм позволяет суду сделать вывод о том, что заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами Кредитный договор соответствовал принципу свободы договора и, в период его действия и исполнения условий договора Глазов А.В., в соответствии со статьей 428 ГК РФ, был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Однако данным правом истец не воспользовался и добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафа за досрочное погашение кредита. Добровольное исполнение прекращает обязательство.
Поскольку Кредитный договор в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать с ответчика возвращения того, что им было исполнено до момента прекращения правоотношений.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В настоящем случае исполнение сделки началось с ДД.ММ.ГГГГ.
На основании ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В связи с этим уплаченные истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ денежные суммы по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафы за досрочное погашение кредита не подлежат взысканию также и в связи с пропуском срока исковой давности.
Доводы истца в обоснование иска о ничтожности условий договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафа за досрочное погашение кредита со ссылкой на постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009г. № 8274/09, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.819 ГК РФ, Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002г. «О Центральном банке РФ» и Положение ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П в данном случае являются несостоятельными, поскольку правоотношения сторон прекращены надлежащим исполнением. Изменение судебной практики после исполнения истцом условий договора не влечет признание на основании ст.ст. 166, 168 ГК РФ недействительными условий в части ранее заключенных в установленном порядке и исполненных кредитных договоров. Также с момента начала исполнения сделки истек срок исковой давности для данного требования.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований и полагает, что Глазову А.В. в иске о признании недействительными части условий Кредитного договора, прекратившего свое действие, применении последствий недействительности ничтожной сделки необходимо отказать. В связи с этим не подлежат удовлетворению и требования Глазова А.В. о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов по оплате услуг представителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Глазову А. В. в иске к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий Кредитного договора № года от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, штрафа за досрочное погашение кредита; взыскании уплаченных по условиям договора денежных сумм, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья Л.В. Огудина