Дело № 2-394/2012 ....
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Владимир «25» января 2012 года
Ленинский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Забавновой Г.П.,
при секретаре Спириной Е.С.,
с участием:
представителей истца Киямовой Р.Х. – Ивановой Н.В. и Разборовой А.В., действующих на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ выданной сроком на три года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киямовой Р.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о потребительском кредитовании, взыскании суммы единовременной компенсации страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и внесении изменений в график осуществления платежей,
УСТАНОВИЛ:
Киямова Р.Х. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о потребительском кредитовании, взыскании суммы единовременной компенсации страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и внесении изменений в график осуществления платежей.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ей в кредит денежные средства в сумме ..... с уплатой 28% годовых. При этом были подписаны заявление-оферта, включая условия кредитования, график осуществления платежей, заявление на включение в программу добровольного страхования.
Из указанной суммы ею фактически получено наличными деньгами .... рублей, а сумма в размере ..... удержана Банком в качестве единовременной компенсации страховых премий.
Согласно графику платежей проценты за пользование кредитом начисляются на всю указанную в заявлении-оферте сумму ....., включая удержанную банком комиссию в сумме ....
Полагает, что взимание указанной комиссии незаконно, поскольку это привело к увеличению стоимости кредита, и страхование в силу положений ст. 927, 934, 940 ГК РФ по своей сути является самостоятельной банковской услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, возложение на заемщика дополнительных обязательств по страхованию жизни и здоровья в страховой компании в пользу банка является нарушением прав потребителей, поскольку п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Просит признать недействительным условия раздела «Б» кредитного договора в части взимания единовременной компенсации страховой премии, взыскать с Банка сумму в размере ....., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ....., компенсацию морального вреда в сумме .... рублей, а также обязать Банк внести изменения в раздел «Е» кредитного договора в части суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате в связи с возвратом кредита.
В судебное заседание истец Киямова Р.Х. не явилась. Ее представители Иванова Н.В. и Разборова А.В. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске. Проценты за пользование чужими денежными средствами просили взыскать за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требование о взыскании компенсации морального вреда обосновали тем, что истец является пенсионером, обращаясь в банк, рассчитывала на получение кредита в сумме .... рублей, оценивая свою возможность уплачивать проценты за пользование кредитом именно на эту сумму. В настоящее время Киямова Р.Х. вынуждена выплачивать проценты за пользование частью кредита, которую она фактически не получала, в связи с чем она испытывает нравственные страдания.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.15), отзыв на иск не представил, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
С учетом согласия представителей истца, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав доводы представителей истца, исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 и ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или несколько лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании ч. 1 и 2 ст. 432 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ч.1 и 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Киямова Р.Х. направила в ООО ИКБ «Совкомбанк» в г. Владимире заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты (л.д.7).
Согласно разделу «Б» договора о потребительском кредитовании №, заключенного на основании указанного заявления, Банк предоставляет заемщику кредит на сумму ..... сроком на 18 месяцев с уплатой 28% годовых и единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в виде 15,30% от первоначальной суммы кредита в сумме ..... (л.д.7 (оборот).
Разделом «Е» договора предусмотрен график осуществления платежей путем внесения ежемесячных платежей в счет погашения суммы основного долга и процентов. Полная стоимость кредита составляет 68,37% годовых и равна ..... (л.д.8).
Фактические обстоятельства дела свидетельствует о том, что между сторонами в письменной форме был заключен кредитный договор №, путем принятия (акцепта) Банком письменного предложения (оферты) истца. Данный договор носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей обеих сторон договора.
Однако суд считает, что не все условия данного кредитного договора соответствуют требованиям действующего законодательства и ущемляют права истца Киямовой Р.Х., как потребителя, в связи с чем являются ничтожными.
Согласно заявлению-оферте, Киямова Р.Х. предложила Банку заключить с ней Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании.
Указанное заявление не содержит предложения заключить договор страхования на случай смерти или наступления инвалидности.
Пунктом 2 раздела «В» кредитного договора предусмотрена обязанность Банка предоставить заемщику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, то есть ....
Вместе с тем, согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Киямовой Р.Х. выданы денежные средства в сумме .... рублей (л.д.5).
ДД.ММ.ГГГГ Киямовой Р.Х. написано заявление на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)» (л.д.6).
В данном заявлении указано, что добровольное страхование является личным желанием и правом страхователя, а не обязанностью.
Между тем, согласно разделу «Б» кредитного договора в состав кредита входит единовременная компенсация страховых премий, уплаченных Банком, ее сумма в размере .... включена в расчет полной стоимости кредита, график платежей составлен с учетом суммы основного долга ....., а не ....
Как пояснили в судебном заседании представители истца, сумма в размере ..... удержана банком в качестве единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности. Однако Киямова Р.Х. намерения заключить договор страхования на случай смерти или наступления инвалидности при заключении кредитного договора не имела, с информацией о программе страхования жизни и несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка ознакомлена не была, договор страхования не подписывала.
На основании статьи 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996г. №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.
Перечень банковских операций перечислен в ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", к их числу относится оказание консультативных и информационных услуг. Данной статьей также установлено запрещение кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Предоставление кредита с условием предоставления дополнительных денежных средств сверх заявленной за уплату Банком компенсации страховых премий, уплачиваемых по договорам страхования не предусмотрено ни одной из указанных правовых норм или иных нормативных правовых актов.
Фактические обстоятельства дела свидетельствует о том, что включив единовременную компенсацию страховых премий в состав стоимости кредита, Банк тем самым обязал заемщика уплатить данную компенсацию, а не предоставил ему право подключиться к программе страхования либо отказаться от него, либо самостоятельно заключить его со страховой компанией, что является прямым нарушением п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку выдача кредита поставлена в зависимость от уплаты данной компенсации. Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Поскольку условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 15,30% от первоначальной суммы кредита в размере ..... противоречит требованиям законодательства, при этом в законе не установлено, что такое условие оспоримо, суд полагает признать условие кредитного договора недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности сделки.
В соответствии ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Истец просит взыскать с ответчика в ее пользу убытки, причиненные взиманием единовременной компенсации страховых премий, размер которой составляет ....
Анализируя обстоятельства дела и требования правовых норм, суд приходит к выводу о том, что уплата компенсации страховых премий, предусмотренной кредитным договором, повлекло для истца Киямовой Р.Х. убытки, требование о взыскании которых является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Требование о понуждении ответчика внести изменения в раздел «Е» кредитного договора в части уплаты суммы основного долга и суммы процентов суд считает подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Исходя из графика погашения кредита сумма единовременной компенсации страховых премий включена в состав основного долга, на которую начисляются проценты.
Поскольку судом установлено, что взимание указанной компенсации незаконно, денежные средства в сумме ..... Киямовой Р.Х. фактически не предоставлялись, суд полагает, что график платежей по возврату кредита должен быть составлен исходя из фактически полученных Киямовой Р.Х. в кредит денежных средств в сумме .... рублей с учетом предусмотренной кредитным договором процентной ставки 28% годовых и срока кредитования 18 месяцев, в связи с чем считает необходимым обязать Банк внести изменения в раздел «Е» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.
Разрешая требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ – со дня удержания единовременной компенсации страховых премий – по ДД.ММ.ГГГГ – день обращения в суд, исходя из ставки рефинансирования 8,25%, действующей на момент предъявления иска в суд, и 255 дней просрочки в сумме .....
Однако указанный период соответствует 278 дням просрочки, и размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ..... (....*8,25/360 дней*278 дн.)
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ......
Требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем компенсации морального вреда.
Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.
В соответствии с ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает, что включение в кредитный договор условий, не соответствующих требованиям Закона «О защите прав потребителей», повлекло для истца необходимость восстанавливать и защищать нарушенные права в судебном порядке. Указанные обстоятельства говорят о том, что истец перенес нравственные страдания.
С учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в размере .... рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец Киямова Р.Х. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с требованием признать недействительным условие кредитного договора о взимании единовременной компенсации страховых премий, взыскании уплаченной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами и внесении изменений в график платежей (л.д.9-10).
ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истца ответ на претензию, в котором ей было отказано в удовлетворении ее требований, поскольку заявление о включении в программу страхования было ею написано добровольно (л.д.18).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В обзоре законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за второй квартал 2007 года, утвержденном Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 1 августа 2007 года, разъяснено, что размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя услуг за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.
Таким образом, с учетом удовлетворения требований истца о взыскании в ее пользу суммы убытков в размере ..... и компенсации морального вреда в размере .... рублей, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета штраф в размере .....
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Истец Киямова Р.Х. на основании подпункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ освобождена от уплаты государственной пошлины за подачу иска, в связи с чем с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере ....., из которой .... рублей за удовлетворение неимущественного требования о взыскании компенсации морального вреда и требования о понуждении внести изменения в условия кредитного договора.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Киямовой Р.Х. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора о потребительском кредитовании, взыскании суммы единовременной компенсации страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и внесении изменений в график осуществления платежей удовлетворить частично.
Признать недействительными условия раздела «Б» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременной компенсации страховой премии.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Киямовой Р.Х. единовременную компенсацию страховой премии в сумме ....., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....., в счет компенсации морального вреда .... руб., а всего ....
Обязать Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» внести изменения в график осуществления платежей, раздел Е договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга и суммы процентов, подлежащих уплате.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ....
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ....
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья подпись Г.П.Забавнова
....
....
....