Дело № 2-687/2012 ....
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Владимир 09 апреля 2012 года
Ленинский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Фоминой А.В.,
при секретаре Танаевой А.Н.,
с участием представителей истца по доверенности Цыбульникова С.В., Петровец Л.В.,
ответчика Искандаровой Б.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Искандаровой Б.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Искандаровой Б.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Искандаровой Б.И. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства на приобретение квартиры в сумме .... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Искандарова Б.И. передала в залог принадлежащее ей недвижимое имущество – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, в подтверждение чего заключен договор об ипотеке квартиры, который зарегистрирован надлежащим образом.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик не исполняет. По состоянию на 17.01.2012 года размер задолженности составляет .... рублей, в том числе основной долг – .... рублей, проценты – .... рублей, комиссия – .... рублей.
На основании изложенного истец просит суд взыскать досрочно с ответчика задолженность по кредитному договору в размере .... рублей, сумму в возврат государственной пошлины в размере .... рубль.
В ходе судебного разбирательства исковые требования уточнены: истец просит взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.03.2012 года в размере .... рублей, в том числе основной долг – .... рублей, проценты за пользование кредитом – .... рубль, комиссия за ведение личного банковского счета – .... рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере .... рубль.
В судебном заседании представители истца по доверенностям Цыбульников С.В. и Петровец Л.В. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Кроме того, указали, что просрочка платежей в счет возврата кредита стала допускаться ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Искандарова Б.И. иск признала в части требований о взыскании суммы основного долга, при этом полагала завышенной сумму процентов за пользование кредитом, в связи с чем просила снизить их размер. Также полагала незаконным требование банка о взыскании комиссии за ведение банковского счета.
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Кредитор) и Искандаровой Б.И. (далее- Клиент) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства на приобретение квартиры в размере .... рублей сроком на 182 дня (до ДД.ММ.ГГГГ) с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых (п.п.1.1,1.3,3.1.2)
Согласно п.3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит в платежный день не позднее 25-ого числа каждого календарного месяца за текущий процентный период, считая с 26-ого числа предыдущего календарного месяца по 25-е число текущего календарного месяца.
Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям.
В силу п.3.3.6 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого составляет .... рубля.
Согласно п.4.4.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором.
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Искандаровой Б.И. заключен договор об ипотеке квартиры №, в соответствии с которым Залогодатель передает в ипотеку Залогодержателю квартиру, кадастровый номер №, находящуюся по адресу: <адрес>
То обстоятельство, что Банком исполнены обязательства по кредитному договору, связанные с перечислением денежных средств на счет Клиента, ответчиком не оспаривалось, в связи с чем суд полагает возможным считать факт предоставления Искандаровой Б.И. кредита в указанном в договоре размере установленным.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что в период с августа 2009 года возврат кредита и уплата процентов за пользование им производились заемщиком Искандаровой Б.И. с нарушением срока и размера платежей, установленных кредитным договором.
Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось, в связи с чем, учитывая то, что срок возврата кредита не истек, суд полагает, что у Банка в силу ст.811 Гражданского кодекса РФ и п.4.4.4 кредитного договора возникло право требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов.
Банком в адрес Искандаровой Б.И. направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика перед кредитором образовалась просроченная задолженность по кредитному договору в размере .... рублей. Искандаровой Б.И. предложено в течение 10 дней с момента получения требования погасить задолженность по кредитному договору.
Из объяснений представителей истца Цыбульникова С.В., Петровец Л.В. следует, что задолженность по кредитному договору Искандаровой Б.И. не погашена.
Данное обстоятельство ответчиком Искандаровой Б.И. в судебном заседании не оспаривалось.
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.03.2012 года составляет .... рублей, в том числе основной долг – .... рублей, проценты за пользование кредитом – .... рубль, комиссия за ведение личного банковского счета – .... рублей.
С данным расчетом ответчик Искандарова Б.И. согласилась в части размера основного долга, в связи с чем суд полагает возможным им руководствоваться в этой части.
Вместе с тем, ответчик Искандарова Б.И. не согласилась с размером процентов за пользование кредитом, полагая его завышенным.
Установлено, что кредитным договором предусмотрено взимание процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых.
Данное договорное условие не противоречит действующему гражданскому законодательству, поскольку в силу ст.809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа.
С указанным выше условием кредитного договора Искандарова Б.И. была ознакомлена, с ним согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.
В силу ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение условий договора, в том числе условия о размере процентов за пользование кредитом возможно только по соглашению сторон договора.
Каких-либо соглашений между сторонами кредитного договора о внесении в него изменений в этой части ответчиком Искандаровой Б.И. не представлено.
При таких обстоятельствах требование истца о взимании процентов в установленном договором размере является законным и обоснованным.
Поскольку иных возражений относительно расчета процентов за пользование кредитом ответчик Искандарова Б.И. не представила, суд полагает возможным руководствоваться данным расчетом и в этой части.
Кроме того, ответчик Искандарова Б.И. указала на незаконность взимания комиссии за ведение личного банковского счета.
Из представленного истцом расчета усматривается, что заемщику ежемесячно начислялась комиссия за ведение личного банковского счета, размер которой составляет 30 рублей.
Согласно п.4.1.16 кредитного договора заемщик обязуется нести расходы, связанные с банковскими операциями по открытию и ведению личного банковского счета заемщика, открытого у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами.
В силу ст.5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц является банковской операцией, за выполнение которой в соответствии со ст.29 данного Федерального закона возможно по соглашению с клиентом взимание комиссионного вознаграждения.
Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса РФ открытие и ведение банковского счета осуществляется на основании соответствующего договора, заключенного между банком и клиентов – владельцем счета.
Согласно ч.3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ банк не праве определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Из кредитного договора усматривается, что заемщику Искандаровой Б.И. при условии уплаты ею комиссии за открытие ссудного счета открывается счет №, на который Банком перечисляется сумма кредита (п.2.1 кредитного договора).
С данного счета Банком производилось также списание денежных средств в счет погашения заемщиком задолженности по кредитному договору (п.3.3.1 кредитного договора).
Данные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что заемщику Искандаровой Б.И. был открыт ссудный, а не банковский счет.
При этом условие кредитного договора, содержащееся в п.4.1.16, предусматривает возможность открытия заемщику и банковского счета, которое в силу ст.845 Гражданского кодекса РФ должно производиться на основании отдельного договора.
Доказательств заключения с Искандаровой Б.И. договора банковского счета истцом не представлено, а из кредитного договора и иных имеющихся в материалах дела документов факт открытия данного счета не усматривается.
При таких обстоятельствах суд находит требование истца в части взыскания с ответчика комиссии за ведение банковского счета не подлежащим удовлетворению.
Руководствуясь указанными выше нормами материального права, а также положениями кредитного договора, учитывая то, что погашение задолженности по кредитному договору производилось заемщиком Искандаровой Б.И. ненадлежащим образом, суд находит, что исковые требования АКБ «РОСБАНК» (ОАО) подлежат удовлетворению частично.
Кроме того, в силу ст.ст.88,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... рубль.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Искандаровой Б.И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Искандаровой Беневше Исабековны в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12 марта 2012 года в сумме .... рубля .... копеек (в том числе задолженность по кредиту – .... рубля .... копеек, просроченные проценты – .... рубль .... копейку).
В остальной части иска Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Искандаровой Б,И. отказать.
Взыскать с Искандаровой Б.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в возврат государственной пошлины .... рубля .... копейку.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья. ....
....
.... А.В.Фомина
....