Дело № 2-143/12
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 января 2012г.
Ленинский районный суд города Владимира в составе:
председательствующего судьи Фирсовой И.В.,
при секретаре Мошковой В.С.,
с участием представителя истца Лукьянчикова Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Ломакина Н. А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Ломакин Н.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» /далее Банк/ о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указал, что 18 апреля 2008г. между ним (Ломакиным Н.А.) и Банком был заключен кредитный договор № на сумму .... руб. под ....% годовых со сроком возврата до 18 апреля 2013г. Условиями указанного договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере .... руб..... коп.
С учетом уточненных исковых требований (л.д.52) истец просит признать недействительным пункт 1.2 Кредитного договора, предусматривающий взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет. По мнению истца, указанные условия кредитного договора, являются недействительными, поскольку ущемляют права потребителя. Также истец просит взыскать с ответчика в его пользу удержанную комиссию за ведение ссудного счета в сумме .... руб. .... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 октября 2011г. по 25 декабря 2011г. в сумме ...., компенсацию морального вреда в сумме .... руб.
В судебное заседание истец Ломакин Н.А. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил (л.д.60).
Представитель истца Лукьянчиков Д.В. исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь в их обоснование на доводы, что и в исковом заявлении.
Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил (л.д.61). В ранее направленном в адрес суда письменном отзыве иск не признал, указав, что операцию по открытию ссудного счета нельзя рассматривать как дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора и является неотъемлемым его условием, по которому сторонами достигнуто соглашение. Кроме того, требование истца о применении последствий недействительности сделки заявлено с пропуском срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ. Кредитный договор подписан сторонами 18 апреля 2008г., с этого момента началось его исполнение. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, его течение начинается со дня исполнения сделки.
С учетом мнения представителя истца, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992г N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Установлено, что 18 апреля 2008г. между Ломакиным Н.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № на сумму .... руб. под ....% годовых со сроком возврата до 18 апреля 2013г.
Пунктом 1.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства предусмотрено, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) Банк открывает Клиенту Ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, предусмотренным Тарифами Банка.
Из Информационного графике платежей усматривается, что размер комиссии за открытие и ведение ссудного счета составляет 0,30% от суммы выданного кредита - .... руб. .... коп. (л.д.5-6).
Кроме того, в Информационном графике платежей содержится условие о том, что комиссия за начисление наличных денежных средств на банковский специальный счет через кассы Банка составляет .... руб.
По мнению суда, вышеуказанные условия договора являются недействительными (ничтожными) по следующим основаниям.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п.2 ст.5 Федерального закона от 02 декабря 1990г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности; действия банка по открытию и ведению ссудного счета по существу относятся к издержкам банка, обусловленным выдачей кредита. Введение ссудного счета является обязанностью банка, установленной законом. Соответственно, плата (комиссионное вознаграждение) за ведение ссудного счета, а также комиссия за начисление наличных денежных средств на банковский специальный счет через кассы Банка не может быть возложена на заемщика, как на потребителя банковских услуг. Возложение такой обязанности на заемщика нарушает его права потребителя, что в силу положения п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" является незаконным.
Суд также считает необоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности. Оспариваемые в настоящем иске условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, являются ничтожными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ). Суд считает, что срок исковой давности не пропущен, поскольку Ломакиным Н.А. обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.
В данном случае срок исковой давности подлежит применению к требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
Суд считает, что исковые требования о возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета и в качестве комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет, фактически являются требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки и подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности, предусмотренного ч.1 ст.181 ГК РФ, - три года.
Ломакин Н.А. обратился в суд с иском 10 ноября 2011г. С учетом вышеназванных норм права, с Банка подлежат взысканию денежные средства, уплаченные Ломакиным Н.А. в качестве комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет, начиная с 10 ноября 2008г.
Из представленных суду приходных кассовых ордеров усматривается, что за трехлетний период, предшествующий обращению в суд с настоящим иском, истец Ломакин Н.А. уплатил в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с 11 ноября 2008г. по 17 октября 2011г. .... руб..... коп. (36 месяцев уплаты комиссии за ведение ссудного счета х ....); в качестве комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет за период с 11 ноября 2008г. по 10 января 2011г. – .... руб.
Таким образом, денежные средства в сумме .... руб. .... коп., внесенные Ломакиным Н.А. в Банк в качестве комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет, подлежат возврату Банком как полученные по недействительным сделкам.
Требования Ломакина Н.А. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Установлено, что Банк неправомерно взимал комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, предусмотренные ст.395 ГК РФ.
Истец просит взыскать проценты за период с 27 октября 2011г. по 25 декабря 2011г. в сумме .... руб..... коп.
Расчет процентов выглядит следующим образом: .... руб..... коп. (уплаченная комиссия за ведение ссудного счета) х 8,25 % (учетная ставка, установленная с 03 мая 2011г. (Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У) х 59 дн. (количество дней просрочки) : 360 = .... руб..... коп.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 октября 2011г. по 25 декабря 2011г. в сумме .... руб..... коп.
Требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению.
Установлено, что истец 27 октября 2011г. обратился к ответчику с претензией о признании недействительными условий договора и возврате удержанной комиссии (л.д.38). Ответом от 31 октября 2011г. истцу было отказано в добровольном урегулировании спора.
Согласно ст.151 ГК РФ обязанность денежной компенсации морального вреда может быть возложена на нарушителя, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом.
В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Банком в кредитный договор, заключенный между ним и истцом, включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания действиями ответчика, выразившиеся в нарушении его прав потребителя. С учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда .... рублей.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Установлено, что истец 29 апреля 2011г. обратился к ответчику с претензией о признании недействительными условий договора и возврате удержанной комиссии (л.д.27). Ответом от 13.05.2011г. истцу было отказано в добровольном урегулировании спора (л.д.28).
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в местный бюджет в размере .... руб. .... коп. (50% от суммы удовлетворенных требований .... руб..... коп.
Также в силу п.п.1,3 п.1 ст.333.19, п.п.8 п.1 ст.333.20 НК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в сумме .... руб. .... коп. (.... руб.- за требования имущественного характера, .... руб. - за требования неимущественного характера).
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Ломакина Н. А. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 1.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства от 18 апреля 2008г. в части обязанности Заемщика уплатить ежемесячную комиссию заведение ссудного счета и комиссии за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Ломакина Н. А. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за зачисление наличных денежных средств на банковский специальный счет в сумме .... руб. .... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... руб. .... коп., компенсацию морального вреда в сумме .... руб., всего в сумме .... руб. .... коп.
В остальной части иска Ломакину Н. А. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме .... руб..... коп.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) штраф в доход местного бюджета в размере .... руб. .... коп.
Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Владимира заявление о пересмотре заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья....
....
.... И.В.Фирсова
.