Дело № 2-1935/2012 ....
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 июля 2012 года
Ленинский районный суд города Владимира в составе:
председательствующего судьи Ильиной Н.В.,
при секретаре Костеловой Е.А.,
с участием истца Огурцова Ю.Д.,
представителя истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №
Огурцовой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Огурцова Ю.Д. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) в лице Владимирского филиала о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ :
Огурцов Ю.Д. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Владимирского филиала (далее – Банк) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование иска указал, что между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк открыл на его имя ссудный счет для учета задолженности по кредиту. За ведение ссудного счета он уплачивал ежемесячную комиссию в размере .... руб. За весь срок кредитования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им уплачена комиссия в размере .... руб.
Полагает, что расходы по уплате комиссии за ведение ссудного счета являются неосновательным обогащением. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудный счет не является банковским счетом. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссылаясь в качестве правового обоснования иска на статьи 16,17 Закона «О защите прав потребителей», статьи 167, 421,422, 819 и 1102 Гражданского кодекса РФ, истец Огурцов Ю.Д. просит признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать уплаченную сумму комиссии в размере .... рублей и проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки рефинансирования ....% годовых в размере .... руб.
В судебном заседании истец Огурцов Ю.Д. и его представитель Огурцова Е.Ю. поддержали требования, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении основания.
Ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Владимирского филиала просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку стороны полностью исполнили свои обязательства по кредитному договору. В силу статьи 453 Гражданского кодекса РФ истец не вправе требовать возмещения того, что им было исполнено по кредитному договору (л.д.67-68).
Выслушав доводы истца Огурцова Ю.Д. и его представителя Огурцовой Е.Ю., исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество), в лице директора Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО и заемщиком Огурцовым Ю.Д. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Огурцову Ю.Д. предоставлен кредит в размере .... руб. на текущие нужды под .... % годовых. Окончание срока действия договора определяется датой полного исполнения обязательств по нему (л.д.40-45).
Договором предусмотрена уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере .... руб. Внесение комиссии производиться заемщиком одной суммой в период с даты подписания договора до моменты предоставления кредита путем перечисления/ зачисления денежных средств на счет Кредитора (п.8.1 Договора). Кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета Заемщика в размере .... руб. в месяц в срок указанный в графике (п.8.2 Договора).
ДД.ММ.ГГГГ Огурцову Ю.Д. был открыт ссудный счет №, на который Банком перечислена сумма кредита в размере .... рублей и в последующем зачислялись платежи во исполнение условий кредитного договора. Данные обстоятельства усматривается из расчетного графика погашения кредита (л.д.46), платежных поручений и приходных кассовых ордеров (л.д.8-39).
Согласно расчетному графику, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, подлежащая уплате .... числа каждого месяца, составляет .... руб. .... коп., из которой комиссия банку за ведение ссудного счета - .... руб.
Также установлено, что истец Огурцов Ю.Д. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ полностью погасил кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и выплатил комиссию за ведение ссудного счета. Данное обстоятельство подтверждается представленными истцом приходно-кассовыми ордерами (л.д.8-39), справкой АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (л.д.63) и отзывом на иск (л.д.67-68).
Истец Огурцов Ю.Д. и его представитель Огурцова Е.Ю. считают, что, несмотря на полное исполнение обязательств по кредитному договору, Банком неосновательно получена сумма комиссии в размере .... рублей, поскольку условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Данные доводы суд полагает признать несостоятельными, исходя из следующего.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
На основании части 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ, надлежащим является исполнение, отвечающее условиям обязательства и требованиям закона.
В соответствии с пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно части 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В судебном заседании истец Огурцов Ю.Д. не оспаривал, что договор заключен им добровольно, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что условие о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является услугой, предоставленной истцу без его согласия.
Кроме того, в соответствии со статьей 782 Гражданского кодекса РФ заказчик (в данном случае Огурцов Ю.Д.) был вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, однако этого им сделано не было. Истец исполнил договор в полном объеме задолго до обращения в суд с настоящим иском.
Таким образом, анализ фактических обстоятельств дела и требований правовых норм позволяет суду придти к выводу о том, что заключенный в ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитный договор соответствовал принципу свободы договора, и в период его действия и исполнения условий истец в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе в судебном порядке. Однако данным правом истец не воспользовался и добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета. Добровольное исполнение прекращает обязательство. Следовательно, истец невправе требовать с ответчика возвращения того, что им было исполнено до момента прекращения правоотношений.
Кроме того, в период действия правоотношений в соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России был вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации от 01 июня 2007 года № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235,77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Изменение судебной практики не влечет признание недействительными в части ранее заключенных в установленном порядке договоров.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем в иске Огурцову Ю.Д. надлежит полностью отказать.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истец подлежит освобождению от уплаты государственной пошлины по иску, вытекающему из Закона РФ «О защите прав потребителей».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В иске Огурцову Ю.Д. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) в лице Владимирского филиала о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченной суммы комиссии и процентов за пользование денежными средствами - отказать.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья .... Н.В.Ильина
....
....
Мотивированное решение постановлено 19 июля 2012 года
....