Дело № 2-483/11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 марта 2011 года
г.Владимир, Владимирская область
Ленинский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьиФоминой А.В.,
при секретареТанаевой А.Н.,
с участием:
представителя истца (ответчика по встречному иску) - Цыбульникова С.В.,
действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика (истца по встречному иску) - Антонова А.А.,
действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Некрасову К.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и по встречному иску Некрасова К.В. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными пунктов 2.5 и 5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей.
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) обратился в суд с иском к Некрасову (Пятачкову) К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что между ним и Некрасовым (ранее Пятачковым) К.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере .... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой .... % годовых. Поскольку ответчик с 2009 года ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных на него процентов, Банком ДД.ММ.ГГГГ в Ленинский районный суд г. Владимира было подано исковое заявление о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.
Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ по делу № 2-3207/09 Ленинским районным судом г. Владимира удовлетворены исковые требования ОАО АКБ «Росбанк», с Пятачкова К.В. взыскана задолженность в размере .... рублей (в том числе: задолженность по основному долгу – .... рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – .... рублей, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – .... рублей).
На настоящий момент решение Ленинского районного суда по делу № 2-3207/09 ответчиком не исполнено, а на сумму просроченного основного долга Банком начислены проценты и комиссия за ведение ссудного счета.
С учетом уточненных исковых требований Банк просит взыскать с ответчика Некрасова (Пятачкова) К.В. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей в том числе: задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме .... рублей, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме .... рублей.
Ответчик Некрасов К.В. обратился в суд со встречным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными п.2.5 и п.5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей.
В обоснование встречного иска указал, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ему были предоставлены денежные средства в размере .... рублей на приобретение транспортного средства сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой .... % годовых. Пунктом п. 2.5 Условий договора предусмотрена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей ежемесячно. Ссылаясь на положения статей 166-168 ГК РФ, п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Некрасов (Пятачков) К.В. указывает, что действия Банка по взиманию комиссии ссудного счета незаконны.
Определением суда от 04 февраля 2011 года встречный иск принят для совместного рассмотрения с первоначальным иском.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» - Цыбульников С.В. первоначальные исковые требования поддержал в полном объеме. Со встречными исковыми требованиями истца Некрасова К.В. не согласился, указав, что Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, был вправе отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением и выдаче ему кредита на иных условиях. Решение заключить договор на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора. При заключении договора Заемщик подтвердил своей подписью в договоре, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать.
Ответчик Некрасов (Пятачков) К.В. надлежаще извещенный о времени и месте в судебное заседание, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) – Антонов А.А. с исковыми требованиями банка согласилась частично, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета просил отказать. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в заявлении основаниям.
Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 1 статьи 809 и части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811, входящей в главу 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Кредитор) и Пятачковым К.В. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику для приобретения автомобиля кредит в размере .... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой .... % годовых за пользование кредитом. (л.д.5-8)
Сторонами был составлен и подписан график осуществления заемщиком платежей по возврату кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, являющийся Приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому платеж должен осуществляться ежемесячно в сумме .... рублей. (л.д.8 оборот-9)
Также в соответствии п.7.1.1. Кредитного договора ответчик обязался в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своей обязанности по возврату кредита и уплате начисленных процентов уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% в день от суммы просроченного платежа.
Согласно п.1.2. Условий, в соответствии с которыми между сторонами был заключен кредитный договор, для учета задолженности по кредиту (по основному долгу), Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение Счета (Счетов), за совершение операций по Счету (Счетам), а также расходы Банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные Условиями, а если такие сроки Условиями не предусмотрены – в сроки, предусмотренные Стандартными тарифами и Тарифами Банка.
Пунктом 2.5 предусмотрено, что за открытие и ведение ссудного счета Клиент обязуется уплачивать Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего Договора.
В силу п.п.5.1., 5.2., 5.3. возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора. Возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета осуществляется Клиентом путем зачисления на Счет Клиента денежных средств в валюте Кредита в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита». При этом комиссия за ведение Ссудного счета может быть списана Банком со Счета Клиента в бесспорном порядке в дату, отличную от Даты ежемесячного погашения и Даты полного возврата Кредита. Обязательства Клиента по возврату в срок Кредита, уплате начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора даты соответствующего платежа на Счета Клиента, открытом в валюте Кредита, денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у Банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных к такому счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по банковскому счету.
Заочным решением от 09.12.2009г. по делу № 2-3207/09 Ленинским районным судом г. Владимира удовлетворены исковые требования ОАО АКБ «Росбанк», с Пятачкова К.В. взыскана задолженность в размере .... рублей (в том числе: ....). (л.д.10-11)
Согласно свидетельству о перемени имени № от ДД.ММ.ГГГГ Пятачков К.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения переменил фамилию на Некрасова К.В., о чем ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации г.Владимира составлена запись акта о перемене имени №. (л.д.21)
В судебном заседании, из уточненного искового заявления, расчета к нему и пояснений представителя истца установлено, что Некрасов К.В. не выполняет свою обязанность перед Банком по выплате задолженности в размере .... рублей, возложенную на него заочным решением от 09.12.2009г.
Как следует из расчета, представленного истцом, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет .... рублей в том числе: задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме .... рублей, задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме .... рублей.
Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, ответчиком расчет не оспорен.
Пунктом 6.4.2. Условий предоставления кредита стороны установили, что Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей, в том числе, по возвращению кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Вместе тем, суд полагает требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рубля необоснованным в силу п.1 ст.16 «О защите прав потребителей».
Таким образом, исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Некрасову К.В. подлежат частичному удовлетворению.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме .... рублей.
Суд находит также подлежащими удовлетворению встречные исковые требования Некрасова К.В. к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты клиентом Банку ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, взыскании оплаченной комиссии по следующим основаниям.
Судом установлено, что Некрасовым К.В. в счет оплаты комиссии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было внесено .... рублей.
Между тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Указанные расходы не могут быть возложены на потребителя в силу закона.
Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку условия кредитного договора, заключенного с Некрасовым К.В. о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречат закону, они подлежат признанию недействительными; а его расходы, понесенные на оплату услуг по ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, и подлежат возмещению в полном объеме.
При этом, по мнению, суда не имеет юридического значения то обстоятельство, что им был подписан кредитный договор на оспариваемых им впоследствии Условиях о взимании комиссии. Закон такого запрета не предусматривает.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере .... руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением (л.д. 4).
В связи с тем, что иск удовлетворен в части, взысканию с Некрасова К.В. подлежит .... руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С ответчика по встречному иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере .... руб..... коп. (.... руб. по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными, и .... руб. по имущественным требованиям о взыскании .... руб.)
Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 193 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Некрасову К.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Некрасова К.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме .... рублей .... копейки, в возврат государственной пошлины – .... рублей .... коп., всего в сумме .... рубля .... копейки.
В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Встречные исковые требования Некрасова К.В. к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными пунктов 2.5 и 5.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты Клиентом Банку ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, предусмотренных пунктами 2.5, 5.1 кредитного договора.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Некрасова К.В. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере .... рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере .... руб.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий судьяА.В. Фомина