Дело № 2-490/11....
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 марта 2011 года
г.Владимир, Владимирская область
Ленинский районный суд г.Владимира в составе:
председательствующего судьиФоминой А.В.,
при секретареТанаевой А.Н.,
с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) по доверенности - Цыбульникова С.В.,
ответчика (истца по встречному иску)Асекова А.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО «АКБ «РОСБАНК» к Асекову А.Х. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и по встречному иску Асекова А.Х. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания платежей за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) обратился в суд с иском к Асекову А.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Асековым А.Х. был заключен Кредитный договор № (далее – Кредитный договор) на приобретение автомобиля, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере .... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере .... % годовых.
Предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с утвержденным графиком (Приложение № к кредитному договору).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Асековым А.Х. было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет .... % годовых. Сторонами утвержден новый график погашения кредита, при этом срок возврата кредита также изменился, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Асековым А.Х. в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не выполняет, в противоречие условиям кредитного договора Асеков А.Х. вносил платежи несвоевременно.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности Асекова А.Х. по кредитному договору составил .... руб., из которых: задолженность по кредиту .... руб., проценты за пользование кредитом – .... руб., комиссия за ведение ссудного счета – .... руб.
Пунктом 6.4.2 условий кредитного договора Банку предоставлено право требования от клиента досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты всех начисленных процентов в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.
На основании изложенного Банк просит суд взыскать с ответчика досрочно сумму задолженности в размере .... руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере .... руб.
Ответчик Асеков А.Х. обратилась в суд со встречным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании ничтожными п.п. 1.2.1 и 1.2.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с Банка неосновательно полученных денежных средств в размере .... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб., материального ущерба, возникшего при продаже заложенного транспортного средства в размере .... руб.
В обоснование встречного иска указал, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ему были предоставлены денежные средства в размере .... рублей, с учетом Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила ....% годовых, а срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ Согласно условий кредитного договора предусмотрена обязанность ответчика по уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере .... рублей.
Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», а также на Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009г. № 8274/09 ответчик просит взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» фактически уплаченной комиссии за ведение ссудного в размере .... рубля. Также Асеков А.Х. просит взыскать с Банка сумму процентов в размере .... рубля, за пользование чужими денежными средствами. Кроме того ответчик просит суд взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» материальный ущерб в размере .... рублей, возникший у него в результате продажи заложенного имущества.
Определением суда от 09 марта 2011 года встречный иск принят для совместного рассмотрения с первоначальным иском.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» - Цыбульников С.В. первоначальные исковые требования поддержал в полном объеме. Со встречными исковыми требованиями истца Асекова А.Х. не согласился, указав, что Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, был вправе отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением и выдаче ему кредита на иных условиях. Решение заключить договор на условиях, содержащихся в кредитном договоре, принималось заемщиком осознанно и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий кредитного договора. При заключении договора Заемщик подтвердил своей подписью в договоре, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется их соблюдать. Кроме того пояснил, что разделом 9 кредитного договора предусмотрено право Банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества. Предметом залога является автомобиль .... В связи с возникшей задолженностью по кредитному договору, Банком было предложено заемщику Асекову А.Х. передать указанный автомобиль кредитору для последующей реализации в счет погашения задолженности по кредиту. Асеков А.Х. согласился с передачей предмета залога Банку, рыночная стоимость автомобиля по отчету об оценке составила .... рублей. Впоследствии автомобиль был реализован за .... рублей, указанные средства перечислены на расчетный счет ответчика, и списаны в погашение задолженности по кредиту. В результате большая часть задолженности Асекова А.Х. была погашена, однако оставшуюся часть суммы долга ответчик выплачивать отказался. Просил исковые требования Банка удовлетворить и отказать в удовлетворении встречного иска.
Ответчик Асеков А.Х. с исковыми требованиями банка согласилась частично, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета просил отказать. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме. Также пояснил, что вследствие финансового кризиса он (Асеков А.Х.) не смог выплачивать кредит, в связи с чем по договору образовалась задолженность. В марте 2010 года ответчик согласился передать автомобиль Банку, для последующей его реализации. При заключении договора поручения № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО .... и Асековым А.Х., стороны указанного договора определили минимальную продажную стоимость автомобиля в .... рублей. Впоследствии, он (Асеков А.Х.) узнал, что автомобиль был реализован за .... рублей, вместе с тем, по его утверждению, работники Банка заверили его, что реализация автомобиля покроет всю его задолженность.
Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 1 статьи 809 и части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811, входящей в главу 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании части 3 статьи 420 Гражданского кодекса РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.
В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Кредитор) и Асековым А.Х. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику для приобретения автомобиля кредит в размере .... рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ с уплатой .... % годовых за пользование кредитом. (л.д.5-8)
Предоставленный заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с утвержденным графиком (Приложение № к кредитному договору). (л.д.8)
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Асековым А.Х. было заключено Дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет .... % годовых. Сторонами утвержден новый график погашения кредита, при этом срок возврата кредита также изменился, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Асековым А.Х. в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11)
В обеспечение исполнения обязательств Асекова А.Х. по кредитному договору, разделом 9 кредитного договора стороны установили, что Банк имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Предметом залога является автомобиль .... Оценка предмета залога по договору составляет .... рублей. (л.д. 5).
Согласно п.1.2.1 и 1.2.2 Условий, в соответствии с которыми между сторонами был заключен кредитный договор, для учета задолженности по кредиту (по основному долгу), Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета Клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные Условиями, Стандартными тарифами и Тарифами Банка комиссии за открытие и ведение Счета (Счетов), за совершение операций по Счету (Счетам), а также расходы Банка. Уплата комиссий и расходов производится в сроки, предусмотренные Условиями, а если такие сроки Условиями не предусмотрены – в сроки, предусмотренные Стандартными тарифами и Тарифами Банка.
Пунктом 2.5 предусмотрено, что за открытие и ведение ссудного счета Клиент обязуется уплачивать Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего Договора.
В силу п.п.5.1., 5.2., 5.3. возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение Ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора. Возврат Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета осуществляется Клиентом путем зачисления на Счет Клиента денежных средств в валюте Кредита в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита». При этом комиссия за ведение Ссудного счета может быть списана Банком со Счета Клиента в бесспорном порядке в дату, отличную от Даты ежемесячного погашения и Даты полного возврата Кредита. Обязательства Клиента по возврату в срок Кредита, уплате начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии на указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего Договора даты соответствующего платежа на Счета Клиента, открытом в валюте Кредита, денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств, и при наличии у Банка возможности их списания, в частности, при отсутствии предъявленных к такому счету требований, исполнительных документов, а также иных предусмотренных действующим законодательством РФ ограничений на проведение операций по банковскому счету.
В судебном заседании, из расчета к иску и пояснений представителя истца установлено, что Асеков А.Х. не выполняет свои обязанности перед Банком надлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате кредита и процентов за пользование кредитом.
Как следует из расчета, представленного Банком, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет .... руб., из которых: задолженность по кредиту .... руб., проценты за пользование кредитом – .... руб., комиссия за ведение ссудного счета – .... руб.
Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, ответчиком расчет не оспорен.
Пунктом 6.4.2. Условий предоставления кредита стороны установили, что Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанностей, в том числе, по возвращению кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Вместе тем, суд полагает требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере .... руб. необоснованным в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Таким образом, исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Асекову А.Х.. подлежат частичному удовлетворению.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме .... руб. .... коп. в том числе - задолженность по кредиту в сумме .... руб., по уплате процентов за пользование кредитом в сумме .... руб.
Суд находит также подлежащими частичному удовлетворению встречные исковые требования Асекова А.Х. к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты клиентом Банку ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, взыскании оплаченной комиссии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, по следующим основаниям.
Судом установлено, что Асековым А.Х. в счет оплаты комиссии по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было внесено .... рублей.
Между тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Указанные расходы не могут быть возложены на потребителя в силу закона.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку условия кредитного договора, заключенного с Асековым А.Х. о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречат закону, они подлежат признанию недействительными; а ее расходы, понесенные на оплату услуг по ведению ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, и подлежат возмещению в полном объеме.
При этом, по мнению суда, не имеет юридического значения то обстоятельство, что им был подписан кредитный договор на оспариваемых им впоследствии Условиях о взимании комиссии. Закон такого запрета не предусматривает.
В соответствии с частью 1 статьи 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно представленному Асековым А.Х. и проверенному судом расчету, с ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей.
Между тем, суд полагает несостоятельным требования Асекова А.Х. о взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» суммы материального ущерба возникшего при продаже предмета залога - автомобиля ....
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Асеков А.Х. обратился в Банк с заявлением на реализацию предмета залога, в счет погашения задолженности, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиля .... (л.д.33).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «....» (Поверенный) и Асековым А.Х. (Доверитель) был заключен договор поручения №, на совершение Поверенным от имени Доверителя сделки купли-продажи вышеуказанного автомобиля. Стороны договора поручения определили, что минимальная продажная стоимость автомобиля составляет .... рублей (л.д.25-26).
Вместе с тем, из указанного договора поручения не усматривается согласие залогодержателя на определение минимальной продажной стоимости автомобиля, тогда как в силу п. 6 ст. 11 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге», привлечение оценщика при реализации заложенного движимого имущества, обращение взыскания на которое осуществляется без обращения в суд (во внесудебном порядке), обязательно при реализации вещи, стоимость которой по договору о залоге превышает пятьсот тысяч рублей.
Согласно Отчету № об оценке рыночной стоимости транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ООО «....», рыночная стоимость автомобиля .... составляет .... рублей (л.д.35-69).
ДД.ММ.ГГГГ предмет залога был реализован за .... рублей, денежные средства были перечислены на расчетный счет Асекова А.Х. во Владимирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанные денежные средства были зачислены в счет погашения задолженности по кредитному договору. (л.д.12-13)
В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Асековым А.Х. было заключено Соглашение о расторжении Договора о залоге, заключенного на условиях, предусмотренных заявлением-офертой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34).
Таким образом, истцом по встречному иску Асековым А.Х., в нарушении ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено допустимых доказательств того, что действиями Банка в результате продажи автомобиля, ему (Асекову) был причинен материальный ущерб в сумме .... рублей. В связи с чем требования Асекова А.Х. в данной части не подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления Банком уплачена государственная пошлина в размере .... руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением. (л.д. 54)
В связи с тем, что иск удовлетворен в части, взысканию с Асекова А.Х. подлежит .....
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С ответчика по встречному иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере .... руб. .... коп. (.... руб. по требованиям о признании условий кредитного договора недействительными, и .... руб. .... коп. по имущественным требованиям о взыскании .... руб.)
Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 193 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Асекову А.Х. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Асекова А.Х. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере .... рублей .... копеек и в возврат государственной пошлины .... рублей .... копейки, а всего – .... рублей .... копейки.
В остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Встречные исковые требования Асекова А.Х. к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты клиентом Банку ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Асековым А.Х. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в части уплаты Клиентом Банку ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, предусмотренных пунктами 1.2.1, 1.2.2 кредитного договора.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Асекова А.Х. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере .... руб..... коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... рублей всего в сумме .... рублей .... копеек.
В остальной части исковых требований Асекова А.Х. отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Владимирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере .... рублей .... копейки.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г.Владимира в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Председательствующий судьяА.В. Фомина