Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 августа 2012 года г. Тюмень
Ленинский районный суд г. Тюмени, Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,
при секретаре Бабушкиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5006/2012 по иску Понятовской ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условие кредитного договора, применении последствий недействительности кредитного договора, взыскании денежных средств в сумме 74 790 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей 00 копеек,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Чичаева ФИО8. обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным п.2.2. кредитного договора в части включения в общую сумму кредита «комиссию за подключение к программе страхования 1», раздел 4 кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить банку «комиссию за подключение к программе страхования 1», применении последствий недействительности кредитного договора №11016312455 от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании денежных средств, уплаченных в качестве «комиссии за подключение к программе страхования 1» в размере 74 790 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 7 000 рублей 00 копеек; расходов на оплату услуг представителя в размере 7 000 рублей 00 копеек; расходов за составление доверенности в размере 700 рублей 00 копеек.
Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит по тарифному плану «без комиссий 18,8%» в размере 351 790,00 рублей (включая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) на общий срок кредита 1 105 дней.
Абзацем 2 раздела 4 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренным условиями и тарифами.
В соответствии с расходно-кассовым ордером №№ от ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлены денежные средства по кредитному договору в размере 277 000,00 рублей.
Считает, что включение в кредитный договор обязанности уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительными и подлежащими отмене, а денежные средства, списанные банком в безакцептном порядке, должны быть возвращены ей, так как включение данного условия в кредитный договор нарушает её права потребителя.
Текст кредитного договора был сформулирован банком, и она не могла изменить его условия в силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ. В нарушение ч. 1 ст. 819 ГК РФ ей был выдан кредит в сумме 277 000,00 рублей, эта сумма меньше, чем указано в договоре на 74 790,00 (= 351 790,00 рублей - 277 000,00 рублей) рублей, о чем она узнала лишь после подписания договора. Более того, банком навязана определенная им, а не ею страховая компания, что также является нарушением прав потребителя. Сам договор страхования в виде единого документа и страховой полис ей не выданы, то есть, подписать договор кредитования и не подписать условие об обязанности уплатить комиссию за подключение к программе страхования, клиент не может чисто физически.
Она не получила право на пользование денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии и не имела возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.
Поскольку она, как заемщик фактически получила от заимодавца (КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежные средства в сумме 277 000,00 рублей, считает, что общая сумма кредита по договору, подлежащая возврату, не могла быть увеличена банком (кредитной организацией) в одностороннем порядке, без фактического предоставления займа в сумме, превышающей сумму, запрошенную клиентом.
Соответственно, в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, она, как заемщик обязана возвратить банку заем в сумме 277 000,00 рублей.
Включение в договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, который является договором займа, иных условий, кроме обязанности заемщика возвратить в оговоренный в договоре срок, основную сумму займа и начисленные по нему проценты, нарушает права потребителя, находящегося при заключении договора в невыгодном для себя положении.
Отсутствие у потребителя возможности изменить условия договора подтверждается тем, что договора о предоставлении кредита предоставляются банком и носят типовой характер, куда вносятся данные клиента, номер договора, сумма кредита и другие необходимые условия. Таким образом, в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя, а также предоставлена недостоверная информация о сумме кредита.
На основании ст. 167 ГК РФ в результате применения последствий недействительности ничтожной части сделки, банк обязан возвратить ей неосновательно полученную сумму в размере 74 790 рублей 00 копеек.
В силу статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать компенсацию морального вреда, поскольку при заключении кредитного договора были нарушены её права заемщика, как потребителя, ей причинен моральный вред, который оценивается ею в размере 7 000,00 рублей.
Вышеуказанный размер компенсации морального вреда является разумным и справедливым.
В целях досудебного урегулирования спора она ДД.ММ.ГГГГ предоставила в адрес ответчика претензию потребителя, в соответствии с которой ответчика просила вернуть уплаченную ею «комиссию за подключение к программе страхования 1» в размере 74 790,00 рублей.
Согласно п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В установленный действующим законодательством срок претензия потребителя не была удовлетворена.
Она в силу ст. 48 ГПК РФ поручила представлять её интересы в рамках составления претензии, искового заявления и представления её интересов в суде первой инстанции в рамках настоящего гражданского дела Чичаеву ФИО9.
В соответствии с договором оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ расходы на оплату услуг представителя составили 7 000,00 рублей, из них: анализ документов представленных заказчиком, составление претензии и направление данной претензии в адрес КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) - 1 000 рублей 00 копеек; разработка искового заявления и направление данного искового заявления в суд по подсудности - 2 000 рублей 00 копеек; представление интересов заказчика в суде первой инстанции - 4 000 рублей 00 копеек.
Дополнительно просит взыскать с ответчика расходы на составление доверенности, удостоверенной нотариусом, в размере 700,00 рублей.
В судебное заседание стороны не явились, извещены. Истец просила дело рассмотреть в её отсутствие. Представитель ответчика уважительных причин неявки суду не представил.
Исследовав материалы дела, суд находит, что иск обоснован в части и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по договору заемщику был предоставлен кредит в размере 351 790 рублей 00 копеек под 18,8 % годовых на срок 1 105 дней.
Согласно п.2.2. договора общая сумма кредита – 351 790, 00 рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.
Согласно разделу 4 договора банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
Согласно расходному кассовому ордеру №№ от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил истцу кредит в сумме 277 000 рублей и произвел списание суммы комиссии в размере 74 790 рублей.
Таким образом, на истца была возложена обязанность по оплате комиссии в виде подключения к программе страхования 1 в размере 74 790 рублей 00 копеек.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, действия банка по страхованию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, противоречит действующему законодательству и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования 1, нарушает права потребителя.
В соответствии со ст.ст. 166 - 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов – ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет не действительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), и поскольку истцом произведена оплата за подключение к программе страхования 1 в сумме 74 790 рублей 00 копеек, то суд полагает, что следует обязать ответчика возвратить уплаченную сумму истцу в указанном размере.
При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в общую сумму кредита «комиссию за подключение к программе страхования 1» и в части оплаты за подключение к программе страхования 1, предусмотренного кредитным договором, законными, эти условия следует считать недействительными и следует применить последствия недействительности сделки в этой части в виде взыскания в пользу истца удержанной суммы в размере 74 790 рублей 00 копеек.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.
В соответствии с требованиями ст. ст. 150, 151, 1099 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. И при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Согласно ст. ст. 1100, 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в иных случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
С учётом всех обстоятельств по делу, требований разумности, справедливости, степени вины ответчика, степени нравственных страданий и индивидуальный особенностей истца, отсутствия физических страданий, суд находит, что возможно определить компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, поскольку действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования 1 признаны судом неправомерными, имеется вина банка.
ДД.ММ.ГГГГ истец предъявила в адрес ответчика претензию, в соответствии с которой просила вернуть уплаченную ею «комиссию за подключение к программе страхования 1» в размере 74 790,00 рублей.
Претензия ответчиком удовлетворена не была до настоящего времени.
Пунктом 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Суд находит не основанными на п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» доводы истца об удовлетворении требований в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, поскольку требования истца не основаны на данной норме указанного выше Закона.
Согласно статье 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию штраф с ответчика в сумме (74 790,00 рублей + 5 000, 00 рублей = 79 790, 00 рублей : 2 =) 39 895 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно п.4.1. договора на оказание правовой помощи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и Чичаевым ФИО10. стоимость услуг составляет 7 000,00 рублей. Истец согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ оплатила за указанные в договоре услуги 7 000 рублей 00 копеек.
С учетом разумных пределов, времени участия представителя при подготовке в суде первой инстанции и при рассмотрении дела, удовлетворения исковых требований в части, степени сложности и объёма дела, наличие консультаций и исковых заявлений в Интернете, суд находит, что следует взыскать расходы истца на представителя в размере 5 000 рублей. В остальной части расходов следует отказать.
Истцом согласно нотариальной копии доверенности от ДД.ММ.ГГГГ понесены расходы в сумме 700,00 рублей за изготовление доверенности, которые также следует взыскать с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 5 п. 2 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 13, 15 – 17, 31 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 150, 151, 166 - 168, 180, 819, 1099 – 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10, 12, 29, 39, 53, 55 – 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 100, 103, 107, 108, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Признать недействительными п.2.2. кредитного договора № 11016312455 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Понятовской ФИО11 и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал», в части включения в общую сумму кредита «комиссию за подключение к программе страхования 1», раздел 4 кредитного договора в части обязанности заемщика уплатить банку «комиссию за подключение к программе страхования 1» и применить последствия недействительности части сделки путем взыскания с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Понятовской ФИО12 денежных средств, выплаченных в виде комиссии, в сумме 74 790 рублей 00 копеек.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Понятовской ФИО13 денежные средства, выплаченные в виде комиссии за подключение к программе страхования 1, в сумме 74 790 рублей 00 копеек, штраф в размере 39 895 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5 000 рублей 00 копеек, расходы за оформление доверенности в сумме 700 рублей 00 копеек.
В остальной части иска и расходов по оплате услуг представителя - отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в размере 3 043 рубля 70 копеек.
Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 24 августа 2012 г..
Председательствующий (подпись).
Копия верна:
Федеральный судья В.И.Прокопьева