Дело № 11-15/11
Мировой судья судебного участка № 2 Сафонова О.В.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ
27 января 2011 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьиИсуповой Т.А.,
при секретареШлотгауэр С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по апелляционной жалобе Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского судебного района г. Томска от 28.10.2010 по делу по иску Ластовской Г.Н. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Ластовская Г.Н. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей, указывая в обоснование иска, что между истцом и ответчиком дата обезличена на основании Заявки на кредит номер обезличен от дата обезличена ответчиком на ее счет была перечислена сумма в размере /данные изъяты/ руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев. За обслуживание ссудного счета по настоящее время она уплачивает ежемесячно ответчику сумму в размере сумма изъята. На дата обезличена сумма выплаченной комиссии составила /данные изъяты/ руб. Условие кредита о внесении ежемесячных оплат за ведение и обслуживание ссудного счета нарушает права истца как потребителя по договору, так как не соответствуют требованиям, установленным Законом «О защите прав потребителей». Исходя из анализа Закона «О банках и банковской деятельности», «О Банке России» ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Так как указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами, то взимание платежей за ведение и обслуживание ссудного счета ущемляет права потребителя. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
Условие договора о том, что ответчик за открытие и обслуживание ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, поэтому оно недействительно в силу ст. 395 ГПК РФ в сумме /данные изъяты/ рублей; компенсацию морального вреда в размере /данные изъяты/ рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме /данные изъяты/ рублей.
Решением мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского судебного района г. Томска от 28.10.2010 исковые требования Ластовской Г.Н. удовлетворены частично. Суд постановил: признать недействительными условия кредитного договора номер обезличен от дата обезличена, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ластовской ГНв части установленных условий об оплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Ластовской Г.Н. сумму убытков в размере /данные изъяты/ руб., неустойку в сумме /данные изъяты/ рублей, компенсацию морального вреда в сумме /данные изъяты/ руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме /данные изъяты/ рублей, всего взыскать /данные изъяты/ руб. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу бюджета муниципального образования город Томск государственную пошлину в размере /данные изъяты/ руб., штраф в размере /данные изъяты/ руб., всего взыскать /данные изъяты/ руб.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк», не согласившись с решением суда, обжаловал его в апелляционном порядке. В апелляционной жалобе указал, что условиями кредитного договора не предусмотрена уплата комиссии за ведение ссудного счета. Истцу был открыт текущий счет физического лица. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» не является ссудным счетом. Указанный счет был открыт по письменному заявлению истца с целью зачисления на него суммы кредита, а также дальнейшего внесения истцом суммы ежемесячных платежей по кредиту, данный счет мог использоваться истцом для других целей. Суд пришел к неверному выводу о том, что данный счет не является банковским.
Все счета, открываемые кредитными организациями, являются банковскими. Согласно нормам актов ЦБ РФ ссудные счета не принадлежат клиентам, т.е. клиент не может им распоряжаться, вносить на счет свои денежные средства, перечислять денежные средства, т.е. не может совершать операции по счету. Следовательно, законным является установление комиссии за обслуживание и ведение счета, открытие и ведение которого является самостоятельной банковской услугой.
Согласно заявлению заемщик просил в случае выдачи кредита зачислить кредит на счет в банке, держателем которого он является, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления. При невозможности осуществления указанной операции заемщик просил открыть текущий счет в валюте кредита и произвести на него зачисление кредитных средств. В связи с тем, что у заемщика не оказалось открытых счетов в банке на момент заключения кредитного договора, Банком был открыт текущий счет, кредит был зачислен на указанный счет. Согласно п.3.2 Общих условий по текущему счету могут осуществляться любые операции, если они не противоречат законодательству РФ.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено ФЗ. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия. Просит отменить решение мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г. Томска от 28.10.2010 г. по иску Ластовской Г.Н., производство по делу прекратить.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, суд считает возможным рассмотреть заявление в его отсутствие.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» З.Ю.И. поддержала жалобу по изложенным в ней основаниям.
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что решение мирового судьи подлежит отмене, а апелляционная жалоба - удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 2 ст. 327 ГПК РФ рассмотрение дела судом апелляционной инстанции производится по правилам производства в суде первой инстанции.
В силу ст. ст. 328, 330 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы вправе изменить решение мирового судьи или отменить его и принять новое решение. Решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362-364 настоящего Кодекса.
Как следует из материалов дела и установлено судом, дата обезличена между Ластовской Г.Н. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ластовской Г.Н. кредит в сумме /данные изъяты/ руб. сроком на 60 месяцев на потребительские нужды с выплатой 16, 5% годовых за пользование указанной суммой. Кроме того, в соответствии с Заявлением на кредит номер обезличен от дата обезличена за обслуживание счета заемщик обязан выплачивать кредитору ежемесячно комиссию в размере /данные изъяты/ руб. Общая сумма выплаченной комиссии по данному договору за период с 28.01.2007 по 28.09.2010 составила /данные изъяты/ руб.
Удовлетворяя исковые требования, мировой судья исходил из того, что условие о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, нарушающим права потребителя, в связи с чем, суммы, полученные банком в счет уплаты комиссии, являются для истца убытками.
С таким выводом суд апелляционной инстанции согласиться не может, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденному Центральным банком РФ 26.03.2007, открытие и ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности.
Соответствующий вид комиссии законодательством РФ не предусмотрен.
В связи с изложенным на основании ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» банк не вправе требовать от заемщика- потребителя исполнения условий договора, ущемляющих права последнего.
Вместе с тем, в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются, в том числе, договоры.
Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности, свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 №ИА/7235, 77-Т указано, что при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора (п.п. 3, 4).
Таким образом, на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору. При этом, истец должен был и мог знать, что на основании вышеприведенных норм права он не был обязан исполнять условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета, и, тем не менее, добровольно, в соответствии с п. 2 ст. 1, а также п.п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ исполнял условие договора об уплате этой комиссии.
Следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором номер обезличен от дата обезличена, который подписан им без разногласий.
При таких обстоятельствах основания считать полученные банком суммы комиссии убытками отсутствуют.
Соответственно, не имеется оснований и для взыскания с банка процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа в доход муниципального образования город Томск.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания, а решение мирового судьи подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 328 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Апелляционную жалобу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.
Решение мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского судебного района г. Томска от 28.10.2010 отменить.
Принять новое решение, которым в удовлетворении иска Ластовской Г.Н. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании положений кредитного договора по выплате комиссии за обслуживание счета недействительными, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда отказать.
Решение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию не подлежит.
Председательствующий:Т.А. Исупова