Дело № 11-40/12

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15.06.2012 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Н.В.

при секретаре Анисимове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика на решение мирового судьи судебного участка №1 Ленинского судебного района г. Томска по гражданскому делу по иску Козлова Н.А. к ЗАО Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части установления комиссии, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, указывая, что 20.05.2008 между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> под 17,0 % годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита истец должен выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>. Считает, что взимание указанной комиссии незаконно и ущемляет его права как потребителя. В окончательном варианте просит суд взыскать с ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - комиссия за обслуживание кредита, <данные изъяты> - проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> - неустойка, <данные изъяты> - моральный вред, <данные изъяты> - расходы на оплату услуг представителя.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Томска от 27.01.2012 исковые требования были удовлетворены частично.

Не согласившись с указанным решением суда, ответчик обратился в суд с апелляционной жалобой, указывая, что мировой судья дал не верную оценку представленным доказательствам, что привело к ошибочному выводу о правовой природе уплаченной комиссии и открытого ответчиком истцу счета. По условиям кредитного договора, ежемесячная комиссия взималась с истца за обслуживание текущего (банковского) счета <номер обезличен>, который был открыт на имя Козлова Н.А. на основании его заявления. Условий о взимании с истца комиссии за ведение ссудного счета в кредитном договоре не содержится. Просит решение отменить, в иске отказать.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, об отложении дела не просил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, с доводами жалобы не согласна, считает, что решение мирового судьи законно и обоснованно. Исковые требования поддержала с учетом изменений. Суду пояснила, что истцу был открыт текущий счет, который, по сути, является ссудным счетом, так как по указанному счету проводились операции, связанные с кредитом, никакие другие операции по указанному счету истец не производил.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, об отложении дела не просил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела, заявления (оферты) <данные изъяты> следует, что заявление вместе с общими условиями обслуживания счетов, вкладов, потребительских кредитов граждан, тврифами является кредитным договором между сторонами, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок <дата обезличена>, процентная ставка за пользование кредитом составляет 17% годовых. В заявление истца также содержится просьба о заключении с ним договора об открытии и ведении текущего счета, т.е., заявление содержало предложение банку о заключении смешанного договора. В заявлении указано, что заемщик обязуется соблюдать тарифы банка, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и правила. В заявлении также указано, что банк открывает и ведет текущий счет в валюте кредита; предоставляет кредит. Акцептом будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента. В случае акцепта соответствующие тарифы банка, общие условия, а так же заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора. По итогам рассмотрения заявления ответчик предоставил истцу кредит, а также открыл истцу текущий счет <номер обезличен>. При этом, истец поручил банку осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на указанный счет. Дальнейшее движение денежных средств по указанному счету отражено в выписке из лицевого счета. Таким образом, открытие банком текущего счета на имя истца является акцептом со стороны банка оферты истца, выраженной в заявлении от 20.05.2008.

Из материалов дела следует, что 20.05.2008 банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. Указанное обстоятельство подтверждается кредитным договором, выпиской из лицевого счета и сторонами не оспаривается. Условия кредитного договора предусматривают взимание комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> ежемесячно. Истец ознакомлен с вышеуказанными условиями, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на предоставление кредита. Таким образом, условие о взимании комиссии за обслуживание счета было согласовано сторонами в договоре, как это предусмотрено ст. 851 ГК РФ.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2.1 и п. 2.2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Исходя из ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять банковские счета.

Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков: во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом; во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы. Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.

Также выделяют счета для отдельных видов расчетных операций и иные счета бухгалтерского учета. Примером такого счета является ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств), который не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака. Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Соответственно, к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.

Неслучайно в п. 1 ст. 851 ГК РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как следует из заявления истца о предоставлении кредита, заемщиком банку уплачивается комиссия за обслуживание текущего счета. Из пояснений представителя истца следует, что комиссия взималась за обслуживание открытого на имя истца текущего счета, который, по сути, является ссудным счетом.

Из представленных суду документов, пояснений представителя истца следует, что по заявлению истца между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора. При заключении договора истец принял на себя все права и обязанности, изложенные как в тексте самого заявления, так и в общих условиях. При этом, из заявления истца и общих условий следует, что на имя истца в рамках договора банковского счета был открыт текущий счет <номер обезличен>, на который была зачислена сумма кредита.

Таким образом, если в кредитном договоре сторонами согласовано открытие клиенту и ведение банком текущего счета, а также согласовано комиссионное вознаграждение, взимаемое банком за совершение такого рода операций, это положение является правомерным и обязательным для сторон.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства отсутствия волеизъявления истца на внесение в условия смешанного договора элементов договора банковского счета. Истцом не представлены доказательства его заблуждения о характере сделки, условиях, предмете, других обстоятельствах, повлиявших на решение истца о заключении договора.

Тот факт, что при подписании истцом заявления (оферты) банк не предложил заключить договор на иных условиях, сам по себе не свидетельствует о вынужденном характере оферты. Напротив, из имеющегося в материалах дела заявления (оферты) следует, что истец просил банк о заключении договора на вышеприведенных условиях, в том числе просил об открытии и ведении текущего счета в валюте кредита.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Под текущим счетом в условиях однозначно понимается банковский счет физического лица.

Данная терминология, использованная в условиях, полностью соответствует документам Банка России (Инструкция от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», «Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (утв. Банком России 01.04.2003 № 222-П), согласно которым под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В то время как по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.

То обстоятельство, что открытый истцу текущий счет является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом банка, подтверждается не только наименованием счета, которое в силу ст. 431 ГК РФ должно приниматься во внимание при толковании договора, но и выпиской по счету.

В соответствии с п.1.50, п.п. 3.1-3.3 общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов текущий счет-это счет в банке, открываемый физическим лицам для проведения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счета открываются банком при предъявлении клиентом документов, установленных законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним документами банка. Текущий счет не может использоваться для совершения расчетных операций, связанных с предпринимательской деятельностью. По текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству Российской Федерации, договору и настоящим Общим условиям. Клиент может распоряжаться текущим счетом и остальными своими счетами как лично, так и через уполномоченного представителя (доверенное лицо клиента), действующего на основании доверенности, удостоверенной нотариально либо оформленной в банке. Пунктами 3.15, 3.16 общих условий предусмотрена возможность закрытия счета, получение клиентом остатка денежных средств, находящихся на счете, закрытом в порядке ст. 3.15, в течение трех лет с момента расторжения договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что истцу был открыт не ссудный счет, и не в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет <номер обезличен> в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета. Соответственно, взыскание с истца комиссии за расчетное обслуживание не является платой за ведение ссудного счета, а представляет собой плату за оказанную услугу по открытию и ведению текущего банковского счета, что основано на законе и условиях заключенного между сторонами договора. Существенные условия договора указаны в Общих условиях, а также в тарифах банка, с которыми истец был ознакомлен и принял их, выразив свое согласие, подписав заявление о предоставлении кредита. При заключении договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в общих условиях и тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ПС РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Тот факт, что истец по указанному счету не проводил иных операций, кроме погашения кредита, не может свидетельствовать об иной природе указанного счета.

Таким образом, установленная банком в данном случае комиссия является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, а значит, включение в кредитный договор условий о наличии у заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета клиента не противоречит действующему законодательству.

В связи с чем, довод представителя истца, что данная комиссия взималась за ведение ссудного счета, что является нарушением прав истца как потребителя, не соответствует обстоятельствам дела и является необоснованным, как основанный на неправильном применении норм материального права, без учета положений главы 45 ГК РФ. То обстоятельство, что открытый истцу текущий счет является банковским счетом физического лица, а не ссудным счетом банка, подтверждается не только наименованием счета, которое в силу ст. 431 ГК РФ должно приниматься во внимание при толковании договора, но и выпиской по счету.

Довод представителя истца о том, что никаких операций кроме получения и возврата кредита по счету не осуществлялось, не свидетельствует о том, что договор банковского счета не был заключен, и у истца не возникло обязанности по оплате услуг банка по обслуживанию счета.

Т.о., оплата услуг банка регламентируется главой 45 ГК РФ (в том числе ст. 851 ГК РФ), статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», заключенным с истцом договором, общими условиями, графиком платежей, заявлением о предоставлении кредита.

Поскольку, включение в кредитный договор условий о наличии у заемщика обязанности оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета не противоречит действующему законодательству, то оснований для признания названного условия договора недействительным у суда не имеется.

С учетом изложенного, требование истца о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежит, соответственно не имеется оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскания уплаченной комиссии, а также удовлетворения остальных требований, связанных с основным требованием.

Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 327, 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции повторно рассматривает дело в судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции с учетом особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Исходя из ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Законным является решение, принятое судом в точном соответствии с действующими нормами материального и процессуального права в момент рассмотрения и разрешения спора. Обоснованным признается решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Таким образом, мировой судья неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; выводы мирового судьи не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным доказательствам, что является основанием для отмены решения мирового судьи.

Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ЗАО Райффайзенбанк» удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Томска от 27.01.2012 года отменить, приняв новое решение.

В удовлетворении иска Козлова Н.А. к ЗАО Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части установления комиссии, взыскании суммы комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: подпись

Копия верна: Судья