Дело № 2-217/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 июня 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бутенко Г.Е.
при секретаре Золотовской О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» (ОАО) к Сергеевой И.А. о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки по кредитной карте и встречному иску Сергеевой И.А. к Акционерному Коммерческому Банку «Московский Банк Реконструкции и развития» (ОАО), ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «МБРР» (ОАО) обратился в суд с иском к Сергеевой И.А. о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки по кредитной карте, указывая в обоснование заявленных требований, что /дата обезличена/ года Сергеева И.А. обратилась к Банку с заявлением о заключении договора о выпуске и обслуживания карты с разрешенным овердрафтом. Согласно Заявлению, оно вместе с Условиями и Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом является договором между ответчиком и Банком о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом. /дата обезличена/ Сергеевой И.А. была выдана карта /номер обезличен/, о чем свидетельствует ее подпись в расписке. Лимит овердрафта по счету карты Visa Gold до /сумма обезличена/ рублей сроком до декабря 2010 года. Согласно п. 5.6. Условий за пользование кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использование процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, исходя из количества календарных дней в году. Расчетным периодом по Договору является 1 (один) календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора. Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом. Минимальная сумма погашения определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя карты по Кредиту в пределах Лимита кредита, образовавшейся на последний день Расчетного периода, включительно. Минимальная сумма погашения составляет 5% от суммы основного долга (п. 21.12 Тарифов). Согласно п. 5.11. Условий Держатель карты обязан ежемесячно в течение Платежного периода уплачивать Банку минимальную сумму платежа по кредиту, включающую сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за последний расчетный период. Согласно п. 5.4. Условий в случае уменьшения, аннулирования Лимита кредита, отказа от дальнейшего предоставления кредита, нарушения Держателем карты обязательств по кредиту, а также в иных случаях Банк вправе истребовать досрочное погашение Держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по кредиту. Требование о досрочном исполнении обязательств Держателя карты по Кредиту направляется Держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. В случае, если в сроки, установленные Банком в требовании, задолженность не будет погашена, она будет считаться просроченной со дня, следующего за днем, указанным в требовании. Согласно 5.14 Условий за нарушение обязательств по уплате Минимального платежа или неисполнение требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.4 Условий) Держатель Карты уплачивает Банку неустойку (штрафы, пени) в размере, установленном Тарифами. За несвоевременный возврат задолженности и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку, ежемесячно в размере 10% процентов от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей. За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ Сергеева И.А. воспользовалась картой на сумму /сумма обезличена/ руб. В связи с неисполнением принятых обязательств, ответчику Сергеевой И.А. было направлено требование о досрочном возврате кредита от 21.08.2009, в котором ему было предложено полностью погасить задолженность в срок до /дата обезличена/, однако по истечении указанного срока задолженность по кредиту, процентам и неустойке не была погашена. Ссылаясь на ст.ст. 330-331, 432, 433, 435, 438, 807-810, 819 ГК РФ, истец с учетом увеличения исковых требований в окончательном их варианте просил взыскать с Сергеевой И.А. задолженность по кредитной карте /номер обезличен/ в пользу АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - сумма просроченного основного долга; /сумма обезличена/ руб. - просроченные проценты, /сумма обезличена/ руб. - пени за несвоевременный возврат кредита; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /сумма обезличена/ руб.
Ответчик Сергеева И.А. с исковыми требованиями не согласилась, предъявив встречный иск к АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) и ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки. В обоснование встречного иска указала, что взыскиваемую с нее АКБ «МБРР» (ОАО) сумму кредита она не получала, поскольку эта сделка прикрывала собой сделку по кредитованию ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» (ТЗПБП) и деньги по кредиту изначально предназначались для ТЗПБП. Подобная практика кредитования ТЗПБП через оформление кредитов «на паспорта» физических лиц по предварительной договоренности банка и завода является многолетней и отработанной. Непосредственно после получения карты она передала ее и невскрытые конверты с паролями и кодами водителю Э. для передачи генеральному директору ТЗПБП С. Платежи по карте прекратились в августе 2008 года, когда ТЗПБП оказался в тяжелейшем финансовом положении и пытался получить в банках кредит. Заводу отказали по причине плохих финансовых показателей. Работники банка знали, что оформленный на ее имя кредит - это кредит и ответственность завода. Работники банка обращались непосредственно к Д. при возникновении просрочек платежей, как по ее кредитной карте, так и по картам других людей, подписавших подобные документы и получивших подобные карты. К ней до весны 2009 года банк ни разу не обращался с требованиями погасить кредит. Она связывает этот факт с полной остановкой завода весной 2009 года и отъездом первых руководителей завода (С. и Д.) из Томска. Указывает, что она не выражала волю заключить с банком договор, не брала у банка деньги и не пользовалась ими, поэтому и не погашала кредит. В данном случае, заключение с ней - физическим лицом - договора о выпуске карты с условиям кредитования счета через кредитную карту /номер обезличен/ является фиктивной притворной сделкой и прикрывает фактическую сделку между двумя юридическими лицами - кредитование АКБ «МБРР» Томского ЗПБП с целью пополнения оборотных средств завода, так как финансово-хозяйственные и имущественные показатели завода не удовлетворяли требованиям банка к заемщикам - юридическим лицам. Кроме того, полагает, что не соблюдена письменная форма кредитного договора, что также влечет его недействительность, отсутствует документ, определяющий сумму договора, стоимость услуг по договору, срок действия договора и подписанный обеими сторонами. Ссылаясь на п.2 ст. 170, 167 ГК РФ просит признать кредитный договор между Сергеевой И.А. и АКБ «Московский банк реконструкции и развития» (ОАО) от /дата обезличена/ недействительным, взыскать в пользу Банка с ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» как фактического заемщика Банка по договору, оформленному на Сергеевой И.А., все суммы, подлежащие возмещению Банку, а именно /сумма обезличена/ руб.
В судебном заседании представитель истца Грюнберг К.Д., действующая на основании доверенности /номер обезличен/ от /дата обезличена/ со сроком полномочий по /дата обезличена/, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом заявления об увеличении исковых требований, встречный иск Сергеевой И.А. не признала. Пояснила, что /дата обезличена/ в Банк от Сергеевой И.А. поступило заявление о заключении договора о выпуске и обслуживания карты с разрешенным овердрафтом. За период действия договора Сергеевой И.А. в счет погашения основного долга была внесена сумма в размере /сумма обезличена/ руб., последний платеж был внесен 31.10.2008. Согласно Тарифам кредит предоставлялся с процентной ставкой 24 % годовых, затем тариф был увеличен до 27% годовых, а в августе 2009 до 30%. В обоснование возражений по встречному иску указала, что ответчиком не представлены доказательства того, что карта передавалась не Сергеевой И.А., а третьему лицу. Заявление о предоставлении кредита, расписка о получении карты подписаны лично Сергеевой И.А. Кому была передана карта после получения, и кто снимал с нее денежные средства, Банк такой информацией не располагает. Документов, подтверждающих наличие отношений между Банком и ООО «Завод продуктов быстрого приготовления», ответчиком не представлено. Довод Сергеевой И.А. о том, что договор с ней не был заключен, поскольку не была соблюдена письменная форма сделки, полагает несостоятельным, поскольку в силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и также и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В связи с этим условия и тарифы можно считать частью договора, а сам договор заключенным в письменной форме.
Ответчик Сергеева И.А. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. Доводы встречного иска поддержала. Дополнительно пояснила, что кредитную карту она получала для ООО «Завод продуктов быстрого приготовления». Она подписывала заявление на выпуск банковской карты на предоставление кредита с лимитом /сумма обезличена/ руб. Заявление на предоставление суммы /сумма обезличена/ руб. она не подписывала. С Тарифами и Условиями, на которых эта карта была предоставлена, она не была ознакомлена и ничего не подписывала. После получения Карты, она передала ее директору ООО «Завод продуктов быстрого приготовления», т.к. по договоренности с управляющим и директором завода, завод должен был оплачивать этот кредит. Расчет задолженности по кредиту, представленный Банком, оспаривала, своего расчета не представила, пояснив, что отсутствуют первичные документы, на основании которых она может произвести расчет.
Представитель ответчика по встречному иску ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался судебной повесткой, направленной по почте. Судебная повестка была возвращена в суд с отметкой «выбытие адресата». В соответствии с ч. 5 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное организации, направляется по месту ее нахождения.
Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика по встречному иску ООО «Завод продуктов быстрого приготовления».
Заслушав представителя истца, ответчика Сергееву И.А., допросив свидетелей, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что требования Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) подлежат удовлетворению частично, а встречный иск Сергеевой И.А. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Из пояснений представителя истца, представленного заявления о заключении договора о выпуске и обслуживания карты с разрешенным овердрафтом от /дата обезличена/ следует, что согласно Заявлению, оно вместе с Условиями и Тарифами за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом является договором между Акционерным Коммерческим банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) и Сергеевой И.А. о выпуске и обслуживании расчетной карты с разрешенным овердрафтом. В соответствии с Общими Условиями получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» с условиями кредитования счета Банк /дата обезличена/ выдал Сергеевой И.А. карту /номер обезличен/ с разрешенным лимитом овердрафта по счету карты Visa Gold до /сумма обезличена/ рублей сроком до декабря 2010 года, а Сергеева И.А. обязалась возвратить полученный кредит в срок и на предусмотренных договором условиях и уплатить проценты на него (п.п. 5.1., 5.6., 6.1. Условий). Согласно п. 5.11. Условий Держатель карты обязан ежемесячно в течение Платежного периода уплачивать Банку минимальную сумму платежа по кредиту, включающую сумму погашения и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за последний расчетный период. Расчетным периодом по Договору является 1 (один) календарный месяц. Первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора. Платежным периодом по договору устанавливается период с 1 по 25 число (включительно) календарного месяца, следующего за Расчетным периодом. Минимальная сумма погашения определяется Тарифами и исчисляется, исходя из суммы задолженности Держателя карты по Кредиту в пределах Лимита кредита, образовавшейся на последний день расчетного периода, включительно (п.п. 5.8., 5.9., 5.10.).
В судебном заседании ответчик Сергеева И.А. указывала на то, что кредитный договор с АКБ «МБРР» она не заключала, так как не заполняла заявление на получение карты, а только подписала это заявление и «Тарифы АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов с использованием банковских карт. Данные доводы суд считает несостоятельными по следующим основаниям.
В соответствии с пунктами 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании пунктов 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
По смыслу данных норм под документом, выражающим содержание заключаемой сделки, понимается не только единый документ, но и несколько взаимосвязанных документов, каждый из которых подписывается ее сторонами. В связи с этим отсутствуют основания для признания договора незаключенным только на том основании, что его условия определены в нескольких документах при наличии взаимных отсылок в этих документах.
Ответчиком не оспаривается факт подписания ею заявления на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом и «Тарифов АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов с использованием банковских карт, с условием кредитования счета. Из представленного истцом документа, поименованного «Общие условия получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования счета» следует, что с данный документом она ознакомлена, т.к. данный документ подписан ответчиком Сергеевой И.А., что ею не оспорено.
Перечисленные обстоятельства в соответствии с вышеизложенным толкованием пунктов 1, 2 ст. 434 ГК РФ свидетельствуют о том, что между АКБ «МБРР» и Сергеевой И.А. в письменной форме заключен кредитный договор. Утверждение ответчика о том, что заявление она не заполняла, а с «Общими условиями получения и использования банковских карт АКБ «МБРР» (ОАО) с условиями кредитования счета» не ознакомлена, доказательствами не подтверждено. Таким образом, кредитный договор между Сергеевой И.А. и АКБ «МБРР» является заключенным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 5.4. Условий предусмотрено, что в случае уменьшения, аннулирования Лимита кредита, отказа от дальнейшего предоставления кредита, нарушения Держателем карты обязательств по кредиту, а также в иных случаях Банк вправе истребовать досрочное погашение Держателем карты всей существующей задолженности или части задолженности по кредиту. Требование о досрочном исполнении обязательств Держателя карты по Кредиту направляется (предоставляется) Держателю карты в письменном виде с указанием порядка и сроков погашения задолженности. В случае, если в сроки, установленные Банком в требовании, задолженность держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня следующего за днем, указанным в требовании, считается просроченной задолженностью Держателя карты перед Банком.
Из искового заявления, пояснений представителя истца следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению предоставленного истцом кредита.
Распиской в заявлении л.д. 22) подтверждается, что Сергеева И.А. получила банковскую карту /номер обезличен/ со сроком действия до декабря 2010 года.
Из пояснений представителя истца, расчета задолженности по кредитному договору следует, что за период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ Сергеева И.А. воспользовалась кредитной картой на сумму /сумма обезличена/ руб. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что /дата обезличена/ Сергеева И.А. сняла с карты /сумма обезличена/ руб. С учетом п. 3.5. Условий и с п.21.6.2 Тарифов с нее была удержана комиссия за получение наличных средств в кассах и банкоматах Банка в размере 2% от суммы операции в размере /сумма обезличена/ руб. и комиссия за обслуживание счета банковской карты в размере /сумма обезличена/ руб. Сумма задолженности на /дата обезличена/ составила /сумма обезличена/ руб. /дата обезличена/ ответчиком была внесена на счет сумма /сумма обезличена/ руб., из них /сумма обезличена/ руб. зачислено в погашение процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ на счет Сергеевой И.А., № карты /номер обезличен/ поступило /сумма обезличена/ руб., из которых /сумма обезличена/ руб. зачислено в погашение процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ сумма /сумма обезличена/ руб. зачислена в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ Сергеевой И.А. воспользовалась картой, сняв с нее /сумма обезличена/ руб., а затем /сумма обезличена/ руб., с нее также была удержана комиссия за получение наличных средств в размере /сумма обезличена/ руб. /дата обезличена/ для зачисления рублевых средств на карт счет /номер обезличен/ Сергеевой И.А. № карты /номер обезличен/ поступило /сумма обезличена/ руб., из которых /сумма обезличена/ руб. зачислено в погашение процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ ответчиком была внесена на счет суммы /сумма обезличена/ руб. и /сумма обезличена/ руб., из них /сумма обезличена/ руб. зачислено в погашение процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ сумма /сумма обезличена/ руб. зачислена в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ Сергеева И.А. вновь воспользовалась картой, сняв с нее /сумма обезличена/ руб. и с нее была удержана комиссия за получение наличных средств в размере /сумма обезличена/ руб., а /дата обезличена/ было снято /сумма обезличена/ руб. и /сумма обезличена/ руб. удержана комиссия за получение наличных средств. /дата обезличена/ ответчик вновь воспользовалась картой, сняв с нее /сумма обезличена/ руб., затем /дата обезличена/ - /сумма обезличена/ руб. /дата обезличена/ ответчиком была внесена на счет сумма /сумма обезличена/ руб., из них /сумма обезличена/ руб. зачислено в счет погашения процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб.- в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ сумма /сумма обезличена/ руб. зачислена в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ ответчик воспользовалась картой, сняв с нее /сумма обезличена/ руб., а затем /сумма обезличена/ руб., с нее также была удержана комиссия за получение наличных средств в размере /сумма обезличена/ руб. /дата обезличена/ ответчиком была внесена на счет сумма /сумма обезличена/ руб., из них /сумма обезличена/ руб. зачислено в погашение процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. и /сумма обезличена/ руб. - в частичное погашение кредита. /дата обезличена/ Сергеева И.А. воспользовалась картой, сняв с нее /сумма обезличена/ руб. и с нее также была удержана комиссия за получение наличных средств в размере /сумма обезличена/ руб. /дата обезличена/ Сергеева И.А. сняла с карты /сумма обезличена/ руб., с нее была удержана комиссия в размере /сумма обезличена/ руб. /дата обезличена/ Сергеева И.А. сняла с карты /сумма обезличена/ руб., комиссия удержана в размере /сумма обезличена/ руб. /дата обезличена/ ответчиком была внесена на счет сумма /сумма обезличена/ руб., из них /сумма обезличена/ руб. зачислено в погашение штрафа за просрочку платежа по кредитному договору, /сумма обезличена/ руб. - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб.- в погашение просроченного кредита, /сумма обезличена/ руб. - в счет погашения просроченного кредита, /сумма обезличена/ руб. - в счет погашения просроченного кредита, /сумма обезличена/ руб. - частичное погашение кредита. /дата обезличена/ была удержана комиссия за обслуживание счета банковской карты в размере /сумма обезличена/ руб.
Таким образом, ответчиком Сергеевой И.А. в счет погашения основного долга уплачено /сумма обезличена/ руб. Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Сергеевой И.А. задолженности по основному долгу в сумме /сумма обезличена/ руб.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 5.6. Условий за пользование кредитом Держатель карты уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использование процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом, включая установленные Федеральными законами выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства РФ, исходя из количества календарных дней в году.
Из п. 1.5 «Общих условий получения и использования банковских карт АКБ МБРР (ОАО) с условиями кредитования счета» следует, что Банк вправе изменять и/или дополнять Условия и/или Тарифы по своему усмотрению, а также в связи с изменением действующего законодательства РФ, нормативной базы Банка России и правил международной платежной системы.
В соответствии с п. 21.10 Тарифов АКБ «МБРР» (ОАО) за осуществление расчетов по операциям с использованием расчетных карт с разрешенным овердрафтом проценты за пользование кредитом составляют 24 % годовых, с 26.10.2008 года - 28 % годовых, а с 25.08.2009 года - 30%.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме /сумма обезличена/ руб. Суд считает, что исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами в заявленной сумме не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.
В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
По смыслу данных норм гражданские права и обязанности не возникают из договора (или части договора), не соответствующего закону.
В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в числе прочих путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
На основании абз.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
По смыслу данной нормы, п. 2 ст.4 34 и п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в письменной форме.
Суд считает, что п. 1.5 «Общих условий получения и использования банковских карт АКБ МБРР (ОАО) с условиями кредитования счета» противоречит вышеперечисленным нормам закона, поскольку устанавливает иной порядок изменения договора, который не обеспечивает соблюдение основ гражданского законодательства, провозглашенных пунктами 1, 2 ст.1 ГК РФ, в связи с чем является недействительным.
Не свидетельствует об обратном и ч. 2 ст. 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (в редакции, действовавшей на момент изменения истцом условий договора- 26.10.2008 и 25.08.2009).
Так, в соответствии с ч.1 и ч.2 ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления. Суд разрешает гражданские дела, исходя из обычаев делового оборота в случаях, предусмотренных нормативными правовыми актами.
Суд, установив при разрешении гражданского дела, что нормативный правовой акт не соответствует нормативному правовому акту, имеющему большую юридическую силу, применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу.
В соответствии с абз.2 ст.3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.
На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (в вышеуказанной редакции) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Данная норма распространяется на отношения, возникающие между кредитными организациями, включая банки, и клиентами, в том числе гражданами, по поводу изменения (увеличения или уменьшения) процентных ставок по указанным договорам, а также сроков их действия.
Таким образом, ГК РФ, в отличие от ч.2 ст.29 Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» не допускает включения в договор кредита, заключенного банком с гражданином условия о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок в случаях, когда это предусмотрено только договором.
Оценивая указанные обстоятельства нормативного регулирования, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 8 Конституции РФ гарантия свободы экономической деятельности является одной из основ конституционного строя.
Конкретизируя это положение в ст. 34 и ст. 35 Конституция РФ устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая пунктом 1 статьи 1 ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.
Как следует из ч.1 и ч.3 ст. 55 Конституции РФ, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (ст.428 ГК РФ).
К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор кредита, условия которого в соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ определяются банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
При этом возможность отказаться от заключения договора кредита, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на повышение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту.
При этом отсутствие в законе норм, вводящих обоснованные ограничения для экономически сильной стороны в договоре кредита, ссылка на необходимость принятия которых имеется и в ч.2 ст.29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» приводит к чрезмерному ограничению конституционной свободы договора и, следовательно, свободы не запрещенной законом экономической деятельности для гражданина, заключающего такой договор.
Тем самым нарушаются предписания ст. 34, 35 и ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, возникает неравенство, недопустимое с точки зрения требования справедливости, закрепленного в преамбуле Конституции РФ.
Таким образом, без дополнительного правового регулирования, конкретизирующего основания и пределы необходимых ограничений, отсылочное положение ч.2 ст.29 Закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», применяться не может. Иное его истолкование, допускающее право банка на включение в договоры с гражданами условия о возможности одностороннего повышения процентной ставки по кредиту в отсутствие соответствующего федерального закона, не согласуется с Конституцией РФ и ГК РФ.
С учетом изложенного суд считает невозможным руководствоваться ч. 2 ст.29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 и применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу, чем этот закон, то есть Гражданский кодекс РФ.
Факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по договору судом установлен. Представитель истца по первоначальному иску в судебном заседании пояснила, что повышение процентной ставки осуществлено в одностороннем порядке. Данное обстоятельство в совокупности с вышеизложенным выводом о ничтожности п. 1.5 «Общих условий получения и использования банковских карт АКБ МБРР (ОАО) с условиями кредитования счета» свидетельствует о необоснованности расчета истребуемой задолженности, представленного истцом.
Таким образом, в пользу истца с ответчика Сергеевой И.А. со дня выдачи кредита и по /дата обезличена/ подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в следующих размерах:
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 22 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ период составляет 22 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 7 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 1 день: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 5 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 21 день: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга и снятия денежных средств с карты, период составляет 3 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 26 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 1 день: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 4 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 3 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 2 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 5 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты, период составляет 1 день: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 14 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 1 день: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 4 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 3 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 22 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом частично погашенной суммы основного долга /сумма обезличена/ руб., период составляет 4 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 2 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 1 день: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 3 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты в размере /сумма обезличена/ руб., период составляет 21 день: 435 /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ с учетом частично погашенной суммы основного долга, период составляет 5 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 2 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 1 день: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 3 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 5 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 19 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/, с учетом снятия денежных средств с карты, период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 26 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 5 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 3 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 27 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 3 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 25 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 5 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 27 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 4 дня: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 19 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 6 дней: /сумма обезличена/ руб.
За период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ период составляет 4 дня: /сумма обезличена/ руб.
Таким образом, за период пользования заемными средствами заемщик обязан был уплатить проценты в сумме /сумма обезличена/ руб., сумма погашенных процентов согласно выписке по счету заемщика составила /сумма обезличена/ руб., таким образом, с Сергеевой И.А. в пользу АКБ «МБРР» (ОАО) подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами в размере /сумма обезличена/ руб.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из пояснений представителя истца, выписок по счету Сергеевой И.А. следует, что заемщиком нарушается график погашения кредита. Согласно 5.14 Условий за нарушение обязательств по уплате Минимального платежа или неисполнение требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.4 Условий) Держатель Карты уплачивает Банку неустойку (штрафы, пени) в размере, установленном Тарифами. За несвоевременный возврат задолженности и несвоевременную уплату процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку, ежемесячно в размере 10% процентов от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, что неустойка в размере 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей, ежемесячно (или как указывает истец /сумма обезличена/ руб.) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому суд, принимая во внимание, что в связи с изменением размера начисленных процентов, изменился и размер начисленной неустойки, полагает необходимым уменьшить размер неустойки до /сумма обезличена/ руб.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору, заключенному между АКБ «МБРР» (ОАО) и Сергеевой И.А. в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу, /сумма обезличена/ руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме /сумма обезличена/ руб.
Встречные исковые требования Сергеевой И.А. к АКБ «МБРР», ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» о признании кредитного договора недействительным, несуществующим, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания в пользу Банка с ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» как с фактического заемщика задолженности по кредитному договору, не подлежат удовлетворению.
Как уже указывалось выше, кредитный договор, заключенный между Сергеевой И.А. и АКБ «МБРР» является заключенным. Доводы Сергеевой И.А. о том, что данный договор является притворной сделкой, суд не принимает во внимание.
В соответствии с п. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, т.е. сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.
Таким образом, по основанию притворности может быть признана недействительной лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника на совершение притворной сделки недостаточно. Стороны должны преследовать общую цель и с учетом правил ст. 432 ГК РФ достичь соглашения по всем существенным условиям той сделки, которую прикрывает юридически оформленная сделка. При этом, как следует из названной нормы, к прикрываемой сделке, на совершение которой направлены действия сторон с целью создания соответствующих правовых последствий, применяются относящиеся к ней правила, в том числе о форме сделки.
ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» не является стороной заключенного между АКБ «МБРР» и Сергеевой И.А. кредитного договора. Судом не установлено, что стороны по этому договору имели в виду иную сделку и достигли соглашения по всем ее существенным условиям.
Кредитный договор с учетом относящихся к нему правил требует письменной формы. Если такой договор является притворным, в силу ст. 162 ГК РФ это лишает сторон права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки, которую они действительно имели в виду, и ее условий на свидетельские показания. Поэтому судом не принимаются во внимание показания свидетелей К. и Э.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Сергеевой И.А. в пользу Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу, /сумма обезличена/ руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Сергеевой И.А. в пользу Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) госпошлину в размере /сумма обезличена/ руб.
В удовлетворении встречного иска Сергеевой И.А. к Акционерному Коммерческому банку «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество), ООО «Завод продуктов быстрого приготовления» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделки отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий Г.Е. Бутенко