Дело № 2-1347/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 июня 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бутенко Г.Е.
при секретаре Золотовской О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Акционерного Коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Евсюковой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный Коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Евсюковой О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что /дата обезличена/ между Банком и Евсюковой О.И. был заключен кредитный договор /номер обезличен/. В соответствии с Уведомлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОКРЕДИТ», Правилами предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОКРЕДИТ» Евсюковой О.И. был предоставлен кредит в сумме /сумма обезличена/ руб. на потребительские цели сроком возврата /дата обезличена/, с установленной процентной ставкой за пользование кредитом в размере 13 % годовых. Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом начисляется Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактическою возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Уведомлении и фактического количества дней пользования кредитом (п.п.4.1.1 Правила предоставления потребительскою кредита в рамках программы «Быстрокредит). Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны были производиться ежемесячными аннуитетными платежами, предусмотренными Уведомлением. Из п.16 Уведомления следует, что размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет /сумма обезличена/ руб. Согласно п. 15 Уведомления о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОКРЕДИТ» оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 15 числа каждого календарного месяца. Помимо уплаты процентов за пользование кредитом Должник принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1.1 % от суммы выданного кредита (п.8 Уведомления). Сумма кредита в полном объеме в соответствии с уведомлением была выдана Евсюковой О.И., что подтверждается чеком от /дата обезличена/ года. С /дата обезличена/ Евсюкова О.И. начала нарушать условия кредитного договора. Согласно п. 10 Уведомления за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредитному договору начисляется неустойка (штраф): /сумма обезличена/ руб. в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором Заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредитному договору. Денежных средств для списания задолженности в безакцептном порядке на счете Должника /номер обезличен/ с /дата обезличена/ г. и по настоящее время не поступало. Согласно п.4.4.3 Правил, кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий при наличии просроченной задолженности заемщика по ежемесячным платежам более 10 (десяти) календарных дней, начиная с даты ее возникновения. При неисполнении заемщиком требований кредитора по истечении 7 рабочих дней с даты направления заемщику письменного требования кредитора, сумма выданного кредита, сумма начисленных процентов и комиссий становятся срочными к погашению и переносятся на счет просроченной задолженности с начислением неустойки (штрафа), предусмотренной п. 10 Уведомления. Сумма задолженности ответчика составила /сумма обезличена/ руб. Ссылаясь на ст. ст. 309, 819 ГК РФ, просит взыскать с Евсюковой О.И. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) /сумма обезличена/ руб., из них: /сумма обезличена/ руб. - основной долг; /сумма обезличена/ руб. - проценты за пользование кредитом; /сумма обезличена/ руб. - комиссия за ведение ссудного счета; /сумма обезличена/ руб.- неустойка (штрафа) за нарушение сроков оплаты по кредиту, а также денежные средства в размере /сумма обезличена/ руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца Гузеева И.А., действующая на основании доверенности /номер обезличен/ от /дата обезличена/ со сроком полномочий до /дата обезличена/ без права передоверия, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Евсюкова О.И., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Из пояснений представителя истца, предоставленных заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «Быстрокредит», уведомления о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «Быстрокредит» от /дата обезличена/ следует, что согласно заявлению, оно вместе с Уведомлением и правилами предоставления потребительского кредита в рамках программы «Быстрокредит» является кредитным договором /номер обезличен/ между Акционерным Коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и Евсюковой О.И. В соответствии с Уведомлением Банк /дата обезличена/ выдал Евсюковой О.И. кредит в сумме /сумма обезличена/ руб. сроком до /дата обезличена/ года, а Евсюкова О.И. обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, а именно в порядке и сроки, установленными Правилами предоставления и Уведомлением, осуществлять возврат суммы Кредита в полном объеме, уплачивать начисленные банком проценты за пользование Кредитом, комиссии и неустойки. (п.п. 8.1.1. Правил). Согласно п.4.1.3. погашение клиентом задолженности осуществляется а порядке, установленном п.4.2. Правил предоставления, аннуитетными платежами. Из п.16 Уведомления следует, что размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет /сумма обезличена/ руб. Согласно п. 15 Уведомления о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОКРЕДИТ» оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется не позднее 15 числа каждого календарного месяца.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом п.4.4.3 Правил предусмотрено, что при наличии у клиента просроченной задолженности более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. При неисполнении заемщиком требования Банка, указанного в п.4.4.3 Правил предоставления, по истечении 7 рабочих дней с даты получения Банком уведомления сумма кредита, подлежащая просроченному погашению, и сумма начисленных процентов и комиссий становятся срочными к погашению и переносятся банком на счет просроченной задолженности с расчетом неустойки (штрафа), предусмотренной п. 4.4.1 Правил.
Из искового заявления, пояснений представителя истца следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению предоставленного истцом кредита.
Чеком /номер обезличен/ подтверждается, что Евсюковой О.И. была зачислена сумма /сумма обезличена/ руб. на специальный карточный счет.
Из пояснений представителя истца, выписки по счету следует, что за период с за период с /дата обезличена/ по /дата обезличена/ Евсюковой О.И. в счет погашения основного долга была внесена сумма /сумма обезличена/ руб. Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Евсюковой О.И. задолженности по основному долгу в сумме /сумма обезличена/
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п.п.4.1.1 Правил предоставления процентов за пользование кредитом начисляются Банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактическою возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, указанной в Уведомлении и фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (п.п.4.1.2. Правила предоставления).
В соответствии с п. 6 Уведомления процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на срочную часть основного долга составляет 13% годовых.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме /сумма обезличена/ руб. Задолженность по уплате процентов в указанной сумме подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, представленным истцом. Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Так, за период пользования заемными средствами заемщик обязан был уплатить проценты в сумме /сумма обезличена/ руб., сумма погашенных процентов согласно выписке по счету заемщика составила /сумма обезличена/ руб., таким образом, требование истца о взыскании с заемщика процентов за пользование суммой кредита в размере /сумма обезличена/ также подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из пояснений представителя истца, выписок по счету Евсюковой О.И. следует, что заемщиком нарушается график погашения кредита. Согласно п. 10 Уведомления за каждое нарушение срока уплаты очередного платежа в погашение задолженности по кредитному договору начисляется неустойка (штраф): /сумма обезличена/ руб. в месяц за период с месяца, в котором обязательство не было исполнено, до месяца, в котором Заемщик осуществил платеж в погашение просроченной задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, что размер неустойки в размере /сумма обезличена/ руб., соразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому суд полагает необходимым взыскать неустойку в полном размере /сумма обезличена/ руб.
Из искового заявления следует, что помимо уплаты процентов за пользование кредитом Должник принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1.1 % от суммы выданного кредита (п.8 Уведомление).
Суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Евсюковой О.И. комиссии за ведение ссудного счета в размере /сумма обезличена/ руб., предусмотренной п.8 Уведомления по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 названного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счет по кредитному договору, также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика задолженности за невыплаченную комиссию за ведение текущего счета не подлежит удовлетворению.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору, заключенному между АКБ «Банк Москвы» и Евсюковой О.И. в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу, /сумма обезличена/ руб. - проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты кредита.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, т.е. в сумме /сумма обезличена/ руб.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Евсюковой О.И. в пользу Акционерного Коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу, /сумма обезличена/ руб. - проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за нарушение сроков оплаты кредита.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Евсюковой О.И. в пользу Акционерного Коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) госпошлину в размере /сумма обезличена/ руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий Г.Е. Бутенко