Дело № 2-1071/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 мая 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бутенко Г.Е.
при секретаре Золотовской О.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) к Абросимову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости заложенного имущества,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный Коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) обратился в суд с иском к Абросимову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, указывая в обоснование исковых требований, что /дата обезличена/ Ответчик обратился к АКБ «МБРР» (ОАО) (Банк) с заявлением /номер обезличен/, которое достаточно определенно выражает намерение Ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком. Ответчик выразил волю заключить с Банком кредитный договор на приобретение автомобиля, в качестве обеспечения исполнения обязательств Ответчик предложил залог автомобиля, приобретенного на кредитные средства. Ответчик предложил заключить смешанный «договор». Ответчик просил заключить с ним кредитный договор со следующими условиями: валюта кредита - рубли РФ, сумма кредита - /сумма обезличена/ руб., процентная ставка за пользование кредитом 14,5 % годовых, единовременная комиссия за открытие ссудного счета - /сумма обезличена/ руб. РФ, ежемесячный аннуитетный платеж - /сумма обезличена/ руб., срок возврата кредита до /дата обезличена/ года. Аннуитетный платеж включает в себя денежную сумму, направляемую на погашение основного долга и сумму процентов за пользование кредитом. Офертой предусмотрен порядок погашения кредита - до 01 числа текущего месяца. Согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора за несвоевременный возврат кредита (основного долга/процентов за пользование кредитом) Ответчик уплачивает Банку штраф в размере 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее /сумма обезличена/ рублей. Штраф взимается ежемесячно за неисполнение обязательства в размере не менее /сумма обезличена/ рублей. /дата обезличена/ года Банк предоставил Ответчику денежные средства по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог автотранспортного средства, приобретенного на кредитные средства. Предмет залога указан (идентифицирован) в оферте, оценочная стоимость была определена сторонами равной стоимости автотранспортного средства, указанной в п. 10 заявления (оферты), существо, размер и срок исполнения обязательства указан в заявлении (оферте) и приложениях к нему. В п. 7.5. «условий» предусмотрено, что право залога по договору возникает у Залогодержателя с момента возникновения у Залогодателя права собственности на предмет залога. В соответствии с п. 5.2.1 Условий договора Банк имеет право досрочно потребовать полного погашения задолженности по Договору. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора. Ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита от /дата обезличена/ г., сумма кредита и другая задолженность по нему Ответчиком не были погашены. Ссылаясь на ст.ст. 330-331, 348, 361, 363, 432, 433, 435,438, 807-810, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Абросимова Е.А. сумму задолженности по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме /сумма обезличена/ руб., в том числе: основной долг в сумме /сумма обезличена/ руб., просроченные проценты в размере /сумма обезличена/ руб., неустойку за несвоевременный возврат кредита в сумме /сумма обезличена/ руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере /сумма обезличена/ руб., обратить взыскание на предмет залога по договору о залоге - автомобиль /.../, установив способ реализации заложенного имущества - публичные торги и начальную продажную стоимость предмета залога в размере /сумма обезличена/ руб.
В судебном заседании представитель истца Грюнберг К.Д., действующая на основании доверенности /номер обезличен/ от /дата обезличена/ со сроком полномочий по /дата обезличена/ без права передоверия, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик Абросимовым Е.А., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд на основании ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Из пояснений представителя истца, представленного заявления /номер обезличен/ от /дата обезличена/, Условий договора, выписки из тарифов, следует, что /дата обезличена/ между Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) и Абросимовым Е.А. заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора залога, путем обращения Абросимова Е.А. (далее Заемщик) к АКБ «МБРР» (ОАО) (далее Банк) с офертой /номер обезличен/ от /дата обезличена/ и принятия этой оферты Банком, о чем свидетельствует перечисление Банком в пользу Абросимова Е.А. по мемориальному ордеру № /номер обезличен/ от /дата обезличена/ денежных средств в сумме /сумма обезличена/ руб. в качестве кредита на приобретение транспортного средства.
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В оферте Абросимов Е.А. указывает, что заявление является его предложением, которое выражает его намерение считать себя заключившим кредитный договор, договор залога, договор банковского счета с АКБ «МБРР» (ОАО) в случае принятия его предложения.
Частью 3 ст. 421 ГК РФ закреплено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
Из части 2 ст. 339 ГК РФ и ст. 820 ГК вытекает, что договор залога и кредитный договор должны быть заключены в письменной форме, несоблюдение письменной формы договоров влечет их недействительность.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ.
Поскольку АКБ «МБРР» (ОАО) приступил к выполнению условий оферты в день направления оферты (/дата обезличена/), выдав мемориальный ордер на предоставление кредита Абросимову Н.А., тем самым совершил акцепт оферты в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК. Требование о письменной форме договора считается выполненным.
Согласно п. 4.5 Условий договора Заемщик (Абросимов Е.А.) обязуется погасить кредит в сумме /сумма обезличена/ руб., уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых, срок возврата кредита установлен до /дата обезличена/ путем перечисления ежемесячно до 01 числа текущего календарного месяца аннуитетных платежей в размере /сумма обезличена/ руб. на счет Банка. В пункте 4.10 Условий договора предусмотрено, что Заемщик несет ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом. Размер ответственности установлен Тарифами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 настоящей статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 5.2.1. Условий договора предусмотрено, что Банк вправе досрочно потребовать полного погашения задолженности по договору от Заемщика в случае просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами; нарушения Заемщиком любого из обстоятельств, указанных в Договоре; использования кредитных средств не по целевому назначению; если качество предоставленного Заемщиком обеспечения ухудшится.
Из искового заявления, пояснений представителя истца следует, что ответчик не исполняет свои обязательства по погашению предоставленного истцом кредита.
Из пояснений представителя истца, выписки по счету заемщика следует, что за период действия кредитного договора Абросимовым Е.А. вносились денежные средства на счет в следующих суммах и в следующие периоды: /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб.; /дата обезличена/ в сумме /сумма обезличена/ руб. Из указанной суммы внесенных денежных средств ответчиком Абросимовым Е.А. в счет погашения основного долга уплачено /сумма обезличена/ руб. Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Абросимова Е.А. задолженности по основному долгу в сумме /сумма обезличена/
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 4.4 Условий договора расчет процентов за пользование кредитом производится на ежедневные остатки задолженности по кредиту на начало операционного дня. Проценты начисляются по формуле простых процентов. При начислении процентов в расчет принимается процентная ставка, указанная в п. 4 раздела Заявления. При начислении процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному количеству дней.
В соответствии с п. 4 Заявления процентная ставка составляет 14,5 % годовых.
Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме /сумма обезличена/ руб. Задолженность по уплате процентов в указанной сумме подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, представленным истцом. Расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Так, за период пользования заемными средствами заемщик обязан был уплатить проценты в сумме /сумма обезличена/ руб., сумма погашенных процентов согласно выписке по счету заемщика составила /сумма обезличена/ руб., таким образом, требование истца о взыскании с заемщика процентов за пользование суммой кредита в размере /сумма обезличена/ руб. также подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из пояснений представителя истца, выписок по счету Абросимова Е.А. следует, что заемщиком нарушается график погашения кредита.
Согласно п. 14.5 Тарифов за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом ежемесячно взимается штраф в размере не менее /сумма обезличена/ руб. или эквивалента в долл. США по курсу Банка России по состоянию на последнее число месяца в размере 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее /сумма обезличена/ рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, что неустойка в размере 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее /сумма обезличена/ рублей, ежемесячно (или как указывает истец /сумма обезличена/ руб.) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки до /сумма обезличена/ руб.
В смешанном договоре, заключенном между Абросимовым Е.А. и АКБ «МБРР» (ОАО), содержатся все существенные условия договора залога.
В силу ч. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Предметом залога является транспортное средство, приобретаемое на заемные средства, а именно: автомобиль, /.../, что отражено в заявлении Абросимова Е.А. /номер обезличен/ от /дата обезличена/. Оценочная стоимость заложенного имущества определена сторонами равной стоимости автотранспортного средства, указанной в п. 10 заявления, а именно /сумма обезличена/ руб.
В п. 7.5 Условий договора предусмотрено, что право залога по договору возникает у залогодержателя с момента возникновения у залогодателя права собственности на предмет залога.
Автотранспортное средство автомобиль /.../, приобретен по договору купли-продажи от /дата обезличена/.
Согласно п. 8.3.4. Условий договора в случае нарушения залогодателем обязательств по кредитному договору Банк вправе потребовать досрочного исполнения кредитного договора, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. Пунктом 8.3.18. Условий договора установлено, что Банк также вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке.
На момент подачи искового заявления Абросимов Е.А. (заемщик) не исполнил обязанности по досрочному возврату задолженности по кредитному договору.
В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В ч. 3 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Соглашением залогодержателя с залогодателем залоговая стоимость транспортного средства определена в размере /сумма обезличена/ руб. (п.10 заявления). Истец в исковом заявлении просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере /сумма обезличена/ руб., принимая во внимание такие обстоятельства, как истечение значительного периода времени с момента приобретения указанного транспортного средства, фактическое удешевление заложенного имущества в связи с его амортизацией в процессе эксплуатации, изменившаяся экономическая ситуация (снижение спроса на рынке).
Из представленной в материалы дела справки от 31.03.2010 №22Т-01/35 о рыночной стоимости автотранспортного средства автомобиля /.../, следует, что средняя рыночная стоимость транспортного средства составляет /сумма обезличена/ руб. Однако поскольку /.../ обременен залогом, соответственно его отчуждение затруднено на открытом рынке, наиболее вероятная цена реализации при его продаже на торгах составит /сумма обезличена/ руб.
В соответствии с п. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (с изменениями от 30.12.2008) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В силу п. 10 ст. 28.1 Закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке. Принимая во внимание, что доказательств иной стоимости заложенного транспортного средства ответчиком не представлено, суд полагает возможным удовлетворить требование истца об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в размере /сумма обезличена/ руб.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане свободны в заключении договора. Абросимов Е.А., заключив смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора залога, должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этим договорам.
Таким образом, с ответчика Абросимова Е.А. подлежит взысканию в пользу Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - основной долг по кредиту, /сумма обезличена/ руб. - проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за просрочку исполнения обязательства.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, т.е. в сумме /сумма обезличена/ руб. (с учетом заявленных требований неимущественного характера).
Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Абросимова Е.А. в пользу Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере /сумма обезличена/ руб., в том числе: /сумма обезличена/ руб. - задолженность по основному долгу, /сумма обезличена/ руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, /сумма обезличена/ руб. - неустойка за несвоевременный возврат кредита.
Взыскать с Абросимова Е.А. в пользу Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) госпошлину в размере /сумма обезличена/ руб.
Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль /.../
Установить начальную продажную цену заложенного имущества - автомобиля /.../ - в сумме /сумма обезличена/ руб., способ реализации - публичные торги.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Г.Е. Бутенко