№ 2-1452/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2010 г. Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Мурованной М.В.
при секретаре Егоровой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску «Газпромбанк» (открытое акционерное общество) к Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере /сумма обезличена/, процентов за пользование кредитом по состоянию на /дата обезличена/ в размере /сумма обезличена/, неустойки в размере /сумма обезличена/, процентов за пользование кредитом с /дата обезличена/ по день их фактической уплаты в размере /номер обезличен/ годовых, а также расходов на оплату государственной пошлины в размере 17 026 рублей 35 копеек, и об обращении взыскания на предмет ипотеки – /номер обезличен/ квартиру, общей площадью /номер обезличен/ кв.м., расположенную по адресу: /адрес обезличен/, установив ее начальную продажную цену в размере /сумма обезличена/. В обоснование исковых требований указал, что /дата обезличена/ между банком и ответчиками Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. заключен кредитный договор /номер обезличен/, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам целевой кредит в сумме /сумма обезличена/ на приобретение в собственность однокомнатной квартиры /номер обезличен/, расположенной по адресу: /адрес обезличен/, а ответчики обязались своевременно возвратить полученную денежную сумму в течение /номер обезличен/ месяцев (/номер обезличен/ лет) и уплатить проценты за нее в размере /номер обезличен/ годовых, а после даты предоставления документов о государственной регистрации предмета ипотеки – в размере /номер обезличен/ годовых. Срок возврата кредита определен – /дата обезличена/. Надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивалось залогом имущественных прав по договору залога /номер обезличен/ от /дата обезличена/ и ипотекой (залогом) приобретенной на кредитные средства квартиры. В соответствии с п.1.5 кредитного договора возврат кредита должен был осуществляться путем уплаты ежемесячных платежей в период с /дата обезличена/ – в размере /сумма обезличена/, а в период с /дата обезличена/ – в размере /сумма обезличена/. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, исполняет ненадлежащим образом, с /дата обезличена/ нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выписками по счету. Согласно п. 2.3 кредитного договора банк имеет право досрочно предъявить заемщику требования о возврате кредита, уплате процентов по нему, неустоек и других платежей в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом и образования просроченной задолженности. Направленные требования о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами добровольно исполнены не были.
В судебном заседании представитель истца Е., действующий на основании доверенности /номер обезличен/ от /дата обезличена/, исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно указал, что первая просрочка по уплате процентов была допущена ответчиками /дата обезличена/, по основному долгу - /дата обезличена/. Последний платеж в счет гашения кредита был внесен /дата обезличена/, после этого ответчики прекратили исполнять обязанности по возврату кредита и уплате процентов. В связи с чем, банк вынужден был обратиться в суд.
Ответчики Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст.ст. 819 - 820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заемщиком; кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор заключается в простой письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В ходе судебного разбирательства установлено, что /дата обезличена/ между ОАО «Газпромбанк» и ответчиками Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. заключен кредитный договор /номер обезличен/, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам целевой кредит в размере /сумма обезличена/ на приобретение квартиры, а ответчики обязались своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возврат кредита (основного долга) должен был производиться ответчиками ежемесячно, не позднее /номер обезличен/ числа текущего месяца включительно за весь расчетный месяц, равными долями в размере /сумма обезличена/ до /дата обезличена/ и в размере /сумма обезличена/ до /дата обезличена/ года. Срок возврата кредита определен не позднее /дата обезличена/, за пользование кредитом заемщики обязаны уплачивать кредитору согласно п. 1.3 кредитного договора проценты по ставке /номер обезличен/ годовых, а после даты предоставления документов, подтверждающих государственную регистрацию предмета ипотеки – в размере /номер обезличен/ годовых.
Распоряжением банка от /дата обезличена/ о выдаче ответчику Кротоненко Н.В. кредита, платежным поручением /номер обезличен/ от /дата обезличена/ подтверждается, что указанная в договоре сумма в размере /сумма обезличена/ получена ответчиком и перечислена по платежному поручению /номер обезличен/ от /дата обезличена/ на счет продавца приобретаемой на кредитные средства квартиры.
Следовательно, у ответчиков возникла обязанность по погашению суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки в размере и сроки, установленные кредитным договором от /дата обезличена/. Указанное обязательство ответчики Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. не исполняют должным образом с /дата обезличена/, что подтверждается выпиской по счету за период /дата обезличена/.
За пользование кредитом истцом начислялись проценты по ставке /номер обезличен/ годовых, которые ответчиками также не были своевременно уплачены в полном объеме. Факт ненадлежащего исполнения обязательства по гашению кредита и процентов, допущения просрочек с /дата обезличена/ ответчики в судебном заседании не оспорили.
В силу п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору повышенную процентную ставку в размере /номер обезличен/ годовых. При этом повышенная процентная ставка рассчитывается банком ежедневно на сумму просроченных к уплате кредита и процентов с даты, следующей за датой, определенной договором как срок возврата кредита (уплаты процентов), по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита и уплаты просроченных процентов включительно.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно представленному истцом расчету (который проверен судом и признан правильным), выписке по счету Кротоненко Н.В. по состоянию на /дата обезличена/ задолженность ответчиков по основному долгу составляет /сумма обезличена/, по процентам – /сумма обезличена/, по неустойке за несвоевременный возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом – /сумма обезличена/, а всего - /сумма обезличена/.
В соответствии с п. 2.3 кредитного договора в случае просрочки заемщиком оплаты процентов за пользование кредитом или образования просроченной задолженности перед банком, последний вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита и потребовать досрочного взыскания задолженности по кредиту, в том числе уплаты начисленной суммы неустойки.
Воспользовавшись своим правом, /дата обезличена/ банк направил в адрес ответчиков уведомления об имеющейся задолженности и требования о возврате долга. Однако требования банка добровольно выполнены не были, на момент рассмотрения дела по существу ответчиками задолженность полностью не погашена.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиками условий кредитного договора, учитывая, что ответчики в добровольном порядке обязанность по гашению образовавшейся задолженности по кредитному договору не выполняют, при этом размер взыскиваемых с них сумм не оспаривают, требование истца о взыскании невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки суд считает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Также истец просил взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере /номер обезличен/ годовых за период с /дата обезличена/ по день их фактической уплаты.
Согласно п.3.5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита и до дня полного возврата кредита на счет банка включительно.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.16 постановления №13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В связи с этим, суд находит требования истца о солидарном взыскании с ответчиков процентов в размере /номер обезличен/ годовых за период с /дата обезличена/ по день их фактической уплаты законными и подлежащими удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1.6. кредитного договора надлежащее исполнение обязательств по настоящему кредитному договору обеспечивается залогом имущественных прав по договору залога /номер обезличен/ от /дата обезличена/ и ипотекой (залогом) приобретенной на кредитные средства квартиры.
Предметом ипотеки обеспечиваемого обязательства по кредитному договору от /дата обезличена/ является однокомнатная квартира /номер обезличен/ общей площадью /номер обезличен/ кв.м., расположенная на /номер обезличен/ этаже панельного дома по /адрес обезличен/, которая приобретена ответчиками в собственность /дата обезличена/ на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от /дата обезличена/. Данные обстоятельства подтверждаются договором купли-продажи от /дата обезличена/, актом приема-передачи от /дата обезличена/, свидетельством о государственной регистрации права собственности серии /номер обезличен/.
При этом в свидетельстве о государственной регистрации права совместной собственности от /дата обезличена/ указаны сведения о наличии зарегистрированного в ЕГРП обременения права собственности ответчиков на квартиру в виде ипотеки в силу закона.
В соответствии с п.1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, представленного другим юридическим лицом на приобретение либо строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.
В силу п.1 ст.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимости (договору об ипотеке) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если иное не предусмотрено договором. При этом в п.1 ст. 54.1 указанного закона закреплено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В судебном заседании ответчиками не представлено доказательств исполнения требования банка о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов от /дата обезличена/, направленного заказным письмом с уведомлением в адрес ответчика /дата обезличена/. Как следует из выписки по счету Кротоненко Н.В., в период /дата обезличена/ ответчиками была допущена просрочка по внесению очередных платежей в счет гашения кредита и уплаты процентов более трех раз.
Согласно п. 1.10 кредитного договора /номер обезличен/ от /дата обезличена/, п. 1.7 договора купли-продажи с использованием кредитных средств АБ «Газпромбанк» от /дата обезличена/ стороны определили залоговую стоимость квартиры в размере /сумма обезличена/.
Учитывая, что сторонами указанная стоимость квартиры не оспорена, каких-либо доказательств изменения рыночной цены заложенного имущества не представлено, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества, взяв за основу согласованную сторонами стоимость предмета залога – в размере /сумма обезличена/.
В соответствии с п.2 ст. 348 ГК РФ, п.1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Принимая во внимание неисполнение ответчиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов в течение шести месяцев, нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов, начиная с /дата обезличена/, а также то, что сумма неисполненного обязательства составляет 84% от размера оценки предмета ипотеки, суд признает нарушение обеспеченного залогом обязательства значительным и размер задолженности по кредитному договору соразмерным стоимости заложенного имущества, а потому находит требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – /номер обезличен/ квартиру по адресу: /адрес обезличен/, и об установлении ее начальной продажной стоимости в размере /сумма обезличена/ обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Так как судом удовлетворены как требования имущественного характера, так и требования неимущественного характера, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 026 рублей 35 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования «Газпромбанк» (открытое акционерное общество) к Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. удовлетворить.
Взыскать солидарно с Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. в пользу «Газпромбанк» (открытое акционерное общество) сумму основного долга по кредитному договору /номер обезличен/ от /дата обезличена/ в размере /сумма обезличена/, сумму процентов за пользование кредитом по состоянию на /дата обезличена/ – /сумма обезличена/, неустойку в размере /сумма обезличена/, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 17 026 рублей 35 копеек, а всего – /сумма обезличена/.
Взыскать солидарно с Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П. в пользу «Газпромбанк» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита (основного долга) по кредитному договору от /дата обезличена/ /номер обезличен/ с /дата обезличена/ по день его фактического исполнения (уплаты) по ставке /номер обезличен/ годовых.
Обратить взыскание в пользу «Газпромбанк» (открытое акционерное общество) на предмет залога – /количество комнат обезличено/ квартиру, общей площадью /номер обезличен/ кв.м., расположенную по адресу: /адрес обезличен/, принадлежащую на праве совместной собственности Кротоненко Н.В., Кротоненко А.П., по договору залога от /дата обезличена/.
Определить способ реализации заложенного имущества – квартиры по адресу: /адрес обезличен/ в виде продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества (/количество комнат обезличено/ квартиры, общей площадью /номер обезличен/ кв.м., расположенной по адресу: /адрес обезличен/) в сумме /сумма обезличена/.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Мурованная М.В.