Дело № 2-1059/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 августа 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Ходус Ю.А.,
при секретаре Даниловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО « Промсвязьбанк» к Котову Е.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору и договору поручительства, обращении взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости заложенного имущества и расторжении договора,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Котову Е.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества и расторжении кредитного договора, указывая в обоснование заявленных требований, что дата обезличена между ОАО «Промсвязьбанк» и Котовым Е.Я. был заключен кредитный договор на покупку транспортного средства номер обезличен, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере ... руб. на срок до дата обезличена г. с взиманием за пользование кредитом 12% годовых. Согласно п. 2.2 Кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения, являющимся приложением номер обезличен к Кредитному договору. 16.09.2009 г. Заемщик в нарушение условий Кредитного договора прекратил исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Согласно п. 5.10 Кредитного договора Заемщик обязан по первому требованию Истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении. 25.02.2010 в соответствии с п. 6.1 Кредитного договора Истец направил Заемщику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с требованием о досрочном погашении кредита Заемщик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 11.03.2010 г. Исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, возмещению убытков, причиненных Банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору, а также издержек Банка, связанных с взысканием задолженности Заемщика, обеспечивается залогом транспортного средства, на основании Договора залога номер обезличен от дата обезличена г. Ссылаясь на ст. ст. 819, 361, 363 ГК РФ, истец просит взыскать с Котова Е.Я. в свою пользу задолженность в размере ... руб., в том числе: ... руб. - основной долг по кредиту, ... руб. - проценты за пользование кредитом, ... руб. - штраф за просрочку внесения очередного платежа; обратить взыскание на предмет залога по Договору залога номер обезличен от дата обезличена г., принадлежащее на праве собственности Котову Е.Я. автомобиль модель номер обезличен, двигатель номер обезличен, ПТС номер обезличен путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на основании оценки независимого оценщика; расторгнуть кредитный договор на покупку транспортного средства номер обезличен от дата обезличена, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Котовым Е.Я. с даты вынесения решения суда, взыскать с Ответчика в пользу Истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ... руб.
В судебном заседании представитель истца ПлотниковаВ.В., действующая на основании доверенности б/н от дата обезличена со сроком полномочий по дата обезличена, исковые требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, просила установить цену предмета залога на основании заключения эксперта номер обезличен от дата обезличена г. в размере ... руб.
Ответчик Котов Е.Я. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела телефонограмма. В представленных им возражениях на исковые требования просит снизить размер неустойки в 100 раз до ... руб., полагая, что ставка рефинансирования, используемая для определения суммы штрафа, значительно превышает размер реального ущерба, причиненного просрочкой. Кроме этого, считает действия Банка по списанию указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству и просит зачесть сумму уплаченной комиссии в размере ... руб. в счет суммы задолженности по кредитному договору.
Представитель ответчика Котова Е.Я. - Ц.Т.Э.., действующая на основании доверенности от дата обезличена г., номер обезличен, выданной сроком на 3 года без права передоверия, поддержала доводы, изложенные в возражениях, просила снизить неустойку, а также отказать во взыскании комиссии по обслуживанию кредита.
Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, принимая во внимание письменные возражения ответчика на исковые требования, суд приходит к следующему.
Из пояснений представителя истца, представленного кредитного договора номер обезличен от дата обезличена на покупку транспортного средства следует, что между ОАО «Промсвязьбанк» и Котовым Е.Я. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Котову Е.Я. кредит в сумме ... руб. на срок до дата обезличена г. включительно на цели, указанные в п.2.1 договора (для оплаты стоимости автотранспортного средства), под 12 % годовых (п. 1.1 договора), а Котов Е.Я. обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном договором (п.п. 1.1., п.п.2.2).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 5.10 кредитного договора предусмотрено, что в случаях указанных в п.6.1. Договора, Кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по Договору. В частности, такое право возникает у кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого своего обязательства по договору.
Выпиской из лицевого счета заемщика подтверждается выдача дата обезличена Котову Е.Я. кредита в сумме ... руб.
Из пояснений представителя истца, выписки по счету заемщика следует, что за период действия кредитного договора Котовым Е.Я. вносились денежные средства на счет в период с 16.01.2008 г. по 03.09.2009 г. При этом Котовым Е.Я. неоднократно нарушался график погашения кредита: 17.08.2009 г., 16.09.2009 г.,16.10.2009 г., 16.11.2009 г., 16.12.2009 г., 18.01.2010 г. С 16.02.2010 г. поступление денег от Котова Е.Я. на счет прекратилось. Данное обстоятельство не отрицается ответчиком и его представителем и подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, в связи с чем требование истца о взыскании основанного долга подлежат удовлетворению.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По условиям кредитного договора за пользование суммой кредита заемщик обязан уплатить Банку проценты в размере 12% годовых (п. 1.1,2.2., 2.3., 2.4, 5.3. кредитного договора). Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами в сумме ... руб. Задолженность по уплате процентов в указанной сумме подтверждается лицевым счетом заемщика Котова Е.Я., расчетом задолженности, представленным истцом. Расчет задолженности ответчиками не оспорен, судом проверен и признан правильным, в связи с чем требования истца о взыскании процентов также подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
С фактом ненадлежащего исполнения обязательств по гашению кредита и процентов, допущения просрочек ответчик и представитель ответчика согласились. В связи с этим у Банка возникло право требовать и взыскания штрафа за несвоевременное исполнение обязательств по возврату заемных средств. Согласно п. 5.5 кредитного договора, заемщик обязан в случае неисполнения обязательств по уплате платежей по договору уплатить Банку штраф (за каждый случай просрочки внесения платежа в зависимости от продолжительности просрочки): штраф 500 руб. - при просрочке от 1 до 10 дней включительно; штраф 1000 руб. - при просрочке до 20 дней включительно; штраф 1500 руб. - при просрочке до 30 дней включительно; штраф 2000 руб. + 0,1% от суммы просроченного платежа по договору за каждый день просрочки - при просрочке более 30 дней.
Как следует из п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Судом проверен представленный истцом расчет штрафа за нарушение Котовым Е.Я. графика погашения кредита, расчет признан арифметически верным. Однако, суд не может согласиться с его размером.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
Учитывая компенсационную природу процентов, взыскиваемых в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 811 ГК РФ, обстоятельства настоящего дела, а также то, что Котов Е.Я. в течение определенного периода времени исполнял кредитные обязательства должным образом, от их исполнения в дальнейшем не отказывается, признает их наличие перед Банком, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает, что заявленная истцом неустойка (пени) за просрочку внесения очередного платежа в размере ... руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому суд полагает необходимым уменьшить размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа до ... руб.
В соответствии с п.п. 3.1. кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства, принадлежащего Котову Е.Я. на праве собственности.
Во исполнение пункта 3.1. кредитного договора между ОАО «Промсвязьбанк» и Котовым Е.Я. заключен договор о залоге транспортного средства номер обезличен от дата обезличена г.
Предметом залога является транспортное средство, а именно: автомобиль модель ... ПТС номер обезличен.
В соответствии с п.4.2 договора залога, залог по настоящему договору обеспечивает обязательства по кредитному договору на сумму основного долга, равную ... руб., на сумму начисленных процентов за пользование кредитом, а также иные требования Залогодержателя в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического удовлетворения.
В соответствии с п. 8.2 договора залога в случае возникновения оснований, Залогодержатель вправе обратить в судебном порядке взыскание на транспортное средство для удовлетворения своих требований за счет стоимости транспортного средства. Пунктом 8.1. договора залога установлено, что основанием обращения взыскания на транспортное средство признается неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору, а также иные случаи, предусмотренные законодательством РФ и договором.
На момент подачи искового заявления ответчик не исполнил обязанности по досрочному возврату задолженности по кредитному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Соглашением залогодержателя с залогодателем залоговая стоимость транспортного средства определена в размере ... рублей (п. 3.1. договора залога). Представитель истца в судебном заседании просит суд установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере ... рублей., согласно заключению эксперта номер обезличен Западно-Сибирской оценочной компании от дата обезличена г., проведенной по определению Ленинского районного суда г. Томска от 13.05.2010 г. Действительно, из представленного в материалах дела заключения эксперта номер обезличен об определении рыночной стоимости транспортного средства - автомобиля модель ..., двигатель номер обезличен, принадлежащего Котову Е.Я., следует, что итоговая рыночная стоимость оцениваемого транспортного средства по состоянию на 10.06.2010 составляет ... руб.
В соответствии с п. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» (с изменениями от 30.12.2008) реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В силу п. 10 ст. 28.1 Закона «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) и п. 6 Федерального стандарта оценки «Цель оценки и виды стоимости (ФСО № 2)», утвержденного приказом МЭРТ России от 20.07.2007 № 255, рыночная стоимость объекта оценки - наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на дату оценки на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства, т.е. когда одна сторона сделки не обязана отчуждать объект оценки, а другая не обязана принимать исполнение. Принимая во внимание, что реализация имущества должника производится не в условиях открытого рынка, а в принудительном порядке, суд считает возможным удовлетворить исковые требования установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере ... руб.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Котов Е.Я., заключив кредитный договор и договор залога, должен был осознавать последствия неисполнения обязательств по этим договорам.
Разрешая вопрос о правомерности взимания Банком комиссии в размере ... руб. за ведение ссудного счета, суд пришел к следующему выводу.
Как следует из п.2.7 кредитного договора от дата обезличена, стороны договорились, что за открытие ссудного счета заемщик уплачивает Банку в дату заключения настоящего Договора комиссию в сумме ... рублей.
Как следует из лицевого счета заемщика Котова Е.Я., последний уплатил Банку 20.11.2007 г. комиссию за открытие ссудного счета в размере ... рублей, после чего на данный счет ему был перечислен кредит в размере ... руб.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, в частности ст.819 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
При названных обстоятельствах условие кредитного договора об уплате кредитору комиссии за открытие ссудного счета нарушает права заемщика, как потребителя банковских услуг. Учитывая, что условие о комиссии за открытие ссудного счета в кредитном договоре является недействительным, суд находит доводы ответчика и его представителя об учете суммы ... руб. при определении размера задолженности по кредитному договору, обоснованными. Суд принимает решение о снижении суммы основного долга Котова Е.Я. на сумму ... руб.
Таким образом, с ответчика Котова Е.Я. в пользу Открытого Акционерного Общества «Промсвязьбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере: ... руб., в том числе: 1 ... руб. - основной долг по кредиту, ... руб. - проценты за пользование кредитом, ... руб. - штраф за просрочку внесения очередного платежа.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, т.е. в сумме ... руб.
Суд находит подлежащим удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора на покупку транспортного средства номер обезличен от дата обезличена, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Котовым Е.Я..
Кредитный договор может быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренными общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Из пункта 2 названной статьи следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Как следует из пункта 2 ст. 811 ГК РФ основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита. В судебном заседании указанное нарушение условий кредитного договора установлено.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Промсвязьбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Котова Е.Я. в пользу Открытого Акционерного Общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору в размере: ... руб., в том числе: ... руб. - основной долг по кредиту, ... руб. - проценты за пользование кредитом, ... руб. - штраф за просрочку внесения очередного платежа.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ... двигатель номер обезличен, ПТС номер обезличен по договору о залоге транспортного средства номер обезличен от дата обезличена г, заключенного между ОАО «Промсвязьбанк» и Котовым Е.Я., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... руб.
Расторгнуть кредитный договор на покупку транспортного средства номер обезличен от дата обезличена г., заключенный между ОАО «Промсвязьбанк» и Котовым Е.Я..
Взыскать с Котовым Е.Я. в пользу Открытого Акционерного Общества «Промсвязьбанк» государственную пошлину в размере ... руб.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий (подпись) Ю.А. Ходус
Мотивированный текст решения изготовлен дата обезличена года.