Дело № 2-1004/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2010 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Исуповой Т.А.,
при секретаре Шлотгауэр С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске дело по иску ОАО «МДМ Банк» к Таращенко Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Таращенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование требований, что /_____/ г. между ОАО «УРСА Банк» (правопреемником которого является истец) и Таращенко О.В. был заключен кредитный договор путем акцепта Банком Заявления - оферты Клиента. Составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются Условия кредитования и пользование счетом ОАО «УРСА Банк» и График возврата кредита.
Срок возврата кредита был установлен сторонами согласно графика. Процентная ставка за пользование кредитом 10% годовых; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120% годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 0, 5 % от предоставленной суммы кредита ежемесячно.
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, ответчику был предоставлен кредит в размере /_____/ на целевое использование - приобретение транспортного средства, указанного в оферте. Указанная сумма была зачислена банком на открытый ответчику счет. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком, в результате чего Банк воспользовался правом и принял решение о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредиту, направив клиенту письменное уведомление. Согласно п. 6.1 кредитного договора предусматривает, что в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита) и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму задолженности по основному долгу в размере /_____/; сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /_____/, сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере /_____/; сумму задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере /_____/.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивает на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Ответчик Таращенко О.В. исковые требования признала частично, просит уменьшить сумму задолженности на сумму комиссии за ведение ссудного счета.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «УРСА Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии со ст.819-820 ГК РФ кредитный договор заключается между банком (Кредитором) и Заёмщиком; кредитор обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в простой письменной форме, к нему применяются требования ст.ст. 809-812 ГК РФ о договоре займа.
В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Как установлено в судебном заседании, /_____/ г. ответчик обратился к истцу с заявлением-офертой на заключение договора банковского счета, получения кредита в банке для приобретения транспортного средства /_____/ по договору купли-продажи от /_____/ г..
В заявлении ответчик просил заключить с ним кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита - /_____/, процентная ставка за пользование кредитом 10 процента годовых, комиссионное вознаграждение 0, 5% от первоначальной суммы кредита, подлежащее уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной платеж; срок кредита 60 месяцев; повышенные проценты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 120% годовых.
В заявлении Таращенко О.В. указывает, что Условия кредитования являются неотъемлемой частью настоящей оферты на заключение договора банковского счета и кредитного договора. Также неотъемлемой частью договора (в случае одобрения оферты) является график возврата кредита. Банк предложение принял, выдав целевой кредит путем зачисления денежных средств на ссудный счет Таращенко О.В., о чем свидетельствует мемориальный ордер /_____/ от /_____/ г., выписка по счету.
Согласно Условиям кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, клиент уплачивает Банку повышенные проценты в размере 120% годовых. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита), и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно.
Согласно графику платеж по кредитному договору должен быть внесен не позднее пятого числа каждого месяца.
В обеспечение исполнения кредитного договора между банком и Таращенко О.В. заключен договор залога транспортного средства /_____/ от /_____/ г.
В соответствии с изменениями № 5, внесенными в Устав ОАО «УРСА Банк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 30.09.2006 г. и решением общего собрания акционеров ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от 04.09.2006 г. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли» и наименование Банка изменены на ОАО «УРСА Банк». Банк является правопреемником ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли», к Банку переходят все права и обязанности ОАО «Уральский коммерческий банк внешней торговли». В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 г., решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от 08.05.2009 г. и решением единственного акционера «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 г. Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на ОАО «МДМ Банк». Банк является правопреемником ОАОА «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». К Банку переходят все права и обязанности ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ», включая обязательства, оспариваемые сторонами.
В установленные кредитным договором сроки ответчик не производил платежи в счет погашения долга в необходимой сумме, не уплачивал проценты за пользование кредитом (последний платеж был внесен /_____/ г.). Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора от /_____/ г. ответчиком не представлено, тогда как согласно положениям ст. 57 ГПК РФ).
Истцом предлагалось ответчику досрочно исполнить обязательство по кредитному договору в срок до /_____/ г., что следует из уведомления.
Получение указанного уведомления ответчиком не отрицается.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере /_____/, суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О практике ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного банком России, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющееся обязанностью банка, не может повлиять на права и интересы заемщика.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика /_____/ - суммы задолженности по комиссиям за ведение ссудного счета суд считает не подлежащим удовлетворению.
Кроме этого, ответчиком в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета была оплачена сумма в размере /_____/, в соответствии с чем представленный истцом расчет заявленных исковых требований суд не находит верным и считает необходимым произвести перерасчет суммы задолженности Таращенко О.В. по кредитному договору от /_____/ года.
Так, сумма основного долга составляет /_____/. Таращенко О.В. было оплачено в счет погашения основного долга /_____/, следовательно, остаток составляет /_____/. Сумму, уплаченную Таращенко О.В. в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета в размере /_____/ необходимо вычесть из суммы основного долга. Таким образом, с Таращенко в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере /_____/.
За период пользования кредитом ответчик должен был уплатить проценты на сумму непросроченного к возврату кредита в размере /_____/ (проценты рассчитаны по формуле: остаток задолженности * 10% * количество дней, в течение которых сумма оставалась неизменной/365 дней); фактически уплачено /_____/, итого задолженность составляет /_____/.
В период пользовании кредитом ответчик допускал просрочку платежа, в связи с чем, с него подлежат взысканию проценты на сумму просроченного к возврату основного долга. Так, начислено процентов /_____/, уплачено /_____/, итого задолженность составляет /_____/.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в сумме /_____/.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Таращенко Ольги Викторовны в пользу ОАО «МДМ Банк» сумму основного долга в размере /_____/, сумму задолженности по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга в размере /_____/, сумму задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга в размере /_____/, расходы по оплате государственной пошлины в размере /_____/.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий: подпись Т.А. Исупова